Alin ang mas mahusay - isang Tradisyunal na IRA o isang Roth IRA?
Kung mahalaga o hindi ito sa iyo, ang pag-unawa sa mga pagkakaiba sa pagitan ng dalawang mga account ay mas madali ang iyong pagpili.
Suriin ang parehong Tradisyonal IRA at ang Roth IRA upang makakuha ka ng isang mas mahusay na ideya kung paano maaaring magkasya ang bawat isa sa loob ng iyong pangkalahatang portfolio.
Mga Account, Hindi Investments
Isipin ang parehong Tradisyonal IRA at ang Roth IRA bilang isang uri ng may hawak na account. Maraming iba't ibang mga ari-arian ang maaaring pumasok sa loob nito, mula sa mga stock , mga bono , real estate , mutual fund at index ng pondo , sa mga market ng pera at sertipiko ng deposito , ngunit ito ay isang mahusay na pakikitungo, limitasyon ng Kongreso ang halaga ng pera na maaari mong ilagay sa account na iyon Taon taon. Ito ay kilala bilang isang limitasyon sa kontribusyon . Depende sa kung anong uri ng IRA ang pipiliin mo, magkakaiba ang mga kahihinatnan sa buwis.
Isang Pangkalahatang-ideya ng Tradisyunal na IRA
Ang mga kontribusyon ay maaaring mabawas sa buwis sa panahon na ito ay ginawa para sa mga indibidwal at pamilya na kumikita ng mas mababa sa mga limitasyon ng kita na may bisa para sa anumang naibigay na taon, na regular na ina-update ng IRS. Ang mga limitasyon ng kontribusyon ay binubuo ng limitasyon ng kontribusyon na "base" at isang limitasyon ng kontribusyon na "catch-up" na maaaring mapakinabangan ng mga taong 50 taong gulang o mas matanda. Halimbawa, sa 2017, ang batayang halaga ng kontribusyon ay $ 5,500 at ang limitasyon ng kontribusyon sa catch-up ay $ 1,000, kaya ang taong 52 taong gulang, at kung hindi man ay karapat-dapat para sa isang Tradisyunal na IRA, ay maaaring magbigay ng $ 6,500 sa kanyang account.
Para sa mga taon kung saan ang iyong pera ay nakaupo sa iyong Tradisyunal na IRA, hangga't sinusunod mo ang mga panuntunan, hindi ka dapat magbayad ng anumang mga buwis sa alinman sa mga kita ng pamumuhunan na iyong binubuo. Nangangahulugan iyon na walang mga buwis sa mga nakuha ng kabisera at walang mga buwis sa mga dividend, interes, at mga renta . Kahit na nakikita mo ang iyong sarili na nakaupo sa milyun-milyon sa milyun-milyong dolyar sa kita, hangga't ito ay nasa loob ng proteksiyon ng mga account, ang Pederal, estado, at lokal na pamahalaan ay wala dito. Magbabayad ka lamang ng mga buwis sa paglago sa sandaling bawiin mo ang mga pondo.
Maaari kang magsimulang mag-withdraw mula sa iyong Tradisyunal na IRA sa edad na 59.5 taong gulang nang hindi kailangang bayaran ang maagang pagbawi ng parusa . Dapat mong simulan ang pagkuha ng mga withdrawals at pagbabayad ng buwis sa mga withdrawals. Ang lahat ng mga withdrawals ay binubuwisan, kabilang ang nakalipas na nakapag-ambag na punong-guro dahil ito ay mababawas sa buwis sa oras na ang kontribusyon ay ginawa, sa edad na 70.5 taong gulang upang hindi mo maipon ang masyadong maraming pera sa shelter ng buwis.
Ang mga tradisyunal na IRA at Roth IRA ay lubhang kapaki-pakinabang na mga tool sa pag-aalaga ng asset. Sa ilalim ng kasalukuyang tatlong-taong limitasyon ng proteksyon sa pagkabangkarote na itinakda noong Abril 1, 2016, na inaayos para sa gastos ng pamumuhay tuwing tatlong taon, ang isang mamumuhunan ay maaaring magkaroon ng hanggang $ 1,283,025 sa pinagsamang mga balanse sa parehong uri ng mga IRA at mayroon itong exempted mula sa mga claim ng nagpautang. Ang mag-asawa ay maaaring mag-double ang halaga na ito dahil ang parehong Tradisyonal IRA at Roth IRA ay dapat pag-aari ng isang indibidwal. Walang ganoong bagay bilang isang sama-samang pag-aari IRA. Ito ay isa sa mga pangunahing dahilan na maingat na humingi ng payo ng isang kwalipikadong abogado ng pagkabangkarote bago ang anumang malubhang desisyon kapag nakaharap ka sa kahirapan sa pananalapi. Ang pinakamasamang bagay na maaari mong gawin ay ilabas ang iyong Tradisyonal na IRA o Roth IRA na balanse pagkatapos ay ipahayag ang pagkabangkarote, habang ikaw ay nagkakahalaga ng mga taon ng muling pagtatayo kapag maaari kang lumitaw mula sa courthouse sa iyong mga pondo sa pagreretiro na buo.
Isang Pangkalahatang-ideya ng Roth IRA
Ang mga kontribusyon sa isang Roth IRA ay ginawa gamit ang after-tax dollars at hindi tax deductible sa oras na sila ay ginawa. Gayunpaman, hindi katulad ng isang Tradisyunal na IRA at napapailalim sa ilang mga kundisyon na minimal, kung kailangan mong mag-withdraw ng iyong mga nakaraang mga pangunahing kontribusyon, maaari mong gawin ito nang walang buwis nang walang paunang pagbawas ng parusa, bagaman hindi mo magagawang palitan ang mga pondo sa sandaling iniwan nila ang account. May mga kahihinatnan sa buwis para sa anumang mga natamo sa pamumuhunan o iba pang mga pondo na labis sa makasaysayang kontribusyon sa Roth IRA kung nakuha bago ang edad na 59.5 taong gulang.
Sa mga taon ng pera ay nasa Roth IRA, ang anumang kita na iyong binubuo ay lalago sa buwis.
Walang ipinag-uutos na edad ng pamamahagi. Kung nakatira ka na 105 taong gulang at nagtapos sa isang $ 25,000,000 Roth IRA dahil natuklasan mo ang susunod na McDonald's, hindi mo kailangang magbigay ng barya sa ito sa Federal, estado, at mga lokal na pamahalaan kung nagawa mo ang isang withdrawal at nagsimulang gumasta ito sa ilalim ng kasalukuyang mga patakaran.
Ang parehong mga proteksyon sa pagkabangkarote na sumasaklaw sa Tradisyunal na IRA ay sumasaklaw rin sa Roth IRA.
Ang mga benepisyo sa pag-iimbak ng buwis ay kapaki-pakinabang para sa isang Roth IRA na partikular na nililimitahan ng Kongreso ito sa mga indibidwal at pamilya na may nababagay na kita na mas mababa kaysa sa ilang mga tinukoy na mga limitasyon. Ina-update ang mga ito bawat taon.
Upang mapakinabangan ang mga benepisyo sa buwis ng Roth IRA, maraming mga Amerikano na hindi kwalipikado dahil gumawa sila ng masyadong maraming pera sa isang pamamaraan na tinatawag na "backdoor Roth IRA" na nagsasangkot ng pagpopondo ng isang Tradisyunal na IRA, at pagkatapos ay nagko-convert ito sa isang Roth IRA.
Paano Ako Magbubukas ng isang IRA Account?
Ang isang Roth IRA at isang Tradisyunal na IRA ay parehong uri ng mga account, hindi mga pamumuhunan, upang maaari mong buksan ang alinman sa maraming iba't ibang mga uri ng mga institusyong pinansyal. Kung pupunta ka sa isang bangko o credit union, maaari silang mag-alok ng alinman sa uri ng IRA ngunit payagan ka lamang upang ilagay ang mga sertipiko ng deposito sa mga ito.
Kung nagmamay-ari ka ng alinman sa IRA na may diskwento sa brokerage firm tulad ng Charles Schwab o Scottrade, maaari mong ilagay ang halos anumang bagay na pampublikong maipagbibili sa mga ito, kabilang ang mga pondo ng index ng exchange tulad ng SPDRS o mga stock na asul-chip . Ang ilang mga namumuhunan na eksklusibong gumagamit ng mutual funds para sa kanilang mga pangangailangan sa pagreretiro ay ginusto na buksan ang isang account ng IRA nang direkta sa kapwa pamilya ng pondo tulad ng Fidelity o Vanguard.
Gaano Karaming Pera Kailangan Ko Upang Magsimula?
Ang minimum na balanse sa pagbubukas para sa alinman sa uri ng IRA ay tinutukoy ng institusyong pinansyal kung saan binubuksan mo ang account. Ang ilan ay nangangailangan ng $ 1,000 hanggang $ 3,000. Ang ilan ay magbibigay-daan sa iyo upang magsimula sa kasing dami ng $ 100 sa kondisyon na magdeposito ka ng pinakamababang halaga sa bawat buwan para sa isang naibigay na tagal ng panahon upang ipakita ang iyong pangako sa pagtitipid.
Maaari ba akong Magkaroon ng Parehong Mga Uri?
Oo, at maaari ka ring magdagdag ng mga pondo sa kapwa sa parehong taon na ibinigay ang iyong kabuuang, pinagsamang kontribusyon ay hindi lalampas sa mga limitasyon ng kontribusyon na may bisa para sa taon. Halimbawa, sa isang taon kung saan ang isang 37 taong gulang ay maaari lamang magbigay ng kabuuang $ 5,500, ang taong iyon ay maaaring maglagay ng $ 2,000 sa isang Tradisyunal na IRA at $ 3,500 sa isang Roth IRA dahil pinagsama, sila ay nasa, o sa ilalim, ng halagang $ 5,500. Kung lumampas ka sa mga limitasyon ng kontribusyon at hindi mo lunasan ito sa loob ng isang partikular na oras ng oras, titipunin ng pamahalaan ang mga buwis na mahalagang pawiin ang iyong sobrang balanse.
Maaari ba akong magkaroon ng Roth IRA at / o Tradisyunal na IRA Plus isang Retirement Account sa Trabaho?
Oo. Kung mayroon kang W-2 na trabaho o trabaho para sa iyong sarili, mayroon kang maraming mga pagpipilian para sa mga karagdagang account sa pagreretiro. Bilang karagdagan sa pagpopondo ng isang Roth IRA o Tradisyunal na IRA bawat taon, maaari mo ring pondohan ang isang Tradisyunal na 401 (k) , isang Roth 401 (k), isang Solo 401 (k) , isang 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , o iba pang mga kwalipikadong plano. Ang mga ito ay madalas na may iba pang mga pakinabang ng kanilang sarili, kabilang ang walang limitasyong proteksyon sa pagkabangkarote sa itaas ng proteksyon sa pagkabangkarota na inaalok sa mga IRA na tinalakay.