Ano ang ibig sabihin nito sa pagsasama? Paano Ito Gumagana
Kapag pinagtibay mo, hindi mo talaga bayaran ang anumang utang. Sa halip, inililipat mo ang iyong utang sa ibang loan. Magkakaroon ka pa rin ng utang tulad ng bago mo pinagtibay, ngunit maaari kang makakuha ng ilang mga benepisyo mula sa pagsasama-sama ng mga pautang at paglipat sa mga ito sa ibang lugar.
Halimbawa: ipagpalagay na ikaw ay humiram ng dalawang credit card. Ang bawat kard ay sumisingil ng 18% APR, at may utang ka $ 1,500 sa bawat kard. Upang mapagsama ang utang, maaari kang makakuha ng $ 3,000 na pautang upang bayaran ang mga kard na iyon (sa isip, ang iyong bagong pautang ay may mas mababang rate ng interes).
Bakit Magkakasundo?
Ang paglilipat lamang ng pera sa paligid ay hindi makagagawa ng anuman. Ngunit may mga paraan upang pagsamahin ang utang at lumabas nang maaga.
I-save ang pera: ang pinakamahusay na dahilan upang pagsamahin ang mga pautang ay upang makatipid ng pera, at ang pinakamadaling paraan upang gawin iyon ay upang humiram sa mas mababang rate ng interes . Halimbawa, ang mga credit card ay kadalasang naniningil ng relatibong mataas na mga rate ng interes, na ginagawang mahirap upang mabayaran ang iyong utang. Kung mag-consolidate ka sa isang mababang-interest-rate na pautang, makikita mo i-save ang mga gastos sa interes. Iyon ay nangangahulugan ng higit pa sa bawat dolyar na iyong inilalagay patungo sa iyong utang ay patungo sa pagbawas ng iyong balanse sa pautang (at mas kaunti nito ay mawawala sa mga gastos sa interes). Sa huli, ito ay dapat makatulong sa iyo na bayaran ang mga utang nang mas mabilis.
Pasimplehin: ang pagsasama ng maraming mga pautang para sa isang solong pagbabayad ay maaari ring gawing mas madali upang manatili sa ibabaw ng iyong mga pagbabayad. Hindi mo i-save ang anumang pera sa pamamagitan lamang ng paglipat sa isang solong pagbabayad, ngunit kung nakakatulong ito sa iyo na maiwasan ang mga hindi nasagot na bayad at late fees, pumunta para dito. Sa katunayan, ang iyong kinakailangang buwanang pagbabayad ay maaaring maging mas mataas pagkatapos mong pag-isahin - at iyan ay isang magandang bagay.
Ang isang mas malaking pagbabayad (kasama ng mas mababang mga singil sa interes sa bawat buwan) ay nangangahulugang babayaran mo ang iyong mga utang nang mas mabilis. Hindi ka makakakuha kahit saan kung gagawin mo lamang ang mga minimum na pagbabayad sa iyong mga credit card .
Ito ba ay Isang Magandang Ideya na Magkonsolida ng Utang?
Kung maaari mong i-save ang pera at maiwasan ang paglikha ng mga karagdagang problema, ang pagsasama-sama ng utang ay isang magandang ideya. Ang susi ay upang makahanap ng pautang na tunay na nagpapababa sa iyong mga gastos sa interes. Patakbuhin ang mga numero upang matiyak na darating ka nang maaga, at huwag pansinin ang anumang mga bayarin:
- Para sa iyong pagpapatatag na pautang, subukan ang isang pangunahing pautang sa amortization loan
- Tingnan kung paano makahanap ng mga gastos sa interes sa mga credit card
Ang konsolidasyon, tulad ng lahat ng bagay sa buhay, ay may mga kalamangan at kahinaan. Mag-ingat sa mga hindi inaasahang kahihinatnan.
Pagtaas ng mga gastos: kung ang pagkonsolida ay ginagawang mas mahaba upang mabayaran ang iyong utang (dahil gusto mong panatilihing mababa ang buwanang mga pagbabayad, halimbawa), maaari kang magbayad nang higit pa sa interes sa buhay ng iyong utang. Mahirap magkamali sa isang term loan na 3 taon o mas mababa - na marahil mas mabilis kaysa sa iyong babayaran ang mga credit card kung ikaw ay mananatili sa minimum.
Pinagkakatiwalaang collateral: kung kumuha ka ng pautang na may collateral, mapahamak mo ang pagkawala ng ari-arian kung hindi mo mabayaran ang utang gaya ng napagkasunduan. Halimbawa, kung gumamit ka ng pangalawang mortgage o HELOC , ang iyong tagapagpahiram ay maaaring kumuha ng iyong bahay sa foreclosure kung huminto ka sa pagbabayad.
Gayundin, ang iyong sasakyan ay maaaring makuha kung ikaw ay nangangako na ito bilang collateral. Lalo na kapag gumagamit ka ng unsecured loan (tulad ng credit card o personal loan), mapanganib na ilagay ang iyong bahay o kotse sa linya.
Ang pagkawala ng mga benepisyong pautang ng mag-aaral na pautang: ang mga pautang sa mag-aaral mula sa mga programa ng gobyerno ay may ilang mga tampok na makatutulong kapag ang mga oras ay matigas. Halimbawa, maaari kang magbayad ng mga pagbabayad sa panahon ng kawalan ng trabaho o may subsidize ang mga gastos sa interes . Gayunpaman, kung pagsamahin mo ang isang pribadong tagapagpahiram, ang mga tampok na ito ay umalis at hindi mo maaaring makuha ang mga ito pabalik.
Pagdoble: pagkatapos mong pag-isahin, maaari mong pakiramdam na nagbayad ka ng utang (dahil ang iyong mga pahayag ng credit card ay magpapakita ng zero balance). Muli, inilipat mo lamang ang iyong utang, ngunit ituturo ka ng mga kard na iyon. Kung iyong "muling punan" ang mga kard na iyon, magkakaroon ka ng utang na dalawang beses gaya ng iyong kasalukuyang utang - kaya mahalaga na huwag bumalik sa mga kard na iyon pagkatapos ng pagpapatatag.
Consolidation and your Credit
Ang pagsasama-sama ng utang ay hindi dapat magkaroon ng malaking epekto sa iyong kredito. Gayunpaman, maaari itong humantong sa ilang mga kilusan sa iyong mga marka ng credit.
Kapag nag-aplay ka para sa isang pautang, susuriin ng iyong tagapagpahiram ang iyong kredito, na nagreresulta sa isang " pagtatanong " na naabot ang iyong mga ulat sa kredito. Ang mga katanungan ay maaaring mas mababa ang iyong mga marka ng credit sa bahagyang, ngunit maaari mong i-minimize ang pinsala sa pamamagitan ng pagsusumite ng lahat ng iyong mga application sa parehong oras (o sa loob ng tungkol sa 30 araw).
Sa paglipas ng panahon, may isang pagkakataon na makikita mo ang aktwal na makita ang iyong mga marka ng credit mapabuti - sa pag-aakala hindi mo sabitan ng mga sumbrero muli utang. Ikaw ay lumipat mula sa (posibleng maxed out) na revolving utang ng credit card sa utang sa pag- install , at ang mga regular na pagbabayad sa mga pautang ay maaaring mapabuti ang iyong kredito.
Paano Gumagana ang Debt Consolidation
Upang pagsamahin ang utang, kakailanganin mong mag-aplay para sa isang bagong pautang at gamitin ang mga nalikom ng utang na iyon upang bayaran ang umiiral na mga utang. Mamili sa iba't ibang nagpapahiram, at iba't ibang uri ng nagpapahiram, kabilang ang:
- Ang mga bangko (mga maliit na lokal na bangko ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian)
- Mga unyon ng kredito (alamin kung paano gumagana ang mga unyon ng kredito )
- Online non-bank lenders
- Peer to peer lenders
Pinagsama sa magandang credit: kung mayroon kang magandang credit, mayroon kang maraming mga pagpipilian para sa pagpapatatag. Anuman sa mga nagpapahiram sa itaas ay mag-aalok sa iyo ng mapagkumpitensyang pautang. Maghanap para sa payak na lumang mga pautang - hindi mo kailangang manghuli para sa "utang pagpapatatag" pautang. Talagang mamili, dahil ang ilang mga nagpapautang ay magiging mas mahusay kaysa sa iba.
Pinagsama sa masamang kredito: kung mayroon kang hindi gaanong perpektong credit, magkakaroon ka ng mas kaunting mga pagpipilian, at kailangan mong maging maingat. Mahirap makakuha ng inaprubahan, at ang mundo ng pagpapatatag ng utang ay kilala para sa mga pandaraya. Magsimula sa mga uri ng nagpapahiram na nakalista sa itaas. Kinakailangan ng ilan na ikaw ay nangangako ng collateral o gumamit ng isang cosigner , at kailangan mong suriin ang mga kalamangan at kahinaan ng mga estratehiya. Maaari mo ring patakbuhin ang mga kumpanya sa pagpapatatag ng mga programa sa pagpapatatag ng utang. Ang talagang inaalok nila ay isang paraan ng pamamahala ng utang o pagpapayo sa utang - na hindi palaging isang masamang bagay. Tingnan kung ano ang kanilang ipinangako, tingnan kung maaari mo itong gawin mismo, at iwasan ang pagbabayad ng matarik na bayarin kung hindi ka makakakuha ng halaga para sa iyong pera.