Upang malaman ang tungkol sa iyong kredito, makakatulong na maunawaan ang malaking larawan at pagkatapos ay makakuha ng mga detalye ng mga tukoy na marka ng credit.
Mga Pangunahing Kaalaman sa Kalidad ng Credit
Ang mga marka ng credit ay idinisenyo upang gawing madali ang mga pagpapasya sa pagpapautang para sa mga nagpapautang.
Gustong malaman ng mga bangko at mga kredito sa unyon kung malamang na hindi ka magbayad ng utang , kaya tumingin sila sa iyong kasaysayan sa paghiram para sa mga pahiwatig. Halimbawa, nag-loan ka ba ng pera bago at matagumpay na nagbayad ng mga pautang, o kamakailan ka ba tumigil sa paggawa ng mga pagbabayad sa ilang mga pautang?
Sa nakaraan, ang mga nagpapahiram ay dapat manu-manong basahin sa pamamagitan ng iyong mga ulat sa kredito, na kasama ang pahina pagkatapos ng pahina ng mga detalye tungkol sa iyong kasaysayan ng paghiram. Kapag kumuha ka ng utang, ang mga nagpapautang ay nag-uulat ng iyong aktibidad sa mga tanggapan ng kredito , at ang impormasyong iyon ay naipon sa mga ulat ng kredito. Ang pagbabasa sa pamamagitan ng mga ulat na iyon ay nakakaapekto sa oras, at madaling makaligtaan ang mahahalagang detalye.
Sa mga marka ng credit, binabasa ng isang programa sa kompyuter ang parehong impormasyon at nilalabasan ang puntos - isang simpleng numero na maaaring gamitin ng mga nagpapahiram upang suriin kung gaano ka malamang magbabayad. Sa halip na gumugol ng 20 minuto sa bawat aplikante sa pautang, ang mga marka ay hindi gaanong pagsisikap upang makabuo.
Ang mga marka ng credit ay maaari ding maging kapaki-pakinabang sa mga borrowers.
Ang mga nagpapahiram ay hindi gaanong gumamit ng subjective judgment kapag ang isang iskor ay nagsasabi sa kanila ng karamihan sa kung ano ang kailangan nilang malaman. Ang mga marka ay hindi (o hindi dapat) magpakita ng diskriminasyon batay sa hitsura mo o kung paano ka kumikilos.
Mga Uri ng Kalidad
Mayroon kang maraming mga marka ng credit. Para sa bawat pagmamarka modelo na na-binuo, mayroon kang hindi bababa sa isang puntos.
Karamihan sa mga tao ay sumangguni sa FICO credit score kapag pinag-uusapan ang mga iskor, ngunit mayroon kang maraming iba't ibang mga marka ng FICO - isa para sa bawat credit bureau - kasama ang iba pang mga uri ng mga iskor. Kapag pinag-uusapan ang tungkol sa iyong kredito, mahalagang maintindihan kung anong uri ng marka ang ginagamit.
Ayon sa kaugalian, ang marka ng FICO ay ang pinaka-popular na iskor na ginagamit para sa mahahalagang pautang tulad ng mga pautang sa bahay at auto. Gayunpaman, unti-unti itong nagbabago. Anuman ang puntos na iyong ginagamit, karamihan sa mga modelo ay naghahanap ng mas marami o mas kaunti sa parehong mga bagay: nais nilang hulaan kung malamang na bayaran mo ang iyong mga bill sa oras .
Tinitingnan ng credit score ng FICO kung magkano ang utang mo, kung paano mo nabayaran sa nakaraan, at higit pa. Ang mga puntos ay mahulog kahit saan sa pagitan ng 300 at 850 at binubuo ng mga sumusunod na bahagi :
- 35% Kasaysayan ng Pagbabayad - napalampas mo ba ang mga pagbabayad o nabigo sa mga pautang?
- 30% Mga Halaga Naaalala - gaano karaming utang mo ( at naka-maxed out ka )?
- 15% Length of Credit - paghiram ng bago sa iyo?
- 10% Bagong Credit - nag- apply ka ba para sa maraming mga pautang sa nakaraang nakaraan?
- 10% Uri ng Credit - mayroon ka bang malusog na halo ng iba't ibang uri ng utang (auto, bahay, credit card, at iba pa)?
Ang mga alternatibong credit score ay madalas na batay sa katulad na impormasyon. Ngunit ang ilang mga tao ay walang kasaysayan ng paghiram - marahil ikaw ay bata pa, o hindi ka pa kailanman hiniram.
Ang mas bagong "alternatibong" mga marka ng credit ay tumitingin sa iba pang mga mapagkukunan ng impormasyon, tulad ng kung binayaran mo o hindi ang iyong mga bill sa oras (kabilang ang mga bill ng utility, upa, at higit pa).
Mayroon ding mga uri ng mga marka . Maaari silang gumamit ng kombinasyon ng impormasyon mula sa mga ulat ng kredito at iba pang mga pinagkukunan. Halimbawa, kung minsan ang mga tagatangkilik ay bumuo ng na-customize na "mga marka ng aplikasyon" na gumagamit ng impormasyong iyong ibinibigay sa iyong aplikasyon sa pautang (maaaring gamitin ang iyong kita o dami ng oras sa iyong kasalukuyang tirahan).
Impormasyon Tungkol sa iyong mga Marka
Paano mo matutuklasan kung ano ang iyong credit score, at ano ang nasa iyong mga credit report?
Available ang mga ulat ng libreng credit sa lahat ng mga mamimili ng US sa ilalim ng pederal na batas . Upang makuha ang iyong ulat mula sa tatlong pangunahing ahensya ng pag-uulat ng kredito (TransUnion, Equifax, at Experian), bisitahin ang AnnualCreditReport.com. Tandaan na ang iyong mga marka ay batay sa impormasyon sa iyong mga ulat sa kredito.
Kung ang iyong mga ulat sa kredito ay mabuti, ang iyong mga marka ay magiging mataas.
Ang mga libreng credit score ay mas mahirap na dumating sa pamamagitan ng, ngunit may ilang mga paraan upang makakuha ng libreng mga marka . Tanungin ang iyong tagapagpahiram para sa iyong iskor sa anumang oras na mag-apply ka para sa isang pautang, at tingnan kung ang iyong bangko o credit card kumpanya ay nagbibigay ng libreng mga marka. Maging maingat sa mga website na nagbibigay ng libreng impormasyon sa merkado - ang ilan sa mga ito ay nag-aalok ng mga "hindi opisyal na" mga marka (na maaaring makatulong) at ang iba ay mga pandaraya.
Pagkuha ng Pag-apruba
Ang mga marka ng credit ay hindi tumutukoy kung naaprubahan o hindi ang kahilingan ng iyong pautang. Ang mga ito ay mga numero lamang na nabuo mula sa iyong ulat ng kredito (o iba pang modelo ng pagmamarka ng credit). Nagtatakda ang iyong tagapagpahiram ng mga pamantayan kung saan katanggap - tanggap ang mga marka ng credit at ginagawang ang pangwakas na desisyon. Kung pinili mong mabuhay ng isang buhay na walang utang , hindi ka magkakaroon ng kasaysayan ng kredito o mataas na marka ng kredito (ngunit maaari pa rin itong sulit).
Upang mapabuti ang iyong mga marka ng credit, kailangan mong ipakita na ikaw ay isang napapanahong, responsable borrower na malamang na bayaran sa oras. Kung magtatayo ka ng iyong mga credit file na may positibong impormasyon , ang iyong mga marka ng credit ay susunod. Kailangan ng oras, ngunit posible.
Kung minsan ang iyong credit report ay naglalaman ng mga error. Kapag nangyari ito, maaari mong makaligtaan ang mga pagkakataon na nararapat sa iyo. Mahalaga na makuha mo ang mga error na naitama kung may humiling tungkol sa iyong kredito. Ang proseso ay nakakapagod ngunit nagkakahalaga ng iyong oras. Para sa mga pag-aayos ng oras na sensitibo (kapag nag-aaplay ka para sa isang mortgage at pagbili ng isang bahay), ang mabilis na pag-rescoring ay makakakuha ng iyong mga marka ng mas mataas sa loob ng ilang araw .