Upang magamit ang APR, hindi mo na kailangang maunawaan ang matematika sa likod nito, ngunit maaari mong laging maghukay ng mas malalim at matutunan kung paano makalkula ang APR kung nais mo ng higit pang impormasyon.
Ano ang Kahulugan ng APR?
Ang APR ay kumakatawan sa taunang rate ng porsyento. Ito ay nagsasabi sa iyo kung magkano ang gastos upang humiram para sa isang taon, kabilang ang mga gastos sa interes at karagdagang mga bayarin na may kaugnayan sa isang utang. Ang APR ay ang "presyo" ng isang utang na naka-quote sa mga tuntunin ng isang rate ng interes. Ang mga rate ng interes ay kapaki-pakinabang dahil ang isang rate ay maaaring magamit sa anumang halaga ng dolyar.
Sa sandaling alam mo kung magkano ang gastos upang humiram, maaari mong ihambing ang mga pautang at credit card sa pamamagitan ng paghahambing sa Abril.
Halimbawa: Humiram ka ng $ 100 sa 10 porsiyento APR. Sa loob ng isang taon, magbabayad ka ng $ 10 sa interes dahil ang $ 10 ay 10 porsiyento ng $ 100. Upang makalkula, i-multiply ang $ 100 sa 0.10 upang makarating sa $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Tandaan na ang porsyento ay convert sa format ng decimal upang gawin ang pagkalkula.
Sa katotohanan, malamang na magbayad ka ng higit sa $ 10. Ang halimbawa sa itaas ay nagsasabing ang interes ay kinakalkula at sisingilin nang isang beses bawat taon at hindi ka magbabayad ng anumang bayad - na maaaring hindi wasto. Ang mga credit card sa pangkalahatan ay singilin ang mga maliit na halaga ng interes araw-araw o buwan-buwan (at idagdag ang mga singil sa iyong balanse sa pautang), na nangangahulugan na ikaw ay magbabayad nang higit pa dahil sa pag-compound .
Sa mga pautang sa bahay, kadalasang binabayaran mo ang mga gastos sa pagsasara , na nagdaragdag sa kabuuang halaga ng iyong pautang.
Ang APR ay isang taunang rate. Sa madaling salita, inilalarawan nito kung magkano ang interes na babayaran mo kung humiram ka para sa isang buong taon. Gayunpaman, hindi ka maaaring humiram ng isang buong taon, o ang halaga na iyong hiniram ay maaaring magbago sa buong taon (habang gumagawa ka ng mga pagbili at pagbabayad sa iyong credit card, halimbawa).
Upang makakuha ng tumpak na mga numero, maaaring kailanganin mong gawin ang isang maliit na piraso ng matematika.
Gayunpaman, maaari mong karaniwang ipalagay na ang isang mas mababang APR ay mas mahusay kaysa sa isang mas mataas na APR (na may mga mortgages na isang mahalagang pagbubukod).
Sa mga credit card , karaniwan mong binabali ang iyong APR sa isang araw - araw na rate, dahil ang interes ay sinisingil sa iyong balanse araw-araw, at ang mga singil sa interes ay idinagdag sa iyong balanse upang maaari kang magbayad ng mas maraming interes sa susunod na araw.
Upang malaman ang iyong araw-araw na rate, gawin ang APR at hatiin ito sa pamamagitan ng 365. Kung ang APR ay 10 porsiyento, ang araw-araw na rate ay 0.0274 porsiyento (0.10 hinati ng 365 = .000274). Tandaan na ang ilang credit card ay hinati sa 360 araw sa halip na 365 araw.
Tingnan ang higit pa sa pagkalkula ng mga pagbabayad ng credit card at mga gastos sa pamamagitan ng kamay.
Ano ang 0% APR?
Kung nakakita ka ng mga patalastas na nag-aalok ng mga deal "teaser," maaari kang magtaka kung ano ang ibig sabihin ng zero percent APR. Ang Zero percent APR ay nagpapahiwatig na walang interes ang sisingilin sa pera na iyong hiniram. Ang kakulangan ng mga singil sa interes ay ginagawa ito (uri ng) tulad ng pagbabayad ng dahan-dahan, sa iyong sariling salapi, at kung minsan ang mga deal ay na-advertise bilang "katulad ng cash." Ngunit ikaw pa rin ang paghiram ng pera, at ang mga bagay ay laging magkakaroon ng masama lumiko. Ang paghiram para sa libreng ay maaaring mahusay na tunog, ngunit bihira ito ay tumatagal ng mahaba; Ang zero percent APR offers ay dinisenyo upang makakuha ka sa pinto upang ang mga nagpapahiram ay maaaring singilin ka ng interes kaagad.
Walang libreng tanghalian: Tandaan na ang zero percent APR na nag-aalok ay makakatulong sa iyo na makatipid ng pera sa interes, ngunit maaari ka pa ring magbayad ng iba pang bayad upang humiram. Halimbawa, maaaring magbayad ang iyong credit card ng bayad na "transfer sa balanse" para mabayaran mo ang mga balanse sa iba pang mga credit card. Ang bayad ay maaaring mas mababa kaysa sa gusto mong bayaran sa interes sa lumang card, ngunit nagbabayad ka pa rin ng isang bagay. Gayundin, maaari kang magbayad ng taunang bayad sa issuer ng credit card, at ang bayad ay hindi kasama sa APR.
Posible na magbayad ng walang pasubali at mapakinabangan nang husto ang isang zero na porsiyento na APR na nag-aalok, ngunit kailangan mong maging masigasig upang hilahin ito. Mahalagang bayaran ang 100 porsiyento ng iyong balanse sa pautang bago ang pagtatapos ng promosyon at gawin ang lahat ng iyong mga pagbabayad sa oras - kung wala ka, maaari kang magbayad ng mataas na singil sa interes sa anumang natitirang balanse.
Ang ipinagpaliban na interes ay hindi katulad ng zero interest rate. Ang mga programang ito ay kadalasang in-advertise bilang mga "no interest" na pautang, at lalo silang popular sa mga bakasyon sa taglamig. Gayunpaman, babayaran mo ang interes kung hindi mo mabayaran ang buong balanse bago magwakas ang pang-promosyon. Sa pamamagitan ng isang tunay na zero na porsyento na alok, magsisimula ka lamang magbayad ng interes sa anumang nalalabing balanse pagkatapos ng pagtatapos ng iyong pang-promosyon. Sa ipinagpaliban na interes, babayaran mo ang interes nang pabalik sa orihinal na halaga ng pautang na kung hindi ka gumagawa ng anumang mga pagbabayad . Ang ipinagpaliban na pag-aalok ng interes ay hindi pinahihintulutang ma-advertise bilang "0% na interes."
Ano ang Mean ng Variable APR?
Kung ang isang APR ay variable, pagkatapos ay maaari itong mag- iba (o baguhin) sa paglipas ng panahon. Sa ilang mga pautang, alam mo nang eksakto kung magkano ang babayaran mo sa interes: alam mo kung magkano ang iyong hihiram, gaano katagal mong ibabayad upang bayaran ito, at kung anong rate ng interes ang ginagamit para sa mga singil sa interes. Iba't ibang mga pautang na may variable APR. Ang interes rate ay maaaring mas mataas o mas mababa sa hinaharap kaysa sa ngayon (mas mababa ang magiging maganda, ngunit mas mataas ang mas malamang).
Mapanganib ang mga pautang sa variable na rate dahil maaaring sa tingin mo ay makakayang kayong humiram ng ibinigay na rate ngayong araw, ngunit maaari kang magbayad nang higit pa kaysa sa iyong inaasahan. Sa kabilang banda, karaniwan kang makakakuha ng mas mababang rate ng paunang interes kung nais mong ipalagay ang mga panganib ng paggamit ng variable APR. Sa ilang mga kaso, ang mga variable APR ay ang tanging opsyon na magagamit - kunin ito o iwanan ito.
Ano ang maaaring madagdagan ang iyong interes rate? Ang mga variable na APR ay karaniwang tumaas kapag ang mga rate ng interes sa pangkalahatang pagtaas. Sa ibang salita, sila ay nakikinig sa mga interes ng mga interes sa savings account at iba pang mga uri ng mga pautang. Subalit ang iyong interes rate ay maaari ring taasan bilang bahagi ng isang "parusa" (kung mayroon kang isang variable APR o hindi). Kung nabigo kang gumawa ng mga pagbabayad o pindutin ang isang unibersal na trigger ng default , ang iyong mga rate ay maaaring tumalon kapansin-pansing. Maaaring hindi mo kailangang magbayad ng mas mataas na rate sa iyong umiiral na balanse sa pautang, ngunit mawawala mo ang kakayahang humiram sa mas mababang rate sa hinaharap.
Maramihang APRs
Sa pagsasalita ng mas mataas na mga rate at mas mababang mga rate, maaari kang magbayad ng ibang APR depende sa kung paano ka humiram. Ano ang iba't ibang mga APR na ito?
Mag-isip tungkol sa pagbubukas ng isang bagong credit card: maaari mong ilipat ang isang balanse sa card na iyon, gumawa ng ilang mga pagbili, at makakuha ng cash advances mula sa isang ATM. Dahil ang mga ito ay iba't ibang uri ng mga transaksyon, na malamang ay nangangahulugan ng iba't ibang mga APR. Kadalasan makakakuha ka ng isang mababang (pang-promosyon) APR para sa mga paglilipat ng balanse, isang regular na APR para sa mga pagbili, at isang mas mataas na APR para sa cash advances. Bukod pa rito, habang gumagawa ka ng mga pagbabayad, ang iyong issuer ng credit card ay maaaring mag-apply muna ng mga pagbabayad sa pinakamababang kategorya ng APR - kaya maaari nilang singilin ang interes sa mas mataas na rate hangga't maaari.
Huwag lamang ipagpalagay na alam mo kung ano ang iyong APR. Alamin kung ano ang mangyayari kung gagawin mo ang anumang bagay maliban sa pag-swipe ang iyong card sa tindahan.
Abril para sa Mga Paghahambing ng Mortgage
Pagdating sa mga pautang sa bahay, ang APR ay kumplikado. Ito ay dapat na maging isang mansanas-sa-mansanas na paraan upang ihambing ang lahat ng mga gastos ng iyong pautang: mga gastos sa interes, mga gastos sa pagsara, seguro sa mortgage, at lahat ng iba pang mga bayarin na maaari mong bayaran upang makakuha ng pautang sa bahay. Dahil ang iba't ibang mga nagpapahiram ay nagbabayad ng iba't ibang bayarin, ang APR ay may perpektong pagbibigay sa iyo ng isang numero upang tingnan kung naghahambing sa mga pautang. Gayunpaman, ang katotohanan ay ang iba't ibang mga nagpapahiram ay kinabibilangan (o ibukod) ang iba't ibang mga bayarin mula sa pagkalkula ng APR, kaya hindi ka makakaasa lamang sa APR upang sabihin sa iyo kung aling mortgage ang pinakamahusay na pakikitungo. Para sa higit pang mga detalye sa paghahambing ng mga quote ng APR, tingnan ang APR Pitfalls .
Ano ang nakakaapekto sa APR?
Kung magbabayad ka ng isang mataas na APR o isang mababang APR ay depende sa maraming mga kadahilanan:
Uri ng pautang: ang ilang mga pautang ay mas mahal kaysa sa iba. Ang mga pautang sa bahay at mga pautang sa sasakyan ay karaniwang may mas mababang mga rate dahil ang bahay ay magagamit bilang collateral at ang mga tao ay may posibilidad na unahin ang mga pautang. Ang mga credit card, sa kabilang banda, ay mga unsecured loans kaya kailangan mong magbayad ng higit pa bilang isang resulta ng mas mataas na panganib.
Credit: Ang iyong kasaysayan ng paghiram ay isang mahalagang bahagi ng anumang desisyon sa pagpapahiram. Kung maaari mong ipakita ang isang matatag na kasaysayan ng pagbabayad ng mga pautang sa oras (at samakatuwid mayroon kang mahusay na mga marka ng credit ), makakakuha ka ng mas mababang mga APR sa halos lahat ng uri ng utang.
Mga Ratio: muli, ito ay tungkol sa panganib. Kung ang mga nagpapahiram ay nag-iisip na maaari nilang maiwasan ang pagkawala ng pera, magbibigay sila ng mas mababang mga APR. Para sa mga pautang sa bahay at auto, mahalaga na magkaroon ng mababang loan to value ratio (LTV) at magandang utang sa mga ratios ng kita . Ang mga magagaling na ratios ay nagpapakita na hindi ka masakit kaysa sa maaari mong ngumunguya at ang nagbebenta ay maaaring magbenta ng collateral at lumayo sa disenteng hugis kung kinakailangan.