Ano ang Private Mortgage Insurance at Paano Iwasan Ito
Ang pribadong mortgage insurance, o PMI, ay ang seguro na ipinagkakaloob ng mga nagpapahiram ng mga borrower kapag nakakuha sila ng isang mortgage at walang sapat na katarungan sa bahay. Para sa maraming mga mamimili na naghahanap ng isang mortgage, pag-iwas sa dagdag na gastos ng PMI ay nangangahulugang darating na may 20% down payment kapag bumibili ng bahay .
Sa kasamaang palad, hindi laging madali para sa mga bagong mamimili sa bahay na magkaroon ng ganitong uri ng salapi, ngunit may ilang iba pang mga pagpipilian upang maiwasan ang pagbabayad ng mga premium ng PMI.
Ano ang Pribadong Mortgage Insurance (PMI)?
Habang sa unang pribadong mortgage insurance ay maaaring mukhang tulad lamang ng bahagi ng iyong mortgage pagbabayad, ito ay talagang isang napakahalaga at hiwalay na panganib-pamamahala ng tool para sa nagpapahiram. Ang ganitong uri ng mortgage-bayad na mortgage insurance ay nagpoprotekta sa mga nagpapahiram laban sa mga pangunahing pagkawala kung sakaling ang default ng borrower ay may utang . Ang isang aktibong kontrata ng PMI ay nagpapahintulot sa tagapagpahiram na mabawi ang pera na pinahiram sa homebuyer kahit na ang bahay ay hindi na nagkakahalaga ng sapat upang mabayaran ang balanse.
Ito ay karaniwang kasanayan para sa mga nagpapautang sa mortgage upang mangailangan ng pribadong mortgage insurance para sa mga pautang na may porsyento ng pautang-sa-halaga (LTV) mas malaki kaysa sa 80%, na sa pangkalahatan ay nangyayari kapag ang borrower ay naglalagay ng mas mababa sa 20% ng halaga ng bahay sa pagbili. Sa ganitong diwa, ang PMI ay maaari ring maging kapaki-pakinabang na tool para sa mga borrowers.
Ang pagsang-ayon na magbayad ng mga premium ng PMI ay nagpapahintulot sa isang homebuyer na bumili ng isang bahay nang hindi umaabot sa buong 20% pababa at sa halip ay gumawa ng isang mas maliit na down payment.
Habang mula sa isang pananaw sa pananalapi sa pananalapi, magandang ideya na magkaroon ng pera upang ilagay sa isang bagong pagbili ng bahay, maaari din itong tumagal ng mga taon ng pag-save lamang upang makuha ang 20% na bilang.
Sa PMI sa lugar, ang mga homebuyer ay maaaring maglagay ng mas mababa sa pera at bumili ng bahay nang mas maaga habang ang mortgage tagapagpahiram ay protektado mula sa kung ano ang maaaring ituring na isang mas mapanganib na pautang. Ang tradeoff para sa borrower ay isang mas mataas na buwanang mortgage payment, dahil kasama dito ang halaga ng PMI premium.
Bilang karagdagan sa isang buwanang premium, mayroon ding isang upfront PMI premium na dapat bayaran sa simula ng utang. Ang halagang ito ay maaaring bayaran sa iyong mga gastos sa pagsasara o pinagsama sa pautang mismo.
Paano Puksain ang PMI
Ayon sa kaugalian, ang mga borrower ay kinakailangan lamang na panatilihin ang pribadong mortgage insurance basta ang porsyento ng utang-sa-halaga ay mas mababa sa 80%, ibig sabihin na kailangan lamang nilang bayaran ang mga premium ng insurance hanggang makamit nila ang sapat na katarungan sa bahay upang ang tagapagpahiram ay hindi na isinasaalang-alang ang mortgage "high-risk."
Para sa mga borrowers na kasalukuyang nagbabayad ng mga premium ng PMI bilang isang bahagi ng kanilang buwanang mga pagbabayad ng mortgage, mayroong dalawang paraan na maaaring alisin ang bahagi ng pagbabayad ng PMI sa isang pagkansela ng patakaran:
- Pinag-uusapan ng borrower ang pagkansela ng PMI
- Ang pag-alis ng PMI ng awtorisadong awtomatikong
Ang parehong ay tinutukoy ng naipon na equity ng borrower. May karapatan ang isang borrower na humiling ng pagkansela o pagwawakas ng patakaran ng PMI nang binayaran niya ang balanse ng mortgage hanggang sa punto na ito ay katumbas ng 80% ng orihinal na presyo ng pagbili o halaga ng appraised ng iyong bahay sa oras na natamo ang pautang , kung alin ang mas mura.
Ang ruta na ito ay nangangailangan ng borrower na aktibong pamahalaan ang mortgage at gumawa ng aksyon kapag ang PMI ay hindi na kinakailangan.
Ang ikalawang opsyon ay ang awtomatikong pagkansela ng patakaran ng PMI ng tagapagpahiram. Ngunit, mayroong isang catch. Ang isang tagapagpahiram ay hindi awtomatikong hihinto ang mga pagbabayad ng PMI hanggang sa naipon mo ang 22% na equity sa bahay sa halip na 20%. Habang ang isang borrower ay may karapatan na kanselahin ang PMI sa 20% equity mark, ang isang tagapagpahiram ay hindi awtomatikong kanselahin ang patakaran para sa isa pang 2 porsiyento na nangangahulugan na ang borrower ay gumagastos ng pera sa mga hindi kinakailangang premium ng PMI habang ang kanilang buwanang mga pagbabayad sa mortgage ay makakatulong sa kanila na makuha karagdagang 2% sa equity. Sa madaling salita, ang mga borrowers ay nag-aaksaya ng pera kung hindi nila kanselahin ang kanilang PMI pagkatapos na maabot ang 20% equity mark.
Ang Halaga ng PMI
Ang gastos ng pribadong mortgage insurance ay magkakaiba-iba mula sa patakaran sa patakaran, ngunit ang isang borrower ay karaniwang inaasahan na magbayad ng halos $ 40- $ 50 bawat buwan bawat $ 100,000 na hiniram, o 0.25% hanggang 2% ng balanse ng mortgage bawat taon.
Kaya, para sa isang $ 200,000 na pautang ng isang borrower ay maaaring magbayad ng halos $ 100 / buwan sa mga premium ng PMI, o higit sa $ 1,000 bawat taon.
Kapag iniisip mo ang tungkol dito, ang halaga na iyon ay nagsisimula nang mag-add up. Maliwanag, mas malaki ang mortgage at mas maliit ang down payment sa mga tuntunin ng porsyento, mas malaki ang bayad sa PMI. Kung ang isang borrower ay magbayad ng nagbabayad ng mga premium ng PMI sa loob ng maraming taon, maaari itong literal na nagkakahalaga ng libu-libong dolyar. Kung gayon, ang idinagdag na halaga ng PMI ay dapat na nakatuon sa iyong desisyon kapag tinutukoy kung magkano ang bahay na maaari mong bayaran at kung gaano karami ng isang down payment na gusto mong mag-alok.