Ang Katotohanan Tungkol sa Walang Pagsara ng mga Pautang sa Gastos
Kung natutukso ka na gumamit ng pautang na walang mga gastos sa pagsasara, kailangan mong maunawaan kung paano gumagana ang mga ito, kung ano ang mga tradeoff, at kung kailan nila masulit.
Anumang oras na humiram ng pera, isang tao ang mababayaran. Ang tagapagpahiram ay kumikita ng interes na madaling maunawaan, ngunit ano ang tungkol sa mga gastos sa transaksyon? Ang isang beses na singil para sa mga tseke ng credit, mga appraisal, mga bayarin sa pag-aanak, at mga paghahanap sa pamagat ay dapat bayaran. Ang mga broker ng mortgage ay kumita ng isang komisyon, at ang iba ay maaaring kumita ng mga bayad sa referral. Sino ang nagbabayad kapag ang mga gastos ay hindi malinaw na ipinapakita?
Walang Pagsara sa Gastos = "Mas Mataas na Rate"
Kapag gumamit ka ng walang pautang sa pagsasara ng gastos, nagbabayad ka pa rin ng mga bayarin. Mapapansin mo na ang mga pautang na ito ay may mas mataas na mga rate ng interes . Sa halip na magbayad ng harap sa isang lump sum (sa pamamagitan ng pagsulat ng isang tseke, halimbawa), nagbabayad ka ng kaunting dagdag sa paglipas ng panahon. Ang gastos ay idinagdag - sa mga maliliit na chunks - sa bawat buwanang pagbabayad na iyong ginagawa.
Hindi iyon nangangahulugang isang mabuti o masamang bagay. Ang tanong ay kung magkano ang dagdag na babayaran mo buwan-buwan - at ito ay isang mas mahusay na deal kaysa sa pagbabayad ng lahat ng mga gastos sa ngayon?
Upang malaman ito, maaaring kailanganin mong gawin ang isang maliit na matematika, at kakailanganin mong gumawa ng ilang mga pagpapalagay tungkol sa kung gaano katagal mong itago ang utang (bago ka magbenta ng bahay o ibalik ang pautang sa ibang loan).
Ang utang na may mas mataas na rate ng interes ay nangangahulugang magkakaroon ka ng mas mataas na buwanang kabayaran. Kung gusto mong malaman kung paano ito gumagana, tingnan kung paano makalkula ang mga buwanang pagbabayad - ang rate ng interes ay isang susi "sahog" sa pagkalkula na iyon. Ihambing ang mga rate na magagamit para sa mga pautang na may at walang pagsasara ng mga gastos.
Halimbawa, ang pagkakaiba ay maaaring 0.5% (makakuha ng aktwal na mga panipi mula sa mga nagpapautang batay sa iyong utang at marka ng kredito upang matiyak na nagtatrabaho ka sa may-katuturang mga numero).
Sa isang $ 250,000 na pautang, ang buwanang pagbabayad ng prinsipal at interes ay $ 1342.05 kung humiram ka ng 5%. Kung mag-abot ka hanggang sa 5.5% (dahil hindi ka magbabayad ng mga gastos sa pagsasara), ang pagbabayad ay magbabago sa $ 1419.47. Para sa kung ilang buwan na ito ay nagkakahalaga ng pagbabayad na sobrang $ 77.42 bawat buwan? Ito ay depende sa kung magkano ang mga pagsasara ng mga gastos, at kung gaano masama ang gusto mong panatilihin ang cash sa iyong bulsa.
Kapag Walang Pagsara ng Gastos ay isang Magandang Ideya
Ang pagbabayad ng sobra sa bawat buwan ay hindi sadyang masama. Maaari itong maging tamang pagpipilian sa ilang mga kaso. Siyempre, dapat mong i-base ang iyong desisyon sa malaking larawan - hindi ang napipintong sakit ng pagsusulat ng malalaking tseke para sa mga pagsasara ng mga gastos ngayon.
Kung ang mga presyo ay bumaba sa malapit na hinaharap, maaaring hindi makatuwiran na magbayad ng malalaking gastos sa bulsa upang i-lock sa isang mataas na rate loan. Maaari mong subukan na magbayad ng kaunting dagdag bawat buwan, at pagkatapos ay i-refinance ang utang kung ang mga presyo ay bumagsak. Sa kasamaang palad, hindi ka maaaring tiyak tungkol sa laki, direksyon, o tiyempo ng mga pagbabago sa rate ng interes, kaya kailangan mong gumawa ng ilang mga pagpapalagay at kumuha ng ilang mga panganib (kung binabayaran mo ang mga gastos sa labas ng bulsa o hindi).
Kung ikaw ay medyo tiyak na magbebenta ka ng bahay o repinance ang utang sa loob ng ilang taon (limang taon o mas kaunti, sabihin natin), kaya maaaring magkaroon ng kahulugan upang laktawan ang pagbabayad sa mga pagsasara ng mga gastos para sa ngayon.
Magbabayad ka ng mas mataas na buwanang kabayaran sa loob lamang ng ilang taon - hindi ang buong termino ng isang 30-taong mortgage. Maaari mong malaman na ang isang pagbabago sa trabaho ay nasa iyong hinaharap, o ang mga isyu sa iyong credit report ay magpapahintulot sa iyo na makakuha ng isang mas mahusay na pautang sa hinaharap. Muli, imposibleng hulaan ang hinaharap, ngunit maaari kang laging gumawa ng mga plano at magtungo sa direksyon na iyon.
Kapag ito ay isang Bad Idea
Masakit na magbayad ng malalaking gastos sa ngayon, ngunit maaaring iyon ang tamang gawin kung maaari mong itakda ang iyong sarili para sa mahabang panahon. Ang pag-secure ng mas maliit na buwanang pagbabayad para sa maraming taon na darating ay maaaring makatulong sa iyo na mapapanood ang ilan sa mga sorpresa ng buhay (at gumastos ng mas pangkalahatang, kung magtapos ka nang pinananatili ang pautang sa mahabang panahon).
Mag-isip nang dalawang beses tungkol sa pagkuha ng mas mataas na rate (na walang mga gastos sa pagsasara) kapag:
- Ang mga presyo ay medyo mababa, at inaasahan mong sila ay tumaas
- Makikita mo ang utang sa loob ng maraming taon
- Maaari mong kayang bilhin ang pinakamababang rate na posible
Paano Kumuha ng Pinakamahusay na Pautang
Kung ikaw ay interesado sa walang pautang sa pagsara gastos, siguraduhin na isaalang-alang ang lahat ng mga kadahilanan at gumastos ng hindi bababa sa isang maliit na oras na tumatakbo ang mga numero. Oo, ito ay nararamdaman tulad ng araling-bahay, ngunit ito ay isang mahalagang desisyon. Pagkatapos, mamili sa paligid.
Madalas kang makakakuha ng iba't ibang mga panipi mula sa parehong broker - ang ilan sa mga ito ay may mga gastos sa pagsara at iba pa na may iba't ibang antas ng mga gastos sa pagsasara. Sa lahat ng mga opsyon sa harap mo, makikita mo na maaari kang makahanap ng isang antas ng gastos na katanggap-tanggap sa iyo.
Gumawa ka rin ng ilang paghahambing shopping. Magtanong ng maraming mortgage broker pati na rin ang iyong bangko o credit union para sa mga quote. Tingnan sa isang online na tagapagpahiram. Makikita mo na istraktura nila ang mga gastos sa pagsasara nang magkakaiba at maaaring mag-alok ng iba't ibang mga rate.
Ang pagsasara ng mga gastos ay mahirap unawain, at walang mga pagsara na mga pautang sa gastos ay hindi laging mas mura sa kanilang tila. Tiyaking nauunawaan mo kung paano gumagana ang pagsasara ng mga gastos bago bunutin ang trigger.