Maghiram laban sa Equity sa iyong Home
Kung ang iyong bahay ay mas mahalaga kaysa sa utang mo dito, ang isang mortgage equity loan ay maaaring mag-alok ng mga pondo para sa anumang nais mo-hindi mo kailangang gamitin ang pera para sa mga gastusin na may kaugnayan sa bahay. Gayunpaman, ang paggamit ng iyong tahanan upang magarantiya ang utang ay may mga panganib.
Ang isang home equity loan ay isang uri ng pangalawang mortgage . Ang iyong "unang" mortgage ay ang iyong ginamit sa pagbili ng iyong bahay, ngunit maaari mong gamitin ang karagdagang mga pautang upang humiram laban sa ari-arian kung nakapagtayo ka ng sapat na katarungan .
Mga Benepisyo ng Home Equity Loans
Ang mga pautang sa equity ng bahay ay kaakit-akit sa parehong mga borrower at nagpapahiram. Narito ang ilan sa mga pangunahing benepisyo para sa mga borrowers:
- Mababang mga rate: Ang mga pautang sa equity ng bahay ay karaniwang may mas mababang rate ng interes (karaniwang sinipi bilang APR ) kaysa sa mga unsecured na pautang tulad ng mga credit card at mga personal na pautang. Ang isang mababang rate ay maaaring makatulong na panatilihing mababa ang mga gastos sa paghiram, ngunit ang mga pagsasara ng mga gastos ay maaaring mabawi ng mababang mga rate.
- Pag-apruba: Ang mga pautang sa equity ng bahay ay maaaring mas madali upang maging kuwalipikado kung mayroon kang masamang kredito . Sa iyong bahay sa pag-secure ng utang, ang mga nagpapautang ay may paraan upang pamahalaan ang kanilang panganib. Sa gayon, ang mga pautang sa mortgage ay madalas na nangangailangan ng malawak na dokumentasyon, at ang mga nagpapahiram ay nagtakda ng mga minimum na kinakailangan na maaaring maging mahirap na humiram-kahit na mayroon kang malaking katarungan.
- Malaking halaga: Maaaring maging kuwalipikado ang mga borrower para sa mga medyo malalaking utang na may ganitong uri ng utang , sa pag-aakala mayroon kang sapat na katarungan sa bahay. Para sa mga malalaking gastos tulad ng pagpapabuti ng tahanan, mas mataas na edukasyon, o pagsisimula ng negosyo, ang iyong katarungan sa bahay ay maaaring ang tanging mapagkukunan ng pagpopondo na magagamit.
- Potensyal na mga benepisyo sa buwis: Maaari mong ibawas ang ilan sa interes na binabayaran mo sa isang utang sa ekwal na bahay, lalo na kung gagamitin mo ang mga pondo para sa "malaking pagpapabuti" sa isang ari-arian. Tanungin ang iyong preparer sa buwis para sa mga detalye bago ka humiram at bago ka mag-claim ng isang pagbawas.
Kaligtasan para sa mga nagpapautang: Karamihan sa mga benepisyo sa itaas ay magagamit dahil ang mga pautang sa bahay equity ay relatibong ligtas na mga pautang para sa mga bangko upang gumawa: Ang utang ay "sinigurado" sa iyong bahay bilang collateral .
Kung hindi mo mabayaran, maaaring kunin ng bangko ang iyong ari-arian, ibenta ito, at mabawi ang anumang mga hindi nabayarang pondo sa pamamagitan ng pag-foreclosing sa iyong tahanan . Higit pa, ang mga borrower ay may posibilidad na unahin ang mga pautang na ito sa iba pang mga pautang dahil ayaw nilang mawalan ng kanilang mga tahanan. Kapag nahaharap sa pagpili ng nawawalang mortgage payment o pagbabayad ng credit card , maaari kang magpasya na laktawan ang pagbabayad ng card .
Ang pag-apruba ay hindi garantisadong: Ang garantiya ay tumutulong, ngunit ang mga nagpapautang ay kailangang mag-ingat na huwag magpahiram ng masyadong maraming, o ipinapapahamak nila ang mga makabuluhang pagkalugi. Bago ang 2007, napakadali upang maaprubahan para sa una at ikalawang pagkakasangla. Dahil sa krisis sa pabahay , ang mga bagay ay nagbago, at ang mga nagpapahiram ay maingat na suriin ang iyong aplikasyon. Upang maprotektahan ang kanilang sarili, sinisikap nilang tiyakin na hindi ka humiram ng higit sa 80 porsiyento o higit pa sa halaga ng pagkuha ng iyong bahay sa account ng iyong orihinal na mortgage ng pagbili pati na rin ng anumang utang sa equity ng bahay na iyong ina-aplay. Ang porsyento ng halaga ng iyong bahay na magagamit ay tinatawag na loan to value (LTV) ratio , at maaaring mag-iba mula sa bangko hanggang sa bangko-ang ilang mga nagpapahiram ay nagpapahintulot sa mga ratio ng LTV sa itaas 80 porsiyento.
Ang mga pautang sa equity ng bahay ay inaprubahan lamang kung maaari mong ipakita na mayroon kang kakayahang bayaran. Kinakailangan ang mga nagpapahiram upang i-verify ang iyong mga pananalapi, at kakailanganin mong magbigay ng patunay ng kita, pag-access sa mga talaan ng buwis, at higit pa.
Paano Gumagana ang isang Home Equity Loan
Kapag humiram ka ng utang sa ekwasyon sa bahay, maaari mong gamitin ang isa sa dalawang mga pagpipilian:
- Lump-sum: Kumuha ng isang malaking halagang cash sa harap, at bayaran ang utang sa paglipas ng panahon na may nakapirming buwanang pagbabayad. Ang iyong rate ng interes ay maaaring itakda kapag humiram ka at mananatiling maayos para sa buhay ng iyong pautang. Ang bawat buwanang pagbabayad ay binabawasan ang iyong balanse sa pautang at sumasaklaw sa ilan sa iyong mga gastos sa interes (ito ay isang amortizing loan).
- Linya ng kredito: Kumuha ng naaprubahan para sa isang maximum na halaga na magagamit, at lamang humiram ng kung ano ang kailangan mo. Kilala bilang isang home equity line of credit (HELOC) , ang pagpipiliang ito ay nagpapahintulot sa iyo na humiram nang maraming beses pagkatapos na maaprubahan. Sa mga unang taon, maaari kang gumawa ng mas maliliit na pagbabayad, ngunit sa ilang mga punto, kailangan mong simulan ang paggawa ng ganap na pagbabayad ng utang na pagbabayad na maalis ang utang.
Ang HELOC ay ang pinaka-kakayahang umangkop na pagpipilian dahil palagi kang may kontrol sa iyong balanse sa pautang-at ang iyong mga gastos sa interes. Nagbabayad ka lang ng interes lamang sa halagang talagang ginagamit mo mula sa iyong pool ng magagamit na pera. Gayunpaman, ang iyong tagapagpahiram ay maaaring mag-freeze o makakansela sa iyong linya ng kredito bago ka magkaroon ng pagkakataon na gamitin ang pera. Ang mga freeze ay maaaring mangyari kapag kailangan mo ang pera ng karamihan at hindi inaasahan, kaya ang kakayahang umangkop ay may ilang panganib.
Ang mga rate ng interes sa HELOC ay kadalasang nagbabago , kaya maaaring baguhin ang mga singil sa interes (para sa mas mahusay o mas masahol pa) sa paglipas ng panahon.
Upang makakuha ng pautang , mag-apply sa ilang mga nagpapautang at ihambing ang lahat ng mga gastos sa tagapagpahiram kasama ang mga quote ng rate ng interes. Kumuha ng Tantyahin ng Pautang mula sa maraming iba't ibang mga mapagkukunan, kabilang ang isang lokal na tagabigay ng pautang, isang online o pambansang broker, at ang iyong ginustong bank o credit union. Maaaring mag-iba ang mga rate ng interes mula sa lugar hanggang sa lugar, at kailangan mong bayaran ang mga gastos sa pagsasara upang makuha ang iyong pinondohan ng pautang. Ang mga nagpapahiram ay titingnan ang iyong kredito, nangangailangan ng isang tasa , at maaaring tumagal ng ilang linggo (o higit pa) upang palabasin ang anumang pera. Tratuhin ang proseso na kung ikaw ay nag-aaplay para sa isang pautang sa pagbili ng bahay: Kunin ang iyong pay stubs at iba pang mga dokumento na isinaayos upang gawing mas mabilis ang proseso .
Ang pagbabayad ay depende sa uri ng pautang na iyong nakuha. Sa pamamagitan ng isang lump-sum loan, kadalasan ay nag-aayos ka ng buwanang pagbabayad (magbabayad ka ng parehong halaga bawat buwan) hanggang mabayaran ang utang. Sa pamamagitan ng isang linya ng kredito, maaari kang gumawa ng mga maliliit na pagbabayad para sa maraming taon sa panahon ng iyong "panahon ng pagkalugi," na maaaring tumagal ng sampung taon o higit pa. Matapos magwakas ang panahon ng pagguhit, kakailanganin mong magsimulang gumawa ng regular na bayad sa pagbabayad ng utang upang mabayaran ang utang. Gayunpaman, maaari mong karaniwang bayaran ang alinman sa uri ng utang nang maaga upang i-save sa mga singil sa interes .
Mga Karaniwang Tuntunin sa Paggamit ng Equity sa Bahay
Maaari mong gamitin ang isang home equity loan para sa anumang nais mo. Gayunpaman, ang mga borrowers ay karaniwang gumagamit ng ikalawang pagkakasangla para sa ilan sa mas malaking gastos sa buhay dahil ang mga bahay ay may maraming halaga upang humiram laban. Ang ilang mga tanyag na gamit ay kinabibilangan ng:
- Mag-ayos, baguhin, o mapabuti ang bahay at ari-arian.
- Magbayad para sa edukasyon sa kolehiyo ng isang miyembro ng pamilya.
- Pondo ang pagbili ng isang pangalawang bahay o lupa .
- Isaayos ang mga utang na mataas ang interes.
Mga Pitfalls ng Home Equity Loans
Bago gamitin ang isang home equity loan para sa anumang layunin, siguraduhin na maunawaan ang mga panganib ng paggamit ng mga pautang na ito . Ang pangunahing problema ay maaari mong mawala ang iyong bahay kung hindi mo manatili sa iskedyul ng buwanang pagbabayad na hinihiling ng iyong tagapagpahiram.
Mga kapansin-pansin na utang: Dahil ang mga pautang na ito ay maaaring magbigay ng maraming pera, ito ay nakatutukso upang gamitin ang iyong tahanan bilang isang ATM. Ngunit pinakamahusay na magreserba ang katarungan ng iyong bahay para sa mga bagay na magpapabuti sa halaga ng iyong tahanan, magdagdag ng makabuluhang halaga sa iyong buhay (hindi ito kasama ang "gusto" o luxuries), o humantong sa isang mas mataas na kita para sa iyong pamilya. Ito ay isang kaso kung saan ito ay partikular na mahalaga upang suriin ang mga pautang bilang "magandang" utang at "masamang" utang .
Bayad: Ang pagsasara ng mga gastos ay isang isyu din. Ang paghiram laban sa iyong tahanan ay maaaring umabot ng libu-libong dolyar-at bago mo ginagastos ang alinman sa pera sa pag-aayos ng bahay o pag-aaral. Kung madalas kang humiram laban sa iyong bahay, ito ay isang mahal na ugali (kahit na ang paggamit ng mga linya ng kredito ay maaaring makatulong sa iyo na pamahalaan ang mga gastos).
Paano Maghanap ng Pinakamagandang Home Equity Loans
Ang paghanap ng pinakamahusay na pautang sa equity ng bahay ay maaaring makatipid sa iyo ng libu-libong dolyar o higit pa. Upang makuha ang pinakamahusay na pakikitungo:
- Mamili. Iba't ibang mga nagpapautang ay may iba't ibang mga programa ng pautang na magagamit, at ang kanilang mga istraktura ng bayad ay maaaring mag-iba ng kapansin-pansing.
- Pamahalaan ang iyong mga marka ng credit at siguraduhing tumpak ang iyong mga ulat sa kredito . Kung mayroong anumang mga error o madaling iayos ang mga isyu sa iyong mga ulat sa kredito, gamitin ang mabilis na rescoring upang makakuha ng mabilis na mga pagpapabuti na maaaring humantong sa mas mahusay na mga rate.
- Tanungin ang iyong network ng mga kaibigan at pamilya na inirerekumenda nila. Tanungin ang mga lokal na ahente ng real estate kung saan ang mga pinagmulan ng pautang ay ang pinakamagandang trabaho para sa kanilang mga kliyente.
- Ihambing ang iyong mga alok sa mga matatagpuan sa mga website at mga advertisement. Tandaan na ang mga pinakamahusay na rate ay magagamit lamang para sa mga borrower na may mataas na marka ng credit at maraming kita upang masakop ang mga pagbabayad. Basahing mabuti ang iyong Tantiya sa Pautang upang makita kung nagbabayad ka sa parehong halaga na iyong inaasahan.
Mga Karagdagang Tip
Ito ba ang tamang pautang? Bago ka humiram, i-pause at tiyakin na ang ganitong uri ng utang ay makatuwiran. Ang isang home equity loan ay isang mas mahusay na angkop para sa iyong mga pangangailangan kaysa sa isang simpleng credit card account o isang unsecured loan ? Kung hindi ka sigurado, alamin ito bago mo ilagay ang panganib sa iyong bahay. Ang mga pautang ay maaaring magkaroon ng mas mataas na mga rate ng interes, ngunit maaari kang lumabas nang maaga sa pamamagitan ng pag-iwas sa mga pagsasara ng mga gastos.
Gumawa ng plano: Gumawa ng isang detalyadong plano ng iyong kita at gastos-kabilang ang bagong pagbabayad na ito- bago ka isara ang utang. Ang mga malalaking utang na ito ay maaaring may mga mabigat na pagbabayad. Dagdag pa, ang mga pagbabayad ay maaaring tumaas sa paglipas ng panahon kung mayroon kang isang variable rate. Kung may anumang paraan upang gawin kung ano ang gusto mong gawin nang hindi kumukuha ng utang, bigyan ang mga pagpipiliang seryosong pagsasaalang-alang.
Protektahan ang iyong sarili at ang iyong pamilya: Suriin ang iyong coverage sa seguro (lalo na ang buhay at kapansanan) at suriin kung paano mo matatakpan ang mga pagbabayad kung may mangyayari. Maaaring kailanganin o hindi mo kailangan ng seguro, at walang puwersa sa iyo na gamitin ito. Kung nagpasya kang isama ang coverage bilang bahagi ng isang home equity loan, pumunta sa buwanang mga pagbabayad na premium-hindi isang up-front na opsyon-upang magbayad ka lang sa kung ano ang iyong ginagamit (ipagpapalagay na ang seguro ay para lamang sa home equity loan). Tulad ng anumang iba pang produkto sa pananalapi, makakuha ng mga panipi mula sa iba't ibang mga mapagkukunan, kabilang ang mga online at independiyenteng mga ahente ng seguro. Hindi mo kailangang bumili ng insurance na nag-aalok ng iyong tagapagpahiram.
Ang kita ng pagreretiro: Kung nagpaplano kang mag-tap sa iyong home equity para sa mga gastos sa pamumuhay sa pagreretiro, suriin ang mga reverse mortgage , na maaaring mas madali para sa mga nakatatanda na maging karapat-dapat. Gayunpaman, kilalanin ang iyong sarili sa mga panganib at ibukod ang mga alternatibo bago mo gawin ang hakbang na iyon.
Pagpapawalang bisa ng interes (Pre-2018): Para sa mga taon ng pagbubuwis hanggang sa at kabilang ang 2017, posible para sa ilang mga nagbabayad ng buwis na ibawas ang interes na binabayaran sa mga pautang sa equity ng bahay. Para sa tax-year 2018 at pagkatapos, bilang resulta ng Tax Cuts and Jobs Act, ang pagbabawas na ito ay hindi na magagamit (bagaman maaaring limitahan ang mga pagbabawas sa mga pautang sa pagbili ng bahay). Magsalita sa isang CPA upang malaman kung paano maaaring maapektuhan ng iyong mga pautang sa bahay ang iyong mga buwis.