01 Paano Makitungo sa Sapilitang Pagreretiro -
Sa artikulong ito sa hakbang na ito, bibigyan ka namin ng ilang mahusay na mga saloobin kung paano haharapin ang sapilitang pagreretiro. Paano protektahan ang iyong mga pamumuhunan, sumulong, at simulan ang iyong bagong buhay.
Ang Old Paradigm ng "Kumpanya" Man o Woman ay Dead
Isang henerasyon ang nakalipas, ang isang lalaki o babae ay maaaring magtrabaho para sa isang kumpanya, magkaroon ng isang mahaba at tuparin ang karera na tapat na naglilingkod sa enterprise. Bilang kapalit, siya ay binigyan ng komportableng pagreretiro sa pamamagitan ng corporate pension system, matatag na pagtaas ng suweldo, sapat na benepisyo sa kalusugan, kasama ang isang bevy ng mga benepisyo na kasama ang mga katulong, libreng kape, isang cafeteria na naghahatid ng mababang halaga ng pagkain, at iba pang gastos Ang mga hakbangin sa pag-save ng maraming manggagawa ay hindi lubos na pinahahalagahan. Ngayon, sa lahat maliban sa ilang mga pambihirang kaso o industriya, nawala ang karanasang iyon. Ang pagbabagong ito ay resulta ng "malikhaing pagkawasak", isang termino na nilikha noong 1942 ng ekonomista na si Joseph Schumpeter.
02 Ang Old Paradigm ng "Kumpanya" Man o Woman ay Patay
Sa kabila ng iyong naririnig mula sa ilang paksyon ng media, ang mga pagbabagong ito ay maaaring maging tunay na mabuti para sa ekonomiya ng Estados Unidos. Ang mga industriya na pinaka-bukas-palad, lumiliko ito, ay halos hindi makapagbigay ng malaking halaga sa mga empleyado. Ngayon, ang kasalukuyang henerasyon ay nagbabayad para sa mga pagkakamali na may mga bangkarota ng korporasyon. Sa industriya ng eroplano, halimbawa, marami ang nagsisisi sa dating mataas na suweldo ng nakaraan. Gayunpaman, kung ano ang hindi nila nauunawaan ay ang buong "pamilya" kung iyong iniisip ang paraan ng US, ay mas mabuti - isipin na ang paglipad sa buong bansa ay isang beses na nagkakahalaga ng libu-libong dolyar (hindi pa rin nababagay para sa pagpintog! ). Ngayon, ang mga negosyo at pamilya ay nakapaglakbay halos saanman sa bansa para sa isang bahagi ng gastos, na nagreresulta sa isang mas mataas na pamantayan ng pamumuhay para sa lahat sa labas ng industriya. (Hindi iyan sinasabi na hindi ka maaaring maging mayaman habang nagtatrabaho sa naturang industriya. Para sa higit pang impormasyon, basahin ang Oo, Virginia, Maaari Ka Bang Maging Mayaman .)
Gayunpaman, malinaw ang mga resulta: Ang mga natamo ng pagiging produktibo ay madarama ng mga kumpanya. Sino ang nagmamay-ari ng mga kumpanya? Tama iyan - ang mga indibidwal na shareholders; lahat ng tao mula sa iyong Lola sa lokal na manggagawa sa pabrika, at ang mga abugado sa highway sa Park Avenue. Kung tumuon ka sa paggamit ng iyong pera upang makakuha ng pagmamay-ari ng Amerika, Inc. malamang na gagawin mo ang tunay, napakahusay sa matagal na panahon. Kung, gayunpaman, inaasahan mong magagawang gastusin ang lahat ng iyong kita at mayroon pa rin ang komportableng pag-iral ng nakaraan, ikaw ay magiging malubhang bigo kapag lumalaki ka habang napagtanto mo na hindi ka na magawang magtrabaho at maaari mo 't bayaran ang iyong heating bill. Ang dakilang bagay tungkol sa bansang ito ay bumababa sa indibidwal na pagpipilian. Hindi ka makakapagsimula sa paglalakbay na iyon hanggang sa makapagtapos ka na, malalim, na ang tanging taong maaaring magbigay para sa iyong pagreretiro ay ikaw.
03 Ayusin ang Iyong Gastos na Istraktura Kaagad
Ang nag-iisang pinakadakilang kadahilanan ay nakarating ang mga tao sa problema kapag naabot nila ang isang hindi inaasahang pinansiyal na paga ay patuloy silang namumuhay nang eksakto tulad ng ginawa nila bago hindi nag-aayos ng kanilang istraktura ng gastos. Ang parehong pagbabayad sa bahay. Ang parehong pagbabayad ng kotse. Ang parehong mga luxuries tulad ng $ 4 coffees at designer salad sa kapangyarihan tanghalan spot - kahit anong mangyayari na ang iyong mga indibidwal na indulgence.
Sa halip, dapat mong agad na tanggalin ang lahat ng di-mahalaga gastos, kahit na sa tingin mo maaari mong bayaran ang mga ito hanggang sa maaari mong umupo at ilagay ang pen sa papel upang makakuha ng isang ideya ng kung saan ikaw ay tunay na tumayo. Alisin ang appointment ng iyong buhok, subukang maglakad o sumakay ng bisikleta kung hindi mo kailangang magmaneho, at maaaring ibenta ang bagong kotse na iyon at palitan ito ng gandang ngunit ginamit. Ang susi dito ay upang matiyak na ang iyong net nagkakahalaga ay hindi nagsisimula sa ilong sumisid dahil ikaw ay nakatira off ng savings, nasusunog sa pamamagitan ng cash.
Baka gusto mong isaalang-alang ang pagkuha ng pansamantalang trabaho sa isang mas mababang pagbabayad ng trabaho upang panatilihin ang iyong cash flow malusog at protektahan ang iyong pamilya. Isaalang-alang ang pagiging isang checker sa Wal-Mart o Home Depot ; baka buksan ang isang site ng e-commerce upang subukang makabuo ng ilang pera sa web. Anuman ito, ang layunin dito ay hindi isang karera ngunit upang protektahan ang iyong balanse sheet sa pamamagitan ng sapat na kita na, kapag isinama sa iyong mga gastos reductions, mga resulta sa iyo tuntong tubig sa pananalapi.
04 Huwag Pindutin ang Iyong 401k! Seryoso!
Wala akong pakialam kung nasunog ang iyong bahay at nawala ka sa bawat dami ng iyong mga matitipid - huwag mong kunin ang pera mula sa iyong 401k account nang maaga dahil ikaw ay nakakaranas ng isang short-term cash flow crisis. Sasabihin ko ito: Ito ay STUPID. Ang aking pasensya dahil sa pagiging lantad, ngunit ito ay mula sa parehong lugar ng pag-ibig bilang isang ama na nakikipag-usap sa kanyang dalagita na anak na babae tungkol sa mga panganib na manatiling huli sa prom night - gusto lang namin ang pinakamainam para sa iyo! Given na ang iyong withdrawal ay hindi lamang buwisan sa regular na mga rate ngunit may isang karagdagang sampung porsyento ng buwis sa multa na ipinapataw sa itaas ng mga ito - hindi sa banggitin na nawala mo ang lahat ng compounding na iyong nakuha sa habang panahon - at ang tunay na kayamanan foregone ay ganap na pagsuray .
Halimbawa, kung ikaw ay dalawampung taon ang layo mula sa pagreretiro at nag-withdraw ka ng $ 25,000 mula sa iyong 401k upang matupad ang mga pagtatapos at bayaran ang iyong mga utang, nawalan ka ng humigit-kumulang na $ 201,558 sa hinaharap na cash na maaaring nakalikha ng halos $ 1,000 sa isang buwan sa kita ng pagreretiro para sa iyo na hindi kailanman hinawakan ang punong-guro. Ano ang makakakuha ka ng kapalit? Ipagpalagay na ikaw ay nasa 25% bracket, na may idinagdag na multa, makakakuha ka ng $ 16,250 sa cash ngayon. Alin ang gusto mo? Magbayad ng iyong mga bill ngayon at pakiramdam ng kaunti mas mahusay na ang $ 16,250 sa cash o maghintay at magkaroon ng isang bukol kabuuan ng $ 201,558 na maaaring suportahan ang isang stream ng annuity para sa buhay? Sa halip, ang mga tanyag na tagaplano ng pananalapi tulad ng Suze Orman ay inirerekomenda na magbukas ka ng isang credit card na may zero-porsiyento na interes para sa isang pinalawig na tagal ng panahon at mabuhay ng mga ito hanggang sa makakakuha ka ng isa pang trabaho. Hangga't maaari mong alagaan ang panukalang-batas bago mababalik ang antas ng interes ng isang mas mataas na antas, makakapunta ka sa malayo, mas maraming pera sa pangmatagalan. Iyan ay mas maraming pera upang makatulong sa iyo at sa mga pangarap ng iyong pamilya ay matupad.
05 Huwag Kalimutan na Gumamit ng Rollover IRA
Ang pagbuo sa aming huling punto, ito ay isang napakalaking tukso para sa ilang mga tao na mag-cash lamang sa kanilang plano sa pagreretiro. Muli, iyan ay isang kakila-kilabot na pagkakamali tungkol sa iyong pangmatagalang pinansiyal na tagumpay. Ang iyong mga pagpipilian ay upang i-rollover ang iyong umiiral na 401k asset sa isang bagong tinatawag na "rollover" IRA sa isang pinansiyal na institusyon tulad ng iyong brokerage firm o bangko o ideposito ang mga pondo sa isang umiiral na IRA. Ang unang pagpipilian sa pangkalahatan ay mas mahusay sa dalawang mga ideya dahil kung ang iyong hinaharap na tagapag-empleyo ay nagbibigay-daan sa iyo upang dalhin ang iyong lumang mga asset mula sa iyong nakaraang plano ng pagreretiro na inisponsor ng kumpanya, maaari mo lamang mailipat ang mga ito sa iyong bagong 401k na plano pagkatapos na kayo ay tinanggap. Kung magkakasama ka ng mga asset, gayunpaman, ikaw ay wala sa kapalaran.
Gayundin, ang pinakamagandang opsyon ay upang mapalabas ang iyong tagapag-empleyo ng cash sa direkta sa iyong bagong account. Kung hindi man, makikita mo ang isang ipinag-uutos na IRS withholding ng dalawampung porsiyento.
06 Suriin ang Coverage ng Benepisyo ng iyong Asawa o Kasosyo
Ang isang ito ay maikli at to-the-point ngunit ito ay ganap na mahalaga. Minsan, maaari kang makakuha ng coverage sa pamamagitan ng employer ng iyong asawa. Bilang karagdagan sa pag-save ng mahalagang puhunan capital sa pamamagitan ng pagbaba ng mga gastusin, makakatulong ito na maprotektahan ka sa panahon na sinusubukan mong makahanap ng bagong trabaho o landas sa karera sa kaganapan ng isang pangunahing medikal o trahedya sa buhay. Karaniwan, ang iyong asawa o kapareha ay kailangan lamang mag-check sa kagawaran ng mapagkukunan ng tao upang malaman kung aling mga opsyon ang magagamit sa kanila at sa anong halaga
Ang isang bagay na maaari mong isaalang-alang kung hindi inaalok ng employer ng iyong asawa ay ang segurong may kapansanan. Ito ay protektahan ka at ang iyong pamilya sa kaganapan na ikaw ay sineseryoso. Kadalasan, mayroong dalawang uri ng seguro sa kapansanan: panandaliang na sumasaklaw sa kahit saan mula sa dalawang linggo hanggang dalawang taon, at pangmatagalan na sumasaklaw sa mga panahon ng higit sa dalawang taon. Sa pangkalahatan, pinapalitan nito ang iyong kita kung hindi ka magawang gumana bilang resulta ng kapansanan, na makatutulong sa pagpigil sa iyo mula sa pagkakaroon ng likidahin ang iyong mga pamumuhunan at mga account sa pagreretiro upang magbayad para sa mga serbisyong medikal.
07 Dapat Ka Bang Mag-Buyout?
Kadalasan, sa pagsisikap na masiyahan ang mga shareholder at ang kanilang mga ahente, ang Lupon ng mga Direktor, na kailangang i-cut ang mga gastos upang i-save ang kumpanya at / o mapabuti ang pagganap habang sabay na iiwasan ang masakit na mga layoffs, ang pamamahala ay mag-aalok ng mga empleyado ng maagang mga pakete ng buyout, na nakakaakit sa kanila magreretiro maaga sa exchange para sa isang paunang natukoy na antas ng mga garantisadong benepisyo tulad ng cash pagbabayad, buhay annuities, atbp Ito ay talagang isang mahusay na tool dahil ito ay nagbibigay-daan sa mga taong nais upang makakuha ng upang gawin ito sa isang itaas-average na rate na, , ginagawa silang masaya habang kasabay nito ay pinananatili ang maraming mga empleyado hangga't maaari sa mga kawani na gustong magpatuloy sa pagtratrabaho. Kaya, paano mo malalaman kung o hindi upang kumuha ng isang nag-aalok ng maagang pag-alis ng pagreretiro?
Tanungin ang iyong sarili sa mga tanong na ito ...
- Gustung-gusto ko ba ang ginagawa ko? Nagpapakita ako ng trabaho para sa isang bagay na higit pa sa pera o ako ba ay interesado sa isang paycheck? Kung ang sagot ay ang huli, baka gusto mong kunin ang buyout at maagang magretiro.
- Maaari ba akong makahanap ng karagdagang trabaho nang mabilis sapat upang ang pagbili ay maaaring idagdag sa aking umiiral na mga account sa pagreretiro? Ang pera ay maaaring maging isang magandang dagdag na tulong na maaaring aktwal na makakuha ka ng mas malapit sa iyong mga layunin sa pananalapi kung namuhunan nang matalino.
- Tiyak na tiyak na kung hindi ko kukunin ang alok na buyout, mapapaliban pa rin ako? Kadalasan, ang mga manggagawa na hindi nag-aalok ng mga nag-aalok ng maagang pagreretiro at inilalabas ang leave na may bahagi ng kung ano ang kanilang tatanggapin kung sila ay pinili na umalis sa kusang-loob. Sa kasamaang palad, ito ay lamang ng isang laro ng mga logro - mayroon ka ba kung ano ang hinahanap ng kumpanya sa pamamagitan ng pagdadala ng mga tiyak na hanay ng kasanayan na hindi malawak na gaganapin ng iba pang mga kawani? Magiging mas mura bang alisin ang iyong trabaho at palitan ka ng isang mas mababang bayad na empleyado? Sigurado ka ba sa isang pinansiyal na posisyon upang gawin ang panganib na iyon? Kung hindi, baka gusto mong isaalang-alang ang alok na buyout at maagang magretiro.
08 Mahirap ... Ngunit Huwag Dalhin ito sa Personal
Ito ang pinakamahirap na bahagi. Maraming tao ang nagtingin sa kanilang trabaho bilang isang extension ng kanilang pagkakakilanlan. Hindi nila maaaring paghiwalayin ang kanilang sariling tunay na halaga at pagpapahalaga sa sarili mula sa kanilang ginagawa; ang pintor ay tumitingin sa kanyang tagumpay sa pagtanggap ng kanyang komunidad, ang opera star sa mga ovations na ipinapakita ng madla sa panahon ng kurtina tawag, ang manager ng negosyo sa mga kita na siya ay lumiliko sa kanyang amo, at ang manggagawa sa pabrika sa kalidad ng produkto na kanyang ginagawa . Kapag ang isang tao ay biglang dumating sa iyo at nagsasabing, "Salamat, ngunit hindi na kami kailangan mo pa," ito ay maaaring magwasak sa hindi lamang isang pinansiyal na antas, kundi isang antas ng emosyon.
Ang mahalagang bagay ay tingnan ito bilang isang pagkakataon. Nais mo bang mangyari ito? Hindi siguro. Ngunit mayroon ka na ngayong pagkakataon na ayusin ang iyong buhay at ayusin ito kung paano mo gusto; isang bagong simula. Hangga't maiwasan mo ang mga pagkakamali na aming tinalakay - pag-cash out sa iyong 401k, na nakatira sa parehong istraktura ng gastusin, namalagi sa workforce habang hinahanap mo ang "perpektong" trabaho sa halip ng pagkuha ng isang bagay na bumubuo ng cash sa pansamantala - dapat mong mapunta sa iyong mga paa. Samantala, baka gusto mong tingnan ang ilan sa aming iba pang mga artikulo sa pagreretiro ...