Gabay ng Nagsisimula sa Mga Pautang at Paano Maghiram nang Matalinong
Ang paghiram ay gumagawa ng maraming bagay na posible. Kung hindi mo kayang magbayad ng pera para sa isang bahay (o iba pang bagay na may mataas na tag ng presyo), ang isang pautang sa bahay ay nagpapahintulot sa iyo na bumili ng bahay at simulan ang pagtatayo ng katarungan. Ngunit ang paghiram ay maaaring magastos, at maaari itong masira ang iyong mga pananalapi. Bago ka makakuha ng pautang, mag-pamilyar sa kung paano gumagana ang mga pautang, kung paano humiram sa pinakamahusay na mga rate, at kung paano maiwasan ang mga problema.
Maghihinang ng mabuti
Pinapayuhan ang mga utang kapag gumagawa ka ng isang pamumuhunan sa iyong kinabukasan o bumili ng isang bagay na talagang kailangan mo at hindi ka maaaring bumili ng cash.
Ang ilang mga tao ay nag-iisip sa mga tuntunin ng "mabuting utang" at "masamang utang," habang ang iba ay nakikita ang lahat ng utang na masama. Madaling tukuyin ang masamang utang ( mahal na mga pautang sa payday o isang buong pondo na pinondohan sa isang credit card), ngunit ang mas mahusay na utang ay mas kumplikado.
Ilalarawan namin ang mekanika ng mga pautang sa ibaba. Bago ka pumasok sa mga mani at bolts, mahalaga na suriin kung ano talaga ang iyong hiniram.
Ang mga gastusin sa pag-aaral ay may magandang reputasyon: Magbayad ka para sa mga degree at kasanayan na magbubukas para sa iyo ng propesyonal at magbigay ng kita. Ito ay halos tumpak, ngunit ang lahat ay pinakamahusay sa moderation. Habang ang mga default na utang ng mag-aaral ay umabot sa lahat ng oras na mataas, sulit na suriin kung magkano ang babayaran mo laban sa potensyal na kabayaran. Piliin nang matalino ang iyong larangan ng pag-aaral at panatiliin ang pinakamababa.
Ang pagmamay-ari ng tahanan ay nakikita rin bilang isang mahusay na paggamit ng utang. Gayunpaman, ang mga pautang sa bahay ay responsable para sa mortgage crisis ng 2008 , at ang mga may-ari ng bahay ay palaging hinalinhan upang gawin ang kanilang huling pagbabayad ng mortgage. Pinapayagan ka ng pagmamay-ari ng tahanan na kontrolin mo ang iyong kapaligiran at magtayo ng katarungan , ngunit ang mga pautang sa bahay ay malalaking pautang - kaya lalo silang mapanganib.
Ang mga sasakyan ay maginhawa, kung hindi kinakailangan, sa maraming lugar. Karamihan sa mga manggagawa ay kailangang pisikal na pumunta sa isang lugar upang kumita ng isang buhay, at ang pampublikong transportasyon ay maaaring hindi isang pagpipilian kung saan ka nakatira. Sa kasamaang palad, madaling mag-overspend sa isang sasakyan, at ang mga ginamit na sasakyan ay madalas na napapansin bilang mga murang opsyon.
Ang pagsisimula at pagtaas ng isang negosyo ay maaaring maging kapakipakinabang, ngunit ito ay peligroso. Karamihan sa mga bagong negosyo ay nabigo sa loob ng ilang taon, ngunit ang mga sinasaliksik na pakikipagsapalaran na may malusog na iniksyon ng "equity sweat" ay maaaring maging matagumpay. Mayroong panganib at gantimpala sa tradeoff sa negosyo, at ang paghiram ng pera ay madalas na bahagi ng deal - ngunit hindi mo laging kailangan upang humiram ng malaking halaga.
Maaaring gamitin ang mga pautang para sa anumang bagay, (sa pag-aakala na hindi pinigilan ng iyong tagapagpahiram kung paano mo ginagamit ang mga pondo). Kung o hindi makatuwiran ang humiram ay isang bagay na kakailanganin mong suriin nang mabuti. Sa pangkalahatan, ang paghiram upang pondohan ang iyong mga kasalukuyang gastos - tulad ng iyong pagbabayad sa pabahay, pagkain, at mga bill ng utility - ay hindi napapanatiling at dapat na iwasan.
Kung saan Magkuha ng Pautang
Maaari kang humiram mula sa maraming iba't ibang mga mapagkukunan, at nagbabayad ito upang mag-shop sa paligid dahil ang mga rate ng interes at mga bayarin ay nag-iiba mula sa tagapagpahiram sa tagapagpahiram. Kumuha ng mga panipi mula sa tatlong iba't ibang mga nagpapahiram, at pumunta sa alok na pinakamahusay na naghahain sa iyo.
Ang mga bangko ay madalas na dumating sa isip muna, at maaari silang maging isang mahusay na pagpipilian, ngunit ang iba pang mga uri ng mga nagpapahiram ay tiyak na nagkakahalaga ng isang hitsura. Kasama sa mga bangko ang mga malalaking pangalan ng sambahayan at mga bangko sa komunidad na may lokal na pokus.
Ang mga unyon ng kredito ay halos kapareho ng mga bangko, ngunit ang mga ito ay pag-aari ng mga kustomer sa halip ng mga namumuhunan sa labas. Ang mga produkto at serbisyo ay kadalasang kapareho, at ang mga rate at mga bayarin ay kadalasang mas mahusay sa mga unyon ng kredito (ngunit hindi palaging).
Ang mga unyon ng kredito ay may posibilidad na maging mas maliit kaysa sa malalaking bangko, kaya maaaring mas madaling makakuha ng isang opisyal ng pautang upang personal na repasuhin ang iyong aplikasyon sa pautang. Ang isang personal na diskarte nagpapabuti ng iyong mga pagkakataon na makakuha ng aprubado kapag may mga irregularities na masyadong kumplikado para sa mga awtomatikong programa na haharapin.
Ang mga online lender ay medyo bago, ngunit ang mga ito ay mahusay na itinatag sa puntong ito. Ang mga pondo para sa mga online na pautang ay nagmumula sa iba't ibang mga mapagkukunan. Ang mga indibidwal na may dagdag na salapi ay maaaring magbigay ng pera sa pamamagitan ng mga nagpapatunay na peer-to-peer, at ang mga nagpapautang sa bangko (tulad ng malalaking pondo sa pamumuhunan) ay nagbibigay din ng pagpopondo para sa mga pautang. Ang mga nagpapahiram ay madalas na mapagkumpitensya, at maaari nilang aprubahan ang iyong pautang batay sa iba't ibang pamantayan kaysa sa mga ginagamit ng karamihan sa mga bangko at mga unyon ng kredito.
Ang mga broker ng mortgage ay nagkakahalaga ng pagtingin sa pagbili ng isang bahay. Ang isang broker ay nag-aayos ng mga pautang at maaaring mamili sa maraming mga kakumpitensya. Tanungin ang iyong ahente sa real estate para sa mga suhestiyon.
Ang mga nagpapahiram ng mahihirap na pera ay nagbibigay ng pagpopondo sa mga mamumuhunan at iba pa na bumili ng real estate - ngunit hindi ang mga karaniwang may-ari ng bahay.
Ang mga nagpapahiram na ito ay sumusuri at nag-apruba ng mga pautang batay sa halaga ng ari-arian na iyong binili at ang iyong karanasan, at hindi na sila nag-aalala sa mga ratios ng kita at mga marka ng credit.
Pinopondohan ng gobyernong US ang ilang mga pautang sa mag-aaral , at ang mga programang pautang ay maaaring hindi nangangailangan ng mga marka ng credit o kita upang maaprubahan. Available din ang mga pribadong pautang mula sa mga bangko at iba pa, ngunit kakailanganin mong maging karapat-dapat sa mga pribadong nagpapautang .
Ang mga kompanya ng pananalapi ay gumagawa ng mga pautang para sa lahat mula sa mga kutson sa damit at electronics. Ang mga nagpapahiram na ito ay madalas na nasa likod ng mga credit card ng tindahan at mga "no interest" na nag-aalok .
Pinapayagan ka ng mga dealers ng auto na bumili at humiram sa parehong lugar. Karaniwang nakikipagtulungan ang mga negosyante sa mga bangko, mga unyon ng kredito, o ibang mga nagpapautang. Ang ilang mga dealers, lalo na ang mga nagbebenta ng mga murang ginamit na mga kotse, ay humahawak ng kanilang sariling financing.
Uri ng Pautang
Maaari kang humiram ng pera para sa iba't ibang gamit. Ang ilang mga pautang ay dinisenyo (at magagamit lamang) para sa isang partikular na layunin, habang ang iba pang mga pautang ay maaaring gamitin para sa halos anumang bagay.
Ang mga unsecured na pautang ay nag- aalok ng pinaka-kakayahang umangkop.
Ang mga ito ay tinatawag na unsecured dahil walang mga asset na nakukuha ang utang: hindi mo kailangang mangako ng collateral bilang isang garantiya para sa tagapagpahiram. Ang ilan sa mga pinaka-karaniwang mga unsecured na pautang (kilala rin bilang mga personal na pautang) ay kinabibilangan ng:
- Ang mga credit card ay isa sa mga pinaka-popular na uri ng mga unsecured na pautang. Sa isang credit card account, makakakuha ka ng isang linya ng credit na gastusin mo laban , at maaari mong bayaran at humiram ng paulit-ulit. Ang mga credit card ay maaaring magastos (na may mataas na interest rate at taunang bayad), ngunit ang mga panandaliang "teaser" na mga alok ay pangkaraniwan.
- Ang mga pautang sa lagda ay mga personal na pautang na garantisado lamang ng iyong pirma: sumasang-ayon ka lang na magbayad, at hindi ka nag-aalok ng anumang collateral. Kung hindi ka magbayad, ang maaaring gawin ng lahat ng nagpapahiram ay makapinsala sa iyong kredito at magdala ng legal na aksyon laban sa iyo (na maaaring humahantong sa pag-garnishing ng iyong sahod at pagkuha ng pera mula sa mga bank account ).
- Ang mga pautang sa konsolidasyon ay idinisenyo para sa pagsasama ng mga umiiral na utang, karaniwan sa layunin na bawasan ang iyong mga gastos sa paghiram o ang iyong mga buwanang pagbabayad. Halimbawa, kung mayroon kang mga balanse sa ilang mga credit card, maaari kang palayain ng isang utang ng pagpapatatag mula sa mga high-interest rate at gawing simple ang pagbabayad.
Ang mga pautang sa mag-aaral ay isang uri ng unsecured loan na nagbabayad para sa mga gastos na may kaugnayan sa edukasyon. Ang mga pautang na ito ay karaniwang magagamit lamang sa mga indibidwal na nakatala sa ilang mga programang pang-edukasyon, at maaari itong magamit para sa pag-aaral, bayad, aklat at materyales, gastos sa pamumuhay, at iba pa. Ang gobyerno ng US ay nagbibigay ng mga pautang sa mag-aaral na may mga tampok na mapagpahiram sa borrower , at nag-aalok ang mga pribadong nagpapahiram ng mga karagdagang opsyon sa pagpopondo
Pinahihintulutan ka ng mga auto loan na gumawa ng maliit na buwanang pagbabayad sa mga sasakyan, RV, motorsiklo, at iba pang mga sasakyan. Ang karaniwang mga kataga sa pagbabayad ay limang taon o mas kaunti. Ngunit kung hihinto ka sa paggawa ng mga kinakailangang pagbabayad sa isang auto loan, ang mga nagpapahiram ay maaaring makuhang muli ang sasakyan .
Ang mga pautang sa bahay ay idinisenyo para sa malalaking halaga na kailangan upang bumili ng bahay. Mga karaniwang pautang ay huling 15 hanggang 30 taon, na nagreresulta sa medyo mababa ang buwanang pagbabayad. Ang mga pautang sa tahanan ay kadalasang sinigurado ng isang lien laban sa ari-arian na iyong hiniram, at ang mga nagpapahiram ay maaaring magwawalang-bahala sa property na iyon kung hihinto ka sa pagbabayad. Ang mga pagkakaiba sa isang karaniwang pautang sa pagbili ng bahay ay kinabibilangan ng:
- Home equity loans (ikalawang mortgages): Hiramin laban sa halaga ng isang bahay na mayroon ka na . Ang mga borrower ay madalas na makakuha ng cash out para sa mga pagpapabuti sa tahanan , gastos sa edukasyon, at iba pang gamit.
- Mga programa ng pautang sa pamahalaan: Mas madaling kwalipikasyon na may mas maliit na down payment o mas mababang mga marka ng credit. Ang mga nagpapautang ay may karagdagang seguridad dahil ang mga pautang ay nai-back sa pamamagitan ng gobyerno ng US. Ang mga pautang sa FHA ay kabilang sa mga pinaka-popular na pautang sa bahay na magagamit.
- Mga pautang sa konstruksiyon: Magbayad para sa pagtatayo ng isang bagong tahanan , kabilang ang mga gastos sa lupa, mga materyales sa pagtatayo, at mga kontratista.
Ang mga pautang sa negosyo ay nagbibigay ng mga pondo para sa pagsisimula at pagpapalaki ng isang negosyo. Karamihan sa mga nagpapahiram ay nag-aatas na ang mga may-ari ng negosyo ay personal na ginagarantiyahan ang mga pautang maliban kung ang negosyo ay may makabuluhang mga asset o isang mahabang kasaysayan ng kakayahang kumita Tinitiyak din ng US Small Business Administration (SBA) ang mga pautang upang hikayatin ang mga bangko na ipahiram.
Ang mga Microloan ay napakaliit na pautang sa negosyo . Para sa matangkad outfits at maliliit na negosyante, ang mga pautang na ito ay maaaring maging madali upang maging karapat-dapat - lalo na kung wala kang credit, kita, at karanasan na hinahanap ng mainstream lenders.
Paano Gumagana ang mga Loan
Ang mga pautang ay maaaring tila simple: humiram ka ng pera at bayaran ito sa ibang pagkakataon. Ngunit kailangan mong maunawaan ang mga mekanika ng mga pautang upang makagawa ng mga pagpapasya sa matalinong paghiram.
Interes ay ang presyo na binabayaran mo para sa paghiram ng pera . Maaari kang magbayad ng karagdagang bayad, ngunit ang karamihan sa gastos ay dapat na mga singil sa interes sa iyong balanse sa pautang. Ang mas mababang mga rate ng interes ay mas mahusay kaysa sa mataas na rate, at ang taunang rate ng porsiyento (APR) ay isa sa mga pinakamahusay na paraan upang maunawaan ang iyong mga gastos sa paghiram .
Ang mga buwanang pagbabayad ay ang pinaka nakikitang bahagi ng isang pautang - makikita mo silang umalis sa iyong bank account bawat buwan. Ang iyong buwanang kabayaran ay nakasalalay sa halaga na iyong hiniram, ang iyong rate ng interes, at iba pang mga kadahilanan.
- Ang mga pautang sa credit card (at iba pang mga revolving loan) ay may isang minimum na kabayaran na kinakalkula batay sa balanse ng iyong account at mga kinakailangan ng iyong tagapagpahiram. Ngunit mapanganib na bayaran lamang ang minimum dahil kakailanganin ang mga taon upang maalis ang iyong utang at magbabayad ka ng malaking halaga sa interes.
- Ang mga pautang sa pag-install (karamihan sa mga pautang , bahay, at mga pautang sa mag-aaral) ay mababayaran sa paglipas ng panahon na may isang nakapirming buwanang kabayaran. Maaari mong kalkulahin ang pagbabayad na iyon kung alam mo ang ilang mga detalye tungkol sa iyong utang. Ang isang bahagi ng bawat buwanang pagbabayad ay papunta sa iyong balanse sa pautang, at ang isa pang bahagi ay sumasaklaw sa mga gastos sa interes ng utang. Sa paglipas ng panahon, higit pa at higit pa sa bawat buwanang pagbabayad ay inilalapat sa iyong balanse sa pautang.
Ang haba ng utang (sa mga buwan o taon) ay tumutukoy kung magkano ang babayaran mo bawat buwan at kung magkano ang kabuuang interes na iyong binabayaran. Ang mga mas mahahabang pautang ay may mas maliliit na pagbabayad, ngunit magbabayad ka ng mas maraming interes sa buhay ng pautang na iyon. Kahit na mayroon kang pangmatagalang pautang, maaari mo itong bayaran nang maaga at i-save ang mga gastos sa interes.
Ang isang down payment ay pera na binabayaran mo para sa anumang binibili mo . Ang mga pagbabayad sa pababa ay karaniwang may mga pagbili sa bahay at auto, at binabawasan nito ang halaga ng pera na kailangan mo upang humiram. Bilang isang resulta, ang isang down payment ay maaaring mabawasan ang halaga ng interes na iyong babayaran at ang laki ng iyong buwanang kabayaran.
Tingnan kung paano gumagana ang mga pautang sa pamamagitan ng pagtingin sa mga numero. Sa sandaling naiintindihan mo kung paano ang pagsingil ng interes at ang mga pagbabayad ay inilalapat sa iyong balanse sa pautang, malalaman mo kung ano ang iyong nakukuha.
- Tingnan kung paano binabayaran ang amortizing loans sa paglipas ng panahon (karamihan sa mga auto, bahay, at mga pautang sa mag-aaral)
- Gumamit ng isang spreadsheet upang makalkula ang mga pagbabayad at mga gastos para sa isang utang na isinasaalang-alang mo
- Tingnan kung paano gumagana ang mga pagbabayad at mga singil sa interes sa mga umiikot na account (credit card)
Paano Kumuha ng Approved
Kapag nag-apply ka para sa isang pautang, ang mga nagpapautang ay susuriin ang ilang mga kadahilanan. Upang mapakali ang proseso, suriin ang mga parehong item na iyon bago mag-apply - at gumawa ng mga hakbang upang mapabuti ang anumang bagay na nangangailangan ng pansin.
Ang iyong credit ay nagsasabi sa kuwento ng iyong kasaysayan ng paghiram. Ang mga nagpapahiram ay tumingin sa iyong nakaraan upang subukang hulaan kung babayaran mo o hindi ang mga bagong pautang na iyong inaaplay. Upang magawa ito, repasuhin nila ang impormasyon sa iyong mga ulat sa kredito, na maaari mo ring makita ang iyong sarili (nang libre) . Maaaring awtomatiko ng mga computer ang proseso sa pamamagitan ng paglikha ng isang credit score, na kung saan ay isang numerikong iskor batay sa impormasyong makikita sa iyong mga ulat sa kredito. Ang mga mataas na marka ay mas mahusay kaysa sa mga mababang marka, at ang isang mahusay na iskor ay ginagawang mas malamang na makukuha mo ang naaprubahan at makakuha ng isang mahusay na rate.
Kung mayroon kang masamang kredito o wala kang pagkakataon na magtatag ng isang kasaysayan ng kredito, maitatayo mo ang iyong kredito sa pamamagitan ng paghiram at pagbabayad ng mga pautang sa oras.
Kailangan mo ng kita upang bayaran ang isang pautang, kaya ang mga nagpapahiram ay palaging mausisa tungkol sa iyong kita. Karamihan sa mga nagpapautang ay kinakalkula ang isang utang sa ratio ng kita upang makita kung gaano karami ng iyong buwanang kita ang napupunta sa pagbabayad ng utang. Kung ang isang malaking bahagi ng iyong buwanang kita ay makakain ng mga pagbabayad ng pautang, malamang na hindi nila aprubahan ang iyong pautang. Sa pangkalahatan, pinakamahusay na panatilihin ang iyong mga buwanang obligasyon sa ilalim ng 31 porsiyento ng iyong kinikita (o 43 porsiyento kung kasama mo ang mga pautang sa pabahay).
Ang iba pang mga kadahilanan ay mahalaga rin. Halimbawa:
- Maaaring tulungan ka ng collateral na maaprubahan. Upang gumamit ng collateral, ikaw ay "nangangako" ng isang bagay na maaaring kunin at ibenta ng tagapagpahiram upang masiyahan ang iyong hindi nabayarang utang (ipagpalagay na huminto ka sa paggawa ng kinakailangang pagbabayad). Bilang isang resulta, ang tagapagpahiram ay mas mababa ang panganib at maaaring maging mas handa upang aprubahan ang iyong utang.
- Mahalaga ang mga utang na halaga sa halaga sa iyong collateral. Kung hiniram mo ang 100 porsiyento ng presyo ng pagbili, ang mga nagpapahiram ay mas may panganib - kailangan nilang ibenta ang item para sa pinakamataas na dolyar upang makuha ang kanilang pera. Kung gumawa ka ng down payment na 20 porsiyento o higit pa, ang pautang ay mas ligtas para sa mga nagpapautang (bahagyang dahil mayroon kang mas maraming balat sa laro).
- Ang isang cosigner ay maaaring mapabuti ang iyong aplikasyon. Kung wala kang sapat na kredito o kita upang maging kuwalipikado sa iyong sarili, maaari mong hilingin sa isang tao na mag-apply para sa utang sa iyo . Ang taong iyon (na dapat magkaroon ng magandang kredito at sapat na kita upang makatulong) ay nangangako na bayaran ang utang kung hindi mo ito gagawin. Iyon ay isang malaking - at peligrosong - pabor, kaya parehong borrowers at cosigners kailangang mag-isip nang mabuti bago lumipat pasulong.
Mga Gastos at Mga Panganib sa Mga Pautang
Madaling maunawaan ang mga benepisyo ng isang pautang: makakakuha ka ng pera, at maaari mo itong bayaran ulit mamaya. Higit sa lahat, makakakuha ka ng anumang gusto mong bilhin, tulad ng isang bahay, isang kotse, o isang semestre sa paaralan. Upang makuha ang buong larawan, panatilihin ang mga kakulangan ng paghiram sa pag-iisip habang nagpapasiya ka kung magkano ang humiram (o kung ang kahulugan ng pautang ay may katuturan).
Mga Pagbabayad: Marahil ay walang sorpresa na kakailanganin mong bayaran ang utang, ngunit mahirap na maunawaan kung ano ang magiging hitsura ng pagbabayad. Lalo na kung hindi magsisimula ang mga pagbabayad para sa ilang mga taon (tulad ng sa ilang mga pautang sa mag-aaral), ito ay kaakit-akit upang akala makikita mo ito kapag ang oras ay dumating. Hindi kapani-paniwala na gumawa ng mga pagbabayad sa pautang, lalo na kapag nakuha nila ang isang malaking bahagi ng iyong buwanang kita. Kahit na humiram ka nang matalino sa abot-kayang pagbabayad, maaaring magbago ang mga bagay. Ang isang trabaho cut o isang pagbabago sa mga gastos sa pamilya ay maaaring iwan mo regretting ang araw na iyong nakuha ng utang.
Gastos: Kapag nagbayad ka ng utang, binabayaran mo ang lahat ng iyong hiniram - at nagbabayad ka ng dagdag. Ang sobrang gastos ay kadalasang interes , at may ilang mga pautang (tulad ng mga pautang sa bahay at auto), ang mga gastos na iyon ay hindi madaling makita. Ang interes ay maaaring lutuin sa iyong buwanang pagbabayad na hindi makita, o maaaring ito ay isang line item sa iyong credit card bill. Alinmang paraan, ang interes ay nagpapataas ng halaga ng lahat ng iyong binili sa credit. Kung iyong kalkulahin kung paano gumagana ang iyong mga pautang (inilarawan sa itaas), matutuklasan mo nang eksakto kung gaano kalaki ang interes.
Credit: Ang iyong mga marka ng credit ay umaasa sa isang kasaysayan ng paghiram, ngunit maaaring maging masyadong maraming ng isang magandang bagay. Kung gumagamit ka ng mga pautang na konserbatibo, maaari mong (at marahil ay) pa rin magkaroon ng mahusay na mga marka ng credit. Gayunpaman, kung humiram ka ng masyadong maraming, ang iyong credit ay magdudulot ng kalaunan. Dagdag pa, pinatataas mo ang panganib ng pag-default sa mga pautang, na talagang i-drag ang iyong mga marka.
Kakayahang umangkop: Ang mga pagpipilian sa pagbili ng pera, at ang pagkuha ng utang ay maaaring magbukas ng mga pinto para sa iyo. Sa parehong oras, sa sandaling humiram ka, ikaw ay natigil na may utang na kailangang mabayaran. Ang mga pagbabayad na ito ay maaaring matakpan ka sa isang sitwasyon o paraan ng pamumuhay na mas gusto mong lumabas, ngunit ang pagbabago ay hindi isang opsyon hanggang mabayaran mo ang utang. Halimbawa, kung gusto mong lumipat sa isang bagong lungsod o tumigil sa pagtratrabaho upang maaari mong italaga ang oras sa pamilya o isang negosyo, mas madali kapag ikaw ay walang utang .