Ito ay Halos Laging Isang Pagkakamali na Kumuha ng 401 (k) Pautang Laban sa Iyong Pagreretiro
1. 401 (k) Ang mga pautang ay karaniwang isang napaka-masamang ideya
Kung ikaw ay nasa isang kurot at kailangan ng pera mabilis, ang ideya ng isang 401 (k) na pautang ay maaaring maging kaakit-akit. Sa halip na magbayad ng double-digit na interes sa isang kumpanya ng credit card, maaari kang magbayad ng interes sa iyong sarili, epektibong nag-aambag ng mas maraming pera sa iyong plano sa pagreretiro.
Mayroong ilang mga pangunahing nakakakuha, bagaman.
- Kung nawala mo ang lahat ng bagay at kailangang magdeklara ng bangkarota, karaniwan, ang iyong mga asset sa pagreretiro plano, tulad ng 401 (k), 403 (b) , Tradisyunal na IRA , Roth IRA , SEP-IRA, at Simple IRA ay protektado. Isipin ang mga ito bilang mga ligtas na mga havens, o lock box, na ang mga nagpapautang ay may napakahirap na paghawak sa oras. Kung sinimulan mo ang pag-raid sa iyong 401 (k) upang subukan at i-save ang iyong bahay, ang pera na iyon ay patas na laro sa mga nagpapautang kapag kinuha ito mula sa account sa anyo ng isang tahasang withdrawal o pautang.
- Kung nawala mo ang iyong trabaho o baguhin ang mga tagapag-empleyo, ang iyong buong balanse ng 401 (k) ay dapat bayaran sa loob ng 60 araw. Kung hindi mo ito mababayaran, ang pera ay itinuturing na isang withdrawal. May utang ka sa lahat ng buwis sa Pederal at estado dito, kasama ang karagdagang 10 porsiyento na multa sa buwis kung ikaw ay nasa edad na 59.5 taong gulang. Magiging masuwerteng ikaw ay maiiwan sa 50 ¢ hanggang 70 ¢ sa dolyar, ibig sabihin ay makakakuha ka ng isang malaking bayarin sa buwis sa sandaling makita mo ang iyong sarili nang walang trabaho!
2. Hindi Lahat 401 (k) Mga Plano Pahintulutan Mo na Kumuha ng 401 (k) Pautang
Habang pinapayagan ng batas ang mga kumpanya na mag-alok ng 401 (k) na pautang sa kanilang mga plano, hindi sila kinakailangan na gawin ito. Sa katunayan, ang ilang mga tagapag-empleyo ay lubos na sumasalungat sa buong ideya ng 401 (k) na pautang dahil ang mga may-ari ng pamamahala o may-ari ay naniniwala na ang mga asset ng pagreretiro sa mga account na ito ay dapat na kasing-halaga ng mga asset ng pensiyon; gaganapin nang higit sa abot at sa paraan ng tukso.
Bukod pa rito, ang mga plano ng ilang tagapag-empleyo ay pinahihintulutan lamang ang 401 (k) na pautang para sa mga partikular na layunin, tulad ng pagbili ng bahay o pagbabayad ng mga gastos sa medikal.
Sa panahon ng Great Recession ng 2008-2009, ito ay hindi pangkaraniwang para sa akin upang makatanggap ng mga titik mula sa galit na galit na mga mambabasa, na nagtatanong kung ano ang maaari nilang gawin tungkol sa ganitong sitwasyon. Karamihan ng panahon, ang mga taong ito ay nanirahan nang lampas sa kanilang pamamaraan at ngayon ay natagpuan na ang kanilang mga sarili ay hindi maaaring gumawa ng mga pagbabayad ng utang sa credit card o magbayad ng kanilang mortgage. Sa halip na maging matalino at deklarasyon ng pagkabangkarote o pumasok sa pagreremata, nais nilang salakayin ang kanilang 401 (k) na mga ari-arian sa pamamagitan ng paggawa ng isang tuwirang pag-withdraw, na magpapalit ng mga regular na buwis sa kita kasama ang isang 10 porsiyento ng buwis sa parusa para sa mga nasa ilalim ng edad na 59.5 taong gulang , o pagkuha ng isang 401 (k) na pautang.
Hindi nagnanais na ibigay ang kanilang pera sa IRS, ang pinaka-opt para sa huli hanggang nalaman nila na ang kanilang plano ng kumpanya ay hindi nag-aalok ng 401 (k) na pautang para sa ganitong sitwasyon - upang maiwasan ang mga tao na mag-mortgage sa kanilang hinaharap na magbayad para sa ngayon. Ang ilan ay sumulat sa akin na nagtanong kung maaari nilang idemanda ang kanilang mga tagapag-empleyo, kumbinsido na ang pag-uugali na ito ay hindi legal! Nang ipaliwanag ko na wala kang karapatan na humiram laban sa iyong mga asset sa pagreretiro, tanging ang pagpipilian kung ang iyong tagapag-empleyo ay naging bahagi ng kanilang mga dokumento ng plano, sila ay naging kumbinsido na ito ay isa pang paraan para sa "sistema" na saktan sila, kahit na bagaman sila ang kanilang sariling pinakamasamang kaaway.
3. Ang Maximum na 401 (k) Ang Loan ay ang Lesser ng $ 50,000 o 50 porsiyento ng Balanse ng iyong Account
Kahit na mayroon kang milyun-milyong dolyar sa iyong account sa pagreretiro, ang maximum na 401 (k) na utang na maaari mong gawin ay mas mababa sa 50 porsiyento ng iyong balanse sa account o $ 50,000. Walang mga pagbubukod. Kung ang iyong pamilya ay napakataas na kita, hindi ka magagawa ng mabuti.
4. Ang iyong Plan Sponsor ay Kontrolado ang Rate ng Interes na Karga sa Iyong 401 (k) Pautang
Kapag nagbabayad ng pera na hiniram mula sa iyong plano sa pagreretiro, dapat kang magbayad ng interes. Totoo, ang interes ay binabayaran sa iyong sarili, ibig sabihin ito ay higit pa sa isang paglilipat mula sa isang bulsa patungo sa isa pa kaysa ito ay isang tunay na gastos, ngunit kailangan mo pa ring magkaroon ng pera. Sa kasamaang palad, hindi mo kontrolin ang rate ng interes; ang plano ng sponsor.
5. Ang Batas ay Nagtatatag ng Panahon ng Pagbabayad para sa Anumang 401 (k) Mga Pautang
Kapag humiram ka mula sa iyong 401 (k) account, kailangan mong bayaran ang pera, na may interes, higit sa 60 na buwan.
Ang limang taon na panahon ay maaaring palawakin para sa mga gumagamit ng hiniram na pera upang bumili ng isang pangunahing tirahan, bagama't sa karamihan ng mga kaso, ang isang 401 (k) na pautang ay hindi magiging kaakit-akit tulad ng isang tradisyunal na mortgage loan mula sa isang lokal na bangko.
Lahat sa Lahat, Sabihin Lamang sa 401 (k) Mga Loan
Habang ang 401 (k) na plano ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang i-save para sa pagreretiro, pagbuo ng yaman sa pamamagitan ng taon ng tax-advantaged compounding, pag-aalis ng pera mula sa account maaga ay maaaring isang malaking pagkakamali, kahit na balak mong bayaran ang mga pondo.