Ang mga linya ng credit ay ginagamit ng mga indibidwal, negosyo, pamahalaan, at iba pang mga organisasyon. Sa tuwing ang kakayahang umangkop ay mahalaga - ang kakayahang mabilis na humiram ng hindi kilalang o hindi nahuhulaang halaga ng pera - maaaring makatulong ang ganitong uri ng utang.
Paano gumagana ang mga credit line?
Ang isang linya ng kredito ay isang uri ng pautang, ngunit iba ito sa pangunahing mga pautang sa bahay at auto. Kung pamilyar ka sa mga credit card, naiintindihan mo na ang mga pangunahing tampok ng karamihan sa mga linya ng kredito.
Maghiram kapag maginhawa: Kapag naaprubahan, maaari mong hihiling sa pangkalahatan sa tuwing kailangan mo, at hindi mo kailangang kunin ang pera kaagad pagkatapos ng pag-apruba.
Maghiram lamang hangga't kailangan mo: Ang mga credit line ay may pinakamataas na limitasyon sa paghiram. Hangga't hindi mo pa hiniram ang maximum, maaari kang magpatuloy upang makakuha ng pera - hindi mo kailangang kunin ang maximum na aprubadong halaga sa isang bukol na kabuuan. Sa pag-asang bukas ang iyong credit line, maaari kang humiram ng maliit na halaga ngayon at humiram ng higit pang susunod na buwan kung kinakailangan.
Gumuhit at mga panahon ng pagbabayad: Sa karamihan ng mga linya ng kredito, kailangan mong gumawa ng mga minimum na pagbabayad pagkatapos mong simulan ang paghiram. Ngunit maaari mo pa ring humiram at bayaran nang paulit-ulit habang ikaw ay nasa "period draw" (na maaaring tumagal ng sampung taon o higit pa).
Sa kalaunan, ang ilang mga linya ng kredito (tulad ng mga linya ng katarungan sa bahay) ay humihiling sa iyo na huminto sa paghiram at bayaran ang iyong utang sa mga karaniwang bayad sa pagbabayad ng utang na nag-aalis ng utang sa loob ng maraming taon. Ang mga credit card ay walang mga panahon ng pagbubu at pagbabayad - maaari kang humiram at patuloy na magbayad.
Mga Halimbawa ng Mga Linya ng Credit
Mayroong maraming iba't ibang uri ng mga linya ng kredito.
Marahil ang pinaka-karaniwang halimbawa ng mga credit card . Magsisimula kang may zero balance at gastusin sa card lamang kapag kailangan mo. Magbabayad ka ng interes sa halagang iyong hiniram, at maaari mong laging bayaran ang utang at simulan ang paghiram muli sa loob ng parehong buwan.
Pinapayagan ng home equity lines of credit (HELOCs) ang mga may- ari ng bahay na makakuha ng pera gamit ang katarungan sa kanilang mga tahanan . Ang mga nagpapahiram ay karaniwang limitahan ang halaga na maaari mong hiramin sa 80 porsiyento (o mas mababa) ng halaga ng iyong bahay.
Ang mga linya ng negosyo ng credit ay nagbibigay ng kapital sa mga maliliit na negosyo. Dahil patuloy na nagbabago ang mga pangangailangan sa negosyo, hindi praktikal na mag-aplay para sa isang bagong pautang sa bawat pagbabago ng panahon o bagong customer. Ang isang linya ng kredito ay gumagawa ng pag-utang na nababaluktot para sa mga negosyo
Iba pang mga uri ng mga linya ng credit ay umiiral. Anumang oras borrowers kailangan ng isang nababaluktot na paraan upang ma-access ang cash, mga bangko ay up para sa hamon.
Ihambing at Kontrast
Contrast isang linya ng kredito na may karaniwang pautang tulad ng isang auto loan o home loan. Sa mga pautang na iyon, ikaw ay humiram lamang ng isang beses - kapag ang utang ay naaprubahan - at makuha mo ang lahat ng pera na pinahihintulutan ng iyong pautang sa harap. Walang pagpipilian upang bumalik para sa mas maraming pera (kailangan mong mag-aplay para sa isang bagong pautang, magbayad ng mga gastos sa pagsasara , at maghintay para sa pag-apruba).
Karaniwang mga pautang ay karaniwang may isang flat buwanang pagbabayad na binabawasan ang iyong balanse sa paglipas ng panahon.
Madali lang kung alam mo kung gaano ka magkano ang utang, gaano kalaki ang interes, at kapag kailangang bayaran ang utang. Ngunit pinahihintulutan ng mga linya ng credit para sa paulit-ulit na paghiram at pagbabayad, kaya hindi gumagana ang mga pagbabayad sa antas (hanggang sa pumasok ka sa panahon ng pagbabayad).
Paggamit ng isang Line of Credit
Ang mga linya ng credit ay kaakit-akit dahil sila ay nababaluktot. Hindi mo kailangang mag-aplay para sa isang bagong utang tuwing kailangan mo ng pera. Kung inaasahan mong humiram ng maraming beses sa buong taon, ang isang credit line ay maaaring ang pinakamadaling opsyon. Ang mga pautang na ito ay pinakamainam para sa pangangasiwa ng cash flow kung ang mga gastusin ay hindi mahuhulaan. Maaari silang maging naka-attach sa pag- check ng mga account upang maiwasan ang mga singil sa overdraft .
Kung paano gastusin: Y ou'll ay madalas na makakuha ng isang checkbook o isang card ng pagbabayad na kumukuha mula sa iyong pool ng mga magagamit na pondo.
Pamahalaan ang mga gastos sa interes: Ang mga singil sa interes ay magsisimula na maipon kapag nakapagsimula ka sa paghiram.
Iyan ay mabuting balita kung hindi mo ginagamit ang iyong credit line (o kung mabilis mong babayaran ang iyong utang). Ito ay isa pang kalamangan sa karaniwang mga pautang: Maaari mong bayaran ang iyong utang ngayon at humiram muli sa ilang buwan kung kinakailangan.
Gamitin nang matalino: Ang mga linya ng credit ay pinakamahusay na ginagamit bilang isang net sa kaligtasan upang maiwasan ang mga isyu sa daloy ng salapi - hindi sila ang pinakamahusay na tool para sa pang-araw-araw na paggamit o para sa pangmatagalang paghiram. Maaaring kailangan mong magbayad ng bayad sa bawat oras na gumuhit ka sa iyong credit line, at maaari mong makita na ang mga rate ng interes ay mas mataas kaysa sa gusto mong bayaran para sa mga hindi gaanong nababaluktot na mga pautang (tulad ng isang karaniwang mortgage o mga auto loan na may nakapirming buwanang pagbabayad).
Paano Kumuha ng Linya ng Credit
Upang makakuha ng isang linya ng kredito, kakailanganin mong ilapat, tulad ng nais mong mag-aplay para sa anumang iba pang utang. Ang mga nagpapahiram ay magpapasiya kung o hindi upang aprubahan ang iyong aplikasyon (pati na rin kung magkano ang mag-alok) batay sa normal na pamantayan sa pagpapautang:
- Ang iyong kasaysayan ng paghiram (para sa karamihan sa mga mamimili, ang iyong mga marka ng credit ay ginagamit )
- Ang iyong kita ay magagamit upang bayaran ang utang
- Anumang mga asset na iyong ipinangako bilang collateral
Ang garantiya ay isang asset na ginagamit mo upang ma-secure ang utang . Kung hindi mo mababayaran ang utang ayon sa mga tuntunin ng iyong tagapagpahiram, maaaring bayaran ng tagapagpahiram ang asset na iyon, ibenta ito, at gamitin ang mga nalikom na benta upang makuha ang kanilang pera. Hindi pangkaraniwan na gamitin ang iyong tahanan bilang collateral para sa isang linya ng katarungan sa bahay ng kredito .
Ang paghiram laban sa isang bahay ay nagbibigay-daan sa iyo upang maaprubahan para sa malalaking linya ng kredito sa kaakit-akit na mga rate ng interes. Gayunpaman, mayroong isang malaking panganib: Maaari mong mawalan ng iyong tahanan sa foreclosure kung hindi mo maaaring gawin ang mga pagbabayad.
Maaaring makita ng mga may-ari ng negosyo na ang mga nagpautang ay nangangailangan ng collateral - lalo na ang mga personal na asset tulad ng tahanan na iyong tinitirhan - upang makakuha ng mga linya ng negosyo ng kredito. Mas mahusay na gamitin ang mga asset ng negosyo tulad ng ari-arian, kagamitan, o mga sasakyan, ngunit maraming mga negosyo ay walang mga uri ng mga asset. Matuto nang higit pa tungkol sa paggawa at pag-iwas sa mga personal na garantiya .
Maaari mong gamitin ang cash bilang collateral sa halip ng pledging pisikal na mga asset tulad ng isang bahay o iyong kotse. Ang pera sa mga savings account at mga sertipiko ng deposito (CD) ay maaaring ma-secure ang utang kung humiram ka mula sa parehong bangko na nagtataglay ng iyong mga matitipid. Patuloy kang makakakuha ng interes sa mga account na iyon at, mas mahalaga, iwasan ang paglagay ng iyong bahay sa linya. Ito ay lalong kapaki-pakinabang kung magkakaroon ka ng isang zero na balanse sa pautang para sa pinalawig na tagal ng panahon, kaya ginagawa nito ang pinakamahusay para sa madalang na paghiram. Kung nagbabayad ka ng interes sa iyong credit line, marahil ikaw ay nagbabayad nang higit pa kaysa sa makakakuha ka ng savings.
Posible rin na makakuha ng mga unsecured na linya ng kredito (isang pautang ay hindi nakaseguro kapag hindi ka gumagamit ng collateral). Gayunpaman, mas mahirap makakuha ng aprubado, at manghiram ka sa mas mataas na mga rate ng interes dahil ang bangko ay nagdadala ng mas maraming panganib kapag nakakuha ka ng isang unsecured loan . Muli, ang mga credit card ay isang klasikong halimbawa: Sila ay madalas na may mataas na rate, ngunit hindi mo kailangan ng collateral.
Sorpresa Mula sa Iyong Pinahihiram
Sa kasamaang palad, hindi ka laging nakasalalay sa iyong linya ng credit na naroon kapag kailangan mo ito. Ang mga bangko ay karaniwang naglalaan ng karapatan upang kanselahin ang iyong linya ng kredito o babaan ang iyong limitasyon sa paghiram sa anumang oras (at malamang na hindi mangyayari kapag ito ay maginhawa para sa iyo). Bilang isang resulta, ang mga linya ng credit ay may problemang: Gusto mo silang maging doon "kung sakali," ngunit kailangan mong maging handa para sa posibilidad na ang iyong bangko ay hilahin ang plug sa masamang oras.
Para sa higit pang seguridad, pinakamahusay na upang mapanatili ang mga available na reserbang emergency (cash sa isang bank account ay palaging madaling gamiting sa isang emergency). Ang iyong credit line ay makakatulong sa iyo na maiwasan ang mga cash crunches ng cash o credit card utang, ngunit kailangan mong baguhin ang kurso kung ang iyong tagapagpahiram ay nagpasiya na gumawa ng mga pagbabago.
Ang isa pang isyu sa mga linya ng kredito ay ang mga ito ay kadalasang may variable rate na interes. Maaari mong isipin na abot-kayang gamitin ang isang credit line, ngunit ang interes na binabayaran mo sa utang ay maaaring magbago sa hinaharap. Kung mabilis na tumataas ang mga rate, maaari kang makakita ng isang biglaang pagtaas sa mga gastos sa interes , na ginagawang mas kaakit-akit ang iyong pinlanong paggamit ng mga pondo.