Paano Pabutihin ang Loan ng Bahay

Mortgage Loan Refinance Advice

Kapag ang mga interes ng interes ay bumagsak, ang mga may-ari ng bahay ay nagmamadali upang muling mamumutang ang mga pagkakasangla, kadalasan nang hindi humihinto upang isaalang-alang kung ang paggawa ng refinance ay isang magandang ideya o kung ito ay nakapagpapalusog sa pananalapi. Sa kasamaang palad, ang mga nagmamay - ari ng bahay ay maaaring madaling lured ng sirena kanta ng mas mababang rate ng mortgage interes ; gayunpaman, ang mga rate mismo ay isang maliit na bahagi lamang ng mas malaking larawan.

Ang mga serial refinancer , hangga't gusto kong tumawag sa kanila, kumuha ng bagong mga pautang sa mortgage tuwing ang mga rate ng oras ay bumaba ng isang kapat na punto.

Alam ko ang isang abugado na refinanced kanyang tahanan ng pitong beses sa nakalipas na walong taon. Ito ay isang tao na dapat na mas matalinong kaysa sa na dahil sa bawat oras na refinanced niya, nagdagdag siya ng higit pang punong-guro sa dulo ng kanyang pautang at pinalawig ang termino ng kanyang pautang.

Ano ang isang Refinance?

Ang isang pautang sa pagbili ng pera ay isang orihinal na pautang na sinigurado ng isang borrower upang bumili ng bahay. Ang isang pautang sa refinance ay isang bagong pautang na kinuha ng isang borrower upang bayaran ang orihinal na pautang o, sa kaso ng isang serial refinancer, binabayaran ng utang ang huling refinanced loan. Ang pinondohan na pautang ay kadalasang nasa unang posisyon; gayunpaman, posible rin na muling ibalik ang isang utang sa equity ng bahay .

Uri ng Refinance Mortgage Loans

Dahil lamang sa maaari kang magbayad sa isang fixed-rate mortgage , ay hindi nangangahulugan na hindi ka makakakuha ng iba't ibang uri ng mortgage loan kapag pinipino mo muli. Gayunpaman, bago mo isaalang-alang ang paglipat ng isang nakapirming rate ng mortgage para sa isa pang uri, tiyaking lubos mong nauunawaan ang mga tuntunin ng bagong pautang .

Narito ang mga karaniwang uri ng mortgage loan na maaari mong isaalang-alang:

• Interes Only Mortgage .
• Pagpipilian ARM Mortgage .
• Adjustable-Rate Mortgage .
• FHA Loans .
• Reverse Mortgages .

Refinance Mortgage Loan Costs

Bagaman posible na makakuha ng isang walang-bayad na pautang sa refinance mula sa isang tagapagpahiram ng mortgage , tandaan na ang mga nagpapautang ay nasa negosyo ng paggawa ng pera.

Kung ang tagapagpahiram ay hindi gumagawa ng kita sa pamamagitan ng pagsingil ng mga paunang gastos upang magbayad, ang mga bayarin ay maaaring ipasok sa pautang o binayaran sa pamamagitan ng isang rate ng interes na mas mataas kaysa sa market.

Mayroong ilang mga bangko na nagiging mga tunay na walang-gastos na mga pautang, ngunit ang mga ito ay ilang at malayo sa pagitan. Basahin ang iyong mahusay na pag-print at ihambing ang mga nagpapautang. Kumuha ng GFE, isang Tumpak na Magandang Pananampalataya . Mula noong Enero 1, 2010, ang mga nagpapahiram ay kinakailangan upang garantiya ang kanilang Mga Mabuting Pananaw ng Pananampalataya . Kung ang ilang mga rate ng pagbabago sa pagsasara, ang tagapagpahiram ay kinakailangang bayaran ang mga ito.

Narito ang mga gastos na maaaring kailanganin mong bayaran:

• Mga Halaga ng Diskwento sa Pautang .
• Pinagmulan ng Pautang.
• Pagproseso.
• Pangangasiwa.
• Application.
• Inspeksyon.
• Paghahanda ng Dokumento.
• Pagsusuri .
• Ulat ng Credit .
• Patakaran sa Pamagat .
• Escrow Fee.
• Pag-reconveyance .
• Demand ng Tulong .
• Notaryo.
• Loan Tie-in.
• Paghahatid at Courier.
• E-Mail Doc.
• Serbisyo sa Buwis.
• Pagre-record.

Ang tagapagpahiram ay namamahala sa kung ano ang namin sa palayaw sa negosyo na "mga bayarin sa basura," na nangangahulugang maaari silang makipag-ayos ng borrower. Ang mga bayad ay paghahanda ng dokumento, pangangasiwa, pagproseso, aplikasyon at iba pa. Kung hinihiling mo, maaaring pahintulutan ng tagapagpahiram ang mga ito.

Sa itaas ng mga bayad na ito, maaari mong mapansin ang isang item na minarkahan "bayad sa labas ng pagsasara" sa iyong pagsasara ng pahayag na tinatawag na YSP . Iyan ang pera na ibinabalik ng bangko sa broker ng mortgage para maibalik ang iyong tagapagpahiram.

Tandaan na kung ang tagapagpahiram ay hindi nagbabayad ng YSP sa broker, maaari kang makatanggap ng mas mababang rate ng interes sa iyong pautang o mas mababa sa mga puntos. Sa oras na matuklasan mo ito, malamang na isinasara mo ang utang . Kaya, humingi ng upfront.

Mga kakulangan sa mga Refinances

• Mga gastos. Kung ikaw ay nagbabayad ng bayad upang makakuha ng utang, ito ay nagkakahalaga sa iyo ng pera upang makuha ang utang, na maaaring hindi mo mabawi sa pamamagitan ng isang mas mababang rate ng interes para sa isang bilang ng mga taon. Upang malaman ito, idagdag ang lahat ng bayad. Alamin ang pagkakaiba sa pagitan ng iyong lumang pagbabayad ng mortgage at ang iyong bagong pagbabayad . Hatiin ang pagkakaiba sa mga bayarin sa pautang, na katumbas ng bilang ng mga buwan na kailangan mong bayaran sa iyong bagong pautang upang masira pa.

  Kung ang iyong mga bayarin sa utang ay $ 4,000, halimbawa, at ang buwanang pagtitipid ay magiging $ 100 sa isang buwan, kukuha ka ng 40 buwan upang masira kahit na sa refinance.

• Matagal na panahon ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog . Kahit na mayroon kang opsyon para mapaikli ang panahon ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog , maaaring hindi ka kuwalipikado para sa mas mataas na pagbabayad o maaaring gusto mong bayaran nang higit pa bawat buwan upang bayaran ang utang nang mas mabilis. Ang mga borrower sa pangkalahatan ay nagpapatuloy sa termino ng utang. Kung pinananatili mo ang isang pautang na may 25 taon na natitira para sa isang bagong 30-taong pautang, binago mo ang orihinal na 30-taong pautang sa isang 35-taong pautang.
• Mas malaking mortgage. Sa pamamagitan ng paglilipat ng mga gastos sa iyong pautang sa pautang mismo, nakakuha ka ng mas malaking mortgage . Ang isang mas malaking mortgage ay kumakain sa iyong posisyon sa katarungan . Bukod dito, kung kumuha ka ng cash, na tinatawag na cash-out refinance, ang iyong balanse sa utang ay tumaas.

  Ang ilang mga borrowers ay kumuha ng cash mula sa isang refinance upang bayaran ang mga perang papel na natamo sa pamamagitan ng mga unsecured purchases. Kung bumili ka ng mga muwebles, halimbawa, at binabayaran mo ang tindahan ng muwebles, mayroon ka na ngayong pinondohan na kasangkapan sa loob ng 30 taon, na maaaring magkaroon ng kapaki-pakinabang na buhay ng sampu.

  Ang pagbabayad ng mga unsecured credit card ay nag-aalis ng kasalukuyang utang ngunit kung hindi mo muling gamitin ang mga card. Isaalang-alang ang pagputol ng iyong mga card kung nakuha mo na ang iyong sarili sa ngayon sa utang na ang iyong tanging kapahintulutan ay ang pagpipino ng bubong sa ibabaw ng iyong ulo.

Mga Benepisyo sa Refinance

• Mas mababang buwanang pagbabayad. Kung plano mong manatili sa bahay ng sapat na mahaba upang masira kahit na sa mga gastos sa refinance, mas mababang rate ng interes at pagbabayad ay magreresulta sa mas malaking buwanang cash flow.
• Pagpapaikli ng panahon ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog . Kung ang iyong mas mababang interes ay mas mababa kaysa sa iyong nakaraang rate, baka gusto mong isaalang-alang ang pagpapaikli sa termino ng iyong utang bilang kapalit ng bahagyang mas mataas na mortgage payment . Bago mo gawin ito, malaman kung maaari mong mamuhunan na ang sobrang pangunahing bahagi sa ibang lugar para sa isang mas mahusay na rate ng return.
• Cash sa kamay. Marami ang nakakakuha ng cash upang mamuhunan sa isang mas mataas na rate ng return kaysa sa bagong rate ng interes.

_{Sa oras ng pagsulat, si Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, ay isang Broker-Associate sa Lyon Real Estate sa Sacramento, California.}