Mga Kahinaan at Kahinaan ng Pagbabayad
- Isang paunang down payment
- Patuloy na mga periodic payment (buwanang pagbabayad, halimbawa)
- Sa ilang mga kaso, ang mga karagdagang pagbabayad ng lump sum (mga opsyonal na pagbabayad upang bawasan ang iyong utang o bayaran ang loan off ang lahat)
Tulad ng maraming mga bagay, ang paraan ng pagsisimula ng mga bagay ay isang bagay na makatutulong sa iyo o maglilig sa iyo para sa mga darating na taon, kaya mahalaga na maunawaan ang paunang pagbabayad. Sa sandaling nagawa mo na, simulan ang pag-save ng hanggang kaya ang iyong plano ay isang tagumpay .
Ano ang Down Payment?
Ang down payment ay isang up-front pagbabayad na ginawa mo upang bumili ng isang bagay. Ito ang bahagi ng presyo ng pagbili na binabayaran mo para sa iyong sarili (bilang kabaligtaran sa paghiram). Ang pera na iyon ay mula sa iyong sariling mga personal na pagtitipid at pera ang iyong dadalhin sa mesa. Siyempre, ang mga pagbabayad sa pagbaba ay bihira sa anyo ng aktwal na cash ng papel . Sa karamihan ng mga kaso magdadala ka ng isang tseke o gumawa ng elektronikong pagbabayad .
Ang mga pagbabayad sa down ay madalas, ngunit hindi laging, bahagi ng isang utang. Kapag nakikita mo ang "zero down" na mga alok, walang kinakailangang pagbabayad, ngunit maaaring maging matalino na gumawa pa rin. Ang pababang pagbabayad ay madalas na sumasaklaw sa isang makabuluhang porsyento ng kabuuang presyo ng pagbili (tulad ng 20%). Ang natitira sa pautang ay binabayaran sa paglipas ng panahon sa mga regular na pagbabayad sa pag-install - maliban kung binabayaran mo ang pautang nang maaga sa pamamagitan ng pagsulat ng isang malaking tseke o refinancing .
Halimbawa: bumili ka ng bahay para sa $ 100,000 (hindi papansin ang mga gastos sa pagsasara ). Maingat mong na-save ang $ 20,000 para sa layuning ito, at dalhin mo ang tseke ng cashier para sa isang $ 20,000 down payment (na 20% ng presyo ng pagbili). Bilang resulta, ikaw ay humiram ng $ 80,000, na maaari mong bayaran sa pamamagitan ng isang 30 taon na mortgage.
Magkano Magbayad?
Maaari mong pangkalahatan piliin kung gaano kalaki ng isang paunang bayad upang gawin, at ang desisyon ay hindi laging madali.
Ang ilang mga taong naniniwala mas malaki ay palaging mas mahusay, habang ang iba ay ginusto na panatilihin ang mga pagbabayad bilang maliit na hangga't maaari. Kailangan mong suriin ang mga kalamangan at kahinaan at magpasya para sa iyong sarili.
Ang isang mas malaking down payment ay nagpapanatili sa paghiram sa isang minimum. Mas malaki ang ibabayad mo sa harap, mas maliit ang iyong utang. Nangangahulugan iyon na babayaran mo ang mas mababa sa kabuuang gastos sa interes sa buhay ng utang, at masisiyahan ka ring mas mababang buwanang pagbabayad . Upang makita kung paano ito gumagana para sa iyong sarili, grab ang mga numero mula sa anumang pautang na isinasaalang-alang mo at i- plug ang mga ito sa isang calculator ng pautang . Eksperimento sa pagpapalit ng balanse sa pautang at panoorin kung paano ayusin ng iba pang mga numero.
Ang isang malaking pagbabayad ay makakatulong sa iyo na mabawasan ang mga gastos sa higit sa isang paraan. Halimbawa, maaari kang makakuha ng mas mababang rate ng interes kung mas marami kang bababa. Pinapayagan ng mga nagpapahiram na makita ang mga mas malalaking pagbabayad dahil mas madali nilang makuha ang kanilang pera kung hindi ka na magbayad (at sisingilin pa nila kapag mas malaki ang panganib). Maaari mo ring maiwasan ang mortgage insurance at iba pang mga bayarin na may mas malaking up-front pagbabayad.
Ang pagkakaroon ng mababang buwanang pagbabayad ay nagiging mas madali ang buhay sa hinaharap. Kung nagbabago ang iyong kita (dahil sa pagkawala ng trabaho, halimbawa), mas mababa ang kinakailangang buwanang pagbabayad ay nagbibigay sa iyo ng mas maraming kakaunti na silid. Higit pa, ang mga mababang pagbabayad ay nagpapadali sa pagkuha ng karagdagang mga pautang sa hinaharap.
Ang mga nagpapahiram ay nais na makita na mayroon ka ng higit sa sapat na kita upang matugunan ang iyong mga buwanang obligasyon, at sinusuri nila ito sa isang utang sa ratio ng kita .
Paano kung kailangan mong ma-access ang pera? Sa ilang mga kaso maaari kang humiram laban sa anumang binili mo. Sa halimbawa sa itaas, marahil ay hindi ka maaaring lumusong sa $ 20,000 na iyong namuhunan sa iyong bahay dahil ang mga nagpapautang ay nag-aalangan na pumunta sa itaas ng 80% na pautang sa halaga . Ngunit kung sa umpisa ay inilagay mo ang higit sa 20% o sapat na masuwerte upang matamasa ang pagpapahalaga sa presyo, maaari mong hilahin ang ilan sa pera na may utang sa ekwasyon sa bahay .
Ang isang mas maliit na down payment ay maganda para sa mga halatang kadahilanan: hindi mo kailangang magkaroon ng mas maraming pera. Ang pag-save ng 20% para sa pagbili ng bahay ay maaaring tumagal ng maraming taon. Kung may mangyari ka upang mai-save ang isang malaking halaga, ito ay nakakatakot upang mahati sa lahat ng pera - kung ano kung ang isang bagay ay lumalabas (ang iyong sasakyan ay bumababa, lumitaw ang mga problema sa kalusugan, at iba pa)?
Ang paglalagay ng lahat ng iyong pera sa isang bahay o kotse ay nangangahulugang nakuha mo ang lahat ng iyong pera na nakatali sa isang bagay na maaaring mahirap ibenta, at ang ilang mga tao ay hindi komportable sa na.
Lalo na pagdating sa pagbili ng bahay, ang mga maliliit na pagbabayad ay nakatutukso. Maaari kang bumili ng ilang mga taon na mas maaga, at panatilihin mo ang cash sa kamay para sa mga hindi maiiwasang mga pagpapabuti at pag-aayos. Ngunit ang paglalagay ng mas mababa sa 20% pababa ay maaaring magdulot sa iyo (pansamantalang pansamantalang - tingnan sa ibaba).
Sa wakas, gusto mong isaalang-alang ang mga gastos sa pagkakataon. Mas gusto mong gamitin ang mga pondo para sa iba pang mga layunin, tulad ng savings sa pagreretiro o lumalaking negosyo.
Siyempre, ang desisyon ay personal, at ang tamang pagpili ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan. Sa isip mayroon kang isang solidong pondo sa emerhensiya upang harapin ang anumang mga surpresa, at hindi ka tumatangging mula sa pondo na iyon upang gawing down payment mo.
Mga Hinihiling na Bayad
Hindi pangkaraniwan para sa mga nagpapahiram na magtakda ng pinakamababang kinakailangang down payment (ngunit siyempre maaari kang magbayad nang higit pa kung gusto mo). Muli, ang isang mas malalaking down payment ay nagpapababa sa panganib sa tagapagpahiram: kung sisipulan nila sa iyong bahay o repossess ang iyong auto , hindi nila kailangang ibenta ito para sa top-dollar upang mabawi ang kanilang pamumuhunan.
Ang mga mas malalaking down payment ay maaari ring magkaroon ng sikolohikal na epekto. Ipinapakita nila na mayroon kang "balat sa laro" - at ginagawa mo. Bilang isang resulta, mas malamang na patuloy kang gumawa ng mga pagbabayad (maglakad ang layo ay magiging mahal). Mula sa ibang pananaw, ang isang paunang pagbabayad ay nagpapakita ng mga nagpapahiram na ikaw ay handa at maaaring makabuo ng isang bahagi ng presyo ng pagbili, kaya mas gusto nilang aprubahan ang mga pautang.
Ano ang ilang mga karaniwang kinakailangan? Sa pagbili ng bahay, 20% ay isang mahalagang numero. Ang pagbabayad ng hindi bababa sa 20% ay nagbibigay-daan sa iyo upang maiwasan ang pagbabayad para sa pribadong mortgage insurance (PMI), na pinoprotektahan ang iyong tagapagpahiram kung ikaw ay default sa utang. Kung hindi ka maaaring magdala ng 20% sa talahanayan, ang isang FHA loan ay maaaring isang praktikal na opsyon, na nangangailangan lamang ng 3.5% pababa (ngunit kailangan mo pa ring magbayad para sa seguro, at gusto mong suriin kung ikaw o hindi isang magandang posisyon upang bumili).
Para sa mga auto loan, ang mga nagpapahiram ay maaaring mangailangan ng hindi bababa sa 10% pababa. Gayunpaman, ang ilang mga nagpapahiram ay handang pahintulutan ang hanggang sa 110% LTV (batay sa mga halaga ng Kelley Blue Book).
Sa karamihan ng mga kaso, ang mga pagbabayad na down ay dumating bilang "cash" (o mas malamang isang tseke, pera order o wire transfer). Ngunit ang cash ay hindi palaging kinakailangan. Halimbawa, ang lupa ay maaaring magamit kung minsan bilang isang down payment kapag nag-aaplay para sa isang pautang sa pagbuo .