Gaano Kadalas sa Iyong Tahanan ba Tunay Mo ang Pagmamay-ari?
Ganito na lang; ang ratio ng LTV ay nagsasabi sa iyo kung magkano ng isang ari-arian na tunay na nagmamay-ari kumpara sa kung magkano ang utang mo. Ang ratio ay ginagamit para sa ilang mga uri ng mga pautang, kabilang ang mga pautang sa bahay at auto (parehong mga pagbili at refinances).
Paano Kalkulahin
Upang makalkula ang isang ratio ng LTV, hatiin ang halaga ng isang pautang sa kabuuang halaga ng pag-aari sa pag-secure ng utang.
Halimbawa: Ipagpalagay na gusto mong bumili ng bahay na nagkakahalaga ng $ 100,000. Mayroon kang $ 20,000 na magagamit para sa isang down payment , kaya kailangan mong humiram ng $ 80,000.
Ang iyong LTV ratio ay 80 porsiyento dahil ang dolyar na halaga ng utang ay 80 porsiyento ng halaga ng bahay. Ang $ 80,000 na hinati sa $ 100,000 ay katumbas ng 0.80 (na kung saan ay kapareho ng 80 porsyento - tingnan kung paano ang mga desimal at mga porsyento ay may kaugnayan ).
Kalkulahin ang ratio ng LTV sa pamamagitan ng paghati sa halaga ng utang sa halaga ng ari-arian: 80,000 / 100,000 = 0.8.
Ang isang madaling paraan upang kalkulahin ang LTV ay ang paggamit ng calculator ng iyong device o paghahanap sa Google gamit ang slash ("/") para sa dibisyon.
Halimbawa, ang sumusunod na link ay "maghanap" para sa sagot: 80,000 / 100,000, o maaari mong i-type iyon sa anumang search box (kabilang ang Bing at Yahoo).
Bakit mahalaga
Ang ratio ng LTV ay tumutulong sa mga nagpapautang na suriin ang peligro: Kung mas pinahahalagahan nila, mas maraming panganib ang ginagawa nila. Ang mas mataas na panganib para sa tagapagpahiram ay nangangahulugang:
- Mas mahirap makakuha ng aprubado para sa mga pautang.
- Maaaring kailangan mong magbayad nang higit pa (na may mas mataas na rate ng interes ).
- Maaaring kailangan mong magbayad ng karagdagang mga gastos, tulad ng mortgage insurance.
Kung ikaw ay nagkakalkula ng LTV, marahil ikaw ay nakikitungo sa isang pautang na sinigurado ng ilang uri ng collateral . Halimbawa, kapag humiram ka ng pera upang bumili ng bahay, ang pautang ay sinigurado ng isang lien sa bahay . Maaaring kunin ng tagapagpahiram ang bahay at ibenta ito sa pamamagitan ng foreclosure kung hindi mo mabayaran ang utang. Ang parehong napupunta para sa mga auto loan - ang iyong sasakyan ay maaaring repossessed kung huminto ka sa paggawa ng mga pagbabayad.
Ang mga nagpapahiram ay hindi talagang gusto ang iyong ari-arian - gusto lang nilang mabilis na makuha ang kanilang pera. Kung sila lang ang magpapahiram ng hanggang sa 80% (o mas mababa) ng halaga ng ari-arian, maaari nilang ibenta ang ari-arian sa mas mababa sa pinakamataas na dolyar upang mabawi ang kanilang mga pondo. Mas madali kaysa sa paghawak para sa isang mahusay na alok.
Gayundin, ang anumang binili mo ay maaaring mawalan ng halaga dahil binili mo ito, kaya ang pagpapautang ng 100 porsiyento o higit pa ay nagpapahiram sa mga nagpapahiram.
Sa wakas, kapag inilagay mo ang ilan sa iyong sariling pera sa isang pagbili, mas malamang na pinahahalagahan mo ito at patuloy na nagbabayad. Mayroon kang balat sa laro, kaya hindi ka lumalakad maliban kung wala ka sa mga pagpipilian.
Magandang LTV Ratio
Ano ang isang mahusay na LTV ratio na makakatulong sa iyo na maaprubahan para sa isang pautang?
Depende ito sa kagustuhan ng iyong tagapagpahiram at ang uri ng utang. Madalas kang magkakaroon ng mas mahusay na swerte na may mas maraming equity na namuhunan (o mas mababang LTV ratio).
Sa mga pautang sa bahay, ang 80 porsiyento ay isang magic number. Kung humiram ka ng higit sa 80 porsiyento ng halaga ng isang bahay, pangkaraniwang mayroon kang makakuha ng pribadong mortgage insurance (PMI) upang protektahan ang iyong tagapagpahiram. Iyon ay isang dagdag na gastos, ngunit maaari mong madalas na kanselahin ang seguro kapag nakakuha ka sa ibaba 80 porsiyento LTV. Ang isa pang kapansin-pansin na bilang ay 97 porsiyento. Pinahihintulutan ka ng ilang mga nagpapahiram na bumili ka na may 3 porsiyento pababa (nangangailangan ng mga utang ng FHA na 3.5 porsiyento) - ngunit babayaran mo ang mortgage insurance, marahil sa buhay ng iyong utang.
Sa mga auto loan, ang mga ratios ng LTV ay madalas na mas mataas, ngunit ang mga nagpapahiram ay maaaring magtakda ng mga limitasyon (o pinakamataas) at baguhin ang iyong mga rate depende kung gaano kataas ang iyong ratio ng LTV. Sa ilang mga kaso, maaari ka ring humiram ng higit sa 100 porsiyento na LTV.
Sa ilalim ng tubig: Kapag ang ratio ng LTV ay mas mataas kaysa sa 100 porsiyento, ang utang ay mas malaki kaysa sa halaga ng pag-aari sa pag-secure ng utang (o mayroon kang negatibong katarungan). Karaniwang hindi ito isang magandang sitwasyon dahil kailangan mong magsulat ng tseke (o magbayad) upang ibenta ang asset - hindi ka makakakuha ng anumang pera mula sa deal. Pagkatapos bumaba ang mga halaga sa bahay sa panahon ng krisis sa mortgage , ang mga pautang sa ilalim ng tubig ay isang pangunahing problema. Ang mga auto loan sa ilalim ng tubig ay palaging isang isyu. Kung humiram ka ng mataas na ratio ng LTV, siguraduhin na may isang magandang dahilan para sa pagkuha ng panganib.
Tandaan: Ang iyong katarungan ay hindi kailangang maging sa anyo ng pera na dadalhin mo sa deal. Kung pagmamay-ari mo ang ari-arian (o isang bahagi ng isang ari-arian), ang iyong interes sa pagmamay-ari ay maaaring gamitin bilang katarungan, at ang halaga ng interes na iyon ay maaaring magbago sa paglipas ng panahon. Halimbawa, kapag humiram ka laban sa iyong bahay na may utang sa ekwasyon sa bahay , ginagamit mo ang halaga ng iyong bahay at epektibong pagtaas ng iyong LTV ratio kapag nakakuha ka ng utang. Kung ang halaga ng iyong bahay ay may halaga dahil ang mga presyo ng pabahay ay tumaas, ang iyong LTV ay mababawasan (bagaman maaaring kailangan mo ng isang tasa upang patunayan ito). Gayundin, kung ikaw ay humiram ng pera upang bumuo ng isang bagong tahanan, maaari mong gamitin ang lupa na iyong itinatayo bilang katarungan para sa isang pautang sa construction.
Mas malaki na Larawan
Lubhang mahalaga ang mga ratio ng LTV. Ngunit bahagi sila ng isang mas malaking larawan, na kinabibilangan ng:
- Ang iyong mga marka ng credit (na may mahusay na kredito ay mas madali upang makakuha ng mas mataas na mga pautang sa LTV)
- Ang iyong kita ay magagamit upang gumawa ng mga buwanang pagbabayad
- Ang asset na iyong binibili (Ito ba ay isang bahay na may mahusay na hugis o isang multifamily unit? Ito ba ay isang bago o ginagamit na sasakyan? Motorsiklo o RV?)
Bilang karagdagan sa iyong kredito, ang isa sa mga pinakamahalagang bagay para sa nagpapahiram ay ang iyong utang sa ratio ng kita. Iyon ay isang mabilis na paraan para sa kanila upang malaman kung paano abot-kayang anumang bagong utang ay - maaari mong kumportable tumagal sa mga dagdag na buwanang pagbabayad, o nakakakuha ka ng higit sa iyong ulo?