Magkano ang tinutukoy ng prepaid na interes kung nais mong simulan ang iyong unang pagbabayad. Mas gusto ng maraming borrowers na gumawa ng isang mortgage payment sa unang ng bawat buwan.
Mas gusto ng iba ang ika-15. Kung minsan ang mga nagpapahiram ay pipiliin na petsa ng pagbabayad para sa iyo, kaya itanong kung mayroon kang isang kagustuhan.
Ang Interes ay Bayad sa mga Arrears
Sa Estados Unidos, ang interes ay binabayaran sa mga utang. Nangangahulugan ito na ang iyong pagbabayad sa prinsipal at interes ay magbabayad ng interes para sa 30-araw na panahon kaagad bago ang takdang petsa ng pagbabayad. Kung nagbebenta ka ng iyong bahay, halimbawa, ang iyong ahente sa pagsasara ay mag-aatas ng isang hinihiling na pangangailangan , na mangongolekta din ng hindi bayad na interes. Tingnan natin ang mas malapit.
Halimbawa, sabihin na ang iyong pagbabayad na $ 599.55 ay dapat na Disyembre 1. Ang iyong balanse sa utang ay $ 100,000, may interes sa 6% kada taon, at amortized sa higit sa 30 taon. Kapag ginawa mo ang iyong pagbabayad sa Disyembre 1, binabayaran mo ang interes para sa buong buwan ng Nobyembre, lahat ng 30 araw.
Kung isasara mo ang iyong utang sa ika-15 ng Oktubre, ikaw ay magbayad ng interes mula Oktubre 15 hanggang Oktubre 31 sa tagapagpahiram. Maaaring mukhang tulad ng makakakuha ka ng 45 araw na libre bago ang iyong unang pagbabayad ay matatapos sa Disyembre 1, ngunit hindi ka.
Magbabayad ka ng 15 araw na interes bago ka magsara at may 30 araw na interes kapag ginawa mo ang iyong unang pagbabayad.
Compute Your Principal Unpaid Balance
Kung gusto mong malaman ang iyong hindi nabayarang balanse ng pautang sa pautang na natitira pagkatapos mong gawin ang iyong unang pagbabayad sa mortgage , madaling makalkula ito. Una, dalhin ang iyong balanseng balanse sa pautang na $ 100,000 at i-multiply ito ng iyong 6% na taunang rate ng interes .
Ang taunang halaga ng interes ay $ 6,000. Hatiin ang taunang halaga ng interes sa loob ng 12 buwan upang makarating sa buwanang interes na dapat bayaran. Ang bilang na iyon ay $ 500.00.
Dahil ang iyong Disyembre 1 na amortized na pagbabayad ay $ 599.55, upang malaman ang pangunahing bahagi ng pagbabayad na iyon, aalisin mo ang buwanang halaga ng interes ($ 500) mula sa pagbabayad ng prinsipal at interes ($ 599.55). Ang resulta ay $ 99.55, na siyang pangunahing bahagi ng iyong pagbabayad.
Ngayon, alisin ang $ 99.55 pangunahing bahagi na binabayaran mula sa hindi nabayarang balanse ng prinsipal na $ 100,000. Ang numerong iyon ay $ 99,900.45, na ang natitirang hindi nabayarang balanse ng prinsipal sa Disyembre 1. Kung ikaw ay nagbabayad ng utang, dapat kang magdagdag ng pang-araw-araw na interes sa hindi nabayarang balanse hanggang sa araw na natanggap ng tagapagpahiram ang halaga ng kabayaran.
Tandaan: Sa bawat magkakasunod na pagbabayad, ang iyong hindi nabayarang balanse ng prinsipal ay mawawala sa pamamagitan ng isang bahagyang mas mataas na halaga ng pagbabawas ng prinsipal sa nakaraang buwan. Ito ay dahil bagaman ang hindi balanseng balanse ay kinuwenta gamit ang parehong paraan bawat buwan, ang iyong pangunahing bahagi ng buwanang pagbabayad ay tataas habang ang porsyento ng interes ay magiging mas maliit.
Alam mo na ngayon na ang hindi nabayarang balanse ng prinsipal pagkatapos ng iyong pagbabayad sa Disyembre ay $ 99,900.45. Upang malaman ang iyong natitirang balanse pagkatapos ng iyong pagbabayad sa Enero 1, kakalkulahin mo ito gamit ang bagong hindi balanseng balanse:
- $ 99,900.45 x 6% interest = $ 5,994.03 รท sa 12 buwan = $ 499.50 na interes dahil sa Disyembre. Ang iyong pagbabayad sa Enero ay kapareho ng iyong pagbabayad ng Disyembre dahil ito ay amortized. Ito ay $ 599.55. Ibawas mo ang interes dahil sa Disyembre ng $ 499.50 mula sa iyong pagbabayad. Na nag-iiwan ng $ 100.05 na babayaran sa prinsipal sa iyong utang.
- Ang iyong balanse sa Disyembre 1 ay $ 99,900.45, kung saan iyong ibawas ang pangunahing bahagi ng iyong pagbabayad sa Enero 1 ng 100.05. Katumbas ito ng $ 99,800.40 bilang iyong bagong hindi nabayarang balanse ng prinsipal.
Computing Daily Interest
Upang mag-compute ng pang-araw-araw na interes para sa isang kabayaran, bayaran ang prinsipal na balanse ng beses ang rate ng interes at hatiin ng 12 buwan, na magbibigay sa iyo ng buwanang interes. Pagkatapos ay hatiin ang buwanang interes sa loob ng 30 araw, na siyang katumbas ng pang-araw-araw na interes.
Sabihin, halimbawa, na ang iyong tiyuhin ay nagbibigay sa iyo ng $ 100,000 para sa isang Bisperas ng Bagong Taon at magpasya kang bayaran ang iyong mortgage sa ika-5 ng Enero.
Alam mong magkakaroon ka ng $ 99,800.40 noong Enero 1. Ngunit dapat ka ring magbayad ng 5 araw ng interes. Magkano yan?
- $ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. Hatiin ng 12 buwan = $ 499. Hatiin ng 30 araw = $ 16.63 x 5 araw = $ 83.17 na dapat bayaran para sa limang araw.
- Ipapadala mo ang tagapagpahiram $ 99,800.40 plus $ 83.17 na interes para sa kabuuang pagbabayad na $ 99,883.57.
Sa panahon ng pagsulat, si Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ay isang Broker-Associate sa Lyon Real Estate sa Sacramento, California.