Mga tip upang maiwasan ang mga problema sa isang reverse mortgage
Ang baligtad na mga pagkakasangla ay isang pagpipilian para sa ilang mga may-ari ng bahay, ngunit hindi sila magkaroon ng kahulugan para sa lahat. Kung ikaw at ang iyong mga layunin ay hindi angkop sa tamang profile, ang isang reverse mortgage ay maaaring maging isang bangungot para sa iyo at sa iyong pamilya.
Ang mga pautang na ito ay lumaki upang maging mas mura at mas maraming mamimili-friendly, ngunit kumplikado pa rin ang mga ito. Marahil ang pinaka-mahalaga, ang pagkuha ng isang reverse mortgage ay maaaring maging mapanlinlang kung babaguhin mo ang iyong isip.
Rule out Alternatibo
Bago mo gamitin ang isang reverse mortgage, suriin ang lahat ng mga alternatibo. Maaari kang magkaroon ng ibang mga pagpipilian na magagamit, at maaari mo pa ring iwan ang pinto bukas para sa isang reverse mortgage mamaya. Depende sa iyong pabahay merkado, maaaring kahit na maging mas mahusay na maghintay hangga't maaari bago mag-aplay para sa isang reverse mortgage - ipagpalagay na mga presyo ng bahay tumaas at mga rate ng interes makikipagtulungan, na maaaring hindi nila. Ang mga alternatibong estratehiya ay maaaring makatulong sa iyo na maantala ang paghiram o maiwasan ang isang reverse mortgage kabuuan.
- Iwasan ang: Kung mayroon kang malaking katarungan sa iyong tahanan, may ilang mga paraan upang i-convert sa cash. Ang isang pagpipilian ay upang ibenta lamang ang iyong ari-arian. Matapos ang edad na 62, ang ilang mga may-ari ay handa na upang alisin ang mga gawain at gastos ng pagpapanatili ng isang mas malaking bahay, kaya ang pagbabawas ay makatutulong sa iyo na itaas ang pera at gawing simple ang iyong buhay. Kung bumili ka ng isang mas mura lugar o simulan ang pag-upa, dapat mong ma-magbakante ng ilang cash. Maaari mo ring laktawan ang mga reverse mortgage na gastos, lalo na kung inaasahan mong lumipat sa labas ng bahay pa rin,
- Ibenta sa pamilya: Kung hindi ka pa handa na lumipat pa, maaari kang magbenta sa isang miyembro ng pamilya na interesado sa iyong tahanan. Kung gumagana ang lahat, maaari mo ring manatili sa iyong ari-arian, na ginagawang pagbabayad ng upa sa miyembro ng pamilya para sa natitirang bahagi ng iyong buhay. Sa iyong kamatayan, ang ari-arian ay nagiging bakante at maaaring gawin ng may-ari ang anumang nais niya dito. Ang mga transaksyong ito ay kumplikado, ngunit isang mahusay na abogado at tagapayo sa buwis ay madaling gawin ang trabaho para sa iyo. Ang pamamahala ng mga relasyon sa mga miyembro ng pamilya ay maaaring ang pinaka mahirap na bahagi.
- "Ipasa" pautang: Sa halip na makakuha ng isang reverse mortgage, maaari kang makakuha ng isang mas tradisyonal na utang ng ekwipo sa bahay ? Kakailanganin mo ng sapat na kita upang maging kuwalipikado , ngunit magkakaroon ka ng higit pang mga pagpipilian at posibleng mas mababa ang utang kung gagawin mo ang rutang ito. Ihambing ang mga gastos sa interes at pagsasara ng mga gastos at makita kung ano ang pinakamahusay na gumagana.
- Kumita ng higit pa: Maaari kang magretiro, ngunit may anumang trabaho na maaari mong gawin at handang gawin upang matugunan ang mga dulo? Maglalagay ka ng isang bundle at maaaring maging mabuti para sa iyong kalusugan. Na sinabi, pagmasdan ang anumang epekto sa iyong mga buwis, Social Security, at iba pang mga benepisyo .
Iyon ay ilan lamang sa mga ideya. Kumuha ng malikhain at tingnan kung may perpektong solusyon para sa iyong sitwasyon. Makipag-usap sa mga tagapayo sa pananalapi at tagapayo ng utang upang makakuha ng pangalawang opinyon bago ka sumulong.
Bahay para sa Buhay
Ang mga reverse mortgage ay pinakamahusay na gumagana kapag ikaw - at isang co-borrowing na asawa kung ikaw ay may-asawa - plano na manirahan sa iyong bahay para sa natitirang bahagi ng iyong buhay at hayaan ang iyong mga heirs nagbebenta ng bahay pagkatapos ng iyong kamatayan. Ang mga baligtad na mortgage ay dapat bayaran kapag ang huling borrower ay namatay o "permanenteng" lumalabas sa bahay, kabilang ang isang pansamantalang paglipat sa kahit saan pa, tulad ng nakatulong na pamumuhay, nang higit sa 12 buwan.
Sa isang pinakamasama-kaso-sitwasyon, ang isang asawa o kasosyo na hindi nakalista bilang co-borrower sa utang ay maaaring lumipat.
Ang parehong napupunta para sa mga bata o iba pang mga dependent na naninirahan sa bahay kasama mo. Kung hindi nila mabayaran ang utang, kailangan nilang umalis. Ito ay maaaring maging lubhang nakakagambala.
Ang mabuting balita ay ang iyong mga tagapagmana ay hindi may utang na halaga kaysa sa halaga ng appraised ng bahay o halaga sa pamilihan - kahit na kung ikaw ay humiram ng higit pa kaysa sa bahay ay kasalukuyang nagkakahalaga, sa pag-aakala na gumamit ka ng isang mortgage ng HECM na nakaseguro sa FHA.
Tip: Upang maiwasan ang mga problema, gumawa ng isang plano para sa hinaharap, kung ito ay alternatibong pabahay para sa mga nakaligtas o isang patakaran sa seguro sa buhay na maaaring magbayad ng utang at tulungan ang lahat na manatili sa bahay.
Pangalagaan ang Equity?
Paano kung plano mong i-downsize o ilipat ang pamilya sa ibang lugar? Posible na gawin ito pagkatapos na gumamit ka ng reverse mortgage, ngunit mas mahirap. Ang mga pabalik na pagkakasangla ay nag- tap sa iyong katarungan sa bahay , na nag-iiwan ng mas kaunting halaga na nakaimbak sa iyong tahanan.
Kapag nagbebenta ka ng iyong kasalukuyang tahanan, kakailanganin mong bayaran ang reverse mortgage gamit ang cash sa kamay o sa labas ng mga nalikom na benta. Kung ikaw ay mag-flush ng cash, malamang na hindi mo ginamit ang isang reverse mortgage sa unang lugar - kaya magkakaroon ka ng mas maraming gastusin sa iyong susunod na bahay.
Tip: Kung sa tingin mo ay maaaring lumipat ka sa bahay bago ka mamatay, maging maingat sa iyong paggastos. Ang mas kaunting utang mo, mas maraming equity ang magagamit mo sa paggastos sa susunod mong bahay. Siyempre, ang diskarte na ito ay maaaring kalabisan: Sa isang reverse mortgage, posible na magbayad ng mas mababa kaysa sa iyong hiniram - sa ilang mga sitwasyon, mas mahusay kang maghiram nang higit pa .
Manatili sa Tuktok ng Mga Bagay
Kapag nagmamay-ari ka ng isang bahay, ang gastos at pagpapanatili ay hindi nagtatapos. Kailangan mong maging masigasig sa isang reverse mortgage sa lugar. Ang iyong utang ay maaaring dumating - ibig sabihin kailangan mong bayaran ang lahat ng pera o panganib foreclosure kung hindi mo panatilihin ang iyong katapusan ng bargain.
Ang iyong bahay ay nagsisilbing collateral para sa isang reverse mortgage, na pinoprotektahan ang iyong tagapagpahiram. Bilang resulta, nais ng iyong tagapagpahiram na tiyakin na ang bahay ay nagkakahalaga hangga't maaari. Maaaring hindi ka mag- abala sa isang basag na bubong, ngunit ang nabubulok na mga board at magkaroon ng amag sa loob ng iyong bahay ay maaaring maging isang isyu kapag ang susunod na mamimili ay isang inspeksyon. Kailangan mo ring sumunod sa mga buwis sa pag-aari at HOA dues. Kung hindi man, magkakaroon ka ng liens sa iyong ari-arian . Hinihiling pa ng mga nagpapahiram na patuloy kang sapat na seguro. Kung nasira o nawasak ang iyong bahay, kailangang muling itayo ito upang sapat na mabayaran ang utang.
Tip: Kung may posibilidad kang mag-slide ng mga bagay, maghanap ng isang paraan upang manatili sa ibabaw ng mga gastos at mga item sa pagpapanatili na nangangailangan ng iyong tagapagpahiram. Badyet para sa regular na pangangalaga sa gayon ay maaari kang magbayad para sa pag-aayos kapag kinakailangan. I-set up ang mga awtomatikong elektronikong bayarin sa pagbabayad para sa iyong mga premium ng insurance at mga buwis sa ari-arian upang mayroon kang mas kaunting mga bagay upang masubaybayan.
I-minimize ang mga gastos sa Interes
Kapag humiram ka ng pera, nagbabayad ka ng interes , at karaniwan ay hindi isang gastos na maaari mong makuha kapag nagbebenta ka. Kaya matalino na mabawasan ang mga gastos na iyon - o siguraduhing nakakakuha ka talaga ng halaga ng iyong pera.
- Upang magtustos, o hindi? Kailangan mong magbayad ng mga gastos sa pagsasara upang makakuha ng reverse mortgage, at kailangan mong magpasya kung gusto mong bayaran ang mga gastos sa labas ng bulsa o gastusan ang mga ito sa pamamagitan ng pagdaragdag ng mga gastos sa iyong balanse sa pautang. Ang pagsasaka ay nakakaakit dahil hindi mo kailangang ipasa ang pera kapag malapit ka, ngunit mas mahal din ito. Dahil ang mga gastos na iyon ay bahagi ng iyong pautang, magbabayad ka ng interes sa dagdag na halaga taon-taon. Ang pagbabayad ng out-of-pocket ay masakit ngayon, ngunit kadalasan ay gumagawang mas mahusay sa pananalapi .
- Linya ng utang? Mayroon ka ring maraming mga pagpipilian kung paano kukunin ang mga pondo mula sa iyong reverse mortgage. Ang isang opsyon ay ang kumuha ng mas maraming pera hangga't maaari - sa lalong madaling panahon - sa isang lump sum. Ang isa pang pagpipilian ay gamitin ang iyong reverse mortgage bilang isang linya ng credit , pagkuha lamang kung ano ang kailangan mo kapag kailangan mo ito. Ang isang linya ng kredito ay makatutulong sa iyo na panatilihing mababa ang mga gastos sa interes dahil sa pagkaantala nito sa iyong paghiram . Sa halip na magsimula sa isang malaking balanse sa pautang at ang nararapat na mga singil sa interes sa araw ng isa, maghiram ka nang mabagal. Kung gumagamit ka ng iyong reverse mortgage upang madagdagan ang mga gastos sa pamumuhay sa pamamagitan ng ilang daang dolyar bawat buwan, halimbawa, maaari mong ikalat ang iyong paghiram sa maraming taon. Higit pa, ang iyong magagamit na pool ng pera ay maaaring lumago sa paglipas ng panahon kung gumamit ka ng isang linya ng kredito.
Mayroong hindi bababa sa isang potensyal na disbentaha sa linya ng kredito na dapat mong malaman: Kapag pinili mo ang linya ng kredito, makakakuha ka ng variable rate na interes sa iyong reverse mortgage. Hindi ito kadalasang masama, ngunit mas mahusay na gumana ang isang nakapirming rate na halaga sa ilang sitwasyon.
Iwasan ang Hucksters
Ang mga pabalik na pagkakasangla ay mga makapangyarihang gamit sa pananalapi, at maaari silang maging kapaki-pakinabang sa tamang sitwasyon. Sa kasamaang palad, ang mga ito ay ginagamit din sa maling paggamit. Kung ang isang tao ay nagpapahiwatig na gumamit ka ng isang pabalik na mortgage upang bumili ng anumang ibinebenta, tulad ng annuities, pang-matagalang seguro sa pangangalaga o timeshares, tingnan ang kanilang mga interes at humingi ng payo sa ibang lugar kung pinaghihinalaan mo ang anumang bias.
Ang iyong sariling equity ay karaniwang isang malaking pool ng pera, at na kaakit-akit sa con artist at salespeople naghahanap para sa dagdag na kita. Kung gagamitin mo ang iyong reverse mortgage money upang mamuhunan, kakailanganin mong masakop ang reverse mortgage expenses para lang masira kahit. Higit pa, inilalagay mo ang iyong bahay sa linya - nagdudulot ng pagreremata - kung hindi ka makakaipon ng mga buwis at gastos sa pagpapanatili.
Kumuha ng Serious Counseling
Kailangan mong kumpletuhin ang isang sapilitang sesyon ng pagpapayo sa isang tagapayo na naaprubahan ng HUD na gamitin ang programang FHA HECM. Ito ay hindi lamang isang balakid upang tumalon - ito ay isang pagkakataon upang malaman kung ano ang nakakakuha ka sa. Magtanong ng maraming mga tanong na kailangan mo, at suriin ang mga quote at mga numero ng tagapagpahiram sa iyong tagapayo.
Talakayin Ito Sa Pamilya
Ito ang iyong bahay at pera, ngunit ang iyong pamilya at iba pa ay maaaring maapektuhan ng iyong mga desisyon. Gustung-gusto nila kayo at gusto nila na maging komportable ka, ngunit maaari din silang magkaroon ng mga inaasahan tungkol sa pagpapanatili ng bahay at posibleng naninirahan doon. Kung ang kanilang mga inaasahan ay hindi makatotohanan, ipaalam sa kanila, o makipagtulungan at maghanap ng mga paraan upang matugunan ang iyong mga pangangailangan habang tinutulungan ang iyong pamilya sa kanilang mga layunin.
Ang hindi mo nais ay para sa iyong mga tagapagmana upang ipalagay na ang bahay ay mananatili sa pamilya dahil lamang sa iyong nakatira doon hanggang sa mamatay ka. Maaaring hindi maunawaan ng mga miyembro ng pamilya na kailangang magkaroon sila ng malaking halaga ng pera upang panatilihin ang bahay. Karamihan sa mga tagapagmana ay hindi magkakaroon ng sapat na pera sa kamay - kailangan nilang ibenta ang bahay o muling pinaninirahan ang utang . Ipaalam sa kanila ang tungkol dito sa lalong madaling panahon sa halip na mamaya upang maaari nilang pamahalaan ang kanilang kredito at iba pang mga pautang, na mas malamang na sila ay maaprubahan para sa refinance loan.