Ang mga bagay na ito ay makakatulong sa iyo na malaman kung magkano ang ilalagay sa iyong 401 (k) na plano.
Tanging Mag-ambag sa iyong 401 (k) Plan Kung ...
Sa karamihan ng mga kaso, dapat ka lamang mag-ambag sa iyong 401 (k) na plano kung mayroon ka nang isang savings account na maaaring magsilbing pondo ng emergency, at kung mayroon kang sapat na coverage sa seguro, tulad ng angkop na segurong pangkalusugan, ari-arian / pagkamatay , at seguro sa buhay.
Bakit?
Ang 401 (k) na mga plano ay dinisenyo upang magbigay ng mga insentibo para sa iyo upang i-save para sa pagreretiro, at dinisenyo upang hindi sila tulad ng isang nakakaakit na savings sasakyan kung kailangan mo ng pera mas maaga kaysa sa pagreretiro. Kung nawala mo ang iyong trabaho, o isang problema sa kalusugan, sa maraming mga kaso ay hindi mo ma-access ang iyong 401 (k) ng pera sa lahat, at kung maaari mong, ang mga buwis at parusa ay maaaring maging mabigat. Ang iyong 401 (k) na mga kontribusyon ay para sa pagreretiro, hindi para sa mga emergency, isang bagong kotse, o anumang bagay. Sa sandaling mayroon kang sapat na savings account, gamitin ang karagdagang pamantayan sa ibaba upang malaman kung magkano ang mag-aambag sa iyong 401 (k) na plano.
Tiyaking Kunin ang Lahat ng Iyong Tugma ng Kumpanya
Alamin kung ang iyong kumpanya ay nagbibigay ng anumang paraan ng pagtutugma ng mga kontribusyon sa iyong 401 (k) na plano. Halimbawa, kung nag-ambag ka ng 3% ng iyong kita sa iyong 401 (k) na plano, maaaring tumugma ang mga kontribusyon na ito ng $ 1 para sa $ 1. Nagbibigay ito sa iyo ng instant 100% na pagbalik sa anumang 401 (k) na mga kontribusyon na ginawa mo.
Maraming mga kumpanya ay tumutugma sa iyong mga kontribusyon hanggang sa isang tiyak na porsyento ng iyong kita. Ang ilang mga kumpanya ay gumawa ng mga kontribusyon sa iyong 401 (k) na plano sa anyo ng pagbabahagi ng kita o kontribusyon na walang kinikilingan anuman ang iyong kontribusyon o hindi.
Ang kumpanya na tumutugma sa mga kontribusyon sa iyong account ay kadalasang napapailalim sa iskedyul ng vesting ng 401 (k) na isang iskedyul na nagsasabi sa iyo kung gaano karami ang pera na inilagay ng kumpanya sa iyong account na iyong natatandaan kung / kapag hindi ka na nagtatrabaho sa pamamagitan ng mga ito.
(Palagi kang makakuha ng 100% ng perang kontribusyon mo sa iyong 401 (k) na plano.)
Ang ilang mga uri ng mga kontribusyon, tulad ng isang bagay na tinatawag na isang "ligtas na harbor match" ay laging 100% na vested, nangangahulugang ang pera ay sa iyo kahit na matapos mo agad ang pagtatrabaho pagkatapos nilang iimbak ito. Ang iba pang mga uri ng kontribusyon, tulad ng mga kontribusyon sa pagbabahagi ng kita, ay maaaring magkaroon ng mas mahigpit na iskedyul sa paglalagay na nangangailangan ng iyong trabaho na limang taon o higit pa bago mo makuha ang 100% ng pera na ibinibigay ng kumpanya sa iyong ngalan.
Kung hindi ka magplano sa pagtratrabaho para sa iyong tagapag-empleyo para sa napakatagal, at kung ang mga kontribusyon ng kumpanya ay napapailalim sa isang napakahabang iskedyul ng vesting, pagkatapos ay ang pagtutugma ng mga kontribusyon ay hindi dapat maging isang kadahilanan sa pagtukoy kapag nagpapasya kung magkano ang mag-aambag sa iyong 401 (k ) plano.
Kung ang iyong kumpanya ay tumutugma sa mga kontribusyon, ang mga kontribusyon ay napapailalim sa isang maikling iskedyul ng vesting at / o plano mo sa nagtatrabaho doon para sa ilang sandali, isaalang-alang ang sapat na kontribusyon upang makatanggap ng buong halaga ng kumpanya na tumutugma sa bawat taon.
Isaalang-alang ang mga Buwis Kapag Tinutukoy ang Anong Uri ng Kontribusyon na Gagawin
Ang tradisyunal na 401 (k) na mga plano ay nagbibigay-daan sa iyo upang gumawa ng mga kontribusyon sa pre-tax. Ang ilang mga plano ay nagbibigay-daan sa iyo upang gumawa ng mga kontribusyon pagkatapos ng buwis at maraming mga plano ay nagsisimula upang pahintulutan kang gumawa ng mga kontribusyon ni Roth.
Ang bawat uri ng kontribusyon ay may sariling paggamot sa buwis.
Pre-tax 401 (k) Kontribusyon - 401 (k) na kontribusyon na ginawa mo sa plano ay hindi kasama sa iyong nabubuwisang kita para sa taon. Kapag inalis mo ang 401 (k) na pera ay babayaran mo ang mga buwis sa kita sa anumang halagang inalis. Ang ganitong uri ng 401 (k) na kontribusyon ay pinakamainam kung ikaw ay nasa isang mas mataas na bracket ng buwis sa mga taon na iyong ginagawa ang mga kontribusyon na ito at inaasahan na maging pareho o mas mababang bracket ng buwis sa mga taon na iyong aalisin ang pera mula sa 401 (k ) plano. Kung mayroon kang maraming pera na nasa mga tax-deferred account, maaaring gusto mong gumawa ng mas maraming pangmatagalang pagpaplano bago magpasya kung dapat kang magbigay ng mas maraming pre-tax na pera sa plano. Sa sandaling ikaw ay nagretiro, ang pagkakaroon ng masyadong maraming pera sa mga tax-deferred account ay maaaring makapinsala sa iyo.
Pagkatapos ng buwis 401 (k) Mga Kontribusyon - na may mga kontribusyon pagkatapos ng buwis ay hindi mo binabawi ang mga kontribusyon sa plano, ngunit ang pera ay lalago sa tax-deferred.
Ang mga kontribusyon ng 401 (k) pagkatapos ng buwis ay halos kapareho ng mga di-mababawas na kontribusyon ng IRA. Sa oras na bawiin mo ang mga kontribusyon na ito, bibilhin ka lamang sa anumang pakinabang, Na binayaran mo na ang buwis sa kita sa halaga ng mga kontribusyon sa kanilang sarili, kaya hindi ka magbabayad ng mga buwis sa kita sa halagang ito kapag inalis mo ito. Tanging ang 401 (k) na mga plano lamang ay nagbibigay-daan sa 401 (k) na kontribusyon pagkatapos ng buwis. Kapag nagretiro ka, ang iyong mga kontribusyon na pagkatapos ng buwis ay maaaring ma-roll sa isang Roth IRA.
Roth 401 (k) Mga Kontribusyon - na may isang Roth 401 (k) na kontribusyon ang pera ay napupunta sa after-tax, at ito ay lumalaki nang walang buwis. Ang pagkakaroon ng pera sa mga account ng Roth ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa iyo kapag ikaw ay nasa pagreretiro, dahil ang withdrawal ng pera mula sa iyong Roth ay hindi mabubuwisan, at hindi kasama sa formula na tumutukoy kung gaano ang iyong kita sa Social Security ay mabubuwisan. Ang mga kontribusyon ng Roth ay pinakamainam kapag maaari kang nasa isang mababang bracket ng buwis sa taong gumawa ka ng mga kontribusyon at inaasahan na maaari kang mas mataas sa isang mas mataas na bracket ng buwis sa ibang pagkakataon kapag nag-aalis ka ng mga withdrawals. Ang Roth 401 (k) na mga kontribusyon ay isang kaakit-akit na mapagpipilian kung mahaba ang panahon upang hayaan ang pera na lumago nang walang buwis, o kung mayroon ka nang malaking matitipid na pre-tax at kailangang bumuo ng mas maraming pera sa mga account na pagkatapos ng buwis.
Depende sa iyong bracket ng buwis, maaaring magkaroon ng kahulugan upang gumawa ng ilang pre-tax 401 (k) na kontribusyon at ilang mga Roth 401 (k) na kontribusyon. Ang mabuting pagpaplano ng buwis ay maaaring gumawa ng isang makabuluhang pagkakaiba sa pagtulong sa iyo na magpasya kung ano ang angkop para sa iyo.
Gayundin, kung ang iyong kita ay nag-iiba mula taon hanggang taon, maaaring may katuturan na mag-iiba kung paano mo i-save ang taon-taon. Sa isang kliyente ng real estate agent, sa mga taong may mataas na kita ay nagkaroon siya ng mga pre-tax na 401 (k) na mga kontribusyon at sa mga taong may mababang kita na ginawa niya ang mga kontribusyon ni Roth.
Gaano Kadalas Dapat Kong Baguhin ang Halaga na Ako Nag-aambag?
Sa sandaling nakapagpasya ka na kung magkano ang mag-ambag, gugustuhin mong muling bisitahin ang halaga na iyong nauugnay sa iyong 401 (k) na plano mula sa oras-sa-oras depende sa kung paano nagbabago ang iyong kita at kung paano nagbabago ang mga limitasyon ng plano.
401 (k) Mga Kontribusyon para sa Mga Nagtatrabaho sa Sarili
Kung ikaw ay self-employed, o kung ikaw at ang iyong asawa ay may sariling negosyo na wala kang empleyado, maaari kang mag-set up ng isang pinasimple na bersyon ng 401 (k) na plano na nangangailangan ng napakaliit na pangangasiwa. Mayroong ilang mga uri ng mga plano sa pagreretiro para pumili ng mga maliliit na negosyo.
Ang ilalim ng linya ay nagse-save ng pera ay mabuti, at ang pagkakaroon ng pera na naka-save ay magbubukas ng mga pagkakataon para sa iyo sa hinaharap. Kaya i-save ang mas maraming hangga't maaari, ngunit gawin ang pagtatasa upang matukoy kung gaano karami ng iyong kabuuang mga matitipid ang dapat pumunta sa iyong 401 (k) na plano kumpara sa pagkatapos-tax savings account.