Ano ang Kahulugan ng Subprime, at Bakit Mahalaga?
Ano ang isang Subprime Loan?
Ang subprime loan ay isang pautang na ibinigay sa isang borrower na may "less than perfect" profile.
Ang termino ay mula sa tradisyonal na "prime" na borrower na ang mga nagpapahiram ay sabik na magtrabaho kasama. Ang mga mahahalagang borrower ay may mataas na marka ng kredito , mababa ang mga pagkarga ng utang, at malusog na kita na kumportable na sumasaklaw sa kanilang kinakailangang buwanang pagbabayad ng utang.
Ang mga subprime borrower, sa kabilang banda, ay karaniwang mayroong mga katangian na nagpapahiwatig ng default ay mas malamang na mangyari :
Credit: Ang mga subprime borrower ay karaniwang may masamang kredito . Maaaring may problema sila sa utang sa nakaraan, o maaaring bago sila sa paghiram at hindi pa nakapagtatag ng isang malakas na kasaysayan ng kredito . Para sa mga nagpapahiram, ang FICO credit score sa ibaba 640 ay may posibilidad na mapunta sa subprime na teritoryo, ngunit ang ilang mga hanay ng bar bilang mababang bilang 580. Sa kasamaang palad, ang mga borrower na may masamang credit ay may ilang mga opsyon maliban sa subprime lenders, na maaaring mag-ambag sa isang ikot ng utang .
Buwanang pagbabayad: Ang mga subprime loan ay nangangailangan ng mga pagbabayad na kumakain ng isang malaking bahagi ng buwanang kita ng borrower. Ang mga nagpapahiram ay kinakalkula ang ratio ng utang sa kita upang matukoy kung gaano ang abot-kayang mga pautang.
Ang mga mangangalakal na gumugol ng karamihan sa kanilang kita sa mga pagbabayad sa pautang ay may kaunting kutsilyo na sumisipsip ng di inaasahang gastos o pagkawala ng kita. Sa ilang mga kaso, ang mga bagong pautang sa subprime ay naaprubahan kapag ang mga borrower ay may mataas na utang sa mga ratios ng kita.
Gastos: Karaniwang mas mahal ang mga subprime na pautang dahil gusto ng mga nagpapahiram na kabayaran para sa pagkuha ng peligro.
Maaaring sabihin din ng mga kritiko na alam ng mga mapanlinlang na nagpapautang na maaari nilang samantalahin ang mga desperado na borrower na walang maraming iba pang mga pagpipilian. Nagkakahalaga ang mga gastos sa iba't ibang anyo, kabilang ang mas mataas na mga rate ng interes , pagproseso at mga bayad sa aplikasyon, at mga parusa sa prepayment (na bihirang bihira sa mga borrower na may mahusay na credit).
Documentation: Ang mga mahuhusay na borrowers ay madaling magbigay ng katibayan ng kanilang kakayahang bayaran ang mga pautang. Mayroon silang mga tala na nagpapakita ng tuluy-tuloy na trabaho at pare-parehong suweldo. Mayroon din silang karagdagang mga pagtitipid sa mga bangko at iba pang mga institusyong pampinansya upang makasubaybay sila sa mga pagbabayad kung mawalan sila ng trabaho. Ang mga subprime borrower ay hindi maaaring gumawa ng isang malakas na kaso para sa patuloy na katatagan sa pananalapi. Maaaring sila ay matatag sa pananalapi, ngunit wala silang parehong dokumentasyon. Nangunguna sa krisis sa mortgage, ang mga nagpapahiram ay karaniwang tinatanggap na mga aplikasyon para sa mga mababang-dokumentong pautang , at ang ilan sa mga application na iyon ay naglalaman ng masamang impormasyon.
Panganib: Ang pangunahing tema ng mga subprime na pautang ay panganib para sa lahat na kasangkot. Ang mga pautang ay mas malamang na mabayaran, kaya ang mga nagpapautang ay kadalasang singil. Ang mga mas mataas na gastos ay gumagawa ng mga pautang na mapanganib para sa mga borrowers. Mahirap bayaran ang utang kapag nagdadagdag ka ng mga bayarin at mataas na rate ng interes.
Para sa higit pang mga detalye kung paano ang mga rate ay direktang nauugnay sa mga buwanang pagbabayad, tingnan ang Paano Kalkulahin ang Mga Pautang .
Uri ng Subprime Loans
Ang mga pautang sa subprime ay naging bantog sa panahon ng krisis sa pananalapi dahil ang mga may-ari ng bahay sa mga numero ng rekord ay nakipaglaban sa mga pagbabayad ng mortgage. Subalit ang mga subprime loan ay magagamit para sa halos anumang bagay. Sa kasalukuyan, ang mga borrowers ay maaaring makahanap ng subprime lenders sa mga sumusunod na merkado:
- Auto loan, kabilang ang buy-here-pay-here at pamagat ng pautang
- Mga credit card
- Mga pautang sa mag-aaral
- Unsecured personal loans
Dahil sa mortgage crisis, ang mga batas sa proteksyon ng consumer ay gumagawa ng mga subprime home loan na mahirap hanapin. Ngunit umiiral pa ang mga lumang (pre-crisis) na pautang, at ang mga nagpapautang ay maaaring makahanap pa ng mga malikhaing paraan upang maaprubahan ang mga pautang na marahil ay hindi dapat maaprubahan.
Paano Dodge Subprime Traps
Kung nagpaplano kang maghiram-o kung nasa isang subprime na pautang-malaman ang isang paraan upang maiwasan ang mga mahal na pautang.
Kung walang perpektong credit, mayroon kang mas kaunting mga pagpipilian: Hindi ka maaaring mamimili sa maraming mga nagkakaparehong nagpapahiram, at magkakaroon ka ng mas kaunting pagpipilian pagdating sa paggamit ng iba't ibang uri ng mga pautang para sa iba't ibang mga layunin. Gayunpaman, maaari kang manatiling malayo sa mga mapanirang pautang.
Ang susi ay upang lumitaw (at talagang maging) mas peligroso sa mga nagpapahiram. Suriin ang iyong creditworthiness sa parehong paraan na ginagawa nila, at malalaman mo kung ano ang kailangan mong gawin bago ka mag-aplay para sa isang pautang.
Pamahalaan ang iyong credit: Kung hindi mo pa, suriin ang iyong mga ulat sa kredito ( libre para sa mga mamimili ng US na tingnan ang mga ulat) at maghanap ng anumang bagay na makakapagpapalabas ng mga nagpapahiram. Ayusin ang anumang mga error , at i-address ang anumang hindi nasagot na mga pagbabayad o mga default kung maaari . Maaaring tumagal ng oras, ngunit posible na magtayo (o muling itayo) ang iyong kredito at maging mas kaakit-akit sa mga nagpapautang.
Tingnan ang iyong kita: Ang mga nagpapahiram ay kailangang magtiwala na mayroon kang kakayahang magbayad. Para sa karamihan ng mga tao, nangangahulugan ito na mayroon kang regular na kita na higit pa sa sumasaklaw sa iyong minimum na buwanang pagbabayad. Kung ang isang bagong pautang (kasama ang anumang umiiral na mga pautang) ay kakain ng higit sa 30 porsiyento o higit pa sa iyong kita, maaaring kailangan mong bayaran ang mga kasalukuyang utang o humiram ng mas mababa upang makuha ang pinakamahusay na deal.
Subukan ang mga bagong (ngunit lehitimong) nagpapahiram: Ang isang pangit na pautang ay maaaring tumulak sa iyo sa loob ng maraming taon, kaya mag-shop sa paligid bago gumawa ng anumang bagay. Tiyaking isama ang mga online lenders sa iyong paghahanap. Maaaring mas malamang na magtrabaho sa iyo ang mga peer to peer lending services kaysa sa tradisyunal na mga bangko at mga unyon ng kredito, at ilang mga online lender kahit na magsilbi sa mga borrower na may masamang credit-habang nag-aalok pa rin ng mga disenteng rate. Siguraduhing mag-research ng anumang "bagong" mga nagpapahiram na isinasaalang-alang mo bago ka magbayad ng anumang bayad o ibibigay sa sensitibong impormasyon tulad ng iyong Social Security Number.
I-minimize ang paghiram: Kung ang mga shark ng pautang ay ang tanging nagpapautang sa iyong mga aplikasyon, isaalang-alang kung ang iyong utang ay may katuturan o hindi. Maaaring mas mahusay na magrenta ng pabahay sa loob ng ilang taon sa halip na bumili, bagama't may mga tiyak na kalamangan at kahinaan sa paghihintay. Gayundin, ito ay maaaring pinakamahusay na bumili ng isang murang ginagamit na sasakyan (hangga't ito ay ligtas) sa halip ng isang bagung-bagong kotse.
Isaalang-alang ang isang cosigner: Kung ang iyong credit at kita ay hindi sapat upang maging kuwalipikado para sa isang mahusay na pautang sa isang pangunahing tagapagpahiram (tulad ng isang bangko, credit union , o online na tagapagpahiram), isaalang-alang ang pagtatanong sa isang cosigner para sa tulong. Nalalapat ang isang cosigner para sa utang sa iyo at 100 porsiyento ang responsable sa pagbabayad ng utang kung hindi mo ito gagawin. Bilang isang resulta, ang iyong cosigner ay kumukuha ng isang malaking panganib at ilagay ang kanilang credit sa linya. Magtanong ng tulong mula sa isang tao na may matibay na kredito at kita at kung sino ang maaaring makapagbigay ng panganib-at huwag gawin ito nang personal kung walang sinuman ang handang gumawa ng panganib na iyon.