Ano ang Nangyayari kapag Default mo?
Hindi kataka-taka, ang defaulting sa isang pautang ay may mga kahihinatnan.
Ang mga detalye ay nakasalalay sa iyong sitwasyon (tulad ng uri ng pautang, na inilarawan sa ibaba), ngunit kadalasan ay maaaring mabibilang mo ang pinsala sa iyong kredito at mga karagdagang gastos.
Mga problema sa kredito at legal: Maghirap ang iyong kredito kapag nabigo kang gawin ang iyong kinakailangang pagbabayad. Para sa unang 30 araw pagkatapos ng pagbabayad ay angkop, marahil ay maliwanag ka. Pagkatapos nito, ang mga nagpapautang ay nag-ulat ng mga hindi nasagot na bayad sa mga tanggapan ng kredito , na nagreresulta sa mas mababang mga marka ng credit . Ang mga mas mababang marka ay nagpapahirap sa pagkuha ng mga pautang sa hinaharap, at ang mababang marka ng credit ay maaaring makaapekto sa ilang iba pang mga bahagi ng iyong buhay. Halimbawa, maaaring magkaroon ka ng mas mahirap na pagrenta ng oras, pagkuha ng trabaho, pagkuha ng mga kagamitan at serbisyo ng mobile phone, at pagbili ng seguro .
Sa kalaunan, ang mga hindi nabayarang mga utang ay maaaring ipadala sa mga ahensya ng pagkolekta. Ang pagkolekta ng pagkalugi sa iyong kredito, ay maaaring humantong sa mga legal na hatol laban sa iyo, at maaaring magastos. Tulad ng pag-unlad ng mga bagay, ang mga nagpapahiram ay maaaring mag- garnish ng iyong mga sahod o kahit na kumuha ng mga asset mula sa iyong mga account sa bangko .
Mga mataas na gastos: Upang mas malala ang bagay, ang iyong pinansiyal na pasanin ay maaaring lumaki kung ikaw ay default sa isang pautang. Maaaring maidagdag ang iyong mga bayarin sa bayarin, parusa, at mga legal na gastos sa iyong account, dagdagan ang kabuuang balanse na iyong dapat bayaran.
Uri ng Pautang
Depende sa uri ng utang na default mo, maaaring maganap ang iba't ibang mga bagay.
- Mga ligtas na pautang: Kung ang isang pautang ay nakuha sa collateral tulad ng iyong bahay o kotse, ang tagapagpahiram ay maaaring potensyal na kunin ang ari-arian at ibenta ito.
- Personal na pautang: Para sa mga unsecured loan (na walang naka-link na collateral), ang mga nagpapahiram ay maaaring makapinsala lamang sa iyong kredito at subukan upang mangolekta sa pamamagitan ng pagkuha ng legal na pagkilos.
Mga pautang sa bahay: Kung binili mo o muling pinaninirahan ang isang bahay gamit ang iyong pautang (o hiniram laban dito sa isang linya ng equity ng kredito sa bahay o pangalawang mortgage ), maaaring mapilit ka ng iyong tagapagpahiram sa pamamagitan ng pagreremata at ibenta ang iyong bahay upang kolektahin ang balanse sa pautang . Kung ang pagbebenta ay hindi sumasaklaw sa buong halaga na iyong nararapat, maaari mo pa ring utangin ang pagkakaiba o " kakulangan ," depende sa mga batas ng estado.
Mga Sasakyan: Katulad na mga pautang sa sasakyan . Kung ikaw ay default sa isang kotse loan, ang sasakyan ay maaaring repossessed at ibinebenta . Muli, maaari kang magbayad ng anumang kakulangan kung ang kotse ay nagbebenta ng mas mababa kaysa sa iyong utang (na maaaring mangyari dahil sa mabilis na pamumura , o kung nasaan ka na nakuha sa utang ). Ang posibilidad na mabawi ang orihinal na pautang na ginamit mo upang makabili ng sasakyan, at anumang mga pautang sa pamagat na kinuha mo para sa dagdag na cash.
Mga pautang sa mag- aaral : Pinahihintulutan ka ng mga pautang sa mag- aaral na bayaran ang paggamit ng iba't ibang mga opsyon at posibleng kahit na ipagpaliban (o " ipagpaliban ") ang mga pagbabayad kapag nahulog ka sa mga mahirap na oras-ngunit karaniwan mong nawala ang mga pagpipiliang iyon kapag default mo sa mga pautang sa mag-aaral.
Gayundin, ang mga pautang sa mag-aaral ay natatakot na mahirap alisin sa bangkarota. Ang mga pautang ng mag-aaral na pederal ay relatibong borrower-friendly , ngunit kung ikaw ay default sa mga pautang:
- Ang IRS ay maaaring magbawas ng mga refund sa buwis upang bayaran ang utang.
- Ang Kagawaran ng Edukasyon ay maaaring palamuti ang iyong sahod na napakadali .
- Maaari kang makatanggap ng mas mababang mga pagbabayad ng Social Security.
Mga credit card: Ang pag- default sa isang credit card loan ay malamang na ang pinaka-walang sakit na default, ngunit ang iyong credit ay tiyak na magdusa, at ang iyong account ay malamang na ipapadala sa mga koleksyon. Inaasahan na makita ang mga bayarin na idinagdag sa iyong utang, at ang mga ahensya ng pagkolekta ay gagawing walang katapusang mga tawag sa telepono at iba pang mga pagtatangka upang mangolekta.
Mga alternatibo: Pag-iwas sa Default
Dahil sa mga kahihinatnan, pinakamahusay na maiwasan ang default. Ang paggawa nito ay nagpapanatili sa iyong mga opsyon bukas-maaari mong palaging default mamaya, ngunit mahirap upang linisin ang mga bagay up pagkatapos mong i-cross threshold na iyon.
Mahalaga ang komunikasyon kapag nagpapatakbo ka ng pinansiyal na problema. Ipaalam sa iyong tagapagpahiram kung nagkakaproblema ka sa pagbabayad. Mula sa pananaw ng iyong tagapagpahiram, ang default ay maaaring tumingin sa isa sa dalawang paraan:
- Ang iyong tagapagpahiram ay nakakakuha ng mga ulo at may pagkakataon na (potensyal na) magtrabaho sa isang solusyon sa iyo.
- Nakita ng tagapagpahiram na tumigil ka lamang sa pagbabayad, kaya nagsisimula silang magsisikap na mangolekta.
Ang unang pagpipilian ay marahil pinakamahusay para sa lahat na kasangkot.
Kung gumagawa ka ng anumang uri ng "pag-aayos," idokumento ang lahat ng mga komunikasyon, at kumuha ng mga kasunduan nang nakasulat bago kumilos. Maaari kang magbigay ng personal na impormasyon tulad ng iyong buwanang kita at gastos, ngunit nangangailangan ng anumang uri ng programa ng tulong ang mga detalyeng iyon.
Ang mga pautang sa mag-aaral ay may mga pinakamahusay na pagpipilian para sa kaluwagan , kabilang ang:
- Pagtanggol
- Pasensya
- Mga pagbabayad na nakabatay sa kita
- Iba pang mga kaayusan na nagpapadali sa pagbayad
Ang tanging paraan upang malaman kung ano ang iyong mga pagpipilian ay ang makipag-usap sa iyong tagapagpahiram. Sa mga pautang sa mag-aaral, ang iyong utang ay default pagkatapos ng 270 araw. Makipag-ugnay sa iyong tagapagpahiram nang mabilis upang makuha mo ang lahat ng bagay na may linya nang maigi nang maaga sa anumang deadline.
Ang mga pautang sa tahanan ay maaaring lumikha ng mga pagdurog na mga utang sa utang, at mayroong maraming mga paraan upang makitungo sa utang na iyon.
- Ang pagbabago sa pautang ay maaaring magbigay ng kaluwagan at magpapahintulot sa iyo na panatilihin ang iyong umiiral na pautang sa lugar.
- Maraming mga programang gobyerno ang umiiral upang matulungan ang mga may-ari ng bahay sa problema.
- Maaaring matulungan ka ng refinancing na babaan ang iyong mga buwanang pagbabayad, ngunit kakailanganin mong maging kuwalipikado para sa pautang (maaaring makatulong ang mga programa ng pamahalaan kung mayroon kang mga kahirapan).
Para sa utang sa pangkalahatan , maaaring makatutulong na makipag-usap sa isang lisensyadong tagapayo sa kredito na makatutulong sa iyo na suriin ang iyong posisyon sa pananalapi, at sino ang maaaring mag-set up ng isang plano sa pamamahala ng utang (kung naaangkop sa iyong sitwasyon).