Mabilis na Tip sa Namumuhunan para sa mga Graduate College Sino Gustong Tangkilikin ang Financial Independence
Sure, ito ay nangangailangan ng pagsusumikap, disiplina, at kakayahang manatili sa badyet ngunit maaari itong gawin.
Gamit ang isa sa mga oras na halaga ng mga formula ng pera , ipapakita ko kung paano ang $ 111 sa bawat suweldo sa average na rate ng pagbalik sa isang tipikal na karera ay maaaring maging $ 4,426,000 sa kayamanan na ibinabato ang anim na numero sa isang taon sa passive income ; isang portfolio ng mga stock , bono , mutual fund , real estate , at iba pang mga ari-arian na panatilihin ang iyong pamilya na kumportable sa panahon ng iyong buhay at maglingkod bilang isang pamana para sa iyong mga anak at apo (o, marahil, ang iyong mga paboritong kawanggawa ).
Kapag Nagsisimula Ang Iyong Karera, Oras, Isang Magandang Buwis sa Buwis, at isang Disenteng 401 (k) Pagtutugma ay Maaaring Pagsamahin upang Gumawa Ka ng Rich
Isipin mong pumunta ka sa trabaho para sa isang kumpanya tulad ng Starbucks sa isang mababang-sa-kalagitnaan ng trabaho sa hanay, sa isang mababang-sa-kalagitnaan na hanay ng metropolitan merkado. Kikita ka ng $ 40,000 sa isang taon sa suweldo (na mas mababa kaysa sa average na Starbucks manager ay binabayaran sa $ 48,665).
Depende sa rate na naapektuhan sa anumang isang taon, ang higanteng kapote ay tumutugma sa kontribusyon ng 401 (k) dolyar para sa alinman sa unang 4 na porsiyento o 6 na porsiyento ng iyong suweldo. Dagdag pa, isipin na ang iyong epektibong pinagsamang antas ng buwis para sa mga buwis ng Federal, estado, lokal, at payroll ay 28 porsiyento.
Ikaw ang nagpapasya na gusto mong isantabi ang 20% ng iyong mga kita sa bawat taon, na kung saan ay isang halip ambisyoso target ngunit tiyak na hindi matinding sa pinansiyal na komunidad ng kalayaan.
Iyan ay $ 8,000 bawat taon. Gayunpaman, karamihan sa 401 (k) mga plano ay Tradisyonal na 401 (k) kaysa sa Roth 401 (k) . Nangangahulugan ito na makakakuha ka ng $ 2,240 na kinuha ang iyong pinagsama-samang bayarin sa buwis; pera na maaaring pumunta sa iba't ibang antas ng pamahalaan ngunit ngayon ay nananatili sa iyong sariling bulsa bilang isang gantimpala para sa pagbibigay para sa iyong hinaharap. Ang epekto ay talagang kailangan mo lamang i-save ang isang netong $ 5,760 mula sa iyong suweldo bawat taon, o mas mababa sa $ 111 kada lingguhang paycheck, habang ang pamahalaan ay nagtutustos ng iyong mabuting pag-uugali. Nangangahulugan ito na agad mong na-leverage ang iyong out-of-pocket savings sa pamamagitan ng 38.89 porsyento habang nakukuha mo upang mapanatili ang dagdag na $ 2,240 upang mamuhunan bilang isang uri ng walang interes na pautang mula sa gobyerno para sa susunod na 30, 40, o kahit na 50+ na taon .
Hindi lamang yan. Sa iba't ibang iskedyul ng pagtutugma ng 401 (k), sa loob ng ilang taon, ang Starbucks ay mag-iimbak ng $ 1,600 sa mga kontribusyong tumutugma sa walang bayad na buwis, habang sa iba pa, ito ay bubukas sa $ 2,400 sa walang bayad na buwis. Nagreresulta ito sa kabuuan na $ 9,600 sa $ 10,400 sa sariwang pera na idinagdag sa iyong account tuwing 12 buwan, kahit na nakabahagi ka lamang ng $ 5,760 mula sa iyong sariling bulsa. Sa puntong ito, nakuha mo ang iyong pera sa pagitan ng 66.67 porsiyento at 80.56 porsiyento, kahit na magpasya kang ipagbili ang buong pamumuhunan at iparada ang mga greenbacks sa isang bagay tulad ng pondo ng pera sa merkado !
Ngunit sandali! Meron pa! Hangga't ang pera ay nananatili sa loob ng mga proteksiyon ng iyong 401 (k), sa ilalim ng halos lahat ng pangyayari, ang mga dividends, interes, rents , at mga kapital na kita na kinita mo ay hindi napapailalim sa mga buwis! (Sa halip, nagbayad ka ng mga buwis sa withdrawals, na parang paycheck ka kapag pumasok ka sa pagreretiro. Kung sinubukan mong i-tap ang pera ng maaga, ikaw ay sasailalim sa isang 10 porsiyento na rate ng parusa sa ibabaw ng regular na hit sa buwis kahit na maaari kang kumuha ng Ang pag-withdraw ng utang o paghihirap ng 401 (k) , na halos palaging isang kahila-hilakbot na ideya. Sa ilalim ng kasalukuyang mga alituntunin, pipilitin ka ng gobyerno na magsimulang kumuha ng naka-iskedyul na withdrawals sa edad na 70.5 upang mapanatili ka mula sa patuloy na pag-compound ng pera sa loob ng tax-shelter .) Sa ilalim ng tamang kalagayan, maaari kang makakuha ng halos isang kalahating siglo ng paglago na ipinagpaliban ng buwis.
Ang pangwakas na cherry sa ibabaw ng ganitong yaman sa pagmamay-ari ng yaman? Kung makaranas ka ng pinansiyal na sakuna at mahanap ang iyong sarili sa bangkarota korte, posible na ito ng maraming milyong dolyar ng iyong 401 (k) na balanse ay maaaring protektahan mula sa mga nagpapautang habang ang mga korte ay nag-aatubili na salakayin ang punong pagreretiro. (Ito ang isa sa mga dahilan kung bakit hindi mo dapat ibababa ang iyong balanse sa retirement account kapag ang iyong pinansiyal na mundo ay bumagsak nang hindi nakikipag-usap sa isang kwalipikadong tagapayo, una! Maaring maging mas mahusay ka sa pagkuha ng malinis na proteksyon sa pagkalugi at muling pagtatayo sa iyong pugad itlog na buo. Ang bawat sitwasyon ay natatangi. Huwag ubusin ang lahat ng iyong mga pagpipilian bago humingi ng payo.)
Nasaan ka ba ng lahat ng ito? Suriin natin. Sa isang karaniwang taon, ang iyong 401 (k) ay makakakita ng $ 10,000 sa sariwang cash na ideposito dito ($ 9,600 ilang taon, $ 10,400 iba pa). Ang iyong net na nababagay na out-of-pocket savings rate ay $ 5,760 lamang; isang mas maliit na bahagi ng iyong suweldo. Na ang $ 10,000 ay mamumuhunan sa mga mahalagang papel o pondo na iyong pipiliin, pinagsasama para sa iyo hanggang sa pagreretiro o nakarating ka sa edad na 70.5 taong gulang at pinipilit ka ng pamahalaan na simulan ang pagguhit ng pera upang hindi mapakinabangan ang mga benepisyo sa buwis para sa masyadong mahaba, enriching iyong heirs lampas kung ano ang lipunan Isinasaalang-alang ang nagkakahalaga ng subsidizing.
Isipin mong nagpasyang sumali ka para sa isang 100 porsiyento na diskwento sa pondo ng equity index ng low-cost. Kinukuha namin ang pang-matagalang mga pag-uulat sa equity ng kasaysayan na nakuha ng mga malalaking, asul-chip stock (na dominado ang mga pondo ng index). Ginagawa mo ito para sa 40 taon, sa pagitan ng edad na 25 at 65, at hindi kailanman, sa lahat ng oras na iyon, tangkilikin ang isang makabuluhang pagtaas. Nabigo kang makakuha ng na-promote. Nakalimutan mo ang pag-aayos ng iyong mga kontribusyon para sa pagpintog .
Paano mo pamasahe? Hindi pinapansin ang anumang iba pang mga asset na naipon mo sa buhay-ang iyong katarungan sa bahay, mga savings account, mga kotse, mga personal na pamumuhunan sa isang brokerage account , annuities, mga negosyo na iyong sinimulan; balewalain ang lahat ng ito-ang iyong 401 (k) na balanse ay nag-iisa ay naglalaman ng pataas na $ 4,426,000. Gusto mo ng istatistika na magkaroon ng isa pang dalawang dekada o higit pa sa pag-asa sa buhay upang matamasa ang pera. Bilang karagdagan, kung nagtayo ka ng iba pang mga yaman sa kahabaan ng daan, maaari mong subukan na mag-hang papunta sa 401 (k) cache sa pamamagitan ng paggamit ng isang Rollover IRA hangga't maaari upang ang iyong mga anak, apo, o paboritong kawanggawa natapos na may triple o quadruple ang halaga habang patuloy itong lumalaki. Pagkatapos, maaari nilang palawakin ang mga benepisyo sa buwis sa iyong kamatayan gamit ang isang Inherited IRA .
Lahat mula lamang ng $ 5,760 net out-of-pocket savings bawat taon. Iyon ay mas mababa sa $ 111 sa bawat lingguhang paycheck. Huwag mong alimurahin ang araw ng maliit na simula. Alam ko baka maramdaman mo na ikaw ay isang nagmamadali na maging isang bagong graduate sa kolehiyo at lahat ngunit ang ilang mga bagay na oras. Ito ay isa sa mga ito. Maging mapagpasensya.
Ang Dahilan Ang Ilan sa Mga Mamumuhunan ay Hindi Nagtatag ng Kayamanan sa Daan na Ito
Tulad ng paglipat ng Estados Unidos mula sa isang pensyon batay sa sistema kung saan ang bawat manggagawa ay higit sa lahat ay natapos na may halos kaparehong mga benepisyo sa pagreretiro habang ang kanyang mga katulad na nakatayo sa mga kapareha sa isang sistema ng do-it-yourself kung saan ang mathematically na likas na matalino, at emosyonal na disiplinado, ay maaaring magtipon lalo na ang pera dahil sa paraan ng paggawa ng interes sa compound (mahusay na desisyon, gaano man kadali ang maliit, ay maaaring magresulta sa malaking pagkakaiba ng kinalabasan sa loob ng maraming mga dekada), ang mga hindi nakakaunawa sa mga pangunahing kaalaman ng proseso ng pamumuhunan ay maaaring gumawa ng maraming mga mangmang na pagkakamali.
Isa sa mga pagkakamali na ito ay panicking kapag bumaba ang stock market. Ako'y magiging mapurol sa iyo: Mangyayari ito . Ang stock market ay isang mekanismo ng auction kung saan ang mga tao ay bumibili at nagbebenta ng pagmamay-ari sa mga negosyo . Ang mga tao ay hindi palaging nakapangangatwiran. Minsan, pinipilit sila ng mga kondisyon sa ekonomiya na magbenta kapag ayaw nilang ibenta. (Tumingin sa 2008-2009 kapag ang ilang mga kumpanya ay gumuho dahil ang mga may-ari ng mga namamahagi ay nagsisikap na maiwasan ang pagkabangkarote! Marami sa mga tao at institusyon na alam nila ang pagbibigay ng kanilang pagmamay-ari ngunit wala silang pagpipilian kung nais nilang maiwasan ang pagkakaroon ng ang mga kasangkapan ay nakakakuha.)
Ang maalamat na mamumuhunan na si Warren Buffett at ang kanyang kasosyo sa negosyo, si Charlie Munger, ay madalas na nag-uusap tungkol sa kung paano nila pinanood ang nabanggit na halaga ng kanilang pagbabagsak sa pagbabahagi ng Berkshire Hathaway , na tila walang dahilan, na pinakamataas na sa pamamagitan ng 50 porsiyento o higit pa ng hindi bababa sa tatlong beses sa kanilang buhay; kalahati ng kanilang liquid net nagkakahalaga ng wiped out sa isang maikling panahon ng oras sa kabila ng ang katunayan ang mga kalakip na mga negosyo na pagmamay-ari nila ay pa rin churning ng mas maraming pera kaysa dati. Sinulat ko ang tungkol sa hindi pangkaraniwang bagay na ito sa aking personal na blog ng ilang beses.
Halimbawa, nagkaroon ng isang weekend sa 1980s kapag ang isang may-ari ng isa sa mga pinakamahusay na pang-matagalang pamumuhunan sa kasaysayan, PepsiCo, nakakita ng 35 porsiyento ng kanyang pamumuhunan nawawala sa isang oras. Gayundin, nagkaroon ng apat na taon na panahon sa pagitan ng 2005 at 2009 nang ang mga may-ari ng The Hershey Company ay nakakita ng kanilang investment decline sa papel sa pamamagitan ng higit sa 50 porsyento kahit na ang mga benta ng tsokolate ay lumalaki, sa average, at dividends ay lumalaki. Kung hindi mo magawang mag-isip tungkol sa mga stock o mga pondo ng index na hawak ang mga stock na rationally-at naiintindihan na dahil lamang sa tinanggihan ng merkado, sabihin, 25 porsiyento, ay hindi nangangahulugan na nawalan ka ng 25 porsyento ng iyong pinagkukunang lakas ng kita, ikaw ay halos wala pagkakataon ng tinatangkilik ang ganitong uri ng kinalabasan. Magagawa mo ang isang bagay na hangal.
Ang aking mungkahi? Magtapon ng tuwalya at pumili ng isa pang uri ng pag-aari na nababagay sa iyong mga kakulangan sa emosyon . Walang kahihiyan sa pagiging matapat sa iyong sarili. Sinasabi ko sa iyo ito dahil gusto ko sa iyo na maging matagumpay. Hindi ko gusto mong mawala ang pagtulog o mapataas ang presyon ng iyong dugo. Kung ikaw ang uri ng tao na hindi binubuo ng konstitusyon upang magkaroon ng mga equities, pagkatapos ay hindi nagmamay-ari ng mga equities. Tanggapin ang katotohanang hindi ka dapat maging karapat-dapat sa mas mataas na pagbabalik na kanilang nakabuo sa mas matagal na panahon at maging kontento ka na. Ito ay dapat na lubos na halata ngunit ito ay hindi kailanman mukhang nangyari sa ilang mga tao. Ano ang iyong alternatibo? Huminga ang antacid at mawala ang iyong buhok mula sa mag-alala? Bakit nakatira iyan? Ang buhay ay masyadong maikli upang ilagay ang iyong sarili sa pamamagitan ng ganitong uri ng paghihirap.
Iba pang mga bagay na maaari mong gawin upang bumuo ng yaman pagkatapos ng kolehiyo
Ang mga milyonaryo na ginawa mismo (na nangangahulugan ng halos lahat ng mga millionaires sa Estados Unidos, tulad ng sa karamihan ng mga pagtatantiya, ang mga rich na unang henerasyon na nagtatag ng kanilang mga kapalaran ay kumakatawan sa 80 hanggang 90 mula sa bawat 100 sa pitong pigura club) ay may ilang mga katangian na karaniwan. Bagaman iba ang landas ng bawat isa, maaari itong maging kapaki-pakinabang upang malaman kung paano ginagawa ito ng iba.
- Ang tipikal na sambahayang milyonaryo sa Estados Unidos ay mas malamang na mag-asawa, at manatiling may asawa, kaysa sa average na sambahayan. Hindi ito isang pagmamalabis upang sabihin na ang mga singsing sa kasal ay ang simbolo ng katayuan ng bagong klase. Ang mga rate ng diborsyo ay napakababa sa mga millionaires kumpara sa pangkalahatang populasyon. Nakukuha mo ang lahat ng mga kahanga-hangang economies of scale (isang pagbabayad ng bahay, mas mababa sa bawat yunit ng gastos kapag shopping para sa mga pamilihan, atbp) na magdagdag ng hanggang sa mas mataas na antas ng libreng cash daloy na may kaugnayan sa bawat dolyar ng kita. Maaari ka ring magkaroon ng mga pang-ekonomiyang kalamidad dahil may dalawang tao na may kakayahang sumali sa workforce o kumukuha ng dagdag na trabaho. Kung mayroon kang isang asawa ng isang katulad na pang-edukasyon na background na nagtrabaho din tulad ng isang fictional na ibinigay namin sa iyo sa sitwasyon, ang iyong pinagsamang kita ay maglalagay sa iyo sa tuktok 1 / 5th ng mga pamilya at madali mong maging multi- mga millionaires hangga't ikaw ay, sa mga salita ng naunang nabanggit Charlie Munger, "patuloy na hindi hangal". Ang oras ay ang mabigat na pag-aangat. At tandaan namin underestimated ang iyong suweldo kamag-anak sa iba pang mga tagapamahala sa mga katulad na posisyon sa pamamagitan ng 20 porsiyento para sa kapakanan ng conservatism!
- Alisin ang mga nakakagambala na mga gawi at kondisyon na umubos sa iyong pera at magbanta sa iyong kalusugan. Millionaires ay malayo mas malamang kaysa sa pangkalahatang publiko sa usok. Millionaires ay malayo mas malamang kaysa sa pangkalahatang publiko upang maging sobra sa timbang. Ang lahat ng mga bagay na ito na nagiging sanhi ng iyong mamatay mas bata (mas kaunting oras upang tambalan ang iyong kayamanan) at nagkakahalaga ng mas maraming pera sa kahabaan ng paraan ("murang" pagkain na masama para sa iyo o pag-ubos ng masyadong maraming mga calories nagtatapos up gastos higit pa sa mga medikal na gastos kaysa sa anumang ang mga pagtitipid na naisip mo na kinawiwilihan mo sa oras) ay dapat iwasan sa lahat ng mga gastos. Ito ay direktang may kaugnayan sa iyong portfolio ng pamumuhunan. May isang biro sa industriya ng pamamahala ng pera na ang susi sa pagiging mayaman ay mabubuhay nang mahabang panahon. Ito ay hindi isang joke.
- Alamin ang tax code. Maaari itong magbayad para sa sarili sa mga paraan na hindi mo naisip. Ang larawan na iniiwan ang iyong mga anak at apo ng milyun-milyong dolyar sa mga stock at nagkakaroon ng lahat ng mga hindi nakuha na kabisera ng kabayaran na pinatawad sa iyong kamatayan. Maaari itong mangyari kung gagamitin mo ang basag na basehan . Isipin kung ano ang halaga sa isang walang interes na pautang mula sa Treasury ng US. Maaari itong mangyari kung alam mo kung paano makapagdulot ng ipinagpaliban na mga pananagutan sa buwis sa iyong mga modelo . Si Sam Walton, tagapagtatag ng Wal-Mart Stores, ay natapos na ang pag-iwas sa sampu-sampung bilyong dolyar sa buwis sa pamana gamit ang isang kumpanya ng humahawak ng pamilya na itinayo niya nang halos sinira siya . Nauunawaan niya kung paano isinulat ang mga alituntunin at mga dekada sa linya, binayaran ito sa isa sa pinakamalaking matitipid sa buwis na naranasan ng sinumang pamilya sa kasaysayan. Kung nag-play ka sa pamamagitan ng mga patakaran, ang ilang mga pagbabago dito at doon ay maaaring mangahulugan ng hindi kapani-paniwala na halaga ng sobrang yaman sa iyong, at sa iyong pamilya, mga kamay. Ito ay nagkakahalaga ng iyong oras.
- Kilalanin na ang buhay ay isang hanay ng mga gastusin sa oportunidad na gastos. Ang mga bagay ay nagiging mas madali kapag tinanggap mo na ikaw ay walang karapatan at ang pagmamahal sa sarili ay hindi magpapabuti ng sitwasyon. Halimbawa, kung hindi mo kayang mabuhay sa isang partikular na lungsod habang nakakatugon sa iyong mga layunin sa pagtitipid kasabay nito, pagbutihin ang iyong personal na kaligayahan at gumawa ng matalinong pagpili . Maaaring hindi ito ang gusto mong marinig. Hindi ito maaaring maging masaya ka. Ito ay mas mahusay kaysa sa alternatibo. Ito ay bahagi ng adulthood; pagtanggap ng mga kahihinatnan at pag-aayos ng iyong buhay batay sa kung ano ang pinakamahalaga sa iyo. Minsan, hindi mo maaaring magkaroon ng iyong cake at kumain ito, masyadong. Harapin mo.
- Mag-isip ng mga paraan upang mapalago ang pie. Kung ikaw ay nakataas sa isang mas mababang o mas mababang sambahayan sa gitna ng klase, maaaring bibigyan ka ng maling impression na ang tanging paraan upang makalikom ng kita ay ang magbenta ng iyong oras para sa pera. Nang kawili-wili, hindi iyan kung paano kumikilos ang nangungunang 1 porsiyento ng mga sambahayan. Sa katunayan, ang pinakamataas na 1 porsiyento ng mga sambahayan ay bumubuo lamang ng kalahati ng kanilang kita mula sa pagbebenta ng kanilang oras. Ang isang bahagi ay mula sa mga negosyo na pagmamay-ari nila. Ang isa pang quarter ay mula sa mga personal na pamumuhunan, tulad ng real estate, stock, mutual funds, at iba pang securities. Posible na ang siruhano ng puso sa iyong lungsod ay kumukuha ng kita mula sa mga pagbabahagi ng Johnson & Johnson na nakolekta niya sa mga taon, pati na rin mula sa isang apartment building na kanyang nakuha, inayos, at binabayaran ng mga dekada na ang nakakalipas. Sa aking sariling bayan, ang isa sa mga pinakamatagumpay na abogado ay nag-aari din sa isa sa mga pinakamatagumpay na chains ng yelo, na bumubuo ng mas maraming pera para sa kanyang pamilya sa ibabaw ng kanyang pinalalabas mula sa mga kliyente sa pagsingil.
- Ang isang super-karamihan ay nagsasagawa ng isang bagay na kilala bilang "stealth wealth", na nagsasangkot sa pagpapanatili ng mga mapagkukunan na kanilang naipon ng isang lihim mula sa kahit na ang kanilang sariling mga anak, na humahantong sa isang maling kuru-kuro na minana yaman ay mas karaniwan kaysa sa ito ay. Sa kabaligtaran, ang kabiguang maghanda ng mga tagapagmana para sa paghawak ng pananagutan ay maaaring ipaliwanag kung bakit sa halos 9 sa 10 mga kaso, ang lahat ng pera ay nawala sa ikatlong henerasyon.
- Kung hindi mo alam kung ano ang iyong ginagawa, lagi at magpakailanman isaalang-alang ang pagpapanatili sa isang mababang halaga ng pondo sa index . Kukunin ko ulit ito hanggang sa umuwi ang mga baka.
Mga Mapagkukunan na Makatutulong sa Pagsimula Mo sa Pamumuhunan sa Iyong Post-College Career
Upang matuto nang higit pa tungkol sa ilan sa mga paksa na aming tinalakay, maaari mong basahin ang mga artikulong ito:
- Panimula sa Iyong 401 (k) Plan
- Bakit ang Roth IRA ay ang Perpektong Shelter ng Buwis (at Dapat Ninyong Buksan ang Isang Isa Ngayon)
- Gamit ang Roth 401 (k) bilang isang Self-Employed Tax Shelter
- 3 Mga paraan sa Super Pagsingil sa Iyong Mga Pag-iipon sa Pagreretiro
- Anim na Hakbang sa Pagretiro sa Rich
- Nakataguyod at Lumalagong sa New American Retirement System
- Lahat ng Tungkol sa Dividends
Maaari mo ring tingnan ang aking personal na blog, kung saan nakadetalye ko ang aking sariling mga karanasan sa paglipas ng mga taon at subukan upang tumugon sa maraming mga katanungan hangga't kaya ko. Kung mayroon lamang isang aral na natatandaan mo mula sa aking mga nakasulat sa pananalapi, ito ay ito: Kunin ang iyong pangalan sa maraming mga cash-generating assets na maaari mo; mga asset na nagtatapon ng cash, mas mabuti sa pagtaas ng halaga sa bawat taon ng paglipas; cash na dumating habang natutulog ka, habang nag-bakasyon ka kasama ang iyong pamilya, habang nagbabasa ka ng isang libro o nagpe-play ng video game. Iyon, sa maikling sabi, ang susi sa pinansiyal na kalayaan .
Maaari mo ring basahin ang liham na isinulat ko sa isang estudyante sa kolehiyo kung paano maging matagumpay, masaya, at matutupad sa buhay.