Pagkuha ng Collateral, Ano Susunod?
Sa pamamagitan ng isang pautang sa pagpapautang (o utang sa pagtatalo), ikaw ay personal na mananagot sa anumang hindi nabayarang utang, at ang tagapagpahiram ay maaaring gumawa ng pagkilos upang mangolekta - kahit na matapos ang pagsamsam ng collateral. Sa pamamagitan ng isang hindi pagtustos na pautang, sa kabilang banda, ang tagapagpahiram ay walang maraming mga opsyon, kaya ang bangko ay kumukuha ng mas maraming panganib.
Pagkuha ng Collateral at Sales
Sa anumang kasunduan sa pautang, sumasang-ayon ka na magbayad ayon sa isang tinukoy na iskedyul.
Halimbawa, ang isang pautang sa bahay ay may mga buwanang pagbabayad na kadalasang tumatagal ng 15 o 30 taon. Kung hihinto ka sa pagbabayad, sa kalaunan ay hindi ka na magbayad sa utang . Depende sa iyong utang (at batas ng estado), ang mga nagpapautang ay maaaring magkaroon ng ilang mga opsyon para sa pagkolekta sa isang hindi nabayarang balanse sa pautang.
Kumuha ng collateral: kung gumamit ka ng collateral upang maaprubahan, ang mga nagpapahiram ay maaaring laging kumuha ng collateral, ibenta ito, at gamitin ang mga nalikom upang bayaran ang kanilang sarili. Ang mga karaniwang halimbawa ng pagkilos na ito ay kinabibilangan ng pagreretiro sa mga pautang sa bahay at pag-aalis ng mga hindi pa nababayarang pautang sa sasakyan .
Kakulangan: sa kasamaang palad, ang collateral ay hindi laging babayaran ang iyong buong balanse sa pautang. Sa isang pagrebelde, ang ari-arian ay maaaring nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa kabuuang balanse sa pautang, lalo na kung ang pamilihan ng pabahay ay humina dahil ang utang ay ginawa (kilala bilang nasa ilalim ng tubig o nakabaligtad ). Ang anumang natitirang hindi balanseng balanse - na maaaring magsama ng mga bayarin at mga singil na nauugnay sa pagreremata o pagkubos ay isang balanseng kakulangan .
Kung ang nagpapahiram o maaaring magpatuloy sa pagsisikap upang mangolekta ng kakulangan ay nakasalalay sa kung o hindi ang utang ay isang utang sa pag-iingat.
Walang paghingi ng tulong: kung ang utang ay hindi humingi ng utang, ang tagapagpahiram ay wala sa kapalaran. Ang anumang balanseng kakulangan ay dapat na masustansya ng tagapagpahiram (kinuha bilang isang pagkawala). Bilang resulta, ang mga non-recourse na mga pautang ay ang mga pinaka-riskiest na uri ng mga pautang para sa mga nagpapautang.
Ang mga bangko ay nag-aalok pa rin ng maraming mga pautang na hindi na humingi ng tulong, ngunit sinubukan nilang pamahalaan ang kanilang panganib. Halimbawa, maaaring kailangan mong magkaroon ng mas mataas na mga marka ng kredito upang maging kuwalipikado para sa mga hindi na-utang na mga pautang, o ang mga nagpapahiram ay maaaring mangailangan ng mas mababang utang sa mga ratios na halaga upang maprotektahan ang kanilang sarili.
Mga Pondo sa Pagpapatuloy
Kung ang isang pautang ay isang utang na panustos, ang mga nagpapautang ay maaaring magpatuloy upang subukan at mangolekta pagkatapos ng pagkuha ng collateral. Ang isang pinagkakautangan ay maaaring manalo ng isang paghatol ng kakulangan, na isang legal na pagkilos na nagpapahintulot sa kanila na kumuha ng iba pang mga legal na pagkilos. Kabilang sa mga karaniwang gawain ang:
- Mga Koleksyon: ang tagapagpahiram ay maaaring makipag-ugnay sa iyo na humihingi ng pera, o maaaring ibenta ng tagapagpahiram ang utang sa isang ahensiyang pang-koleksiyon na susubukan na mangolekta
- Pagpapagod: ang nagpautang o isang ahensiya ng koleksyon ay maaaring makakuha ng karapatan na kumuha ng pera mula sa iyong sahod (dapat bayaran ng iyong tagapag-empleyo ang pinagkakautangan) hanggang sa bayaran ang iyong utang
- Mga Levi: ang mga nagpapautang ay maaaring kumuha ng mga ari-arian na hindi kailanman ipinangako bilang collateral sa ilang mga kaso. Halimbawa, ang mga nagpapautang ay maaaring kumuha ng pera mula sa iyong bank account o makakuha ng interes sa ari-arian na pagmamay-ari mo .
Ang mga pagsusumikap sa koleksyon na ito ay may limitasyon, kaya makipag-usap sa isang lokal na abogado kung sinusubukan ng mga nagpapautang na mangolekta ng kakulangan. Halimbawa, ang mga nagpapautang ay maaari lamang kumuha ng bahagi ng iyong sahod, at ang bahaging iyon ay nakasalalay sa iyong mga kalagayan sa pananalapi - huwag hayaan silang mag-alaga.
Gayundin, ang mga nagpapautang ay hindi laging makakakuha ng pera mula sa iyong bank account - maaari kang mag-apela at limitahan kung gaano kalaki ang magagamit sa kanila.
Pagkilala sa Mga Uri ng Pautang
Kilalanin ang isang lokal na abogado o tagapayo sa buwis na tiyakin kung mayroon kang isang loan ng pag-iingat o isang utang na hindi na humingi ng tulong. Gayunpaman, maaari mong gamitin ang impormasyon sa ibaba para sa talakayan.
Ang mga batas ng estado ay madalas na magdikta kung ang utang ay isang utang o hindi. Ang California ay pinakamahusay na kilala bilang isang non-recourse loan estado na ginagawang mahirap para sa mga nagpapahiram sa maghain ng kahilingan. Ang ilang mga estado ay nagbibigay ng mga nagpapahiram sa flexibility sa kung paano nila ginagampanan ang mga default, ngunit maraming nagpapahiram ang hindi dapat humingi ng sue dahil ang mga borrowers ay madalas na walang sapat na maghain ng kahilingan.
Ang mga pagbili ng mga pautang para sa iyong pangunahing tirahan ay malamang na hindi na magagamit ng mga pautang sa mga di-huminto na estado.
Ang mga refinances , second mortgages , at mga "cash out" na transaksyon ay may posibilidad na lumikha ng mga pautang sa pagpapautang (kahit na dati kayo ay may utang na walang katanggap-tanggap).
Sa ibang salita, maaari kang bumili ng bahay at ang paunang utang ay hindi na humihiling ng utang - ngunit ang anumang karagdagang mga pautang na nakukuha mo gamit ang parehong collateral ay mga pautang sa pagreretiro.
Mga Pautang at Mga Buwis sa Pagtuturo
Sa pangyayari ng default, ang iyong pananagutan sa buwis ay maaaring depende sa kung mayroon kang isang utang sa pagtigil. Ang aming eksperto sa buwis ay tinatalakay ang mga isyung ito sa kanyang artikulo: Mga Foreclosures at Buwis . Muli, mahalaga na makipag-usap sa isang lokal na tagapayo sa buwis bago mag-file upang makuha mo ang lahat ng mga detalye ng tama.
Ang utang na walang katuwang ay mabuting balita pagdating sa paglilimita ng mga pagkilos na maaaring gawin ng mga nagpapautang. Sa kasamaang palad, maaari kang makakuha ng hindi inaasahang bayarin sa buwis bilang isang resulta ng hindi nabayarang utang.