Paano Ito Gumagana
Ang pagbabayad ng bawat buwan ay katumbas ng beses ng rate ng interes ng punong-guro, kasama ang isang maliit na porsyento ng punong-guro mismo.
Dahil ang isang bit ng punong-guro ay binabayaran bawat buwan, na ginagawang mas kaunti ang pagbabayad ng interes sa natitirang prinsipal. Bilang resulta, higit pa sa iyong buwanang kabayaran ang papunta sa punong-guro bawat buwan. Samakatuwid, sa simula ng utang, ang karamihan sa pagbabayad ay napupunta sa interes habang ang karamihan sa mga ito ay napupunta sa punong-guro sa dulo ng utang.
Fixed Mortgage Rates
Ang rate ng interes ay karaniwan nang kaunti lamang kaysa sa 30-taong bono ng Treasury sa oras na ibibigay ang mortgage. Iyon ay dahil ang mga mamumuhunan ay naghahanap ng isang bagay na nagbibigay ng higit pa sa isang pagbabalik nang walang pagdaragdag ng masyadong maraming panganib. Ganiyan ang epekto ng mga tala ng Treasury sa mga rate ng mortgage .
Mga Bentahe
Ang bentahe ng nakapirming rate mortgage ay ang pagbabayad ay pareho sa bawat buwan. Ang predictability na ito ay nagpapadali sa pagpaplano ng iyong badyet. Hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa hinaharap na mas mataas na mga pagbabayad tulad ng ginagawa mo sa isang adjustable-rate mortgage.
Magbabayad ka ng kaunti ng punong-guro bawat buwan. Na awtomatikong nadaragdagan ang iyong katarungan sa bahay . Iyon ay hindi katulad ng isang interes lamang na pautang.
Maaari kang gumawa ng dagdag na pagbabayad upang bayaran ang iyong punong-guro mas maaga. Ang karamihan sa mga pautang na nakapirming-rate ay walang mga parusang pre-payment . Ito ay isang mahusay na pautang kung sa tingin mo ang mga rate ng interes ay sasampa sa susunod na ilang taon.
Iyan ay dahil naka-lock-in ang iyong rate.
Mga disadvantages
Ang kawalan ay ang rate ng interes ay mas mataas kaysa sa isang adjustable-loan rate o pautang na interes lamang . Iyon ay ginagawang mas mahal kung ang mga rate ng interes ay mananatiling pareho o mahulog sa hinaharap.
Ang isa pang kawalan ay ang pagbabayad mo sa punong-guro sa isang mas mabagal na rate kaysa sa isang adjustable-rate loan. Iyan ay dahil ang mga pagbabayad sa mga unang ilang taon ay lalo pang nagpapatuloy sa interes. Samakatuwid, ang mga ito ay hindi mabuti kung plano mong ibenta ang iyong bahay sa loob ng 5-10 taon.
Mahirap na maging karapat-dapat para sa mga pautang na nakapirming rate. Magbabayad ka ng mas mataas na gastos sa pagsasara para sa isang maginoo na pautang. Ang parehong mga ito ay dahil ang mga bangko ay maaaring mawalan ng pera kung ang mga rate ng pumunta up. Iyan ay isang malaking panganib para sa kanila na kumuha ng 30-taong pautang. Gusto nilang mabayaran upang masakop ang panganib na iyon. Kung balak mong lumipat sa limang taon o mas kaunti, kumuha ng adjustable-rate loan.
Mag-ingat
Ang ilang mga mortgage brokers ay magbebenta sa iyo ng tinatawag na fixed-rate mortgage kung saan ang rate ay naayos lamang sa unang limang taon. Siguraduhin na ang rate ng interes na quote nila sa iyo ay mabuti para sa buong buhay ng utang.
Ang isang walang-gastos na pautang ay talagang kung saan ang pagsasara ng mga gastos ay pinagsama sa pautang mismo. Mas lalo kang nagbabayad ng higit pa sa buhay ng utang dahil nagbabayad ka ng interes sa mga gastos sa pagsasara.
Maaaring tumaas ang iyong buwanang pagbabayad kung tumaas ang mga buwis sa real estate, seguro sa bahay, o mortgage insurance rate.
Uri ng Fixed-Rate Mortgages
- Ang isang 5-year fixed rate mortgage ay nagpapanatili ng parehong rate ng interes para sa unang limang taon. Pagkatapos ay nagiging isang adjustable-rate mortgage. Ang kalamangan ay ang unang rate ng interes ay mas mababa kaysa sa isang 30-taong mortgage. Ang kawalan ay kung ano ang mangyayari pagkaraan ng limang taon. Ang iyong interes rate ay maaaring dagdagan mabilis, depende sa kung ano ang kasalukuyang mga rate. Samakatuwid, ito ay isang mahusay na pautang kung sigurado kang magbebenta ka sa loob ng limang taon.
- Ang 15-year fixed rate mortgage ay talagang kaakit-akit dahil may mas mababang rate ng interes. Pinapayagan din nito na bayaran mo ang prinsipal nang mas mabilis kaysa sa isang maginoo na 30-taong pautang. Iyon ay nangangahulugang mas mabilis kang bumuo ng equity. Sa kabilang banda, ang 15-taong pagkakasangla ay may mas mataas na pagbabayad. Para sa kadahilanang iyon, mayroong isang bahagyang mas mataas na panganib ng default kung ang iyong kita ay bumaba.
- Ang isang 30-taong mortgage ay ang pinaka-abot-kayang maginoo na pautang. Kahit na mas mataas ang rate ng interes, mas mababa ang buwanang pagbabayad dahil ang pagbabayad ng utang ay nakalat sa mahigit 30 taon. Iyon ay isang mahusay na pautang kung plano mong manatili sa iyong tahanan para sa isang mahabang panahon. Mahusay din ito para sa mga pamilyang mas mababa ang kita dahil pinapayagan ang mga ito na bumili ng mas maraming bahay na may mas mababang buwanang gastos.
Mga Rate ng Interes sa Interes
Ang mga uso sa rate ng interes ay bumababa mula noong 1985. Iyon dahil ang implasyon ay nakontrol sa simula noon, salamat sa mga patakaran ng pagpapalawak ng monetary ng US Federal Reserve . Na humantong sa mababang mga rate sa Treasury Bonds . Bilang resulta, ang mga rate ng interes sa 30-taong mga mortgage sa fixed rate ay mas mababa sa 7 porsiyento mula noong Marso 2002.