Pagbabayad ng balanse sa paglipas ng panahon
Sa mga pautang, kabilang ang mga pautang sa bahay at mga pautang sa sasakyan, habang ang bawat buwanang pagbabayad ay nananatiling pareho, ang pagbabayad ay binubuo ng mga bahagi na nagbabago sa paglipas ng panahon. Ang isang bahagi ng bawat pagbabayad ay patungo sa:
- Ang mga gastos sa interes (kung ano ang binabayaran ng iyong tagapagpahiram para sa pautang ).
- Pagbawas ng iyong balanse sa pautang (kilala rin bilang pagbabayad ng prinsipal sa pautang).
Sa simula ng utang, ang mga gastos sa interes ay nasa pinakamataas na antas. Lalo na sa mga pangmatagalang pautang, ang karamihan sa bawat pana-panahong pagbabayad ay isang gastos sa interes, at magbabayad ka lamang ng isang maliit na bahagi ng balanse. Sa ibang salita, hindi ka gaanong nag-unlad sa pangunahing pagbabayad ng utang sa mga unang taon.
Habang lumalakad ang panahon, higit pa at higit pa sa bawat pagbabayad ang napupunta sa iyong punong-guro at nagbayad ka nang mas mababa sa interes sa bawat buwan.
Ang mga binabayaran na mga pautang ay idinisenyo upang lubos na magbayad ng balanse sa pautang sa isang itinakdang halaga ng oras . Ang iyong huling pagbabayad ng utang ay babayaran ang huling halaga na natitira sa iyong utang.
Halimbawa, pagkatapos ng eksaktong 30 taon (o 360 buwanang pagbabayad) magbabayad ka ng 30-taong mortgage.
Ang iyong pagbabayad sa buwanang utang ay hindi nagbabago; ginagawa lamang ng matematika ang mga ratios ng utang at mga pagbabayad ng prinsipal sa bawat buwan hanggang sa matanggal ang kabuuang utang.
Pagbabayad ng hulog sa Pagkilos
Minsan makatutulong na makita ang mga numero sa halip na magbasa tungkol sa proseso.
Mag-scroll sa ibaba ng pahinang ito upang makita ang isang halimbawa ng isang auto loan na amortized. Ang talahanayan sa ibaba ay kilala bilang isang talahanayan ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog (o iskedyul ng pagbabayad ng utang na loob), at ang mga talahanayan na ito ay tumutulong sa iyo na maunawaan kung paano nakakaapekto ang bawat pagbabayad sa utang, kung magkano ang babayaran mo sa interes, at kung magkano ang utang mo sa utang sa anumang naibigay na oras.
Sample Amortization Table
Ang talahanayan sa ibaba ay nagpapakita ng iskedyul ng amortization para sa simula at wakas ng isang auto loan. Ito ay isang $ 20,000 limang taong utang na singilin ng 5% na interes (na may mga buwanang pagbabayad).
Upang makita ang buong iskedyul o lumikha ng iyong sariling talahanayan, gumamit ng calculator na amortization loan.
| Buwan | Balanse (Simulan) | Pagbabayad | Principal | Interes | Balanse (Katapusan) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
Lubhang kapaki-pakinabang ang pagtingin sa pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng amyenda kung nais mong maunawaan kung paano gumagana ang paghiram.
Ang tunay na halaga ng paghiram: Sa isang detalyadong larawan ng mga bahagi ng iyong pautang, maaari mong makita nang malinaw kung gaano mo talaga binabayaran ang interes, sa halip na tumuon sa isang buwanang kabayaran.
Ang mga mamimili ay kadalasang gumagawa ng mga desisyon batay sa isang "abot-kayang" buwanang pagbabayad, ngunit ang mga gastos sa interes ay isang mas mahusay na paraan upang masukat ang tunay na halaga ng iyong binibili. Kung minsan ang mas mababang buwanang pagbabayad ay tunay na nangangahulugang magbabayad ka ng higit pa sa interes, kung iyong inuunat ang oras ng pagbabayad, halimbawa.
Paggawa ng desisyon: Maaari mo ring ipasiya kung aling mga utang ang pipiliin kapag ang mga nagpapahiram ay nag-aalok ng iba't ibang mga termino (magkano ang maaari mong i-save na may mas mababang rate ng interes?). Maaari mo ring kalkulahin kung magkano ang iyong i-save sa pamamagitan ng pagbabayad ng utang nang maaga - makakakuha ka upang laktawan ang lahat ng natitirang mga singil sa interes sa karamihan sa mga pautang.
Upang maisalarawan ang pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog, isaalang-alang ang tsart sa iyong balanse sa pautang bilang vertical na X-aksis at oras bilang pahalang na Y-axis, na may linya na bumababa at sa kanan. Sa mas maikli na kataga ng mga pautang, ang linya ay mas o mas matuwid. Sa mas matagal na pautang, ang linya ay makakakuha ng mas matagal habang tumatagal ang oras.
Paano Mag-Amortize ng Mga Pautang: Pagkalkula
Mayroong maraming mga paraan upang makakuha ng mga talahanayan ng amortization (tulad ng sa itaas) para sa iyong mga pautang:
- Buuin ang iyong sariling talahanayan sa pamamagitan ng kamay.
- Gumamit ng isang online na calculator, na lilikha ng talahanayan para sa iyo.
- Gumamit ng mga spreadsheet upang lumikha ng mga iskedyul ng pagbabayad ng utang sa araw at tulungan kang pag-aralan ang mga pautang.
Ang mga online na calculators at spreadsheet ay kadalasang pinakamadaling magtrabaho, at madalas mong kopyahin at i-paste ang output ng isang online na calculator sa isang spreadsheet kung mas gusto mong huwag itayo ang buong modelo mula sa simula.
Ang buwanang pagbabayad: Gamit ang isang amortizing loan, ang pag-uunawa ng pagbabayad ay matematika lamang . Ang pagbabayad ay batay sa halaga ng utang, ang rate ng interes , at kung ilang taon ang utang ay tumatagal. Ang tatlong sangkap na ito ay nagtutulungan upang makaapekto sa kung magkano ang babayaran mo bawat buwan at kung magkano ang kabuuang interes na iyong babayaran.
Ang pagpapababa sa rate ng interes ay maaaring mas mababa ang iyong pagbabayad, at makakatulong ito sa iyo na makatipid ng pera. Ang pagpapalawak ng pautang sa mas matagal na panahon ay babaan din ang iyong pagbabayad, ngunit mas gugustuhin mong bayaran ang higit pa sa interes sa buhay ng utang.
Upang mabayaran ang utang, gamitin ang talahanayan sa itaas bilang isang halimbawa, at kumpletuhin ang sumusunod na mga hakbang:
- Tandaan ang iyong panimulang balanse sa pautang: $ 20,000
- Alamin ang pagbabayad (pagkalkula na ipinapakita sa pahinang ito ): $ 377.42
- Pag-alamin ang singil sa interes para sa bawat panahon, karaniwang buwanang ( pagkalkula na ipinapakita ): $ 83.33 sa unang buwan
- Ibawas ang singil ng interes mula sa iyong pagbabayad; ang natitira ay ang halaga ng prinsipal na babayaran mo sa buwang iyon: $ 294.09 sa unang buwan
- Bawasan ang balanse sa pautang sa pamamagitan ng halaga ng prinsipal na iyong binayaran. Magkakaroon ka ng $ 19,705.91 pagkatapos ng iyong unang pagbabayad
- Magsimula sa susunod na buwan: $ 19,705.91 ang balanse sa pautang sa ikalawang buwan
Mga Uri ng Mga Pinagpapalit na Pautang
Mayroong maraming mga uri ng mga pautang na magagamit, at hindi lahat ng mga ito ay gumagana sa parehong paraan. Anumang loan sa pag-install ay amortized at babayaran mo ang balanse sa zero sa paglipas ng panahon na may mga pagbabayad sa antas.
- Ang mga auto loan ay madalas na limang taon (o mas maikli) amortized na mga pautang na binabayaran mo sa isang nakapirming buwanang kabayaran. Sa katunayan, ang ilang mga tao, kabilang ang mga mamimili at mga auto dealer, sa tingin ng pagbili ng isang auto sa mga tuntunin ng buwanang pagbabayad nag-iisa. Ang mas mahahabang pautang ay magagamit, ngunit mapanganib mo ang pagiging pabalik-balik sa iyong utang , na nangangahulugan na ang iyong utang ay lumampas sa muling pagbebenta ng iyong sasakyan kung mahahaba ka ng mga bagay upang makakuha ng mas mababang bayad. Dagdag pa, gugugulin mo ang higit pa sa interes.
- Ang mga pautang sa tahanan ay ayon sa tradisyonal na 15-taon o 30-taon na nakapirming mga mortgage . Karamihan sa mga tao ay hindi nagpapautang para sa matagal na iyon - ibinebenta nila ang bahay o muling pinaninirahan ang utang sa ilang mga punto - ngunit ang mga pautang na ito ay nagtatrabaho na para maiingatan mo ang mga ito para sa buong termino.
- Ang mga personal na pautang na nakukuha mo mula sa isang bangko, credit union, o online na tagapagpahiram ay karaniwang binabayaran din ng mga pautang. Sila ay madalas na may tatlong-taon na mga tuntunin, naayos na mga rate ng interes, at nakapirming buwanang pagbabayad. Ang mga pautang na ito ay kadalasang ginagamit para sa maliliit na proyekto o pagpapatatag ng utang .
Loan That Do Not Get Amortized
- Ang mga credit card ay hindi nagpapahiram ng mga pautang. Maaari kang humiram nang paulit-ulit sa parehong card, at pipiliin mo kung magkano ang babayaran mo bawat buwan (hangga't nakamit mo ang minimum na pagbabayad - ngunit higit pa ay mas mahusay ). Ang mga uri ng mga pautang ay kilala rin bilang umiinog na utang .
- Ang interes lamang na mga pautang ay hindi binabayaran ng alinman, hindi bababa sa simula . Sa panahon ng "panahon lamang ng interes" babayaran mo lamang ang punong-guro kung gumawa ka ng opsyonal na karagdagang pagbabayad sa itaas at lampas sa halaga ng interes.
- Hinihiling ka ng mga pautang sa lobo na gumawa ng isang malaking pagbabayad sa prinsipal sa pagtatapos ng buhay ng utang . Sa mga maagang taon ng utang, ikaw ay gumawa ng mga maliliit na pagbabayad, ngunit ang buong utang ay dahil sa kalaunan. Sa karamihan ng mga kaso, malamang na mapipino mo ang pagbabayad ng lobo, maliban na lamang kung mayroon kang malaking halaga ng pera sa kamay.