Isang Ligtas na Paraan upang Makamit ang Higit Pa
Ang mga sertipiko ng deposito (CD) ay kabilang sa mga ligtas na pamumuhunan na magagamit mula sa mga bangko at mga unyon ng kredito. Sila ay karaniwang nagbabayad ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga savings account at money market account , ngunit may isang disiplina: Upang magamit ang isang CD account, kailangan mong i-lock ang iyong pera sa account-bagaman posible na umalis nang maaga.
Paano Gumagana ang isang CD Work?
Ang mga CD ay isang form ng time deposit . Bilang kabayaran para sa mas mataas na rate ng interes, nangangako ka na panatilihin ang iyong cash sa bangko para sa isang tinukoy na dami ng oras (halimbawa, anim na buwan, 18 buwan, o ilang taon).
Mas mataas na mga rate: Upang gantimpalaan ka para sa pangakong iyon, ang bangko ay sumang-ayon na bayaran ka ng higit sa makakakuha ka mula sa isang savings account : Makakuha ka ng isang mas mataas na taunang porsyento na ani ( APY ) sa mga pondo na iyong ideposito. Bakit higit na nagbabayad ang bangko? Sapagkat alam nila na magagamit nila ang iyong pera para sa mas matagal na mga pamumuhunan tulad ng mga pautang, at hindi ka darating na humihiling para sa susunod na linggo.
Mga opsyon sa termino: Kapag nagbukas ka ng isang CD, pipiliin mo kung gaano katagal mong itago ang iyong mga pondo na naka-lock up. Ang tagal ng panahon na ito ay tinatawag na term , at karaniwang mga tuntunin ay kasama ang 6, 12, 18, at 60 na buwan, bagaman iba pang mga termino ay magagamit.
Mas mahusay ba ang pangmatagalan? Karaniwan kang nakakakuha ng higit pa kapag pumunta ka na may mas mahabang termino. Ngunit mas mahahabang termino ay hindi palaging ang pinakamahusay na ideya. Para sa mga nagsisimula, maaaring kailanganin mo ang iyong pera bago magtapos ang termino. Kung kukunin mo nang maaga ang iyong mga pondo (na halos palaging isang pagpipilian, ngunit sa mga bihirang kaso, ang mga bangko at mga unyon ng kredito ay tinanggihan ang mga kahilingan na ito), kailangan mong magbayad ng isang maagang pagbawi ng parusa .
Ang parusang iyon ay kakain sa anumang interes na iyong kinita-at maaaring kumain ka pa rin sa iyong unang deposito. Dahil sa parusa na iyon, mas mahusay ka sa pagpapanatili ng iyong pera sa isang savings account kung kakailanganin mo agad ito.
Mga petsa ng pagtatapos : Sa dulo ng termino ng iyong CD, ang CD ay "matures" at kailangan mong magpasiya kung ano ang susunod na gagawin.
Habang papalapit ka sa katapusan ng termino ng CD, aabisuhan ka ng iyong bangko na ang iyong CD ay matatapos na, at bibigyan ka nila ng maraming mga pagpipilian. Kung wala kang gagawin, sa karamihan ng mga sitwasyon ang iyong pera ay muling ma-invest sa isa pang CD na may parehong termino na ang isa lamang na nagtapos.
Halimbawa, kung ikaw ay nasa anim na buwan na CD, awtomatiko kang mailagay sa iyo sa isa pang anim na buwan na CD. Tandaan na ang rate ng interes ay maaaring mas mataas o mas mababa kaysa sa rate na dati nang nakamit mo-walang garantiya na makukuha mo ang parehong rate.
Kung nais mong gumawa ng isang bagay bukod sa reinvest sa isang bagong CD, kailangan mong ipaalam sa iyong bangko bago ang deadline ng pag-renew. Maaari mong ilipat ang mga pondo sa iyong checking o savings account, o maaari kang lumipat sa ibang CD na may mas mahaba o mas maikling term.
Paano Simulan ang Paggamit ng mga CD
Upang maglagay ng pera sa isang CD, kontakin ang iyong bangko o credit union.
Karamihan sa mga bangko-lalo na sa mga online na bangko-ipaliwanag ang iyong mga pagpipilian at pinapayagan kang gumawa ng mga pamumuhunan sa CD online. Maaari mo ring tawagan ang serbisyo sa kostumer, o makipag-usap sa isang tagabangko mismo.
Ipaliwanag kung magkano ang gusto mong mamuhunan, at tanungin ang tungkol sa mga maagang pagbibigay ng parusa at alternatibong mga produkto ng CD. Ang bangko ay maaaring magkaroon ng karagdagang mga pagpipilian sa CD na isang mas mahusay na angkop para sa iyo, kung nag-aalok sila ng mas mataas na mga rate, higit na kakayahang umangkop, o iba pang mga tampok.
Sa sandaling mailipat mo ang pera sa isang CD, makakakita ka ng isang hiwalay na account sa iyong mga pahayag o online na dashboard. Ang mga CD ay maaaring gaganapin sa halos anumang uri ng account, kabilang ang mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) , mga pinagsamang account, trust, at custodial account .
Mga Istratehiya para sa Paggamit ng mga CD: Ladders and More
Ang mga mas mahahabang CD ay madalas na mukhang mas kaakit-akit kaysa sa mga mas maikling term na CD dahil nagbabayad sila ng higit pa. Gayunpaman, hindi palaging sila ang tamang pagpipilian. Halimbawa, ang isang limang-taong CD ay nag-lock ng pera sa loob ng mahabang panahon-mahirap hulaan kung kakailanganin mo ang pera sa loob ng limang taon.
Higit pa, kung bumili ka ng CD kapag mababa ang rate ng interes, maaari mong i-lock ang iyong sarili sa isang mababang-bayad na CD para sa susunod na limang taon-ano kung ang mga rate ng interes (at samakatuwid ang mga rate ng CD ) ay tumaas sa susunod na taon o dalawa? Maaari kang maging mas mahusay na gamit ang mga mas maikling term na CD na nagbago na may mas mataas na mga rate.
Kung interesado ka sa paggamit ng mga mas mahahabang CD, suriin ang mga diskarte upang matulungan kang i-optimize ang iyong pag-save. Ang pinakakaraniwang diskarte ng mga mamumuhunan sa CD ay ang hagdan: Bumili ng maraming iba't ibang mga CD na may iba't ibang mga termino upang magkaroon ka ng pera na magagamit sa mga regular na agwat. Tinutulungan ka ng mga hagdan upang maiwasan ang pag-lock ng lahat ng iyong pera sa isang mababang-bayad na CD, at tinutulungan ka nitong maiwasan ang pag-cash ng maaga at pagbabayad ng mga parusa. Para sa higit pang mga detalye, basahin kung paano gamitin ang mga ladders ng CD .
Ang isa pang paraan upang maprotektahan ang iyong sarili ay ang paggamit ng mga CD na nag-aalok ng kakayahang umangkop. Maaari ka nilang pahintulutan na:
- Kumuha nang maaga nang hindi nagbabayad ng multa.
- "Bump up" ang iyong interes rate sa isang mas mataas na rate, ipagpalagay na tumaas rate.
Tulad ng maaari mong asahan, ang mga CD na may higit na kakayahang umangkop ay nag-aalok ng mas mababa ang mga panimulang rate ng interes .
CD Safety
Hangga't ang kaligtasan ay nababahala, ang mga CD ay katulad ng cash sa iyong savings o checking account . Ipagpalagay na ang iyong mga deposito ay FDIC-insured (o sakop sa ilalim ng NCUA insurance kung gumagamit ka ng credit union ), mayroon kang garantiya ng gobyerno. Tiyakin ng gobyerno ng Estados Unidos na makuha mo ang lahat ng iyong pera kung ang iyong bangko ay pumupunta sa tiyan. Iyon ay tungkol sa bilang ligtas na maaari mong makuha.
Sa anumang pamumuhunan, kailangan mong pumili sa pagitan ng panganib at potensyal na gantimpala. Ang mga CD ay bumabagsak sa mababang panganib, mababang dulo ng spectrum. Ang mga ito ay isang mahusay na lugar upang panatilihin ang cash na hindi mo kayang mawala dahil kailangan mong gastusin ito sa loob ng susunod na ilang taon. Kung hindi mo gagamitin ang pera sa loob ng ilang dekada, suriin ang iba pang mga pamumuhunan pati na rin ang mga CD para sa iyong mga pangmatagalang layunin.
Kung ikaw ay mamumuhunan sa mga CD, gusto mong natural na kumita ng posibleng pinakamataas na rate. Para sa anumang ibinigay na CD (isang anim na buwan na CD para sa $ 1,000, halimbawa) iba't ibang mga bangko at mga unyon ng kredito ay nag-aalok ng iba't ibang mga rate ng interes . Para mapakinabangan ang APY na iyong kinita sa iyong mga matitipid, gamitin ang mga estratehiya at mga produkto na tumutugma sa iyong mga layunin, at mamili sa paligid.
Gaano katagal?
Alam mo na ang mga mas mahahabang CD ay kadalasan (ngunit hindi palaging) magbayad nang higit sa mas maikling mga CD na termino. Nangangahulugan ba nga dapat kang laging pumili ng mga pang-matagalang CD upang ma-maximize ang mga kita?
Hindi kinakailangan. Bilang karagdagan sa pagpapanatili ng iyong pera na naka-lock kapag maaaring kailanganin mo ito, ang mga mas mahahabang CD ay maaaring magdulot sa iyo na mawalan ng pagtaas ng mga rate ng interes. Kung nakatanggap ka ng isang lump sum ng cash na gusto mong ilagay sa mga CD, ang pagbalik mo ay depende sa kung gaano ang mataas na rate ng interes sa araw na bumili ka ng iyong CD. Kung ang mga rate ng interes ay lalong mababa, kahit na ang mga pangmatagalang CD ay magbabayad ng napakakaunting-at kakailanganin mong i-lock ang maliit na pagbabalik para sa ilang taon na darating.
Ito ay imposible sa oras ng anumang bagay na ganap na ganap, ngunit ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay pansin sa kung ano ang mga rate ng interes ay ginagawa at paggawa ng ilang mga hula tungkol sa kung paano ang hinaharap ay maaaring magbuka. Maaari mong hulaan ang mali, kaya siguraduhin na i-hdd ang iyong mga taya. Muli, ang mga hagdan ng CD ay tumutulong sa iyo na maiwasan ang mga problema na nagmumula sa paghula ng mali sa pamamagitan ng pagkalat ng iyong mga petsa ng pagkahinog at pagbibigay sa iyo ng isang sistema na susundan.
Kung naniniwala ka na ang mga rate ng interes ay mataas at na ang mga ito lamang ay mawawala, ang mga pang-matagalang CD ay maaaring magkaroon ng kahulugan. Isipin mo lamang na imposibleng hulaan ang hinaharap.
Mga Uri ng CD
Ang mga CD ay may iba't-ibang anyo. Ang mga bangko at mga unyon ng kredito ay patuloy na nag-aalok ng mga bagong pagpipilian sa mga customer. Ayon sa kaugalian, maaari mong ilarawan ang isang CD tulad ng sumusunod:
- Ito ay may isang nakapirming rate na hindi nagbabago.
- Magbabayad ka ng multa kung mag-cash ka nang maaga.
Hindi na iyon ang kaso.
Ang mga Liquid CD (o "walang parusa" CD) ay nagbibigay-daan sa iyo upang hilahin ang iyong mga pondo sa anumang oras nang hindi nagbabayad ng isang maagang pagbawi ng parusa. Ang flexibility na ito ay nagpapahintulot sa iyo na maging maliksi at ilipat ang iyong mga pondo sa isang mas mataas na nagbabayad na CD kung ang pagkakataon ay lumitaw.
Kung maaari mong maiwasan ang pagbabayad ng parusa, bakit hindi ka laging gumamit ng mga likidong CD? May kakayahang umangkop sa isang presyo: Ang mga Liquid CD ay nagbabayad ng mas mababang mga rate ng interes kaysa sa mga CD na naka-lock ka, lahat ng iba pang mga bagay ay pantay. Iyon ay may katuturan kung titingnan mo ang mga bagay mula sa pananaw ng bangko-kinukuha nila ang lahat ng panganib. Gayunpaman, kung tiwala ka na ang mga rate ay babangon sa lalong madaling panahon, at mangyari mong tama, mas mababa ang kita para sa isang maikling panahon ay maaaring maging katumbas ng halaga kung maaari kang lumipat sa isang mas mataas na rate sa ibang pagkakataon.
Kung nag-iisip ka na gumamit ng isang likidong CD, tiyaking nauunawaan mo ang anumang mga paghihigpit. Habang nasiyahan ka sa ilang kakayahang umangkop, ang produkto ay maaaring hindi kasing simple ng iyong iniisip. Kung minsan ikaw ay limitado sa kapag maaari mong pull pondo out, at maaaring may mga paghihigpit sa kung magkano ang maaari mong gawin sa anumang naibigay na oras.
Bump-up na mga CD ay nagbibigay ng isang benepisyo na katulad ng mga likidong CD: Hindi ka natigil sa mababang pagbalik kung ang mga rate ng interes ay tumaas pagkatapos bumili ka ng CD. Sa isang bump-up na CD, mapapanatili mo ang iyong umiiral na CD account at lumipat sa isang bagong, mas mataas na rate (sa pag-aakala na ang iyong bangko ay nag-aalok ng mas mataas na mga rate). Upang makuha ang paga-up, maaari mong ipaalam sa iyong bangko na gusto mong gamitin ang iyong pag-upo sa pag-upo. Kung wala kang gagawin, ipinapalagay ng bangko na nananatili ka sa kasalukuyang rate. Hindi ka makakakuha ng walang limitasyong paga-up, kaya marahil ikaw ay naghihintay para sa mga rate upang pumunta mas mataas.
Bump-up na mga CD, tulad ng mga likidong CD, ay nagsisimulang magbayad ng mas mababang mga rate ng interes kaysa sa karaniwang mga CD. Kung sapat ang pagtaas ng mga rate, maaari kang lumabas nang maaga. Kung ang mga rate ay mananatiling walang pag-unlad o mahulog, mas mahusay ka na sa isang karaniwang CD.
Ang mga brokered CD ay isa pang alternatibo. Minsan nag-aalok sila ng mas mahusay na mga rate, at kung minsan ay mas mahusay ka sa pagpunta tuwid sa iyong bangko o credit union. Ang mga brokered CD ay ibinebenta sa mga brokerage account . Sa halip na magbukas ng isang account sa isang bangko at gamit ang kanilang seleksyon ng mga CD, maaari kang bumili ng mga brokered CD mula sa maraming mga bangko at panatilihin ang mga ito sa lahat sa isang lugar. Iyan ay nagbibigay sa iyo ng ilang kakayahang pumili at pumili, ngunit ang mga brokered CD ay may karagdagang mga panganib. Para sa mga starter, gugustuhin mong tiyakin na ang anumang bangko na iyong isinasaalang-alang ay nakaseguro sa FDIC-Mga CD na walang seguro ay malamang na magbayad nang higit pa (hindi nakakagulat), upang makuha nila ang iyong pansin. Gayundin, ang pagkuha ng isang brokered CD maaga ay mahirap. Para sa higit pang mga detalye, basahin ang Paano Gawain ang Mga Brokered CD .
Mamili
Kung nais mong i-save sa isang CD, maaari mong tiyak na gawin ito kahit saan mayroon kang mga checking at savings account. Gayunpaman, maaari mong gawin bahagyang mas mahusay kung mamili ka sa paligid. Kung nagkakahalaga ng paggastos ng oras ng pamimili ay depende sa kung magkano ang dagdag na maaari mong kumita (walang point sa pagbubukas ng isang bagong account kung makakakuha ka lamang ng dagdag na $ 7 sa loob ng isang taon-mas mahalaga ang iyong oras kaysa sa na).
Suriin ang mga lokal na ad: Upang makahanap ng magagandang deal, maghanap ng "espesyal" mula sa mga lokal na bangko at mga unyon ng kredito. Ang mga maaaring lumitaw sa mga advertisement online o sa mga lokal na mapagkukunan ng balita. Kapag nais ng mga bangko at mga unyon ng kredito na maakit ang mga deposito, nag-aalok sila lalo na mataas na mga rate ng interes upang makuha ang iyong pansin. Tulad ng dati, tandaan na kung ang isang bagay ay tila napakabuti upang maging totoo, malamang na hindi mo makuha ang kumpletong kuwento. Manatili sa mga produkto na nakaseguro sa FDIC (o mga CD na nakaseguro sa NCUSIF kung gumagamit ka ng isang credit union ).
Pumunta online: Maghanap ng mga deal sa mga internet-only bank pati na rin. Dahil ang mga online na bangko ay hindi magkakaroon ng parehong overhead bilang mga institusyong brick-and-mortar, maaari silang makapag-alok ng mas mataas na mga rate (na isa lamang sa mga dahilan para sa pagbabangko online ).
Tanungin lamang: Sa wakas, huwag matakot na tanungin ang iyong tagabangko para sa isang mas mahusay na rate. Lalo na kung nagtatrabaho ka sa isang maliit na bangko o credit union at gumawa ng makabuluhang negosyo sa kanila, maaari kang makakuha ng kaunti pa.