Paano Inilalarawan ng APR ang Mga Gastusin sa Pautang
Kahit na ang APR ay hindi perpekto, nagbibigay ito ng panimulang punto para sa paghahambing ng interes at mga bayarin mula sa iba't ibang nagpapahiram.
Hindi lang interes: APR ay natatangi dahil maaaring may mga bayarin-bilang karagdagan sa mga singil sa interes-at nag-convert ng epekto ng mga bayad sa isang taunang gastos. Nakakatulong ito sa iyo na mas mahusay na maunawaan ang kabuuang halaga ng paghiram. Upang gamitin ang APR nang maayos, mahalaga na maunawaan kung paano ito gumagana.
Sa maraming mga kaso, ang iyong tagapagpahiram ay nagbibigay ng isang APR, ngunit maaaring kailangan mong kalkulahin ang APR sa iyong sarili (o maaari mo lamang nais na suriin ang kanilang matematika).
Online na calculator: Kung gusto mo lamang ng isang pagkalkula ng APR nang hindi mo ginagawa mismo ang matematika, gamitin ang online na calculator APR sa Google Sheet.
Ang Halaga ng APR
Ang mga pautang ay maaaring nakalilito. Ang mga lenders na nagmumukhang nagmumungkahi ng iba't ibang mga numero na nangangahulugang iba't ibang mga bagay. Maaaring isama nila ang ilang mga gastos na malamang na bayaran mo, o maaari nilang alisin ang mga gastos sa mga patalastas at mga polyeto.
Mga mansanas sa mga mansanas: Kahit na may tapat, ganap na malinaw na nagpapahiram, maaari pa rin itong maging mahirap sabihin kung aling pautang ang hindi bababa sa mahal.
Mas mabuti bang makakuha ng mababang rate na may mataas na bayad, o mas mataas na rate na may mas mababang bayad? Ang APR ay tumutulong sa iyo (higit pa o mas mababa) makakuha ng isang mansanas-sa-mansanas paghahambing ng mga pautang sa pamamagitan ng accounting para sa lahat ng mga gastos na may kaugnayan sa paghiram.
Paano Kalkulahin ang APR
Ang pagkalkula ng APR ay maaaring nakakalito, ngunit may ilang mga paraan upang gawin ito:
- Kalkulahin sa mga spreadsheet tulad ng Microsoft Excel o Google Sheet.
- Kalkulahin sa pamamagitan ng kamay.
Alinmang paraan, ito ay isang dalawang hakbang na proseso:
- Solve para sa buwanang pagbabayad.
- Kalkulahin ang rate gamit ang pagbabayad na kakalkulahin mo lang at ang iyong "halagang pinondohan."
Halimbawa: Humiram ka ng $ 100,000 sa isang 7 na porsiyentong rate ng interes gamit ang isang 30 taon na nakapirming rate mortgage . Magbabayad ka ng $ 1,000 sa mga gastos sa pagsasara. Ano ang APR?
Sagot: Ang APR sa halimbawang ito ay 7.10 porsiyento. Suriin natin kung paano dumating sa rate na iyon.
Sa isang spreadsheet (partikular sa Microsoft Excel at Google Sheet), ang mga built-in na function ang karamihan sa trabaho para sa iyo. Ang pagkalkula ng buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng kamay ay hindi mahirap, ngunit ang paglutas para sa rate ay pinakamahusay na ginawa sa isang computer o calculator. Upang magsimula, kailangan mong i-convert ang rate ng interes mula sa porsyento hanggang sa format ng decimal .
Unang Hakbang: Hanapin ang buwanang kabayaran para sa iyong pautang:
Ang pag-andar ng spreadsheet: = PMT (rate, nper, pv, fv, uri)
- = PMT (0.07 / 12,360,100000)
- Ang 0.07 porsiyento na hinati sa 12 ay ang rate. Gumagamit ka ng isang buwanang rate upang makahanap ng mga buwanang pagbabayad.
- Ang bilang ng mga panahon ay 360. Iyon ang kabuuang bilang ng mga pagbabayad o buwan (mahigit sa 30 taon sa halimbawang ito).
- Ang kasalukuyang halaga ng iyong utang ay 100,000, kabilang ang anumang mga karagdagang gastos.
Dapat kang magkaroon ng isang resulta ng $ 665.30.
Ikalawang Hakbang: Solve para sa APR:
Ang formula ng spreadsheet: = RATE (nper, pmt, pv, fv, uri, hulaan)
- = RATE (360, -665.30, 99000)
- Muli, ang 360 ay ang bilang ng mga panahon na binabayaran mo sa utang, na binigyan ng 12 buwanang pagbabayad sa loob ng 30 taon.
- Ang iyong pagbabayad ay - 665.30. Ito ay isang negatibong numero, at ito ay mula sa Hakbang Isa sa itaas.
- Ang kasalukuyang halaga ng iyong utang ay $ 99,000. Ito ay kung magkano ang iyong aktwal na paghiram, at ipinaliwanag nang mas detalyado sa ibaba.
Dapat kang magkaroon ng isang resulta ng 0.592 porsiyento. Ito ay buwanang rate pa rin. Magparami ng 12 upang makakuha ng 7.0999 APR.
Bakit ang pag-urong ng halaga mula sa $ 100,000 hanggang $ 99,000 sa itaas? Kailangan nating kalkulahin ang rate para sa hakbang na ito gamit ang isang naayos na balanse sa pautang. Upang makuha ang numerong iyon, magsimula sa $ 100,000 na "pautang" at ibawas ang $ 1,000 sa mga bayad na kinakailangan upang makuha ang utang na iyon.
Kalkulahin ang APR sa Payday Loans
Ang mga pautang sa payday ay mahal na mahal . Ang mga panandaliang pautang na ito ay maaaring lumitaw na may mababang halaga, ngunit ang mga kabayaran ay nagpapahirap sa kanila. Minsan kahit na ang mga singil ay hindi mukhang kahila-hilakbot: Maaari mong magbayad ng $ 15 upang makakuha ng mabilis na pera sa isang emergency. Gayunpaman, kapag tiningnan mo ang mga gastos na ito sa mga tuntunin ng isang taunang rate ng porsyento, malamang na masusumpungan mo na may mas mahusay na paraan upang humiram.
Halimbawa: Kumuha ka ng payday loan para sa $ 500, at magbabayad ka ng bayad na $ 50. Ang utang ay dapat bayaran sa loob ng 14 na araw. Ano ang APR?
Ipinaliliwanag ng Consumer Federation of America kung paano makalkula ang APR sa isang panandaliang payday loan:
- Hatiin ang singil sa pananalapi sa pamamagitan ng halaga ng pautang.
- Multiply ang resulta sa pamamagitan ng 365.
- Hatiin ang resulta sa pamamagitan ng termino ng utang.
- Multiply ang resulta sa pamamagitan ng 100.
Upang malutas ang halimbawa sa itaas:
- Ang $ 50 na hinati sa $ 500 ay katumbas ng .01.
- 0.01 na pinarami ng 365 ay katumbas ng 36.5.
- 36.5 na hinati sa 14 ay katumbas ng 2.6071 (ito ang iyong APR sa format ng decimal).
- 2.6071 na pinarami ng 100 ay katumbas ng 260.71% APR.
Mas pinong Mga Puntos
Sa mga credit card , sinasabihan ka ng APR kung ano ang rate ng interes na binabayaran mo, ngunit hindi ito kasama sa mga epekto ng pag-compound , kaya halos palagi kang magbayad ng higit sa APOS na may panipi. Kung gumawa ka ng maliit (o pinakamababang) mga pagbabayad sa iyong credit card, nagbabayad ka ng interes hindi lamang sa pera na iyong hiniram, ngunit magbabayad ka rin ng interes sa interes na dati ay sinisingil sa iyo . Ang epekto ng pag-compound na ito ay gumagawa ng iyong gastos sa paghiram ng mas mataas kaysa sa iyong iniisip. Sa halip na tingnan ang APR, APY ay magiging mas tumpak na paglalarawan kung gaano ang iyong babayaran. Maaaring ito rin ay tinutukoy bilang isang epektibong taunang rate.
Gayundin, ang APR para sa mga credit card ay kinabibilangan lamang ng mga gastos sa interes- hindi ito account para sa iba pang mga bayarin na binabayaran mo sa kumpanya ng iyong credit card, kaya kailangan mong mag-research at ihambing ang mga gastos nang hiwalay. Ang mga taunang bayad, bayarin sa balanse, at iba pang mga singil ay maaaring magdagdag ng up. Ang isang card na may isang bahagyang mas mataas na APR ay maaaring maging mas mahusay sa ilang mga kaso, depende sa kung paano mo ginagamit ang iyong card. Bilang karagdagan, ang iyong credit card ay maaaring magkaroon ng maraming iba't ibang mga APR , kaya nagbabayad ka ng iba't ibang mga rate para sa iba't ibang mga uri ng mga transaksyon.
Sa mga pautang sa mortgage , ang APR ay kumplikado dahil ito ay nagsasama ng higit pa sa mga singil sa iyong interes. Ang anumang mga quote na makuha mo ay maaaring o hindi maaaring isama ang mga pagsasara ng mga gastos na kailangan mong bayaran o iba pang mga pagbabayad na kinakailangan upang makuha ang iyong pautang na naaprubahan (tulad ng pribadong mortgage insurance ). Ang mga nagpapahiram ay may kakayahang pumili kung ang ilang mga item ay bahagi ng pagkalkula ng APR, kaya dapat kang tumingin nang mabuti kung ikaw ay naghahambing sa mga pautang .
Hindi ka maaaring umasa lamang sa isang APR quote upang suriin ang isang pautang. Sa halip, tingnan ang bawat singil na may kaugnayan sa iyong utang upang matukoy kung nakakakuha ka ng mahusay na pakikitungo. Kung ikaw ay naghahambing sa mga nagpapautang, pansinin kung aling mga singil ang kasama sa quote.
Gayundin, tingnan ang mas malaking larawan. Kailangan mong malaman kung gaano katagal kang magpapatuloy upang makagawa ng pinakamahusay na desisyon. Halimbawa, ang isang beses na mga pagsingil at mga gastos sa up-front ay maaaring itaboy ang iyong mga agarang gastusin upang humiram-ngunit ang pagkalkula ng APR ay ipinapalagay na ang mga singil ay nakalat sa mas mahabang buhay. Bilang resulta, ang APR ay mas mababa sa pangmatagalang pautang. Kung mabilis kang magbayad ng pautang, ang APR ay may mababang halaga ng mga gastos sa up-front. Para sa higit pang diskusyon, tingnan ang Kumuha ng Maling Pautang sa pamamagitan ng Paghahambing ng APR .
Habang inihahambing mo ang mga pautang, maaari mong marinig ang mga karagdagang termino, tulad ng variable APR at 0% APR. Upang matuto nang higit pa tungkol sa Abril sa iba't ibang uri ng mga pautang, tingnan Ano ang Kahulugan ng APR?