Ang simpleng pagkalkula ay nagbibigay-daan sa iyo upang makita kung ano ang maaari mong gastusin sa isang mortgage
Gusto mong isipin na ito ay kasangkot sa isang kumplikadong pagkalkula na kinasasangkutan ng ilang mga taon na halaga ng buwis nagbabalik, at posibleng isang advanced na degree sa economics. Ngunit sa katunayan, ang pag-aaral ng iyong mga limitasyon sa pagbili ng bahay ay tumatagal ng ilang minuto lamang at ilang madaling matematika.
Mortgage Rule of Thumb
Ang pinakamahalagang kadahilanan na ang mga nagpapahiram ay ginagamit bilang isang patakaran para sa kung magkano ang maaari mong hiniram ay ang ratio ng utang-sa-kita, na tumutukoy kung gaano karami ang iyong kita ay kinakailangan upang bayaran ang iyong mga obligasyon sa utang, tulad ng iyong mortgage, ang iyong credit card pagbabayad, at iyong mga pautang sa mag-aaral.
Ang mga nagpapahiram ay karaniwang nais ng hindi hihigit sa 28% ng iyong kabuuang kita (ie, bago buwis) upang pumunta sa iyong mga gastos sa pabahay, kabilang ang iyong mortgage payment, mga buwis sa ari-arian, at seguro. Kapag nagdagdag ka ng buwanang pagbabayad sa ibang utang, ang kabuuang hindi dapat lumagpas sa 36% ng iyong kabuuang kita.
Ito ay tinatawag na "mortgage rule of thumb," o kung minsan ay "ang panuntunan ng 28/36."
Kung ang iyong utang-sa-kinikita ratio lumampas sa mga limitasyon na ito sa isang bahay na iyong isinasaalang-alang ng pagbili, pagkatapos ay hindi ka maaaring makakuha ng utang, o maaaring kailangan mong magbayad ng mas mataas na rate ng interes.
Kinakalkula ang Iyong Utang-sa-Kita na Ratio
Tulad ng sinabi ko, madali itong kalkulahin.
Ang unang bagay na kailangan mong gawin ay matukoy ang iyong kabuuang buwanang kita - ang iyong kita bago bawasan ang mga buwis at iba pang gastos. Kung ikaw ay may asawa at mag-aplay para sa pautang, magkakaroon ka ng dagdag na magkasama pareho ang iyong kinikita.
Pagkatapos ay kunin ang kabuuang at i-multiply muna ito sa pamamagitan ng 0.28, at pagkatapos ay sa pamamagitan ng 0.36.
Halimbawa, kung ikaw at ang iyong asawa ay may pinagsamang kabuuang buwanang kita na $ 7,000:
$ 7,000 x 0.28 = $ 1,960
$ 7,000 x 0.36 = $ 2,520
Nangangahulugan ito na ang iyong mga pagbabayad ng mortgage, buwis at insurance ay hindi maaaring lumagpas sa $ 1,960 bawat buwan, at ang iyong kabuuang pagbabayad ng buwanang utang ay dapat na hindi hihigit sa $ 2,520, kasama ang pagbabayad ng mortgage.
Sa kasamaang palad, kailangan mong panatilihin ang iyong mga buwanang pagbabayad sa ilalim ng parehong mga limitasyon na ito. Kaya ang susunod na hakbang ay upang makita kung ano ang epekto ng iyong iba pang mga utang. Dagdagan ang iyong kabuuang buwanang hindi pagbabayad ng utang sa utang, tulad ng buwanang credit card o mga pagbabayad ng kotse.
Para sa halimbawang ito ay ipagpalagay namin na ang iyong mga pagbabayad sa buwanang utang ay dumating sa $ 950. Pag-compute ng maximum na mortgage payment:
$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570
Dahil sa halimbawang ito ikaw ay may mataas na utang na hindi mortgage, ikaw ay limitado sa paggastos ng $ 1,570 sa isang mortgage, buwis at seguro para sa isang bagong tahanan. Kung sa kabilang banda, mayroon kang $ 500 sa mga pagbabayad ng buwanang utang na hindi mortgage, maaari mong gastusin ang buong $ 1,960 sa iyong bahay, dahil $ 1,960 + $ 500 = $ 2,460 (o mas mababa sa iyong pangkalahatang buwanang pagbabayad na limitasyon ng $ 2,520).
Tandaan, Ito ay Isang Panuntunan lamang ng Thumb
Mahalagang tandaan na dahil ang bangko ay magpapahiram sa halagang iyan, hindi mo dapat na humiram ng malaking pera.
Ito ay isang guideline na maaari mong gamitin kapag namimili para sa isang bahay, kaya maaari mong pag-isiping mabuti sa mga tahanan na nasa loob ng iyong presyo.
Sa katunayan, ang iyong partikular na sitwasyon sa pananalapi ay magdikta kung anong uri ng pagbabayad sa bahay at mortgage ang magiging pinakamainam para sa iyo.