Ang pagpapasya kung ang isang Certificate of Deposit o Money Market ay mas mahusay para sa iyo
Depende sa parehong mga kondisyon sa merkado at ang iyong mga natatanging, personal na pangyayari, mga mapagkukunan, at ang iyong mga kagustuhan sa portfolio ng pamumuhunan, alinman, o pareho, ay maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan kapag naghahanap ka ng isang lugar upang kumita ng isang relatibong secure na stream ng passive income ngunit ayaw upang sumisid sa mga mahalagang papel gaya ng mga bono ng munisipal na walang buwis o mga bono ng korporasyon .
Sa artikulong ito, nais kong maglaan ng ilang oras upang maglakad sa iyo sa pamamagitan ng mga pangunahing kaalaman sa pamumuhunan sa parehong mga merkado ng pera at mga sertipiko ng deposito, highlight ang mga bagay na maaaring gusto mong isaalang-alang at magkakaiba sa kanila, kaya mayroon kang isang mas mahusay na ideya tungkol sa kung ano ang gumagawa ng mga ito naiiba. Inaasahan ko na sa oras na natapos mo itong basahin, mas magiging komportable ka kapag, sa isang punto sa hinaharap, nagpasya kang magdagdag ng isa o pareho ng mga pamumuhunan sa iyong personal na balanse ; na nalaman mo ang iyong sarili na armado ng kaalaman na makakatulong sa pagprotekta sa iyo mula sa paggawa ng mga pagkakamali o pagkakamali sa isang sitwasyon na maiiwasan mo sa halip.
Isang Pangunahing Pangkalahatang-ideya ng Mga Sertipiko ng Deposito
Ang isang sertipiko ng deposito, na kilala rin bilang isang CD para sa maikling, ay isang espesyal na uri ng instrumento ng utang na inisyu ng mga bangko at iba pang mga kwalipikadong institusyong pinansyal sa mga tagaluwas na gustong mamuhunan sa kanilang mga matitipid at kumita ng kita sa interes. Ang bangko ay tumatagal ng pera para sa isang paunang natutukoy na haba ng oras, kadalasan ay nagbigay ng mga mamumuhunan na may mas mataas na ani nang mas mahaba ang kanilang pagtustos ng kanilang mga pondo (bagaman ito ay maaaring magkaiba sa hugis ng curve ng ani) at ipinapangako na bayaran ito pagkatapos ng kapanahunan.
Para sa mga banko na nakaseguro sa FDIC, ang pangako ng bangko na ibalik ang pera na nakatali sa sertipiko ng deposito ay sakop ng gobyerno hanggang sa mga limitasyon ng FDIC kaya kahit na bumagsak ang bangko, ang may-ari ng CD ay dapat pa ring makuha ang kanyang pera.
Sa katunayan, kapag bumili ka ng isang sertipiko ng deposito, nagpapadala ka ng pera sa bangko. Ang bangko ay lumiliko at gumagawa ng mga pautang sa mga borrower, na bumubuo ng pagkalat sa pagitan ng interes na binabayaran nito sa iyo at ang mas mataas na interes na sinisingil nito sa mga borrower. Tapos na tama, lahat ay nanalo. Ito ay isang kaso ng kapitalismo na gumagawa ng pinakamahusay na kapitalismo: Ang paggugol ng mga panganib, mga mapagkukunan, at mga gantimpala sa mga partido na nais dalhin ito para sa mas mahusay na sistematikong resulta. Hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa pagsubaybay sa credit risk ng mga potensyal na borrowers, epektibong pag-outsourcing ng underwriting ng mga pautang sa bangko sa bangko, at ang mga may-ari ng bangko ay bumuo ng isang tubo, na karamihan ay ibinahagi bilang isang cash dividend .
Kapag bumili ka ng isang sertipiko ng deposito, kinuha ang pera mula sa iyong account (o sa anumang paraan ay naghahatid ka ng mga pondo, tulad ng pagsulat ng isang tseke o mga kable ng cash sa institusyong pinansyal). Sa mga nakalipas na araw, binigyan ka ng isang pisikal na sertipiko upang mapanatili hanggang sa kapanahunan, ngunit sa makabagong panahon, kadalasan ay elektroniko; mga numero sa isang computer screen o printout.
Ikaw ang magpapasya kung gaano katagal mo gustong itali ang iyong pera at matanggap ang rate ng interes na naka-quote para sa tagal ng CD. Depende sa uri ng sertipiko ng deposito na iyong binibili, at ang mga tuntunin, ang kita ng interes na kikitain mo ay ibinahagi sa iyo buwan-buwan, quarterly, o taunang batayan, o idaragdag ito pabalik sa halaga ng sertipiko ng deposito, na nagpapahintulot sa iyo na i-claim ito sa kapanahunan.
Sa mga nakalipas na taon, naging karaniwan para sa mas malaking mga bahay ng brokerage upang payagan ang mga customer na bumili ng mga sertipiko ng deposito sa kanilang mga account sa brokerage at pagreretiro, tulad ng Roth IRA o Rollover IRA . Maaari itong maging kapaki-pakinabang dahil maaari kang humawak ng mga sertipiko ng deposito, na ibinigay ng maraming iba't ibang mga institusyon, sa paglipas ng panahon sa isang laddered portfolio lahat sa isang solong, maginhawang lugar, tinatamasa pa ang proteksyon ng FDIC.
Ito ay mahusay para sa mas mayaman na mga namumuhunan na kung hindi man ay pindutin ang mga limitasyon ng FDIC. (Ang isa pang alternatibo, kung gusto mong bilhin ang iyong mga sertipiko ng deposito mula sa isang institusyon, ay upang magamit na mababayaran sa mga account ng kamatayan upang epektibong madagdagan ang iyong saklaw ng limitasyon sa FDIC, bagaman ito ay may sarili nitong mga downside .)
Ang mga sertipiko ng deposito na nagkakahalaga ng $ 100,000 o higit pa ay tinatawag na "Jumbo CD" at kadalasan ay nag-uutos ng mas mataas na mga rate ng interes.
Sa ilang mga kaso, maaari mong gamitin ang isang sertipiko ng deposito upang lumikha ng isang ligtas na linya ng kredito, ang bangko na may hawak na CD bilang isang paraan ng collateral. Maaari itong maging isang paraan upang pag-uri-uriin ng iyong cake at kumain ito, masyadong; upang bigyan ang iyong sarili ng mas mataas na access sa potensyal na pagkatubig habang kumikita ka ng interes sa kita.
Kung kailangan mo ng access sa pera na iyong nakatali sa iyong sertipiko ng deposito nang mas maaga kaysa sa petsa ng kapanahunan, kung paano ka makakakuha ng ito depende sa institusyon at sa partikular na CD na iyong nakuha. Ang karamihan sa tradisyunal na mga bangko ay tubusin ito para sa iyo bilang kapalit ng parusang rate ng interes, tulad ng pagbibigay ng kita ng anim na buwan na halaga ng interes. Ang mga sertipiko ng deposito na nakikipagkalakal sa broker, sa kabilang banda, ay kailangang maitala sa paraan ng pagbebenta ng mga bono sa pagitan ng mga namumuhunan. Kailangan mong maghintay para sa isang tao na gumawa ng isang bid sa ito, at maaaring ito ay mas mababa kaysa sa naipon na halaga ng sertipiko ng deposito.
Isang Pangunahing Pangkalahatang-ideya ng Mga Merkado ng Pera
Kapag ang mga mamumuhunan ay nag-uusap tungkol sa mga pamilihan ng pera, kadalasan ay hindi nila napagtanto na talagang may dalawang iba't ibang uri ng pamumuhunan sa pamilihan ng pera. Ang mga ito ay maaaring lumitaw katulad ngunit, structurally at mula sa isang pananaw na panganib, ang mga ito ay napaka, ibang-iba.
Money Market Accounts - Ang mga ito ay mga espesyal na produkto ng FDIC na nakakatipid na iniaalok ng mga bangko. May posibilidad silang magbayad ng mas mataas na mga rate ng interes kumpara sa mga regular na savings account ngunit may limitadong mga karapatan sa pag-withdraw, tulad ng pagpataw ng limitasyon sa bilang ng mga tseke na maaaring isulat laban sa account sa loob ng anim na buwan na panahon na walang bayad. Upang matuto nang higit pa tungkol sa mga ito, basahin ang What Are Money Market Accounts? .
Mga Pondo ng Pera sa Pera - Kilala rin bilang mga pondo ng mutual na pera , ang mga ito ay hindi isineguro ng FDIC ngunit, sa halip, ay mga mutual na pondo na humawak ng mga pamumuhunan tulad ng mga bill ng Treasury at mga sertipiko ng deposito. Ang mga pondo ng pera sa merkado ay idinisenyo upang mapanatili ang halagang $ 1 kada bahagi sa lahat ng oras, ngunit kapag nabigo sila na gawin ito, ito ay kilala bilang " pagsira ng usang lalaki " at maaaring maging sanhi ng isang tumakbo sa pondo. (Kung ikaw ay namumuhunan sa pamamagitan ng isang 401 (k) na plano sa trabaho, maaari kang makatagpo ng isang bagay na kilala bilang isang matatag na pondo na halaga . Maraming mga beses, ang mga hitsura at kumikilos tulad ng mga pondo ng pera sa merkado ngunit, sa halip, ay bumalik sa likod ng isang kontrata sa isang seguro kumpanya, na nagbibigay ng garantiya ng isang rate ng compounding o hanay ng mga rate ng compounding.) Makakahanap ka ng mga pondo ng pera sa merkado na angkop sa iyong pinakamainam na sitwasyon sa buwis at kita. Halimbawa, kung ikaw ay isang high income earner na naninirahan sa New York City, sa panahon ng normal o mataas na mga rate ng interes, ang paghahanap ng isang pondo ng pera sa merkado na dalubhasa sa mga buwis at mga securities ng New York municipal na walang buwis ay maaaring mangahulugan ng pagsunod ng mas maraming pera sa iyong bulsa kaysa sa nakikipagkumpitensya mga produkto, kabilang ang mga account sa market ng pera at mga sertipiko ng deposito, kahit na ang huli ay lumilitaw na nag-aalok ng mas mataas na mga ani sa unang sulyap. Siyempre, hindi mahalaga kung ikaw ay namumuhunan sa pamamagitan ng isang tax-deferred o tax-free na plano sa pagreretiro.
Paghahambing ng mga Sertipiko ng Mga deposito at Mga Merkado ng Pera
Ang ilang mga bagay na dumating sa isip kapag pag-iisip tungkol sa kung anong uri ng pamumuhunan ay mas mahusay:
- Sa isang sertipiko ng deposito, maaari mong kalkulahin ang iyong inaasahang kita sa pasimula ng pamumuhunan. Alam mo ang iyong rate ng interes. Alam mo ang iyong bracket ng buwis. Hindi posible sa mga account sa market ng pera o pondo ng pera sa merkado dahil ang interes rate ay mag-iba sa paglipas ng panahon at hindi naka-lock sa paraan na ito ay may isang sertipiko ng deposito.
- Ang mga sertipiko ng deposito ay FDIC na nakaseguro para sa hanggang sa $ 250,000.
- Ang mga sertipiko ng deposito ay isang perpektong solusyon para sa mga matatanda na malapit sa katapusan ng kanilang pag-asa sa buhay na nais na mag-focus nang higit pa sa isang kapital na pangangalaga ng utos - pagsunod sa kung ano ang mayroon sila sa halip na nababahala tungkol sa lumalaking kanilang mga pondo - para sa natitira sa kanilang buhay.
- Sa isang sertipiko ng deposito, ang pag-opt para sa mas matagal na kapanahunan ay nagsasangkot ng isang tiyak na antas ng panganib sa gastos ng pagkakataon . Kung mas matagal mong i-lock ang iyong pera, malamang na makakatanggap ka ng mas mataas na rate ng interes. Ito ay maaaring maging mahusay, lalo na kung ang mga rate ng kasunod na tanggihan habang ikaw ay nakatali sa mas mahusay na mga payout. Sa kabilang banda, wala kang madaling access sa iyong mga pondo para sa isang mas matagal na panahon, na binabawasan ang iyong kakayahang umangkop. Sa kaibahan, maliban kung may krisis sa pagkatubig o partikular na sakuna sa pondo, ang mga posibilidad ay mabuti ang iyong mga merkado ng pera ay magiging available sa iyo ng mas kaunting problema at pagkabagabag; isang tawag sa telepono, nakasulat na tseke, o mouse i-click ang layo mula inilipat saan man gusto mo ang pera upang pumunta.
- Sa mga pamilihan ng pera, ang rate ng interes ay direktang proporsyonal sa antas ng deposito ng namumuhunan na nadeposito, hindi sa kapanahunan katulad ng sa mga sertipiko ng deposito. Bilang resulta, ang mga pamilihan ng pera ay hindi pantay-pantay na nakikinabang sa mas mayaman na mga mamumuhunan.
Pasya ng hurado? Kahit na kapwa kapaki-pakinabang ang mga sertipiko ng deposito at pera sa merkado, para sa mga nangangailangan ng access sa kanilang kapital at / o may mas mataas na mga balanse sa salapi, ang mga pamilihan ng pera ay madalas na higit na mapagpipilian. Para sa mga taong gustong magkaroon ng kapanahunan sa ilang mga kaganapan o makinabang mula sa isang pagpayag na i-lock ang mga matitipid sa mahabang panahon, ang mga sertipiko ng deposito ay madalas na mas mahusay na pagpili ng portfolio. Magkakaiba ang iyong natatanging sitwasyon, at maaaring gusto mong talakayin ang iyong mga pagpipilian sa isang tagapayo sa pamumuhunan o iba pang kwalipikadong propesyonal, ngunit lahat ng iba ay pantay, ang mga pangkalahatang tuntunin ay dapat magbigay ng isang kasiya-siyang balangkas para sa mga pagpapasya.