Bakit Kailangan Mo ang Credit
Kung wala kang kasaysayan ng kredito, walang nakakaalam kung hindi mo binabayaran o hindi ang mga pautang, at ang mga nagpapahiram ay madalas na nag-aatubili tungkol sa pagpapahiram sa mga bagong borrower (o mga taong nahulog sa mga mahirap na panahon kamakailan).
Ang mabuting credit ay makakatulong sa maraming lugar.
Paghiram: Ang pinaka-karaniwang paggamit para sa kredito ay pag-apruba ng pautang. Kapag nag-aplay ka para sa isang pautang, ang mga nagpapautang ay pangunahing tumingin sa iyong kasaysayan ng paghiram at ang iyong kita na magagamit upang bayaran ang utang . Kung ikaw ay isang nakaranasang borrower na may matatag na kasaysayan ng pagbabayad sa oras, mas madaling makakuha ng naaprubahan. Sa paglipas ng panahon, maaari kang makakuha ng inaprubahan para sa mas malaking mga pautang , kabilang ang mga pautang sa bahay.
Pag-upa: Maaaring makatulong ang magandang credit kapag nag-aarkila ng isang bahay o apartment. Hindi ka kilala ng mga landlord, kaya ginagamit nila ang mga marka ng credit bilang isang paraan upang masuri ka bilang isang tagalarga. Ito ay hindi palaging isang tumpak na sukatan, ngunit ang ilang mga panginoong maylupa ay may maraming pananalig sa mga iskor na iyon, kaya mas mahusay ka sa magandang credit (o hindi bababa sa kakulangan ng mga negatibong item sa iyong kasaysayan ng kredito). Ang ilang mga panginoong maylupa ay gumagamit ng dalubhasang marka ng pagtingin sa higit pa sa iyong kasaysayan ng paghiram at mga rekord ng publiko na kasama sa karaniwang mga marka ng kredito .
Pag-aaplay para sa mga trabaho: Maaari ring makaapekto ang kredito sa iyong kakayahang makakuha ng trabaho. Para sa maraming mga posisyon, ang iyong credit ay hindi isang isyu. Ngunit kung gusto mong mangasiwa ng mga pondo o magtrabaho sa mga proyekto na may mataas na seguridad, ang masamang kredito ay maaaring makapinsala sa iyong mga pagkakataong makakuha ng isang alok.
Mga marka ng seguro: Kapag bumibili ng auto insurance, maaaring maapektuhan ng iyong credit ang iyong kakayahang bumili at ang mga rate na iyong binabayaran.
Tulad ng pag-upa, walang direktang parallel sa pagitan ng iyong kredito at pag-uugali sa pagmamaneho, ngunit ang mga marka ng seguro ay isang katotohanan .
Sino ang Kailangan Gumawa ng Credit?
Upang manirahan sa pangunahing modernong mundo, kailangan mo ng credit. Oo naman, maaari kang mabuhay nang walang marka ng kredito, ngunit ang ilang mga bagay ay magiging mas mahirap , at kung babaguhin mo ang iyong isipan sa ibang araw, kailangan mong magsimula sa simula. Hindi na kailangang humiram ng hindi kanais-nais o magbayad ng mas maraming interes kaysa sa kailangan mo - ang credit at paghiram ay mga kasangkapan lamang na magagamit mo kapag naaangkop.
Walang kasaysayan: Kung hindi mo pa kailanman hiniram ang nakaraan, o ang iyong nakaraang mga pautang ay wala sa file sa tatlong pangunahing mga ahensya ng pag-uulat ng kredito, kailangan mong magtatag ng isang kasaysayan ng kredito. Maaaring ito ang kaso kung:
- Hindi mo pa kailanman hiniram (bago ka bata o nakalikas ka na lang utang).
- Kamakailan ka dumating sa Estados Unidos.
Ang mga negatibong item sa iyong kasaysayan: Kung hiniram mo ang nakaraan - ngunit hindi nakuha ang mga pagbabayad o kahit na wala sa mga pautang - maaari mong mapabuti ang iyong kredito gamit ang parehong mga diskarte ng isang taong nagsisimula. Maaaring pagtagumpayan ang lahat ng mga account ng pagkolekta, pagreremata, at pagkalugi. Ang susi ay upang simulan ang muling pagtatayo at magdagdag ng positibong mga bagay na kalaunan ay lumalampas sa mga negatibong item.
Paano Gumawa ng Credit
Upang magtaguyod ng isang kasaysayan ng kredito na magiging kaakit-akit sa mga nagpapautang at iba pa, kakailanganin mong humiram ng pera at gawin ang lahat ng iyong mga pagbabayad sa oras. Simple lang iyan, ngunit hindi ito madali. Maaari mong tiyak na makita ang mga pagpapabuti sa isang maikling panahon, ngunit ang mga makabuluhang pagbabago ay nangangailangan ng oras.
Ang mga estratehiya sa ibaba ay makakatulong sa iyo na makakuha ng panandaliang momentum at magtatag ng isang solidong kasaysayan ng kredito na maglilingkod sa iyo sa buong buhay mo. Hindi mo kailangang ilipat ang mga ito sa pagkakasunud-sunod, ngunit ang pinakamadaling paraan ay nakalista muna, lalo na kung ikaw ay nasa iyong sarili (walang mga magulang o iba pa). Depende sa iyong mga pangangailangan at sa iyong mga mapagkukunan, ang ilan sa mga pagpipiliang ito ay maaaring hindi maging angkop.
Ang alinmang paraan na iyong ginagamit, mahalaga na ipagbigay- alam ng iyong tagapagpahiram ang iyong aktibidad sa tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito .
Kung hindi, hindi mo mapapabuti ang iyong kredito. Tanungin ang iyong tagapagpahiram kung mag-ulat sila sa mga tanggapan ng kredito bago maghiram, at pagkatapos ay i-verify sa pamamagitan ng pagsuri sa iyong mga ulat sa kredito pagkatapos ng hindi bababa sa 30 araw.
Cash-secured loans: Ang isa sa mga pinakamadaling pautang para maging kuwalipikado ay isang utang na nabayaran na. Sa pamamagitan ng isang cash-secured loan , humiram ka laban sa pera na mayroon ka sa isang savings account o sertipiko ng deposito (CD) sa iyong bangko o credit union. Bilang isang resulta, ang tagapagpahiram ay tumatagal ng napakaliit na panganib - maaari lamang nilang kunin ang cash kung nabigo kang gumawa ng mga pagbabayad - at mas madaling maaprubahan. Bilang halimbawa, maaari kang mag-deposito ng $ 500 sa iyong bangko, at makakakuha ka ng pautang para sa $ 500. Gusto mong gumawa ng maliit na buwanang pagbabayad sa utang, at sa paglipas ng panahon ay mapabuti ang iyong credit. Ang mga pautang na ito ay napupunta sa pamamagitan ng iba't ibang mga pangalan, kabilang ang mga pautang na tagabuo ng kredito.
Mga secure na credit card: Ang isang pagkakaiba-iba sa mga pautang na nakuha sa pera, pinapayagan ka rin ng isang secure na credit card na humiram laban sa pera na iyong idineposito sa isang tagapagpahiram. Ang pagkakaiba ay makakakuha ka ng plastic payment card na maaari mong gamitin para sa mga tao o mga online na pagbili. Maaari mo ring panatilihin ang iyong balanse sa utang sa zero (hindi mo kailangang panatilihin ang isang balanse sa card), na tumutulong upang mabawasan ang mga gastos sa interes. Tandaan na ang isang ligtas na credit card ay hindi katulad ng isang prepaid debit card .
Tulong mula sa isang cosigner: Ang isang cosigner ay isang tao na pumirma sa iyong loan application kasama mo at tinutulungan kang makakuha ng naaprubahan. Ang cosigner ay dapat magkaroon ng magandang kredito at sapat na kita upang maging kuwalipikado para sa pautang dahil ang mga ito ay karaniwang mga nagsisimula pa naaprubahan (bagaman ang mga nalikom sa utang ay mapupunta sa iyo). Kung sinuman ay handang gawin ito para sa iyo, ang utang na iyon ay tutulong sa iyo na magtatag ng credit hangga't ginawa mo ang lahat ng mga pagbabayad sa oras. Ang isang cosigning ay isang malaking pabor, at ito ay mapanganib. Kung nabigo kang gumawa ng mga pagbabayad, ang kosigner ay 100 porsiyento na responsable sa pagbabayad ng utang, kahit na nakuha mo ang lahat ng pera.
Awtorisadong gumagamit: Kung may isang tao na may bukas na credit account, maaari ka nilang idagdag bilang awtorisadong gumagamit. Makukuha mo ang isang card na naka-print sa iyong pangalan, at mayroon kang kakayahang gamitin ang card para sa mga pagbili. Gayunpaman, hindi ka mananagot sa pagbabayad ng utang.
Mga programang taga-tingi: Sa halip na humiram ng direkta mula sa mga bangko at mga unyon ng kredito, maaari mong humiram sa pamamagitan ng mga tagatingi, na nagpapondohan ng mga pautang gamit ang mga kumpanya sa pananalapi o mga bangko. Marahil ay nakakita ka ng mga nag-aalok upang bumili ng kalakal sa isang buwanang plano sa pagbabayad o " katulad ng cash ," at ang mga programang ito ay maaaring makatulong sa iyo na bumuo ng credit. Ang parehong napupunta para sa mga kard na ibinigay ng mga tindahan at gas station. Maaari silang maging madali upang maging karapat-dapat kaysa sa karaniwang mga credit card, ngunit kailangan mong tiyakin na ang aktibidad ng pautang ay iuulat sa mga tanggapan ng kredito. Siguraduhin na mabayaran ang iyong mga balanse nang mabilis. Huwag mahuli sa bitag ng pagbabayad ng pinakamababang pagbabayad o magwawakas ka ng pagbabayad ng higit pa para sa lahat ng iyong binili.
Personal na pautang: Maaari ka ring mag-aplay para sa "lagda" o personal na pautang sa iyong bangko o credit union . Ang paggamit ng isang unsecured loan ay tumutulong sa iyo na lumipat sa mga credit card at mga pautang mula sa mga tagatingi. Sa halip na magbayad habang ikaw ay naniningil, makakagawa ka ng isang regular na buwanang pagbabayad (kung saan nais na makita ng mga programa ng credit scoring). Sa isang unsecured loan, hindi ka nangangako ng anumang bagay bilang collateral , kaya ang tagapagpahiram ay tumatagal ng mas maraming panganib at naniningil ng mas mataas na mga rate ng interes.
Mga Key sa Building Credit
Suriin ang iyong credit: Tiyaking ang iyong mga ulat sa credit ay walang anumang mga error na humahawak sa iyong mga marka ng credit. Lalo na kapag mayroon kang manipis na kredito o nakakakuha ka mula sa isang mabatong nakaraan, maiiwasan ka ng mga pagkakamali na makuha ang mga puntos na karapat-dapat mo. Ayusin ang mga error na iyon upang ang isang pagkakamali ng ibang tao ay hindi pumipigil sa iyo sa pagkuha ng kredito na nararapat sa iyo. Hinihiling ng Pamahalaan ng Estados Unidos ang mga credit bureaus na magbigay ng isang libreng ulat sa kredito sa iyo taun-taon, at dapat mong samantalahin ang karapatang iyon .
Laging magbayad sa oras: Ang isa sa mga pinakamahalagang piraso ng iyong credit score ay ang iyong kasaysayan ng pagbabayad. Kung magbabayad ka sa oras, ang iyong credit ay mapabuti. Ang mga pagbabayad nang huli sa mga pautang ay pipigil sa iyo na gumawa ng progreso, at marahil ay mas mahusay na laktawan ang paghiram ng kabuuan maliban kung tiwala ka tungkol sa pagbabayad.
Itakda ang iyong sarili para sa tagumpay: Kumuha ng pananalapi na inihanda upang matiyak na magagawa mo ang iyong mga pagbabayad at makuha ang mga ito sa sa oras.
- Buksan ang checking at savings account kung wala ka pa sa kanila, at alamin kung paano magamit ang online bill pay .
- Unawain ang iyong kita at ang iyong mga gastos, at bumuo ng isang badyet upang manatili ka sa track.
- Balansehin ang iyong checking account nang regular upang maiwasan ang anumang hindi kanais-nais na sorpresa.
Maghiram sa moderation: Mayroong ilang mga dahilan upang humiram ng mas mababa kaysa sa iyong mga lenders ay magbibigay-daan sa iyo upang.
- Paggamit ng credit. Tingnan ang mga marka ng credit kung magkano ang kasalukuyang hiniram mo kumpara sa kung gaano ka pinahihintulutan na humiram (halimbawa, ang iyong maximum na mga limitasyon sa credit). Kung gumamit ka ng isang maliit na porsyento ng iyong magagamit na kredito - mas mababa sa 30 porsiyento o higit pa - hindi mo naitataas ang maraming pulang mga flag. Ngunit kung patuloy mong pinapalaki ang iyong mga credit account, maaari itong magmukhang nagsusumikap sa pananalapi, at maaaring bumaba ang iyong mga marka ng credit. Kahit na bayaran mo ang iyong credit card bawat buwan, ang pagpapatakbo ng balanse ay maaaring maging problema.
- Mga gastos sa paghiram. Nagbabayad ka ng interes at iba pang singil sa pananalapi kapag humiram ka, kaya epektibo mong magbayad nang higit pa para sa mga bagay na iyong binibili sa credit. Sa ilang mga kaso, magbabayad ka ng higit pa sa interes kaysa sa ginawa mo para sa isang item na binili mo. Ang paghiram ay maaaring magkaroon ng kahulugan kapag nagdudulot ito ng pangmatagalang pagpapabuti sa iyong buhay o sa iyong sitwasyon sa pananalapi, ngunit ang paghiram para sa "gusto" ay mapanganib sa iyong mga pananalapi.
Palakihin ang iyong mga pautang: Habang nagtatayo ka ng kredito, gumamit ng iba't ibang uri ng mga pautang. Binibigyan ka ng mga modelo ng credit scoring para sa pagkakaroon ng iba't ibang mga pautang para sa iba't ibang layunin, kabilang ang mga revolving credit (credit card), mga pautang sa auto, mga pautang sa bahay, at mga pautang sa mag-aaral. Huwag kumuha ng utang na hindi kinakailangan, ngunit gamitin ang tamang uri ng utang kapag ang paghiram ay may katuturan.