Ang mga pabalik na pagkakasangla ay may katuturan para sa ilang mga may-ari ng bahay
Ang Mga Pangunahing Kaalaman
Tulad ng isang karaniwang mortgage, ang isang reverse mortgage ay gumagamit ng iyong bahay bilang collateral .
Gayunpaman, ang mga pautang na ito ay iba sa ilang mga paraan, na humahantong sa "reverse" na bahagi ng pangalan. Una, tumatanggap ka ng pera sa halip ng pagbabayad ng pera sa iyong tagapagpahiram sa bawat buwan. Pangalawa, ang halaga ng iyong utang ay lumalaki sa paglipas ng panahon, kumpara sa pag-urong sa bawat buwanang pagbabayad
Ang konsepto ay gumagana katulad ng isang pangalawang mortgage o home equity loan. Gayunpaman, ang mga reverse mortgage ay magagamit lamang sa mga may-ari ng bahay na may edad na 62 at mas matanda, at sa pangkalahatan ay hindi mo kailangang bayaran ang mga pautang na ito hanggang lumipat ka sa iyong bahay.
Ang baligtad na mga mortgage ay maaaring magbigay ng pera para sa anumang nais mo, mula sa dagdag na kita sa pagreretiro sa pera para sa malaking proyektong pagpapabuti ng tahanan. Hangga't natutugunan mo ang mga kinakailangan (tingnan sa ibaba), maaari mong gamitin ang mga pondo upang madagdagan ang iyong iba pang mga mapagkukunan ng kita o anumang natitipid na naipon mo. Gayunpaman, huwag lamang tumalon sa posibilidad ng madaling pera; ang mga utang na ito ay kumplikado , at binabawasan nito ang mga ari-arian para sa iyong mga tagapagmana.
Habang maraming mga pinagkukunan para sa reverse mortgages umiiral, ang isa sa mga mas mahusay na mga pagpipilian ay ang Home Equity Conversion Mortgage (HECM) na magagamit sa pamamagitan ng Federal Housing Administration . Ang HECM sa pangkalahatan ay mas mura para sa mga borrowers dahil sa pag-back up ng gobyerno, at ang mga tuntunin para sa mga pautang na ito ay nagbibigay sa kanila ng relatibong mamimili.
Magkano ang Makukuha Mo?
Ang halaga ng pera na nakukuha mo ay depende sa maraming mga kadahilanan at batay sa isang pagkalkula na gumagawa ng ilang mga pagpapalagay tungkol sa kung gaano katagal ang utang ay tatagal.
Equity: Ang mas maraming equity na mayroon ka sa iyong tahanan, mas marami kang makakakuha. Para sa karamihan ng mga borrowers, pinakamahusay na kung binabayaran mo ang iyong utang sa loob ng maraming taon at ang iyong mortgage ay halos ganap na nabayaran.
Rate ng interes : Ang mas mababang mga rate ng interes ay nangangahulugan ng higit pa sa iyong katarungan sa pagpapautang sa iyo bilang kita sa halip na upang masakop ang mga pagbabayad ng interes.
Edad: Ang edad ng pinakabatang borrower sa utang ay nakakaapekto rin sa kung magkano ang nakukuha mo, at ang mas matatandang borrowers ay maaaring makakuha ng higit pa. Kung tinutukso mong ibukod ang isang bata na mas bata upang makakuha ng isang mas mataas na payout, mag-ingat dahil ang isang mas bata na asawa ay kailangang lumipat sa pagkamatay ng isang mas matandang borrower kung ang mas bata ay hindi kasama sa utang.
Paano Tanggapin ang Mga Pagbabayad ng Pautang
Mahalaga rin ang iyong pagpili kung paano makakuha ng pera. Maaari kang pumili mula sa maraming mga pagpipilian sa pagbabayad.
Lump sum: Ang pinakasimpleng opsyon ay kunin ang lahat ng pera nang sabay-sabay. Sa pagpipiliang ito, ang iyong pautang ay may isang nakapirming rate ng interes , at ang iyong balanse sa utang ay lumalaki lamang sa paglipas ng panahon habang nakaipon ang interes.
Mga pana-panahong pagbabayad: Maaari mo ring piliing makatanggap ng mga regular na pagbabayad-buwanan, halimbawa.
Ang mga pagbabayad na ito ay maaaring tumagal para sa iyong buong buhay, o para sa isang takdang panahon, tulad ng 10 taon. Kung ang iyong pautang ay dapat bayaran dahil ang lahat ng mga borrowers ay lumipat sa bahay, ang mga pagbabayad ay nagtatapos. Sa mga pagbabayad ng buhay, posible na kumuha ng higit pa sa iyo at sa iyong tagapagpahiram na inaasahan kung nakatira ka ng isang mahabang buhay.
Linya ng kredito: Sa halip ng agad na pagkuha ng pera, maaari kang pumili ng isang linya ng kredito , na nagpapahintulot sa iyo na gumuhit ng mga pondo kung at kailan mo kailangan ang mga ito. Ang bentahe ng ganitong paraan ay ang magbabayad ka lamang ng interes sa pera na tunay mong hiniram, at ang iyong credit line ay maaaring lumago sa paglipas ng panahon.
Kumbinasyon: Hindi ka maaaring magpasya? Maaari mong gamitin ang isang kumbinasyon ng mga programa sa itaas. Halimbawa, maaari kang kumuha ng isang maliit na bukol sa harap at panatilihin ang isang linya ng kredito para sa ibang pagkakataon.
Upang makakuha ng isang pagtatantya ng kung magkano ang maaari mong gawin, subukan ang National Reverse Mortgage Lenders Association ng calculator.
Gayunpaman, ang aktwal na rate at bayad na sisingilin ng iyong tagapagpahiram ay naiiba mula sa mga pagpapalagay na ginamit.
Reverse Mortgage Costs
Tulad ng anumang iba pang pautang sa bahay, magbabayad ka ng interes at mga bayarin upang makakuha ng reverse mortgage. Kasaysayan, ang mga bayarin ay naging mataas na antas, ngunit may mas maraming bayarin sa kumpetisyon ang nagpapabuti ng medyo. Gayunpaman, kailangan mong bigyang-pansin ang mga gastos at ihambing ang mga alok mula sa maraming nagpapahiram.
Ang mga bayad ay kadalasang tinustusan, o itinayo sa iyong pautang. Sa ibang salita, hindi ka sumulat ng tseke upang hindi mo madama ang mga gastos, ngunit binabayaran mo pa rin ang mga ito, kasama ang interes.
Ang mga bayad ay nagbabawas sa halaga ng equity na naiwan sa iyong bahay, na mas mababa para sa iyong ari-arian o para sa iyo kung nagbebenta ka ng bahay at nagbabayad ng utang. Kung mayroon kang magagamit na mga pondo, maaaring matalino na bayaran ang mga bayad mula sa bulsa sa halip na magbayad ng interes sa mga bayarin para sa mga darating na taon.
Mga gastos sa pagsara: Magbabayad ka ng ilan sa mga parehong gastos sa pagsasara na kinakailangan para sa isang pagbili ng bahay o refinance. Halimbawa, kakailanganin mo ang isang tasa, kakailanganin mo ang mga dokumentong isinampa, at susuriin ng iyong tagapagpahiram ang iyong kredito. Ang ilan sa mga gastos na ito ay lampas sa iyong kontrol ngunit ang iba ay maaaring pinamamahalaang at kumpara. Halimbawa, ang mga bayarin sa pinagmulan ay iba-iba mula sa tagapagpahiram sa nagpapahiram, ngunit ang singil ng iyong county sa pag-record ay pareho rin kung sino ang iyong ginagamit.
Mga bayarin sa serbisyo: Maaari kang makakuha ng sticker sa shock kapag nakita mo ang halaga ng mga bayad na kumain sa iyong buwanang kita mula sa isang reverse mortgage. Mayroong pinakamataas na limitasyon sa mga bayarin sa HECM, ngunit nagkakahalaga ng pamimili sa paligid para sa pinakamababang tagapagpahiram.
Mga premium ng seguro: Dahil ang HECM ay sinusuportahan ng FHA, na binabawasan ang panganib para sa iyong tagapagpahiram, nagbabayad ka ng premium sa FHA. Ang iyong unang premium ng mortgage insurance (MIP) ay nasa pagitan ng 0.5 porsiyento at 2.5 porsiyento, at magbabayad ka ng taunang bayad na 1.25 porsiyento ng iyong balanse sa pautang.
Interes: Magbayad ka ng interes sa anumang pera na iyong kinuha sa pamamagitan ng isang reverse mortgage.
Pagbabayad ng Pautang
Hindi ka gumawa ng buwanang pagbabayad sa isang reverse mortgage. Sa halip, ang balanse sa pautang ay angkop kapag ang borrower ay tuluyang gumagalaw sa labas ng bahay, karaniwan sa kamatayan o kapag ang bahay ay nagbebenta. Gayunpaman, kinukuha mo ang utang na kailangang bayaran, hindi mo ito napansin.
Ang iyong kabuuang utang ay ang halaga ng pera na iyong kinukuha sa cash kasama ang interes sa pera na iyong hiniram . Sa karamihan ng mga kaso, lumalaki ang iyong utang sa paglipas ng panahon dahil humiram ka ng pera at hindi gumagawa ng anumang mga pagbabayad, at maaari ka pa ring humiram ng higit pa sa bawat buwan.
Kapag dumating ang utang mo, dapat itong bayaran. Ang utang ay karaniwang angkop kapag ang lahat ng mga borrowers ay "permanente" na lumipat. Gayunpaman, ang mga reverse mortgage ay maaari ding dumating kung dapat mong matugunan ang mga tadhana ng iyong kasunduan kung hindi mo binabayaran ang iyong mga buwis sa ari-arian, halimbawa.
Karamihan sa mga reverse mortgages ay mababayaran sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahay. Halimbawa, pagkatapos ng iyong kamatayan, ang bahay ay pumasok sa merkado, at ang iyong ari-arian ay tumatanggap ng pera na maaaring magamit upang mabayaran ang utang. Kung nagpasya kang lumipat at masusumpungan kang mas mababa sa reverse mortgage kaysa sa ibinebenta mo sa bahay para sa, nakuha mo upang panatilihin ang mga pagkakaiba.
Kung mayroon kang higit sa iyong ibinebenta sa bahay, hindi mo kailangang bayaran ang pagkakaiba sa isang HECM; sa ibang salita, ikaw ay "manalo." Karamihan sa mga reverse mortgages ay may isang sugnay na hindi pinahihintulutan ang balanse sa utang na lumampas sa halaga ng katarungan sa bahay, kahit na ang mga pagbabago sa merkado ay maaari pa ring magresulta sa mas kaunting equity kaysa sa kapag kinuha mo ang utang.
Sa ilang mga kaso, ang iyong mga heirs ay magpapasya na panatilihin ang bahay. Sa mga kasong iyon, ang buong halaga ng utang ay dapat bayaran, kahit na ang balanse sa pautang ay mas mataas kaysa sa halaga ng bahay. Ang iyong mga tagapagmana ay kailangang magkaroon ng pagkakaiba kung nais nilang panatilihin ang bahay sa pamilya.
Mga Kinakailangan sa Kumuha ng Pautang
Upang makakuha ng reverse mortgage, kakailanganin mong matugunan ang ilang mga pangunahing pamantayan.
Pangunahing panuntunan:
- Ang tahanan ang iyong pangunahing tirahan. Hindi mo maaaring gamitin ang isang rental property, halimbawa.
- Hindi ka bababa sa 62 taong gulang.
- Hindi ka delingkwente sa anumang utang na utang sa pederal na pamahalaan.
Sapat na katarungan: Dahil kumukuha ka ng pera mula sa iyong bahay, kailangan mo ng isang malaking halaga ng katarungan sa iyong tahanan upang gumuhit mula sa. Walang pagkalkula ng utang-sa-halaga na gusto mo sa isang "forward" na mortgage.
Mga patuloy na gastos: Dapat kang magkaroon ng kakayahang magpatuloy sa pagbabayad ng mga kasalukuyang gastos na may kaugnayan sa iyong tahanan. Kakailanganin mong patunayan sa tagapagpahiram na ikaw ay may kakayahang manatili sa mga gastusin. Tinitiyak nito na pinahahalagahan ng ari-arian ang halaga nito at na pinanatili mo ang pagmamay-ari ng ari-arian. Halimbawa, kailangan mo pa ring panatilihin sa pagpapanatili, mga buwis sa ari-arian, at mga premium ng seguro sa bahay.
Kita: Hindi mo kailangan ang kita upang maging kuwalipikado para sa isang reverse mortgage dahil hindi ka kinakailangang gumawa ng mga pagbabayad sa utang.
Pagpapayo: Bago mapondohan ang iyong HECM, dapat kang dumalo sa isang "sesyon ng impormasyon ng mamimili" sa isang HECM na tagapayo ng HUD. Ito ay upang matiyak na ang mga borrowers ay nauunawaan ang bawat gastos at ang mga kahihinatnan ng pagkuha ng ganitong uri ng utang. Gumagawa ang mga tagapayo para sa isang malayang organisasyon, kaya dapat silang magbigay ng walang kinikilingang impormasyon tungkol sa produkto.
Unang mortgage: Kung may utang ka pa rin sa iyong bahay, maaari ka pa ring makakuha ng reverse mortgage. Ang ilang mga tao ay kumuha ng isang reverse mortgage upang maalis ang mga umiiral na buwanang pagbabayad, sa pamamagitan ng pagtaya sa kita ng utang laban sa kanilang kasalukuyang mortgage payment dahil.
Gayunpaman, ang reverse mortgage ay kailangang maging unang lien sa ari-arian . Para sa karamihan ng mga borrowers, nangangahulugan ito ng pagbabayad ng iyong natitirang utang sa utang na bahagi ng iyong reverse mortgage. Ito ay pinakamadaling kung mayroon kang halos 50 porsiyento na equity sa iyong tahanan o higit pa.