Maagang 401 (k) Ang Pag-withdraw ay Maaaring Mapapailalim sa Higit Pa sa Mga Buwis sa Buwis
Ngunit kung kailangan mo ng isang down payment para sa isang bagong bahay, pag-aaral sa kolehiyo para sa iyong mga anak, o kahit cash para sa isang hindi inaasahang pinansiyal na emergency, mahalaga na magpatuloy nang maingat kapag isinasaalang-alang mo ang isang 401 (k) withdrawal.
Ang bawat 401 (k) withdrawal ay nangangahulugan ng pagsasakripisyo ng mga mahahalagang benepisyo ng iyong mga kontribusyon sa nakaraang mga nakamit na plano. Maaaring sila ay humantong sa mas mataas na mga buwis sa kita at karagdagang mga parusa.
401 (k) Mga Panuntunan sa Pagbawi ng Account at Mga Parusa
Ang isa sa mga pinaka kapaki-pakinabang na benepisyo ng isang 401 (k) na plano ay ang bawat kontribusyon ay nagdudulot ng mga benepisyo sa buwis. Hindi lamang ang iyong tax deductible ng kontribusyon sa araw na ito, ngunit ang iyong mga kontribusyon sa iyong account ay lumalaki din sa tax-deferred . Ngunit ang mga benepisyong ito sa buwis ay naaangkop lamang kapag sumunod ka sa mga patakaran ng plano, at ang mga tuntunin ay nililimitahan ang lahat mula sa kung magkano ang iyong maibibigay sa plano taun-taon kung kailan maaari mong bawiin ang mga pondo mula sa walang bayad na plano.
Sa mga bihirang mga eksepsiyon, ang lahat ng tradisyonal na 401 (k) withdrawals ay maaaring pabuwisin bilang ordinaryong kita, bagaman ang mga ari-arian ng Roth 401k ay itinuturing na naiiba. Sa isang perpektong sitwasyon, hindi ka mag-withdraw ng mga pondo mula sa iyong 401 (k) hanggang matapos kang magretiro.
Magbabayad ka ng buwis sa kita sa mga withdrawals tulad ng ginawa mo sa bawat paycheck na iyong kinita noong ikaw ay nagtatrabaho. Ngunit maraming mga tao ang natagpuan na sila ay nasa isang mas mababang tax bracket sa pagreretiro kaysa noong sila ay nagtatrabaho na taon, at ito ay maaaring magdagdag ng hanggang sa ilang kamag-anak na mga pagtitipid sa buwis.
Ngunit kung ikaw ay mag-withdraw ng mga pondo mula sa iyong 401 (k) bago mo maabot ang hindi bababa sa edad na 59½, babayaran mo hindi lamang ang buwis sa kita sa halagang iyong bawiin, ngunit ang mga pondong iyon ay napapailalim sa karagdagang 10 porsiyento ng maagang buwis sa multa ng pamamahagi .
Ito ay kung saan ang mga bagay ay makakakuha ng malagkit na mabilis. Para sa ilang mga tao, ito ay maaaring mangahulugan ng pagputol sa kabuuan na kinuha mo halos sa kalahati pagkatapos magbayad ng mga buwis at parusa! Hindi lamang ang "pagkawala" ng pera sa mga buwis ngayon ay nasaktan ngunit ito ay nagkakahalaga ng iyong retiradong sarili ng higit pa.
Mga pagbubukod sa 401 (k) Mga Pahintulot sa Pag-withdraw
Iyon ay sinabi, may mga ilang mga pagbubukod sa 10 porsiyento ng maagang pamamahagi ng parusa na inilaan upang mabawasan ang ilan sa mga pinansiyal na pagkawala sa ilang mga sitwasyon. Sa ilalim ng mga sumusunod na sitwasyon, ang 401 (k) withdrawal na ginawa bago mo maabot ang edad 59 ½ ay hindi nakuha mula sa karagdagang parusa:
- Namatay ka, at ang account ay binabayaran sa iyong benepisyaryo
- Nagiging disable ka
- Tinapos mo ang trabaho at hindi bababa sa 55 taong gulang
- Nag-withdraw ka ng isang halaga na mas mababa kaysa sa pinapahintulutan bilang pagbawas ng medikal na gastos
- Magsisimula ka nang pantay na pantay na pana-panahong pagbabayad (tingnan ang Rule 72 (t) )
- Ang iyong withdrawal ay may kaugnayan sa isang kuwalipikadong domestic order order
Ang mga withdrawal sa bawat isa sa mga sitwasyong ito ay sasailalim sa mga ordinaryong buwis sa kita, hindi ang karagdagang 10 porsiyento na parusa, ngunit ang mga withdrawal ay dapat gawin ayon sa mga panuntunan ng plano at may naaangkop na dokumentasyon. Siguraduhing turuan ang iyong sarili tungkol sa mga kinakailangan ng iyong plano bago ka kumuha ng naturang withdrawal.
Karagdagang 401 (k) Pagsasaalang-alang ng Maagang Pag-withdraw
Bilang karagdagan sa mga parusa at mga buwis na nararapat sa isang maagang pag-withdraw ng 401 (k), mawawalan ka ng potensyal na paglago ng investment sa hinaharap ng pera sa plano ng pagreretiro. May mga taunang limitasyon sa halagang maaari kang mag-ambag sa isang plano ng 401K , kaya hindi ka maaaring gumawa ng up para sa isang nakaraang withdrawal mamaya. Hindi banggitin, magiging mas mahirap i-save ang sapat na upang "catch up" sa nawalang kita at tambalang interes.
Kahit na ang 401 (k) na mga pautang ay may sariling makabuluhang mga kakulangan, maaaring gusto mong isaalang-alang ang naturang utang kung ikaw ay nasa isang pinansiyal na pakurot at ang iyong tanging pagpipilian ay lilitaw na iyong pera sa pagreretiro . Kahit na may mga kakulangan nito, ang isang 401 (k) na pautang sa pangkalahatan ay higit na lalong kanais-nais sa isang nakabasang 401K withdrawal , bagaman hindi perpekto.
Pag-antala sa Iyong 401 (k) Mga Pag-withdraw at RMD
Sa kabilang dulo ng spectrum, karamihan sa mga tao ay maaaring makapag-antala sa pagtanggap ng mga distribusyon mula sa kanilang 401 (k) na mga plano at sa gayon ay mapakinabangan ang mga benepisyo ng kanilang paglago ng buwis hanggang Abril 1 ng taon kasunod ng taon kung saan umabot sila ng edad na 70 ½.
Pagkatapos ng puntong iyon, dapat mong bawiin ang iyong kinakailangang minimum distribution (RMD) taun-taon.
Ang iyong RMD ay kinakalkula bilang balanse ng iyong account sa simula ng taon na pinag-uusapan na hinati ng iyong pag-asa sa buhay na tinutukoy ng IRS sa kanyang Uniform Life Expectancy table . Ang eksepsiyon ay umiiral kung ang iyong asawa ang iyong tanging benepisyaryo at siya ay higit sa sampung taon na mas bata kaysa sa iyo. Tulad ng isang maagang withdrawal, hindi pagkuha ng iyong taunang RMD ay may matinding parusa. Ang parusa para sa hindi pag-withdraw ng iyong RMD ay 50 porsiyento ng pagkakaiba sa pagitan ng kung ano ang dapat na ipamahagi at kung ano ang talagang na-withdraw.