Kahulugan: Sa simple, isang pautang sa pagbili ng pera ay isang utang na ginagamit upang bumili ng bahay. Sa ilang mga paraan, mas madaling ilarawan kung ano ang hindi isang pautang sa pagbili ng pera. Ito ay hindi isang pautang na nakuha pagkatapos mong bumili ng isang bahay tulad ng isang home equity line ng credit o isang home equity loan . Ito ay hindi isang mortgage refinance . Ang isang pagbili ng pautang sa pera ay napatunayan sa pamamagitan ng pinagkakatiwalaang gawa o mortgage isang palatandaan ng mamimili sa bahay sa oras na binibili ng mamimili ng tahanan ang tahanan.
Ang isang borrower ay makakakuha ng pautang ng pagbili ng pera mula sa isang bangko, isang savings at loan, isang credit union o isang pribadong pinagkukunan ng pondo, kabilang ang mula sa nagbebenta na nagbebenta ng bahay . Kung nagbebenta ang nagbebenta sa mamimili, ito ay tinatawag na financing ng may-ari , ngunit ito pa rin ang pagbili ng pera.
Ang isang hard-money loan ay isang pautang na kadalasang hindi itinuturing na isang pautang sa pagbili ng pera. Dahil ang utang ay karaniwang ipinagkakaloob batay sa katarungan sa ari-arian at hindi kinakailangang creditworthiness ng borrower.
Vanilla Varieties ng isang Purchase Money Loan
Ang pinakasimpleng paraan upang malaman ang iyong balanse sa pautang ay bawasan mula sa presyo ng pagbebenta ang halaga ng down payment , at ang natitirang numero ay ang halaga ng pautang. Ang pamantayan ng ginto para sa isang pautang ay karaniwang 20% pababa at isang 80% na pautang, ngunit mayroong isang malaking iba't ibang mga pautang na naiiba mula sa pamantayang iyon. Ang mga mamimili ay libre upang ilagay ang anumang halaga sa itaas ng 20%. Dahil lang sa 20% ay karaniwan ay hindi nangangahulugan na ang isang mamimili ay hindi maaaring maglagay ng higit pa.
Ang isang mamimili ay maaaring palaging gumawa ng mas malaking down payment.
Mga Panuntunan sa Pagbili ng Pera
Ang pinaka-karaniwang uri ng utang ng pagbili ng pera ay isang maginoo na pautang . Ang mga uri ng mga pautang na ito ay ginawa ng karamihan sa mga bangko at pinasimulan ng mga bangko o mortgage broker. Sila ay madalas na sumunod sa mga regulasyon ni Fannie Mae o Freddie Mac upang maaari silang i-package at ibenta matapos isara ang pangalawang mortgage market.
Ang mga kinakailangang pagbabayad sa pagbayad para sa isang maginoo na hanay ng pautang mula sa zero para sa mga natatanging borrowers sa mga espesyal na kategorya sa 3%, 5%, 10%, 15% at 20% o higit pa.
Kung ang isang borrower ay mahigpit sa mga ratios, ang tagapagpahiram ay maaaring mangailangan ng down payment na mas mataas sa 20% upang mabawasan ang halaga ng pautang upang magkasya sa loob ng kinakailangang mga ratios. Ito ay isang paraan ng isang mamimili ay maaaring bumili ng isang mas mahal na bahay para sa higit pa kaysa sa borrower ay maaprubahan para sa may 20% pababa. Halimbawa, kung ang isang borrower ay inaprubahan para sa isang 80% na pautang sa pagbili ng pera na $ 160,000, batay sa isang $ 200,000 na presyo sa pagbebenta, ngunit ang borrower ay may pag-ibig sa isang bahay na nagkakahalaga ng $ 225,000, ang transaksyon ay maaari pa ring mangyari kung bumibili ang bumibili.
Sa pagkakataong ito, ang isang borrower ay makakakuha pa rin ng isang $ 160,000 na pautang sa pagbili ng pera sa pamamagitan ng pagdaragdag ng pagkakaiba sa pagitan ng $ 225,000 at ng utang at pagbaba ng $ 65,000.
Mga utang ng FHA Pagbili ng Pera
Ang ikalawang pinaka-karaniwang uri ng pagbili ng pera utang ay FHA. Ang minimum na down payment requirement para sa isang FHA loan ay napakababa, kasalukuyang 3.5% ng presyo sa pagbebenta. Ang ilang mga estado ay nag-aalok ng ikalawang financing upang makatulong sa down payment at pagsasara ng mga gastos upang ang isang borrower ay maaaring epektibong ilagay ang zero. Ang FHA loan ay isineguro ng Federal Housing Administration, na pinamamahalaan ng Housing and Urban Development.
Ang isang mamumuhunan ay hindi maaaring makakuha ng isang FHA loan. Ang lahat ng mga utang ng FHA ay ipinagkakaloob sa mga borrower na sasakupin ang ari-arian.
VA Purchase Money Loans
Ang ikatlong karaniwang uri ng pautang ng pagbili ng pera ay VA, na magagamit sa aktibo at hindi aktibong militar at kanilang mga asawa sa ilalim ng ilang mga pangyayari. Ang ibig sabihin ng VA para sa Mga Beterano. Ang utang ng VA ay kadalasang zero down, ngunit muli, ang isang borrower ay makakapagbigay ng anumang halaga. Ang mga pautang sa VA ay ginagarantiyahan ng gobyerno. Ang mga borrower ay pinaghihigpitan mula sa pagbabayad ng ilang mga bayad sa isang transaksyon ng VA, at ang VA ay nangangailangan ng isang malinaw na pagkumpleto ng peste.
Kapag ang isang pagbili ng pautang sa pera ay binabayaran sa pamamagitan ng refinance, hindi na ito pagbili ng financing ng pera. Ang refinance ngayon ay isang mahirap na pautang sa pera. Ang dahilan ng dapat pag-aalaga ng may-ari ng bahay ay dahil sa ilang mga estado, ang mga pautang sa pera ay nagdadala ng rekomendasyon laban sa borrower; samantalang, ang pagbili ng mga pautang sa pera ay maaaring hindi.