401k Plan para sa Pagreretiro para sa mga Nagsisimula

Magsimulang Magbigay para sa Iyong Hinaharap

Alam ng sinuman na pamilyar sa oras na halaga ng pera na kahit maliit na halaga, kapag pinagsama sa mahabang panahon, ay maaaring magresulta sa libu-libo, o kahit milyon-milyon, sa dolyar sa karagdagang kayamanan . Ang simpleng katotohanang ito ay isa sa mga dahilan kung bakit inirerekomenda ng maraming tagaplano ng pananalapi ang mga account at pamumuhunan na may pakinabang sa buwis tulad ng mga tradisyunal na / Roth IRA at mga munisipal na bono. Sa nakaraan, ang mga desisyon na ito ay hindi mahalaga dahil sa pagkalat ng mga planong pensiyon ng tinukoy na benepisyo.

Sa ngayon, ang mga pensiyon sa lumang mundo ay dumadaan sa tabing daan sa maraming mga kumpanya sa US; sa halip, ang karamihan sa mga manggagawa ngayon ay malamang na mahanap ang kanilang mga taon ng pagreretiro na pinondohan ng mga nalikom sa kanilang 401k na plano sa pagreretiro.

Ano ang 401k Plan sa Pagreretiro?

Ang isang plano sa pagreretiro ng 401k ay isang espesyal na uri ng account na pinondohan sa pamamagitan ng mga pagbabawas ng payroll na pre-tax. Ang mga pondo sa account ay maaaring invested sa isang iba't ibang mga stock , bono, mutual na pondo o iba pang mga ari-arian, at hindi taxed sa anumang capital na kita , dividends , o interes hanggang sa sila ay withdraw. Ang sasakyan sa pagtitipid ng pagreretiro ay nilikha ng Kongreso noong 1981 at nakakakuha ng pangalan nito mula sa seksyon ng Kodigo sa Panloob na Kita na naglalarawan nito; hulaan mo ito - seksyon 401k.

Ano ang mga benepisyo ng 401k plano ng pagreretiro?

Mayroong limang mga pangunahing benepisyo na nagpaplano sa pamamagitan ng isang 401k plano sa pagreretiro lalo na kaakit-akit. Sila ay:

• Buwis sa buwis
• Mga programa ng pagtutugma ng tagapag-empleyo

• Pag-customize ng investment at kakayahang umangkop
• Maaaring dalhin
• Mga pag-withdraw ng utang at hirap

Buwis sa Buwis ng 401k Mga Plano sa Pagreretiro

Bilang hinawakan sa pagpapakilala, ang pangunahing benepisyo ng isang 401k plano sa pagreretiro ay ang kanais-nais na paggamot sa buwis na natatanggap nito mula sa Uncle Sam. Ang dividend, interes, at capital gains ay hindi binubuwisan hanggang sa sila ay maibalik; Samantala, maaari silang bumuo ng tax-deferred sa loob ng account.

Sa kaso ng isang kabataang manggagawa na may tatlo o apat na dekada na nauna sa kanila, ang ibig sabihin nito ay maaaring mangahulugan ng pagkakaiba sa pagitan ng pamumuhay sa Plaza Hotel o sa Budget 8.

Pagtutugma ng Employer para sa 401k Mga Plano sa Pagreretiro

Maraming mga tagapag-empleyo , sa pagsisikap na makaakit at makapanatili ng talento, ay nag-aalok upang tumugma sa isang tiyak na porsyento ng kontribusyon ng empleyado. Ayon sa brochure ng "Total Pay Package" ng Starbucks, ang kumpanya ay tutugma sa isang porsyento ng unang 4 na porsiyento ng bayad na binibigay ng empleyado sa kanilang 401 (k) na plano sa pagreretiro . Ang mga empleyado sa kumpanya para sa mas mababa sa 36 na buwan ay makakatanggap ng 25 porsiyento na tugma; 36 hanggang 60 na buwan ay makakatanggap ng 50 porsiyento na tugma; 60 hanggang 120 buwan ay makakatanggap ng 75 porsiyento na tugma; 120 o higit pang mga buwan ay makakatanggap ng isang 150 porsiyento na tugma.

Sa ibang salita, ang isang empleyado na nagtatrabaho sa coffee giant sa loob ng sampung taon na nakakamit ng $ 100,000 na nag-ambag ng $ 4,000 sa kanilang 401 (k) ay makakatanggap ng $ 6,000 na deposito sa account nang direkta mula sa kumpanya (150 porsiyento na tugma sa $ 4,000 na kontribusyon.) idineposito sa itaas ng 4 na porsiyento na threshold ay hindi makakatanggap ng isang tugma.

Kahit na may utang ka sa mataas na interes ng credit card, mas mainam, sa halos lahat ng kaso, upang mag-ambag ang maximum na halaga na tutugma sa iyong kumpanya!

Ang dahilan dito ay simpleng matematika: Kung nagbabayad ka ng 20 porsiyento sa isang credit card at ang iyong kumpanya ay tumutugma sa iyo dolyar para sa dolyar (isang 100 porsiyentong pagbabalik), pupunta ka sa mas mahihirap sa pamamagitan ng pagbabayad ng utang . Ang factor sa mga nakuha sa buwis na nakuha sa pamamagitan ng 401 (k) na plano, at ang pagkakaiba ay nagiging mas malaki. Para sa karagdagang impormasyon sa paksang ito, iminumungkahi kong basahin mo ang gawain ni Suze Orman.

Bagaman tatalakayin ang paksa sa karagdagang detalye sa ibang pagkakataon sa artikulong ito, magkaroon ng kamalayan na ang mga kontribyutor na tumutugma sa mga kontribusyon hanggang 6 na porsiyento ng suweldo ng pre-tax ng isang empleyado ay hindi kasama sa taunang limitasyon. Halimbawa, kung kwalipikado ka, maaari kang gumawa ng 401k na kontribusyon na $ 16,500 noong 2009 at ipapatupad pa rin ng iyong tagapag-empleyo ang unang 6 na porsiyento ng iyong suweldo; ang pagtutugma na iyon ay ideposito sa itaas at lampas sa $ 16,500 na iyong iniambag nang direkta.

Pag-customize ng Investment at Flexibility

Ang mga plano sa pagreretiro ng 401k ay nagbibigay sa mga empleyado ng iba't ibang mga pagpipilian kung paano ang kanilang mga ari-arian ay namuhunan. Ang isang indibidwal na nakakaalam na hindi siya ay may mataas na pagpapaubaya para sa panganib ay maaaring mag-opt para sa isang mas mataas na paglalaan ng asset sa mga peligrosong pamumuhunan tulad ng mga panandaliang bono ; Gayundin, ang isang batang propesyonal na interesado sa pagtatayo ng pang -matagalang kayamanan ay maaaring maglagay ng mas mabibigat na diin sa mga ekwasyong. Maraming mga negosyo ang nagpapahintulot sa mga empleyado na makakuha ng stock ng kumpanya para sa kanilang plano sa pagreretiro ng 401k sa isang diskwento bagaman maraming mga tagapayo sa pananalapi ay nagrerekomenda laban sa pagkakaroon ng isang malaking bahagi ng iyong 401k sa mga namamahagi ng iyong tagapag-empleyo sa liwanag ng mga iskandalo ng Enron at Worldcom . Makakakuha ka ng mas maraming impormasyon sa pamamagitan ng pagbabasa sa Pamumuhunan sa Stock ng Iyong Employer - Magandang Ideya o Kaligtasang Naghihintay na Mangyari? .

Ang isa sa mga benepisyo ng isang 401k plano sa pagreretiro ay maaari itong sundin ng isang empleyado sa buong kanyang karera. Kapag nagbabago ang mga tagapag-empleyo, ang mamumuhunan ay may apat na pagpipilian:

1.) Iwanan ang kanyang mga ari-arian sa 401k plano ng pagreretiro ng lumang employer
Maraming 401k mga tagapamahala ng plano ang nagbabayad ng pag- record ng rekord at iba pang mga bayarin upang pamahalaan ang iyong account, hindi alintana kung ikaw pa rin ang kumpanya. Ang mga bayad na ito ay maaaring tumagal ng isang makabuluhang kagat ng iyong netong halaga sa hinaharap, lalo na kung mayroon kang mga account na pinanatili sa maraming iba't ibang mga tagapag-empleyo.

2.) Kumpletuhin ang 401k rollover sa 401k na plano ng bagong employer
Sa praktikal na pagsasalita, ang pagpipiliang ito ay magagamit lamang kung ang empleyado ay may ibang alok ng trabaho bago umalis sa kanilang kasalukuyang employer. Sa ilang mga kaso, ang isang rollover IRA ay maaaring ang pinakamahusay na opsyon na ito ay simple. Paano mo malalaman kung ito ang tamang pagpili? Ang desisyon ay dapat gawin batay sa mga pagpipilian sa pamumuhunan ng bagong 401k na plano. Kung hindi ka nasisiyahan sa mga pagpipilian na magagamit mo, ang pagkumpleto ng 401k rollover sa isang IRA ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian.

3.) Kumpletuhin ang isang 401k rollover at ilipat ang mga asset sa isang Individual Retirement Account ( IRA )
Ang pagkumpleto ng 401k rollover ay halos palaging ang pinakamahusay na pagpipilian para sa mga interesado sa pagbibigay para sa isang komportableng pagreretiro dahil pinapayagan nito ang kapital ng mamumuhunan na magpatuloy sa compounding tax-deferred habang nagbibigay ng maximum na kontrol sa paglalaan ng asset (ibig sabihin, hindi ka limitado sa mga pamumuhunan na inaalok sa pamamagitan ng provider ng 401k na plano.) Narito kung paano ito gumagana: Ang pamamahagi ng mga kasalukuyang asset ng 401k plano ay iniutos (ito ay iniulat sa IRS Form 1099-R.) Sa sandaling matanggap ang mga asset ng empleyado, dapat silang maiambag sa bagong plano ng pagreretiro sa loob ng animnapung araw; Ang deposito na ito ay iniulat sa IRS Form 5498.

Ang pamahalaan ay naglilimita ng 401k rollovers sa isang beses bawat labindalawang buwan.

4.) Cash out ang mga nalikom, pagbabayad ng buwis at ang 10% na bayad sa multa
Maliban sa hindi pagtupad upang samantalahin ang programa ng kontribusyon na kontribusyon ng tagapag-empleyo, ang pagkuha ng 401k kapag ang pag-alis ng trabaho ay ang solong pinaka-hangal na desisyon na maaaring gawin ng isang gumaganang indibidwal.

Ayon sa isang pahayag sa pamamagitan ng 401K Help Center, ang pananaliksik ay nagpapahiwatig na "hanggang sa 66 porsiyento ng mga Generation X job changers ay tumatanggap ng cash kapag umaalis sa kanilang trabaho, at 78 porsiyento ng mga manggagawa na may edad na 20-29 ay tumatanggap ng salapi." Ang trahedya ay mas malaki kaysa sa ang mga buwis at bayad sa parusa ay nag-iisa; sa katunayan, ang mas malaking pagkawala ng pinansiyal ay nagmumula sa mga dekada ng pag-compound ng buwis na maaaring makuha ng kabisera kung ang may-ari ng account ay pinili upang simulan ang isang 401k rollover.

Ang layunin ng iyong plano sa pagreretiro ng 401k ay upang bigyan ang iyong mga ginintuang taon. May mga pagkakataon, gayunpaman, kapag kailangan mo ng cash at walang mapagkakatiwalaang mga opsiyon maliban sa pag-tap sa iyong pugad ng pugad. Dahil dito, pinahihintulutan ng gobyerno ang mga administrador ng plano na mag-alok ng 401k na pautang sa mga kalahok (magkaroon ng kamalayan na ang pamahalaan ay hindi nangangailangan nito at samakatuwid ito ay hindi laging magagamit.)

Ang pangunahing benepisyo ng 401k na pautang ay ang mga nalikom ay hindi napapailalim sa mga buwis o ang sampung porsyento na bayad sa parusa maliban sa kaganapan ng default.

Ang pamahalaan ay hindi nagtakda ng mga alituntunin o paghihigpit sa mga gamit para sa 401k na mga pautang . Maraming mga employer, gayunpaman, gawin; Maaaring kabilang sa mga ito ang mga minimum na balanse sa pautang (karaniwang $ 1,000) at ang bilang ng mga pautang na natitira anumang oras upang mabawasan ang mga gastos sa pangangasiwa. Bukod pa rito, kailangan ng ilang mga employer na ang mga may-asawa ay makakuha ng pahintulot ng kanilang asawa bago kumuha ng utang, ang teorya ay kapwa apektado ng desisyon.

401k Mga Limitasyon sa Pautang

Sa karamihan ng mga kaso, ang isang empleyado ay maaaring humiram ng hanggang sa limampung porsiyento ng kanilang balanseng balanse ng account hanggang sa isang maximum na $ 50,000. Kung ang empleyado ay kumuha ng 401k na pautang sa nakaraang labindalawang buwan, maaari lamang silang humiram ng limampung porsiyento ng kanilang balanseng balanse ng account hanggang sa $ 50,000, mas mababa ang natitirang balanse sa nakaraang utang. Ang 401k na pautang ay dapat mabayaran pabalik sa susunod na limang taon maliban sa mga pagbili sa bahay, na kung saan ay karapat-dapat para sa isang mas mahabang oras ng abot-tanaw.

401k Gastos sa Interes ng Pautang

Kahit na humiram ka mula sa iyong sarili, kailangan mo pa ring magbayad ng interes ! Karamihan sa mga plano ay nagtatakda ng karaniwang rate ng interes sa kalakasan kasama ang isang karagdagang isa o dalawang porsyento. Ang benepisyo ay dalawang beses: 1.) Hindi katulad ng interes na binabayaran sa isang bangko, sa wakas ay makakakuha ka ng pera na ito sa anyo ng mga kwalipikadong pagbabayad sa o malapit sa pagreretiro, at 2.) ang interes na ibabayad mo sa iyong 401k plan ay ang buwis -sheltered.

Ang mga Kakulangan ng 401k Mga Pautang

Ang pinakamalaking panganib ng pagkuha ng isang 401k pautang ay na ito ay makagagambala sa dollar na proseso sa average ng gastos . Ito ay may potensyal na makabuluhang mas mababa ang pangmatagalang resulta. Isa pang pagsasaalang-alang ang katatagan sa pagtatrabaho kung ang isang empleyado ay umalis o tinapos, ang 401k na utang ay dapat bayaran nang buo, karaniwan sa loob ng animnapung araw. Kung hindi matugunan ng kalahok ng plano ang deadline, ang isang default ay ipahayag at ang mga bayad sa bayarin at buwis ay tasahin.

401k Paghihirap ng Paghihirap

Paano kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng 401k na pautang o ikaw ay hindi karapat-dapat? Maaaring posible pa rin na ma-access ang cash kung ang sumusunod na apat na kondisyon ay natutugunan (tandaan na ang pamahalaan ay hindi nangangailangan ng mga tagapag-empleyo upang magbigay ng 401k na mga paghihirap ng paghihirap, kaya dapat mong suriin sa iyong administrator ng plano):

1. Ang withdrawal ay kinakailangan dahil sa isang agarang at malubhang pangangailangan sa pananalapi
2. Ang withdrawal ay kailangan upang masiyahan ang pangangailangan (ibig sabihin, hindi mo makuha ang pera sa ibang lugar)
3. Ang halaga ng utang ay hindi lalampas sa halaga ng pangangailangan
4. Na nakuha mo na ang lahat ng mga magagamit na utang o di-maaaring pabuwisin na magagamit sa ilalim ng iyong 401k na plano

Kung ang mga kundisyong ito ay natutugunan, ang mga pondo ay maaaring i-withdraw at gamitin para sa isa sa mga sumusunod na limang layunin:

1. Isang pangunahing pagbili sa bahay
2. Ang mas mataas na pag-aaral ng tuition, room at board at bayad para sa susunod na labindalawang buwan para sa iyo, iyong asawa, ang iyong mga dependent o mga anak (kahit na hindi na sila umaasa sa inyo)
3. Upang maiwasan ang pagpapaalis mula sa iyong bahay o pagreretiro sa iyong pangunahing tirahan
4. Malubhang kahirapan sa pananalapi
5. Mga gastusing medikal na mababawas sa buwis na hindi binabayaran para sa iyo, ang iyong asawa o ang iyong mga dependent

Ang lahat ng 401k na mga paghihirap sa kahirapan ay napapailalim sa mga buwis at ang sampung porsyento na parusa. Nangangahulugan ito na ang isang $ 10,000 na withdrawal ay maaaring magresulta sa hindi lamang ng mas kaunting pera sa iyong bulsa (posibleng kasing dami ng $ 6,500 o $ 7,500), ngunit nagiging sanhi ka upang hawakan magpakailanman ang ipinagpaliban na paglago ng buwis na maaaring nabuo ng mga asset na iyon. Ang mga 401k na mga paghihirap ng withdrawal ay hindi maibabalik sa account nang ang pagbayad ay ginawa.

Pag-withdraw ng Non-Financial na Paghihirap

Kahit na ang mamumuhunan ay dapat pa ring magbayad ng mga buwis sa mga di-pinansiyal na paghihirap ng kahirapan, ang sampung porsyento na bayad sa multa ay pinawalang-bisa. Mayroong limang mga paraan upang maging karapat-dapat:

1. Ikaw ay naging ganap at permanenteng may kapansanan
2. Ang iyong mga medikal na utang ay lumagpas sa 7.5 porsiyento ng iyong nabagong kita
3. Iniutos ka ng isang hukuman ng batas na ibigay ang mga pondo sa iyong diborsiyado na asawa, anak, o isang umaasa
4. Ikaw ay permanente na inilatag, tinapos, huminto, o magretiro sa maaga sa parehong taon mo 55 o mas bago
5. Ikaw ay permanenteng inilatag, tinapos, umalis, o nagretiro at nag-set up ng isang iskedyul ng pagbabayad ng mga regular na withdrawals sa pantay na halaga ng natitirang bahagi ng iyong inaasahang likas na buhay. Kapag ang unang withdrawal ay ginawa, ang mamumuhunan ay kinakailangang magpatuloy sa pagkuha ng mga ito para sa limang taon o hanggang sa siya ay umabot sa edad na 59 1/2 , alinman ang mas mahaba.

Ang isang 401k na paghihirap ng paghihirap ay dapat na isang huling paraan. Ang isang IRA , halimbawa, ay may isang buhay na pag- exempt sa exemption ng $ 10,000 para sa isang bahay na walang mga nakalakip na string.

Ano ang maximum na limitasyon ng kontribusyon sa iyong 401k account? Ang sagot ay depende sa iyong plano, iyong suweldo, at mga alituntunin ng gobyerno. Sa madaling salita, ang iyong limitasyon sa kontribusyon ay mas mababa sa pinakamataas na halaga na pinahihintulutan ng iyong tagapag-empleyo bilang isang porsyento ng suweldo (hal., Kung ang iyong pinagtatrabahuhan ay nagbibigay-daan sa iyong mag-ambag ng 4% ng iyong suweldo at makakakuha ka ng pre-tax na $ 20,000, ang iyong pinakamataas na limitasyon sa kontribusyon ay $ 800) , o mga alituntunin ng pamahalaan tulad ng sumusunod:

401k Maximum na Mga Limitasyon sa Kontribusyon
2004: $ 13,000
2005: $ 14,000
2006: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 plus index ng inflation (sa $ 500 na palugit)

Sa oras na naabot ang taon 2010, ang kabuuang maximum na limitasyon ng kontribusyon ay madaragdagan batay sa mga pagbabago sa halaga ng pamumuhay (link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm) implasyon) sa mga pagtaas ng $ 500.

Makuha ang Mga Kontribusyon

Kung ikaw ay limampung taon o mas matanda at nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng "catch-up" na kontribusyon para sa iyong 401k, ikaw ay karapat-dapat na mag-ambag ng mga karagdagang halaga hanggang sa pinakamataas na mga limitasyon ng kontribusyon ayon sa sumusunod:

Mga Limitasyon sa Kontribusyon sa Maximum na Saklaw na 401k
2004: $ 3,000
2005: $ 4,000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 plus isang index ng implasyon (sa $ 500 na palugit)

Sa oras na naabot ang taong 2010, ang kabuuang maximum na limitasyon sa kontribusyon ay madaragdagan batay sa mga pagbabago sa gastos ng pamumuhay ( inflation ) sa $ 500 na mga palugit.

Isang Paalala sa Mga Kontribusyon na Pagtutugma ng Ahente at 401k Mga Limitasyon sa Kontribusyon

Muli, ang mga kontribyutor na tumutugma sa mga kontribusyon hanggang anim na porsiyento ng suweldo ng pre-tax na empleyado ay hindi kasama sa kontribusyon. Halimbawa, kung kwalipikado ka, maaari kang gumawa ng 401k na kontribusyon na $ 16,500 noong 2009 at ipapatupad pa rin ng iyong tagapag-empleyo ang unang anim na porsiyento ng iyong suweldo; ang pagtutugma na iyon ay ideposito sa itaas at lampas sa $ 16,500 na iyong iniambag nang direkta.