Saan Dapat Mong Panatilihin ang Iyong Pera?
Karamihan sa mga tao ay nagpapanatili ng kanilang pera sa isang savings account, kasama ang kanilang mga buwanang gastos na itinatago sa isang checking account o online na mga bangko. Ang iba ay hindi naniniwala sa mga bangko (lalo na mga mas bata henerasyon) at hawakan papunta sa kanilang pera sa sobre.
Samantala, maraming tao ang hindi nakakaalam ng bilang ng mga opsyon na magagamit upang mapanatili ang natitirang bahagi ng kanilang pera , o ang layunin na may iba't ibang mga account ay maaaring magkaroon.
Kami ay pagpunta sa pumunta sa pamamagitan ng ilan sa mga pinaka-popular na mga pagpipilian pagdating sa kung saan dapat mong panatilihin ang iyong pera upang maaari mong ilagay ito kung saan ito mahalaga ang karamihan.
Araw-araw na Gastos
Kapag kailangan mo ng access sa iyong pera kaagad para sa pang-araw-araw na gastusin, mahusay na panatilihin ito sa iyong checking account upang maaari mong gamitin ang iyong debit card upang magbayad para sa mga bagay. (Bukod pa rito, siyempre, maaari ka lamang magdala ng cash at panatilihin ito sa iyong wallet.)
Gayunpaman, tiyaking tiyaking panatilihin ang isang buffer sa iyong checking account upang maiwasan ang mga bayarin sa overdraft. Halimbawa, sabihin mong nakalimutan mo na may buwanang kuwenta na na-withdraw mula sa iyong account, at ang pagbili ng mga tanghalian ay nagreresulta sa negatibong balanse. Mapapansin ka sa isang bayad sa overdraft, depende sa mga patakaran ng iyong bangko.
Labanan ng mga Bangko
Wala pa bang bank account, o nag-iisip tungkol sa paglipat ng mga bangko? Maraming mga tao ang hindi alam na may isang tonelada ng mga opsyon pagdating sa mga institusyon na hawak mo ang iyong pera sa, tulad ng mga brick at mortar bank at ang "malalaking pangalan" ay kadalasang nakakaisip.
May mga bangko sa komunidad, mga online na bangko, at mga unyon ng kredito , upang pangalanan ang ilan. Sa loob ng mga ito, maaaring may mga gantimpala ng mga account (may mga insentibo), mga account na may mataas na ani, at higit pa.
Sa napakaraming mga pagpipilian, maaari itong maging mahirap na piliin, kaya narito ang isang bagay na kailangan mong tandaan: piliin ang bangko na may hindi bababa sa halaga ng mga bayarin.
Hindi ka dapat magbayad ng buwanang bayad sa pagpapanatili sa isang bangko upang panatilihin ang iyong pera doon.
Mas madalas kaysa sa hindi, ang mga online na bangko, mga bangko sa komunidad, at mga unyon ng kredito ay may hindi bababa sa halaga ng mga bayad. Ang mga online-only na mga bangko ay may mababang overhead dahil walang pisikal na mga lokasyon, at ang mga ito ay napaka-maginhawa. Ang mga bangko ng komunidad at mga unyon ng kredito ay nakatuon sa mga taong pinaglilingkuran nila at mas maluwag sa mga rate ng interes at mga bayarin.
Sa kasamaang palad, kasama ang alinman sa mga malalaking pangalan sa labas, haharapin mo ang isang lipas na bayad, pinakamababang deposito at balanse, at iba pang mga kinakailangan. Dapat maging madali ang pagbabangko, kaya basahin muna ang pinong print.
Salaping paghahanda
Maraming tao ang nagpapanatili ng kanilang emergency fund sa kanilang pangkalahatang savings , ngunit maaaring ito ay isang pagkakamali, depende sa kung magkano ang kontrol sa sarili mo.
Ang mga pondo ng emerhensiya ay dapat lamang ma-access kapag mayroong isang aktwal na emerhensiya . Ang problema ay ang bawat isa ay may iba't ibang kahulugan kung ano ang bumubuo ng isang emergency. Sinasabi ng karamihan sa mga eksperto na ang mga pondo sa emerhensiya ay para sa mga bagay na hindi mo inaasahan bago pa man maganap , o para sa mga napakahirap na sitwasyon, tulad ng pagkawala ng trabaho. Samakatuwid, ang gustong bumili ng bagong damit, ngunit walang sapat na pera sa iyong bank account, ay hindi isang emergency.
Ito ay hindi isang kailangan o mahalaga sa kaligtasan ng buhay.
Kung hindi mo mapagkakatiwalaan ang iyong sarili na iwan ang iyong pondo ng emerhensiya nang mag-isa hanggang sa aktwal na kailangan mo ito, dapat mong buksan ang isang savings account sa ibang institusyon mula sa iyong regular na savings account.
Bakit? Dahil ang higit pang mga hakbang na kailangan mong gawin upang ma-access ang mga pondo, mas malamang na para sa iyo na subukan at gamitin ang mga ito kapag hindi mo dapat.
Ang isang pagpipilian ay ang pag-set up ng online-only savings account. Sila ay karaniwang mas mabilis at mas madali upang buksan at hindi nangangailangan ng pagpunta sa isang sangay. Dagdag pa, hindi ka matutukso sa pisikal na pumunta sa ATM upang mag-withdraw ng pera, ngunit maaari mo pa ring ilipat ang iyong mga pondo kapag kinakailangan ang mga ito.
Long-Term Savings Goals
Kaya, ano ang tungkol sa mga layunin sa pagtitipid na mayroon ka na tatlo hanggang limang taon, o higit pa, upang magawa?
Baka gusto mong buksan ang hiwalay na mga sub-savings account para sa bawat isa sa mga ito.
Ano ang isang sub-savings account? Pinahihintulutan ka ng ilang mga bangko na magbukas ng isang pangunahing savings account , na may mga "sub" na account na naka-link dito. Kaya maaari mong gamitin ang iyong pangunahing savings account para sa panandaliang savings, at magbukas ng iba't ibang sub-account para sa mga bagay tulad ng paglalakbay, bagong computer, bagong kotse, atbp.
Maaaring matalino na paghiwalayin ang iyong mga layunin sa pagtitipid. Kung mayroon kang isang pangunahing savings account na may kabuuang $ 20,000, ngunit nagse - save ka para sa isang kasal , isang down payment sa isang kotse, kasama ang isang bakasyon, ano ang gagawin mo? Maaari mong mahanap ang mahirap na unahin ang iyong mga indibidwal na layunin.
Ang pagkakaroon ng hiwalay na mga account na partikular na inilaan para sa bawat layunin ay ginagawang mas madali upang sabihin kapag naabot mo na ang mga ito, at ang pagkuha ng pera ay hindi makagambala sa iyong iba pang mga layunin. Kaya halimbawa, hatiin natin ang $ 20,000. Mayroon kang $ 10,000 sa iyong "kasal" account, $ 7,000 sa iyong "kotse down na pagbabayad" account, at $ 3,000 sa iyong "bakasyon" account.
Ang iyong layunin para sa bawat isa ay $ 20,000, $ 10,000, at $ 3,000 ayon sa pagkakabanggit. Napagtanto mo na iyong naabot ang iyong layunin sa pagtitipid sa bakasyon, kaya inilipat mo ang pera na iyong ini-save patungo sa iyong bakasyon sa iyong kotse down na pagbayad account at simulan ang pagpaplano ng iyong biyahe.
Kung ikaw ay may orihinal na lump-sum na $ 20,000 sa iyong account, maaari kang mag-atubiling bawiin ang alinman sa mga ito para sa iyong bakasyon dahil ikaw ay nagtatrabaho sa dalawang iba pang mahahalagang layunin.
Maraming bangko, lalo na ang mga online na bangko, ay magbibigay-daan sa iyo upang buksan ang isang walang limitasyong halaga ng mga sub-savings account. Mula doon, maaari kang mag-set up ng mga awtomatikong paglilipat mula sa iyong checking account sa bawat isa sa mga savings account na ito .
Mga Katamtamang Savings
Hindi namin pinag-uusapan ang pag-save para sa mga layunin dito. Sa halip, ang mga opsyon na ito ay para sa mga taong mayroon ng isang disenteng halaga ng pera na na-save, ngunit hindi naghahanap upang mamuhunan ito para sa pang-matagalang (5 + taon).
Kung naghahanap ka para sa isang lugar upang iparada ang iyong pera sa loob ng ilang taon, ang mga Money Market Account at CD (Certificate of Deposits ) ay maaaring ang iyong sagot. Ang mga account na ito sa pagtitipid ay dapat na magkaroon ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga normal na savings account.
Kung pinili mong buksan ang isang Money Market Account o CD, may ilang mga bagay na dapat mong maunawaan muna. Ang mga Money Market Account ay tulad ng isang hybrid ng checking at savings account, dahil maaari kang magsulat ng isang limitadong halaga ng mga tseke mula sa isa. Ang mga Market Money Account ay namuhunan din sa mga mahalagang papel, hindi katulad ng mga regular na savings account, kaya naman maaari kang makakuha ng mas mahusay na mga rate ng interes.
Iba't ibang mga CD ang mayroon sila ng mga itinakdang petsa ng kapanahunan, ibig sabihin kapag binuksan mo ang isa, kakailanganin mong panatilihin ang iyong pera doon para sa isang tiyak na dami ng oras. Kaya, kung kailangan mong kunin ang pera bago matured ang CD, ikaw ay haharap sa isang maagang pagbawi ng parusa. Ang halaga ng parusa ay nakasalalay sa mga tuntunin ng CD. Dahil dito, ang mga CD sa pangkalahatan ay hindi isang magandang ideya para sa mga pondo ng emerhensiya dahil gusto mo ang pera na ma-access nang walang parusa kung kailangan mo ito.
Ang parehong mga account ay maaari ring nangangailangan ng mas mataas na mga balanse sa pagbubukas kaysa sa mga regular na savings account. Halimbawa, maaaring kailangan mong magkaroon ng $ 10,000 upang ilagay sa account sa sandaling bukas ito, samantalang ang ilang mga savings account ay mabubuksan nang kasing $ 10.
Mga Pagreretiro sa Pagreretiro
Hindi mahalaga kung nasaan ka sa iyong karera, dapat mong gawing priority ang pag-save para sa pagreretiro. Ang pag-set up ng mga awtomatikong pagbawas mula sa iyong paycheck ay isa sa pinakamadaling paraan upang gawin ito. Kung ikaw ay self-employed, tingnan ang SEP IRAs.
Hangga't hindi ka nakakakuha ng katawa-tawa na halaga ng pera, dapat kang maging karapat-dapat na magbukas ng IRA, na mahalaga kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng 401 (k). Ang pera ay hindi maaaring i-withdraw mula sa isang IRA na walang parusa hanggang sa maabot mo ang edad na 59 at kalahating, maliban kung ito ay para sa isang espesyal na pangyayari, tulad ng pagbili ng iyong unang bahay. Maaari mo ring bawiin ang mga kontribusyon na ginawa mo sa isang Roth IRA na walang parusa.
Ang mga 401 (k) s ay pareho sa na haharapin mo ang mga parusa para sa mga maagang withdrawals, ngunit ang magandang bagay tungkol sa isang 401 (k) ay maaaring mag-alok ang iyong employer upang tumugma sa iyong mga kontribusyon hanggang sa isang tiyak na halaga. Ang karaniwang payo sa pananalapi ay nagsasabi na mag-ambag hanggang sa tugma, at depende sa kung gaano kalaki ang ibalik ang iyong 401 (k) na gumagawa, maaari mong idagdag ang natitira sa isang IRA (dahil mayroon kang higit na kontrol at kakayahang umangkop sa mga pondo).
Pag-save para sa Edukasyon
Gusto mo bang bayaran ang edukasyon ng iyong anak? Pagkatapos isipin ang pagbubukas ng isang 529 Savings Plan , dahil partikular ang account na ito para sa pag-save para sa hinaharap na edukasyon ng isang tao. Maaari mong buksan ito para sa anumang benepisyaryo - hindi lamang ang iyong anak, kundi isang apo, kaibigan, o kamag-anak.
Kung ikaw ay nagse-save ng pera sa isang regular na savings account, na maaaring hindi sapat upang pagtagumpayan ang implasyon. Kung ang iyong anak ay mas bata at pa rin ang isang mahabang paraan upang pumunta bago ang kolehiyo, ang gastos ng pagtuturo ay tumaas, at nais mong ilagay ang iyong pera sa isang lugar na maaaring panatilihin up, at ang mga benepisyo ng buwis ng isang 529 ay napakahalaga.
529 Ang mga plano ay naka-sponsor na sa pamamagitan ng mga indibidwal na estado o mga ahensya ng estado at mabubuksan na may maraming mga institusyong pinansyal. Makatagpo ka ng dalawang uri ng mga plano: pre-paid, at savings. Inirerekomenda ng ilang mga eksperto laban sa mga pre-paid na plano para sa maraming kadahilanan, kaya siguraduhing gumawa ng pananaliksik bago magpasya kung aling pinakamabuti para sa iyo.
Hindi ka rin limitado sa 529 Plan ng iyong sariling estado, kaya mahalaga na mamili sa paligid at ihambing ang mga bayad at ang makasaysayang pagganap ng iba't ibang mga pondo. Ang ilang mga estado ay nag-aalok ng mga insentibo, at 529 Mga Plano ay mayroon ding maraming benepisyo sa buwis.
Panatilihing Organisahin ang Iyong Pera
Tulad ng makikita mo, maraming mga pagpipilian pagdating sa kung saan dapat mong panatilihin ang iyong pera. Hindi mo kailangan ang maraming mga account, ngunit siguraduhin na ang mga account na mayroon ka ay nakakatugon sa iyong mga pangangailangan sa pananalapi.