Home Equity: Ano ba Ito at Paano Gamitin Ito
Maglagay ng isa pang paraan, ang katarungan sa tahanan ay ang bahagi ng iyong ari-arian na tunay mong "ari." Tiyak na nagmamay-ari ka ng iyong tahanan, ngunit kung ikaw ay humiram ng pera upang bumili ng ari-arian, ang iyong tagapagpahiram ay may interes sa ari-arian hanggang sa bayaran mo ang utang .
Ang equity ng tahanan ay kadalasang pinakamahalaga sa ari ng bahay. Ang asset na iyon ay maaaring gamitin mamaya sa buhay, kaya mahalaga na maunawaan kung paano ito gumagana at kung paano gamitin ito nang matalino.
Halimbawa ng Equity ng Bahay
Ang pinakamadaling paraan upang maintindihan ang katarungan ay upang magsimula sa halaga ng isang bahay at ibawas ang halagang nautang sa anumang mga pagkakasangla. Ang mga mortgages na ito ay maaaring bumili ng mga pautang na ginamit upang bumili ng bahay o ikalawang pagkakasangla kinuha sa ibang pagkakataon.
Ipagpalagay na bumili ka ng bahay para sa $ 200,000, gumawa ng 20 porsiyento sa pagbabayad , at kumuha ng pautang upang masakop ang natitirang $ 160,000. Sa halimbawang ito, ang iyong home equity interest ay 20 porsyento ng halaga ng bahay: Ang bahay ay nagkakahalaga ng $ 200,000, at nag-ambag ka ng $ 40,000 - o 20 porsiyento ng presyo ng pagbili. May nagmamay-ari ka sa bahay, pero talagang "may-ari" ka ng $ 40,000 na halaga nito.
Ang iyong tagapagpahiram ay hindi nagmamay-ari ng anumang bahagi ng bahay - sa teknikal, mayroon kang lahat - ngunit ang bahay ay ginagamit bilang collateral para sa iyong pautang .
Tinitiyak ng iyong tagapagpahiram ang kanilang interes sa pamamagitan ng pagkuha ng isang lien sa ari-arian .
Ngayon, ipagpalagay na ang halaga ng iyong bahay ay doble (malamang na hindi, ngunit ito ay panatilihin ang mga numerong simple). Kung ito ay nagkakahalaga ng $ 400,000 at ikaw pa rin ang may utang na $ 160,000, mayroon kang 60 porsiyento na stake equity. Maaari mong kalkulahin na sa pamamagitan ng paghahati sa balanse sa pautang sa pamamagitan ng halaga ng pamilihan at pagbabawas ng resulta mula sa isa (Google o anumang spreadsheet ay kalkulahin ito kung gumamit ka ng 1- (160000/400000), at pagkatapos ay kailangan mong i- convert ang decimal sa isang porsyento ).
Ang iyong balanse sa pautang ay hindi nagbago, ngunit ang iyong bahay equity ay nadagdagan .
Building Equity
Tulad ng makikita mo, ang pagkakaroon ng higit na katarungan ay isang magandang bagay. Kaya paano mo madaragdagan ang iyong katarungan?
Pagbabayad ng utang: Habang binabayaran mo ang iyong balanse sa pautang, ang iyong equity ay nagdaragdag. Karamihan sa mga pautang sa bahay ay karaniwang amortizing na mga pautang na may antas na buwanang mga pagbabayad na patungo sa parehong iyong interes at punong-guro. Sa paglipas ng panahon, ang halaga na napupunta sa pagtaas ng pangunahing pagbabayad - kaya nagtatayo ka ng katarungan sa isang pagtaas ng rate bawat taon.
Kung mangyari na magkaroon ka ng isang interes lamang na pautang o isa pang uri ng non-amortizing loan, hindi ka nagtatayo ng katarungan sa parehong paraan. Maaaring kailangan mong gumawa ng dagdag na pagbabayad upang mabawasan ang utang at magtayo ng katarungan.
Pinahahalagahan ang presyo: Maaari ka ring magtayo ng katarungan nang hindi sinusubukan. Kapag ang halaga ng iyong bahay ay nakuha (dahil sa mga proyektong pagpapabuti o isang malusog na real estate market), ang iyong equity ay nagdaragdag.
Para sa higit pang mga detalye, basahin ang tungkol sa pagtatayo ng katarungan (at pagpapabilis sa proseso) .
Paggamit ng Home Equity
Ang ekwity ay isang pag-aari, kaya bahagi ito ng iyong total net worth. Maaari kang kumuha ng kita o lump-sum withdrawals mula sa iyong katarungan sa ibang araw kung kailangan mo, o maaari mong ipasa ang kayamanan sa iyong mga tagapagmana. Mayroong maraming mga paraan upang ilagay ang asset na iyon upang gumana.
Bilhin ang iyong susunod na bahay: Marahil ay hindi ka nakatira sa parehong bahay magpakailanman.
Kung lumipat ka, maaari mong ibenta ang iyong kasalukuyang tahanan at ilagay ang perang iyon patungo sa pagbili ng iyong susunod na tahanan. Kung ikaw pa rin ang may utang sa anumang mga pagkakasangla, hindi mo magagamit ang lahat ng pera mula sa iyong mamimili, ngunit magagamit mo ang iyong katarungan.
Hiramin laban sa katarungan: Maaari ka ring makakuha ng salapi at gamitin ito para sa anumang bagay gamit ang isang home equity loan (kilala rin bilang isang pangalawang mortgage). Ang mga may-ari ng bahay ay madalas na gumagamit ng mga pondong ito para sa pagpapabuti ng tahanan, upang pondohan ang mas mataas na edukasyon, o para sa iba pang mga layunin. Gayunpaman, matalino na ilagay ang pera sa isang pangmatagalang puhunan sa iyong kinabukasan - ang pagbabayad sa iyong mga kasalukuyang gastos ay mapanganib.
Pagreretiro ng Pondo: Maaari mo ring gastusin ang iyong equity sa iyong mga ginintuang taon gamit ang isang reverse mortgage . Ang mga pautang na ito ay nagbibigay ng kita sa mga retirees at hindi nangangailangan ng buwanang pagbabayad - ang utang ay mababayaran kapag ang bahay-ari ay umalis sa bahay.
Gayunpaman, ang mga pautang na ito ay kumplikado at maaaring lumikha ng mga problema para sa mga may-ari ng bahay at mga tagapagmana .
Home Equity Loans
Ang mga pautang sa equity ng bahay ay nakatutukso dahil mayroon kang access sa isang malaking pool ng pera - madalas sa medyo mababa ang mga rate ng interes. Madali rin silang maging karapat-dapat dahil ang mga pautang ay sinigurado ng real estate. Bago ka kumuha ng pera mula sa iyong tahanan, tingnan kung paano gumagana ang mga utang na ito at maunawaan ang mga panganib.
Foreclosure: Ang isang malaking panganib ng paggamit ng equity ng bahay ay ang iyong bahay ay nagsisilbing collateral para sa utang. Kung hindi mo mabayaran ang iyong utang, ang iyong tagapagpahiram ay maaaring kumuha ng bahay sa foreclosure at ibenta ito upang makuha ang kanilang pera pabalik. Iyon ay nangangahulugang ikaw at ang iyong pamilya ay kailangan upang makahanap ng iba pang mga kaluwagan - marahil sa isang maginhawa oras - at ang iyong bahay marahil ay hindi magbebenta para sa top-dollar.
Paano maghiram: Upang makakuha ng isang home equity loan, mag-aplay ka sa mga nagpapautang, tulad ng anumang iba pang pautang. Ang tagapagpahiram ay susuriin ang halaga ng merkado ng iyong bahay, at magbibigay ito ng pinakamataas na halaga na maaari mong hiramin. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga nagpapahiram ay nagpapahiram ng mga utang sa 80 porsiyento o mas mababa sa halaga ng iyong bahay (ito ay kilala bilang ratio ng utang sa halaga ). Iyon ay nangangahulugan na ang iyong unang (pagbili) ng mortgage kasama ang anumang karagdagang mga pautang na iyong dadalhin ay dapat na mas mababa sa 80 porsiyento ng halaga ng appraised. Hinahalagahan din ng mga nagpapahiram ang iyong kita at ang iyong kasaysayan ng kredito kapag pinapayagan ang mga pautang.
Dalawang Uri ng Home Equity Loans
Ang isang home equity loan ay isang lump-sum loan - makakakuha ka ng lahat ng pera nang sabay-sabay, at magbayad ka ng isang flat buwanang pagbabayad sa mga darating na taon. Ang iyong rate ng interes ay karaniwang naayos .
Pinapayagan ka ng isang equity line of credit (HELOC) na mag-pull out ng mga pondo kung kinakailangan. Katulad ng isang credit card, maaari mong hiramin lamang kung ano ang kailangan mo kapag kailangan mo ito sa panahon ng "panahon ng pag-draw" (hangga't bukas ang iyong linya ng kredito ). Kailangan mong gumawa ng mga simpleng pagbabayad sa iyong utang sa oras na ito. Pagkatapos ng ilang taon (10 taon, halimbawa), natapos ang panahon ng iyong pagguhit, at pupunta ka sa isang panahon ng pagbabayad kung saan mas agresibo mong bayaran ang lahat ng utang na iyon. Karaniwang nagtatampok ang HELOCs ng variable rate na interes .