Paano Magtatrabaho ang Mga Utang sa Utang sa Kita
Paano Kalkulahin
Upang kalkulahin ang iyong kasalukuyang utang sa ratio ng kita, hatiin ang lahat ng iyong buwanang pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng iyong kabuuang kita sa buwan.
Maaari mo ring "bumalik" sa isang pagkalkula kung gaano ang iyong "pagbabayad ng buwanang utang" ay dapat "sa pamamagitan ng pagpaparami ng iyong kita sa pamamagitan ng target na utang sa ratio ng kita.
Ang mga buwanang pagbabayad ng utang ay ang kinakailangang mga minimum na pagbabayad para sa lahat ng iyong mga pautang, kabilang ang:
- Auto pautang
- Utang na credit card
- Mga pautang sa mag-aaral
- Mga pautang sa bahay
- Mga personal na utang
Ang iyong kabuuang buwanang kita ay ang iyong buwanang bayad bago ang mga buwis at iba pang mga pagbawas ay kinuha.
Halimbawa: ipagpalagay na kumita ka ng $ 3,000 bawat buwan. Ang iyong pagbabayad sa pautang sa sasakyan ay $ 440 at ang iyong pagbabayad ng pautang sa mag-aaral ay $ 400. Ano ang iyong kasalukuyang utang sa ratio ng kita?
Hatiin ang kabuuan ng iyong buwanang pagbabayad ($ 840) sa iyong kabuuang kita. $ 840 na hinati ng $ 3,000 = .28. I-convert sa format ng porsyento , na nagreresulta sa 28% na ratio sa kita sa utang.
Halimbawa # 2: ipagpalagay na kumita ka ng $ 3,000 bawat buwan na gross, at nais ng iyong tagapagpahiram na ang iyong utang sa ratio ng kita ay mas mababa sa 43%. Ano ang pinakamataas na dapat mong gastusin sa utang?
Multiply ang iyong kabuuang kita sa pamamagitan ng target na utang sa ratio ng kita. $ 3,000 na beses .43 = $ 1,290. Ang lahat ng iyong mga buwanang bayad na pinagsama ay dapat na mas mababa sa $ 1,290. Siyempre, mas mababa ang mas mahusay.
Ano ang isang mahusay na ratio?
Ang ideya sa likod ng utang sa mga ratio ng kita ay affordability. Gustong tiyakin ng mga nagpapahiram na maaari mong maayos na masakop ang iyong mga pagbabayad sa utang - lalo na bago aprubahan nila ang mga bagong pautang at dagdagan ang iyong pasanin sa utang.
Ang tiyak na mga numero ay nag-iiba mula sa tagapagpahiram sa tagapagpahiram, ngunit maraming mga nagpapahiram ay gumagamit ng 36% bilang isang maximum na utang sa ratio ng kita. Iyon ay sinabi, maraming iba pang mga nagpapahiram ay hayaan mo pumunta hanggang sa 55%.
Kapag tumitingin sa mga pagbabayad, isinasaalang-alang lamang ng ratio na "front end" ang iyong mga gastos sa pabahay, kabilang ang iyong mortgage payment, mga buwis sa ari-arian, at insurance ng may-ari ng bahay. Mas pinipili ng mga nagpapahiram na makita ang ratio na 28% hanggang 31% o mas mababa.
Ang ratio ng "back end" sa kabuuang ratio ng utang ay nakikita sa lahat ng iyong mga pagbabayad na may kaugnayan sa utang. Kabilang sa ratio na iyon ang mga auto loan, mga pautang sa mag-aaral, at mga pagbabayad ng credit card.
Para sa iyong mortgage upang maging isang "kwalipikadong mortgage," na kung saan ay ang pinaka-friendly na uri ng consumer ng utang, ang iyong kabuuang ratio ay dapat na mas mababa sa 43%. May mga eksepsiyon sa patakaran na ito, ngunit nangangailangan ng mga regulasyon ng pederal na nagpapahiram upang ipakita na mayroon kang kakayahan na bayaran ang anumang pautang sa bahay na aprubahan nila, at ang iyong utang sa ratio ng kita ay isang mahalagang bahagi ng iyong kakayahan.
Ikaw ang tunay na hukom ng kung ano ang maaari mong kayang bayaran. Hindi mo kailangang hiramin ang maximum na magagamit sa iyo - madalas na mas mahusay na humiram ng mas mababa. Ang paghiram ng maximum ay maaaring maglagay ng strain sa iyong badyet, at mas mahirap na sumipsip ng anumang sorpresa (tulad ng pagkawala ng trabaho, pagbabago ng iskedyul, o hindi inaasahang gastos). Ang pagpapanatili sa iyong mga pagbabayad sa utang sa pinakamaliit ay ginagawang mas madali para sa iyo na maglagay ng pera patungo sa iba pang mga layunin tulad ng mga gastos sa pag-aaral o pagreretiro.
Pagpapabuti ng iyong mga Ratio
Kung masyadong mataas ang iyong utang sa mga kita ng kita, kakailanganin mong dalhin ang mga ito upang makakuha ng aprubado para sa isang pautang. Mayroong maraming mga paraan upang gawin iyon, ngunit hindi laging madali.
Magbayad ng utang: ang pagbabayad ng utang ay magbabawas sa iyong utang sa ratio ng kita dahil magkakaroon ka ng isang mas mababa buwanang kabayaran na kasama sa iyong mga ratio. Sa katulad na paraan, ang pagbabayad ng utang ng credit card ay nangangahulugang mas mababa ang iyong kinakailangang mga buwanang pagbabayad.
Taasan ang kita: anumang dagdag na trabaho na maaari mong gawin bago ang paghiram ay kapaki-pakinabang. Ngunit ang lahat ng kita ay hindi kailangang maging iyo . Kung ikaw ay nag-aaplay para sa isang utang na may asawa, kasosyo, o magulang, ang kanilang kita (at utang) ay kasama rin sa pagkalkula. Siyempre, ang taong iyon ay responsable din sa pagbabayad ng utang kung may nangyari sa iyo. Ang pagdaragdag ng isang cosigner ay maaaring makatulong sa iyo na maaprubahan , ngunit ang iyong cosigner ay nakakakuha ng isang panganib.
Pagkaantala sa paghiram: kung alam mo na ikaw ay mag-aplay para sa isang mahalagang pautang tulad ng isang pautang sa bahay, iwasan ang pagkuha sa ibang mga utang hanggang ang iyong pautang ay pinondohan. Ang pagbili ng kotse bago ka makakuha ng isang mortgage ay saktan ang iyong mga pagkakataong makapag-apruba dahil ang malaking pagbabayad ng kotse ay mabibilang laban sa iyo. Siyempre, magiging mas mahirap na makuha ang kotse pagkatapos makakuha ka ng isang mortgage, kaya kailangan mong i-prioritize.
Mas malaki pa ang pagbabayad: isang malaking down payment ay tumutulong na mas mababa ang iyong mga buwanang pagbabayad . Kung mayroon kang cash na magagamit at kayang ilagay ito patungo sa iyong pagbili, tingnan kung paano ito makakaapekto sa iyong mga ratio.
Ang mga nagpapahiram ay kinakalkula ang iyong utang sa ratio ng kita gamit ang kita na iyong iniuulat sa kanila. Sa maraming mga kaso kailangan mong idokumento ang iyong kita, at kailangan nilang maging tiwala na maaari mong ipagpatuloy ang pagkamit ng kita sa paglipas ng buhay ng iyong utang.
Iba Pang Mahahalagang Kadahilanan
Ang ratio ng iyong utang sa kita ay hindi ang tanging bagay na itinuturing ng mga nagpapahiram. Ang isa pang mahalagang ratio ay ang loan to value ratio (LTV). Tinitingnan nito kung gaano ka nang hiniram sa kamag-anak sa halaga ng item na binibili mo. Kung hindi mo maaaring ilagay ang anumang pera pababa, ang iyong LTV ratio ay hindi magiging maganda.
Ang kredit ay isa pang mahalagang kadahilanan. Gusto ng mga nagpapahiram na makita mo na ang paghiram (at, mas mahalaga, pagbabayad ng utang ) sa loob ng mahabang panahon. Kung sila ay tiwala na alam mo kung ano ang iyong ginagawa sa utang, mas malamang na bigyan ka nila ng utang. Ang iyong mga marka ng credit ay ginagamit upang suriin ang iyong kasaysayan sa paghiram.