15-Year vs. 30-Year Mortgages
Ang isang 15-taong mortgage ay nagpapabawas sa iyong kabuuang mga gastos sa paghiram at nagpapahintulot sa iyo na mabilis na alisin ang utang.
Subalit ang isang 30-taong pautang ay may mas mababang buwanang pagbabayad, na nagbibigay-daan sa iyo upang i-save para sa iba pang mga layunin at magbayad ng hindi inaasahang gastos.
Hindi makapagpapasiya? Susubukan naming masakop ang mga kalamangan at kahinaan sa detalye sa ibaba. Ngunit kung ang 15-taong pagbabayad ay masyadong nakakatakot, maaari kang makakuha ng 30-taong pautang at magbayad ng sobra bawat buwan . Basta kalkulahin ang iyong mga pagbabayad na parang mayroon kang 15-taong mortgage, at gawin ang mas mataas na pagbabayad hanggang ang isang emerhensiya ay humahadlang sa iyo mula sa paggawa nito. Ang diskarte na iyon ay makakakuha ka ng utang sa lalong madaling panahon, at magbabayad ka ng mas kaunting interes kaysa sa iyong gagawin sa isang 30-taong mortgage. Gayunpaman, kung nais mong gastusin ang absolute minimum sa interes, gumawa ka sa 15-taong mortgage upang makuha mo ang posibleng pinakamababang rate .
Buwanang Pagbabayad
Sa unang tingin, ang pinaka-kapansin-pansin na pagkakaiba sa pagitan ng 15-taon at 30-taong pautang ay ang kinakailangang buwanang pagbabayad. Nagtatampok ng mas mababang pagbabayad ang 30-year na pautang-bagama't hindi na ito ay kinakailangang gawing mas mabuti ang mga ito. Ang iba pang, hindi gaanong kapansin-pansin, ang mga pagkakaiba ay makabuluhan din.
Mga kapaki-pakinabang na pagbabayad: Depende sa iyong kita at ang laki ng iyong down payment , ang isang 15-taong mortgage ay maaaring hindi abot-kayang.
- Kung nag-aalala ka tungkol sa iyong buwanang cash flow, maaaring ito ay sumasamo upang mabatak ang iyong mga pagbabayad sa higit sa 30 taon sa halip na 15.
- Ang mga nagpapahiram ay aprubahan ang iyong aplikasyon sa pautang batay sa, sa bahagi, sa iyong kakayahang bayaran ang utang. Upang gawin ito, inihambing nila ang iyong buwanang kita sa iyong buwanang pagbabayad ng utang. Kahit na komportable ka sa 15-taon na pagbabayad, ang iyong utang-sa-kita na ratio ay maaaring magdiskwaliko sa iyo para sa mga pautang na iyon.
Iba pang mga layunin: Kung nagse-save ka para sa iba pang mga layunin, tulad ng pagreretiro, isang 30-taong mortgage ay ginagawang mas madali upang pondohan ang mga layuning iyon. Sa halip na gumawa ng isang mabigat na mortgage pagbabayad sa bawat buwan, magkakaroon ka ng mas maraming pera sa iyong badyet upang ilagay sa mga pangmatagalang layunin. Siyempre, kung pupunta ka sa isang 30-taong pautang at ginugol mo lang ang pera sa "gusto" bawat buwan, maaaring mas mahusay ka sa isang 15-taong pautang.
Kakayahang umangkop: Ang isang 30-taong pautang ay tumutulong sa iyo na panatilihin ang iyong mga opsyon bukas at sumipsip ng mga sorpresa ng buhay. Kung babaguhin mo ang mga trabaho (o mawalan ng trabaho), mapapahalaga mo ang mas mababang buwanang pagbabayad.
Mga kalkulasyon ng pagbabayad: Upang makita ang mekanika sa likod ng iyong buwanang pagbabayad ng mortgage, alamin ang mga pangunahing kaalaman ng mga kalkulasyon ng pagbabayad at gumamit ng mga libreng online na calculators upang subukan ang iba't ibang mga pagpipilian sa pagbabayad.
Kung Paano Mabilis kang Magbayad
Ang isang 15-taong mortgage ay tumutulong na mabayaran mo ang iyong balanse sa utang nang mabilis. Sa bawat buwanang pagbabayad, makakagawa ka ng mas malaking dent sa iyong utang kaysa sa gusto mo sa isang 30-taong pautang. Sa anumang naibigay na punto, magkakaroon ka ng mas kaunting pera, na nag-aalok ng ilang mga benepisyo:
- Mas mabilis kang nagtatayo ng katarungan , na magagamit mo para sa iyong susunod na pagbili ng bahay o iba pang mga pangangailangan.
- Ito ay mas madali para sa refinance na may mas mababang loan-to-value ratio .
- Kung kailangan mong ibenta ang iyong bahay, mas malamang na ikaw ay nasa ilalim ng tubig .
Dagdag pa, kung manatili ka sa iyong tahanan, maaari mong ihinto ang paggawa ng mga pagbabayad ng mortgage pagkaraan ng 15 taon sa halip na pahintulutan ang mga ito sa loob ng 30 taon.
Mga Halaga ng Interes
Sa isang 15-taong mortgage, nagbabayad ka ng mas kaunting interes kaysa sa iyong 30 taon na mortgage. Dalawang bagay ang gumagana sa iyong pabor:
- Rate ng interes: Ang mga 15-taong pautang ay karaniwang may mas mababang rate ng interes kaysa sa mga pautang na 30 taon, ang lahat ng iba pang mga bagay ay pantay. Kaya magbabayad ka ng mas mababa interes mula sa iyong unang taon.
- Mga gastos sa buhay ng buhay: Ang mas mahaba ang iyong hiniram, mas maraming interes ang iyong binabayaran . Dagdag pa, sa mas maliit na buwanang pagbabayad sa isang 30-taong pautang, ang iyong balanse sa pautang (at ang halagang binabayaran mo sa interes) ay mas mataas pa para sa mas mahaba. Upang makita kung paano gumagana ang prosesong iyon, tingnan ang isang talaan ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog na nagpapakita ng buwanang mga pagbabayad, mga singil sa buwanang interes, at ang iyong balanse sa pagpapatakbo ng utang.
Halimbawa: 15-Taon kumpara sa 30-Taon na Paghahambing
Upang makita kung paano ang lahat ng mga kadahilanan sa itaas ay nagtutulungan, hayaan ang isang halimbawa.
Ipagpalagay na humiram ka ng $ 200,000 upang bumili ng bahay, at maaari kang pumili sa pagitan ng 15-taon at 30-taong mortgage.
- Ipalagay ang isang 30-taong pautang na nakapirming rate na may rate na 4.10 porsiyento.
- Ipalagay ang isang 15-taon na pautang na nakapirming rate na may rate na 3.43 porsiyento.
Buwanang pagbabayad: Ang 30-taong pautang ay may mas mababang buwanang kabayaran.
- 30-taon na pagbabayad: $ 966
- 15-taon na pagbabayad: $ 1,432
Pagbabawas ng utang: Magbayad ka ng mas mabilis na balanse sa isang 15-taong pautang.
- Ang natitirang balanse sa pautang sa 30-taong utang pagkatapos ng pitong taon: $ 172,513
- Ang natitirang balanse sa utang sa 15-taong utang pagkatapos ng pitong taon: $ 119,674
Mga gastos sa interes: Magbayad ka ng mas kaunting interes sa isang 15-taong pautang.
- Sa 30-taong pautang, babayaran mo ang $ 147,903 sa mga gastos sa interes sa buhay ng iyong utang. Gayundin, kailangan mong bayaran ang $ 200,000 na balanse sa pautang.
- Sa 15-taong pautang, babayaran mo lamang ang $ 56,122 sa kabuuang gastos sa interes.