Ang Pagtingin sa Mabuting Pananampalataya Pagtatantya, Mga Pagtantyahin sa Pautang, at Average na Mga Pagsara sa Gastos
Ano ang Tantiyahin ng Magandang Pananampalataya?
Pagdating sa pagkuha ng isang mortgage, may mga karagdagang gastos na nauugnay sa utang kaysa sa down payment at buwanang pagbabayad. Kaya, "magkano ang utang na ito para sa akin?" ikaw ay may karapatang magtanong. Iyan ay kung saan ang Good Faith Estimate (GFE) ay napupunta. Ang GFE ay talagang isang pagtatantya ng pag-aayos o pagsasara ng mga gastos na naglilista ng mga karagdagang gastos na inaasahan mong bayaran sa iyong pagsasara. Bilang resulta ng Batas sa Pag-aayos ng Mga Settlement ng Real Estate (RESPA), ang pagbibigay ng GFE sa loob ng tatlong araw ng negosyo ng aplikasyon sa mortgage ay itinatag sa pederal, karamihan sa pagsisikap upang matiyak ang transparency sa proseso ng pautang. Ito ay tatlong-pahinang naka-lista na listahan ng lahat ng mga bayarin at mga gastos na nauugnay sa pautang sa bahay mula sa seguro sa pamagat, buwis, inspeksyon sa tahanan, bukod sa iba pa. Ngunit tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, ito ay isang pagtatantya lamang ng mga bayad na iyon.
Ang Pagkakaiba sa pagitan ng Tumpak na Tunay na Pananampalataya at Aktuwal na Pagsasara ng mga Gastos
Habang ang pagtatantya ng magandang pananampalataya ay sinadya upang magbigay ng transparency at bigyan ang bumibili ng bahay ng isang pagtatantya ng mga karagdagang pondo na kakailanganin nila sa pagsara, ang GFE ay iyon lamang, isang pagtatantya.
Sa kasamaang palad, madalas ang isang malaking pagkakaiba sa pagitan ng GFE at kung ano talaga ang iyong pagbabayad sa pagsasara. Dahil ang karamihan sa mga nagbebenta ng bahay ay nag- aalok para sa pinakamahusay na nag-aalok ng mortgage , ang GFE ay nagbibigay ng isa pang batayan para sa paghahambing kasama ang iba pang mahahalagang mga pautang na pautang tulad ng rate ng interes at buwanang pagbabayad.
Subalit ang ilang mga walang prinsipyo lenders sadyang mababa ang bola ang pagtatantya upang makuha ang iyong utang, alam na sa oras na nakikita mo ang aktwal na halaga (na kung saan ay karaniwang ang araw bago isara), ikaw ay malalim sa proseso na iyong napanalunan ' t pull out at maghanap ng ibang tagapagpahiram. Gayunman, dahil sa ilan sa mga isyung ito, isang bagong, pinadali na dokumento na tinatawag na Loan Estimate ay pinalitan ang GFE at ang Katotohanan-sa-Pagpapalaya o TILA na pahayag hanggang Oktubre 2015
Ang Tantyahin ng Pautang at Ano ang Kabilang dito
Ang Tantyahin ng Pautang ay ang bagong dokumentong inutos ng federal na pinalitan ng pahayag ng GFE at TILA. Ang Pinagmulan ng Pautang ay isang pinasimple, pinagsama-samang dokumento na naglalayong mabawasan ang pagkalito ng borrower sa pamamagitan ng pagbibigay ng lahat ng tinatayang gastos at isang pangkalahatang-ideya ng mga obligasyon sa borrower sa isang lugar. Ang bagong Pagtantya sa Pautang ay nangangahulugan din na gawing mas madali ang paghahambing sa pautang na pautang, at, siyempre, upang maiwasan ang mga mamahaling sorpresa para sa homebuyer sa pagsasara.
Ang Loan Estimate ay nagbibigay ng mortgage aplikante na may buod ng mga detalye ng alok ng pautang kabilang ang, ngunit hindi limitado sa:
- Ang mga tuntunin ng pautang tulad ng halaga ng pautang, rate ng interes, pagbabayad ng buwanang prinsipal at interes, at parusa sa pagbayad, kung naaangkop
- Inaasahang buwanang pagbabayad kalkulasyon
- Tinantyang mga buwis, seguro, at mga pagtasa
- Isinasara ang mga pagtatantyang gastos kabilang ang tinatayang kabuuang cash na kinakailangan upang isara
- Isang buong itemization ng mga gastos at mga bayad
- Ang paghahambing ng mga numero tulad ng taunang rate ng porsyento (APR) at kabuuang porsyento ng interes (TIP) ay nangangahulugang magbigay ng isang malinaw na batayan para sa paghahambing sa iba pang mga pautang na pautang
Habang ang ilan sa mga pigura na ibinigay pa rin ang mga pagtatantya, ito ay labag sa batas para sa mga nagpapahiram upang sadyang maliitin ang mga bayarin at mga gastos na nakabalangkas sa iyong Tantyahin sa Pautang. Bukod pa rito, habang ang ilang mga gastos ay maaaring magbago mula sa Tantyahin ng Pautang sa pagsara sa ilalim ng ilang tinukoy na mga pangyayari, may mga gastos na hindi maaaring tumaas. Ang mga gastos ay itinakda sa Tantyahin ng Pautang.
Mga Karaniwang Closing Cost Average
Kadalasan, ang pagsasara ng mga gastos ay tumatakbo sa pagitan ng 3% at 5% ng iyong kabuuang halaga ng utang, kaya kung humiram ka ng $ 100,000 maaari mong asahan ang mga gastos sa pagsara sa isang lugar sa pagitan ng $ 3,000 at $ 5,000.
Kung humiram ka ng $ 200,000 maaari mong asahan ang mga gastos sa pagsasara ng $ 6,000 hanggang $ 10,000.
Ang mga buwis sa ari-arian na inilagay sa isang eskrow account ay isa sa pinakamalaking gastos sa pagsasara. Ang halaga ay depende sa halaga ng bahay na binili mo at ang rate ng buwis sa bayan o county kung saan matatagpuan ang bahay.
Ang matalinong bagay na dapat gawin ay ang pagkuha ng mga Estimado ng Pautang mula sa dalawa o tatlong nagpapahiram at ihambing ang mga detalye ng utang pati na rin ang lahat ng mga gastos. Magiging handa ka nang tanungin ang nagpapahiram na pinili mo upang matugunan ang mga pinakamahusay na mga tuntunin ng alok. Sa paggawa nito, pinoprotektahan mo ang iyong sarili mula sa pagsasamantala sa pagtatapos at pagsasara ng hindi handa.