Paano Ka Nagbabayad ng Interes sa "Walang Interes" Mga Pautang
Paano Pinagpaliban ang Interes ng Interes
Ang ipinagpaliban na interes ay anumang programa na nagpapahintulot sa iyo na magbayad ng mas kaunting interes kaysa sa iyong sinisingil (hindi bababa sa pansamantala).
Kadalasan, makakapunta ka na sa ipinagpaliban na interes kapag kinuha mo ang bentahe ng isang nag-aalok ng credit card na nag-aalok o in-store financing. Kapag nakita mo ang terminong "katulad ng cash" o "walang interes sa loob ng 12 buwan," mayroon kang pagkakataon na maiwasan ang pagbabayad ng interes. Hangga't binabayaran mo ang utang bago magtapos ang pang-promosyon, hindi ka magbabayad ng interes, ngunit nakakagulat na mahirap gawin ito.
Kung saan sila ginagamit: ang mga ipinagpaliban na kaayusan ng interes ay popular para sa mga mamahaling bagay tulad ng alahas, kasangkapan, electronics, at higit pa. Lalo na sa paligid ng mga pista opisyal, ang mga retailer ay hinihikayat ang mga mamimili na gumastos ng ekstra at magbayad sa ibang pagkakataon. Nagbibigay din ang mga nag-aalok ng mga online na tagatingi at credit card.
Ang Problema Sa Mga Interes na Walang Interes
Mahusay ang panahon ng interes na libre kapag binayaran mo ang iyong utang sa oras. Ngunit kung hindi mo, madali kang magbayad ng higit sa iyong binayaran na may ibang uri ng utang, at ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng ilang mga trick upang matulungan kang mabigo.
Ang mga retroactive charge: Ang malaking "gotcha" sa mga deal na ito ay kailangan mong magbayad ng interest backdated sa unang araw ng iyong utang kung hindi mo bayaran ang utang bago ang deadline. Depende sa istraktura ng iyong utang at kapag nagbayad ka, ang singil na ito ay maaaring malaki.
Mga teknikalidad: Madali na mabawi ang walang-bayad na alok.
Kung gumawa ka ng isang late payment, ang alok ay wala sa talahanayan at kailangan mong magbayad ng interes. Kung may utang ka sa anumang bagay sa dulo ng panahon ng promosyon - kahit na mas mababa sa isang dolyar - kailangan mong bayaran ang retroactive na interes. Upang matagumpay na samantalahin ang mga alok na ito, kailangan mo talagang nasa bola.
Ang mga bagay ay nagbabago: Karamihan sa mga tao ay nagsasagawa ng mga alok na ito na umaasa na bayaran ang utang sa oras, at marami ang bumababa nito. Ngunit ang buhay ay nagdudulot ng mga sorpresa. Ang lahat ng kadalasan, nangangahulugan iyon na nagtutulak ng mga pondo patungo sa iba pang bagay (sa halip na ang iyong ipinagpaliban na pautang na interes) at hindi na makuha ang utang na nabayaran nang mabilis hangga't inaasahan. Ang isang pag-aaral sa CFPB ay nagpakita na ang 20% ng lahat ng mga mamimili ay nabigo na gumawa ng deadline (sa loob ng grupong iyon, humigit kumulang 43% ng mga subprime borrower ang nahuli at nagbayad ng interes).
Mataas na mga rate ng interes: Ang mga alok na ito ay karaniwang nagtatampok ng mataas na mga rate ng interes (mas mataas sa 20%). Siyempre, ipagpalagay mo na babayaran mo ang zero, kaya hindi mahalaga ang rate. Kapag nagkamali ang isang bagay, bigla mong mapagtanto kung gaano kalaki ang utang na iyon.
Mga singil na sorpresa: Sa sandaling matamaan ka ng mga singil sa interes na lump-sum, makakaranas ka ng sticker-shock. Isipin ang pagbili ng mga alahas o kasangkapan at masigasig na pagbabayad ng utang - ngunit lumapit ka ng isang maliit na maikling.
Kapag nagtatapos ang promosyon, maaari kang makakita ng isa pang $ 1,000 o higit pang idinagdag sa iyong account (ang mga singil sa interes). Upang maging mas malala ang bagay, hindi mo na kailangang bayaran ang dagdag na $ 1,000 - magbabayad ka ng interes sa interes na iyon hanggang ang utang ay wiped out.
0% APR o Ipinagpaliban na Interes?
Ang paghiram ay laging mapanganib dahil kailangan mong bayaran sa isang punto sa hinaharap - at hindi mo mahuhulaan ang iyong kita sa hinaharap. Gayunpaman, ang ilang mga paraan ng paghiram ay mas ligtas kaysa sa iba.
Ang isang 0% na bid ng APR ay hindi katulad ng ipinagpaliban na interes. Sa nakaraan, ang mga tuntunin ay nakakalito, ngunit ang pederal na batas ay ginagawang mas madali ang pag-aalay ng mga ipinagpaliban na interes. Sa 0% APR, maaari mong tunay na magbayad ng zero na interes para sa isang tagal ng panahon, at ang interes ay magsisimula nang maipon pagkatapos na magwakas ang pag-promote (kumpara sa pagkuha ng malaking retroactive charge).
Ang mga ipinagpaliban na singil sa interes ay hindi maaaring ma-market bilang "0% APR" na mga produkto. Sa halip, makikita mo ang mga termino tulad ng "katulad ng cash," "walang interes hanggang," o "0% na interes kung binayaran nang buo ng" isang tinukoy na oras. Higit pa rito, dapat ipaalala sa iyo ng mga nagpapautang ang eksaktong petsa na nagtatapos ang pang-promosyon at dapat nilang ipakita ang halaga ng ipinagpaliban na interes na naipon.
Mga Credit Card na may Nakalangang Interes
Kapag bumili ka ng muwebles at tinustusan ito sa isang tindahan, ang mga bagay ay medyo simple: kailangan mong bayaran ang mga kasangkapan bago matapos ang pang-promosyon. Sa pamamagitan ng mga credit card, ang mga bagay ay nagiging mas nakalilito dahil maaari mong samantalahin ang isang "walang interes" na alok at patuloy na gamitin ang card para sa iba pang mga pagbili.
Maramihang balanse: Ang mga kumpanya ng credit card ay nakahiwalay sa iyong mga balanse. Kung humiram ka sa "walang interes," ang utang na iyon ay hiwalay sa ibang mga uri ng utang (tulad ng mga regular na pagbili at paglago ng cash).
Kung saan nagbayad ang mga pagbabayad: Kapag gumawa ka ng mga pagbabayad, ang mga kumpanya ng credit card ay kinakailangang mag-aplay ng mga pagbabayad sa itaas ng iyong minimum sa utang sa pinakamataas na interest rate - maliban kung ikaw ay nasa huling dalawang buwan ng isang ipinagpaliban na promosyon ng interes. Iyon ay nangangahulugang ang iyong mga pagbabayad ay malamang na pumunta sa iba pang mga balanse. Ito ay isang kaso kung saan ang pederal na batas (ang 2009 CARD Act) na dinisenyo upang maprotektahan ang mga consumer ay talagang gumagana laban sa iyo. Maaari kang humiling na mag-aplay ang iyong issuer ng card ng mga karagdagang pagbabayad sa iyong ipinagpaliban na balanse, ngunit hindi ka laging maging matagumpay.
Mga Tip para sa mga Borrower
Upang maiwasan ang mga sorpresang singil sa interes, humingi nang matalino , at maiwasan ang mga "walang interes" na nag-aalok kung malamang na sila ay magdulot ng mga problema.
Panoorin ang petsa ng pagtatapos: alam mo na mayroong isang deadline na bayaran ang utang, ngunit kung minsan ang deadline ay hindi makatwiran. Ang tagal ng panahon ay maaaring mas maikli kaysa sa iyong inaasahan, at ang petsa ng pagtatapos ay hindi maaaring mahulog sa parehong petsa ng petsa ng iyong buwanang kabayaran. Maaari mong isipin kung ito ay sadyang nakakalito. Alinmang paraan, ang mga nagpapahiram ay nanalo kapag nabigo ka upang matugunan ang deadline.
Magbayad ng sobra, maaga, at madalas: Ito bihirang magbabayad upang maghintay hanggang sa huling minuto, lalo na kapag ang iyong mga pananalapi ay kasangkot. Magbayad ng mas maraming hangga't maaari sa lalong madaling panahon (maliban na lamang kung mayroon kang credit card na may maraming uri ng utang - pagkatapos ay kailangan mong mag-crunch ng ilang mga numero). Ang pinakamababang pagbabayad ay malamang na hindi mababayaran ang iyong utang bago magtapos ang iyong pang-promosyon na panahon, kaya magbayad ng dagdag .
Sa mga credit card, mag-ingat: Muli, ang mga pagbabayad ay unang nauna sa iyong pinakamataas na utang sa rate ng interes. Kung mayroon kang limitadong pondo at sinusubukan mong bayaran ang isang partikular na balanse, tanungin ang iyong issuer ng card kung posible at kung paano ito mangyari (pagkatapos ay i-verify na aktwal na mangyayari ito). Kapag may pag-aalinlangan, maaari kang maghintay hanggang sa huling dalawang buwan ng iyong pang-promosyon na panahon upang gumawa ng dagdag na pagbabayad - ang mga pagbabayad na dapat pumunta patungo sa ipinagpaliban na interes ng account.
Panatilihin itong simple: Kung mayroon kang credit card na may ipinagpaliban na nag-aalok ng interes, iwasan ang paggamit ng card para sa iba pang mga pagbili kung ito ay magiging sanhi ng pagkalito.
Tapusin nang maaga: Kunin ang utang na lubos na babayaran ng hindi bababa sa ilang linggo bago ang katapusan ng iyong pang-promosyon na panahon. Ito ay nagbibigay sa iyo ng isang pagkakataon upang malaman kung napalampas mo ang anumang mga detalye (tulad ng hindi inaasahang mga singil na pumipigil sa iyo mula sa ganap na pagbabayad ng iyong account).
Iwasan ang ipinagpaliban na interes: Kung ikaw ay magbabayad ng ipinagpaliban na interes, maaari kang maging mas mahusay na gamit ang ibang uri ng financing . Patakbuhin ang mga numero at piliin kung ano ang pinakamahusay. Maaaring mas mura ang isang credit card o personal na pautang sa low-interest rate. Mas mabuti pa, magbayad ng cash at maaari ka talagang magbayad ng walang interes.