Ang utang ng credit card ay nakakalason. Madali kang gumagastos ng daan-daang dolyar bawat buwan, halos hindi ka nag-iingat sa iyong balanse sa pautang.
Ngunit may isa pang paraan: kapag binayaran mo ang iyong mga credit card, ang lahat ng pera ay magagamit para sa mas mahahalagang bagay. Magagawa mong magplano at mag-save para sa mga layunin sa hinaharap, at mas pakiramdam mo ang mas mababa sa bawat buwan kapag ang iyong mga bayarin ay dapat bayaran.
01 Ang Road Nauna
- Isang diskarte upang bayaran ang iyong mga card
- Mga paraan upang magbayad ng mas kaunting interes habang binabawasan mo ang utang
- Mga pagkakamali upang maiwasan
Una muna ang mga bagay: kakailanganin mo ng pera upang bayaran ang iyong utang. Kung kumita ka ng higit pa, gumastos ng mas mababa, o ibenta ang mga bagay na hindi mo talagang kailangan, posible lamang ito kung nakakuha ka ng hindi bababa sa isang maliit na dagdag na cash sa kamay. Kailangan mo ng ilang mga ideya sa mga paraan upang i-save? Narito ang 25 sa kanila.
Maaari mong tiyak na pakpak ito kung gusto mo - hindi kailanman isang masamang ideya na magtapon ng dagdag na pera sa iyong mga bill ng credit card. Ngunit may kaunting pagpaplano, madaragdagan mo ang iyong pagtitiwala at ang iyong mga pagkakataon na magtagumpay.
02 Ang Kanan na Diskarte
Utang na niyebe: ang "utang na niyebeng binilo" ay isang paraan upang makabuo ng momentum habang binabawasan mo ang utang. Ang popularized ni Dave Ramsey, ang ideya ay upang bayaran ang iyong pinakamaliit na utang muna, pagkatapos ay bayaran ang iyong susunod na pinakamaliit na balanse, at magtrabaho sa iyong paraan. Halimbawa, kung mayroon kang dalawang credit card, ang isa na may $ 400 na balanse at ang isa ay may balanse na $ 2000, gugustuhin mong bayaran ang unang $ 400 card. Ang pamamaraang ito ay nararamdaman ang pinakamahusay - nakakaranas ka ng mabilis at lalong makabuluhang mga tagumpay sa iyong paglalakbay sa kalayaan sa utang. Ang mga pag-aaral sa pananalapi sa pag-uugali ay nagsasabi sa amin na ang ilang mga tao ay mas malamang na manatili sa programa kasama ang rutang ito.
Debt avalanche: isa pang diskarte ay ang "financially optimal" na diskarte. Sa halip na magbayad ng iyong pinakamaliit na balanse muna, tutukuyin mo ang pagbayad ng utang na may pinakamataas na interes rate muna. Halimbawa, kung mayroon kang dalawang credit card, isang singilin ang 10% APR at ang iba pang singilin ang 18% APR, gugugulin mo ang card na singil ng 18% sa lalong madaling panahon. Kahit na maaari mong punasan ang 10% na card nang mabilis (at kukuha ka ng maraming taon upang mabayaran ang 18% card), ang iyong layunin ay magbayad ng maliit na interes hangga't maaari . Hindi ka makaranas ng parehong sikolohikal na kasiyahan gaya ng gagawin mo sa snowball ng utang, ngunit mas mababa ang gastos sa katagalan.
Aling paraan ang dapat mong gamitin? Ang isa na gumagana - alinman ay pagmultahin. Ang big-picture goal ay upang bayaran ang iyong mga utang, at habang maaaring gumawa ng mathematical na kahulugan upang gamitin ang avalanche ng utang, hindi ito nagkakaroon ng anumang kahulugan maliban kung tunay mong bayaran ang utang. Kung nawalan ka ng pag-asa at mawala ang pagganyak (o makita na sa iyong hinaharap), subukan ang utang na niyebeng binilo.
Kung gusto mo talagang makita kung paano ihambing ang dalawang diskarte na ito, patakbuhin ang mga numero sa iyong sarili. Hindi mahirap na bumuo ng isang talahanayan na nagpapakita kung paano gumagana ang iyong mga pagbabayad ng credit card (at mga dagdag na pagbabayad) .
03 Habang Maghintay ka
- Kung mayroon kang 0% APR credit card
- Magagamit mo ang mga paglilipat ng balanse ng credit card upang samantalahin ang mga alok na pang-promosyon na mababang rate (at aktibong mapamahalaan mo ang iyong utang)
Mga alternatibo sa Mga Card
Kung nagbabayad ka ng masyadong maraming sa iyong credit card, maraming mga alternatibo. Maaari mo ring magpasya na i-consolidate ang iyong mga utang (o pagsamahin ang lahat ng iyong mga pautang sa isang mas malaking utang) - lalo na kung makakakuha ka ng mas mahusay na rate ng interes.
Anong mga uri ng mga pautang ang maaari mong gamitin upang pagsamahin ang utang sa credit card? Pinakamainam na gumamit ng mga unsecured personal na pautang : ang mga ito ay mga pautang na kwalipikado para sa batay lamang sa iyong mga marka ng credit at kita. Hindi mo kailangang ipagtibay ang anumang collateral (na nangangahulugang hindi ka mawawalan ng halaga kung hindi mo mabayaran ang utang - kahit na ang iyong credit ay magdusa ). Ang utang ng credit card ay naka-unsecured na utang, kaya kailangan mo ng isang magandang dahilan upang lumipat sa isang sinigurado na pautang.
Ang mga kasosyo sa peer to peer ay mga pautang na kadalasan ay nagmumula sa ibang mga indibidwal , bagama't kung minsan ay pinondohan ng bangko ang utang. Sa halip na humiram mula sa iyong lokal na bangko o credit union, mag-aplay ka para sa isang pautang sa isang peer sa peer lending website. Ang mga taong may dagdag na pera sa kamay ay maaaring magtayo upang pondohan ang iyong pautang, at madalas kang magbayad ng mas mababang mga rate ng interes kaysa sa gusto mong bayaran sa mga tradisyunal na nagpapahiram o mga issuer ng credit card.
Ang mga online marketplace lenders ay ang susunod na henerasyon ng peer sa peer lenders . Muli, karamihan sa paghiram mo mula sa mga nagpapautang sa bangko: ang mga mamumuhunan (kung sila ay mga institusyon, mga bangko, o iba pang mga organisasyon) na may dagdag na pera ay nagpasiya kung pinopondohan o hindi ang iyong pautang, kadalasang batay sa iyong credit score at kita. Kung mayroon kang masamang kredito o hindi mo pa naitayo ang iyong kredito , ang mga nagpapahiram na ito ay maaaring tumitingin sa mga "alternatibong" mapagkukunan ng impormasyon upang magpasya kung o hindi upang aprubahan ang iyong pautang.
Ang mga bangko at mga unyon ng kredito ay nagkakahalaga rin. Maaari silang karaniwang nag-aalok ng mga unsecured personal na pautang na may mga rate na mas mababa kaysa sa mga rate ng interes ng credit card. Ang mga credit union ay kung minsan ay mas mura kaysa sa mga bangko (at mas handang aprubahan ang mga pautang), kaya siguraduhing suriin ang ilang mga unyon ng credit habang namimili ka sa paligid.
Kakulangan
Kung pinagsasama mo ang utang, gusto mong malaman ang dalawang potensyal na problema.
Walang mga paglalagay ulit: pagkatapos mong bayaran ang isang credit card na may utang sa pagpapatatag, mapang-akit na muling gamitin ang card na iyon at balutin ang utang. Huwag gawin ito. Tandaan na hindi mo talaga binabayaran ang anumang utang - inilipat mo lamang ang iyong utang sa ibang lugar.
Mas mataas na mga pagbabayad: kung gumagamit ka ng isang pautang sa pagpapatatag, maaari kang magkaroon ng mas mataas na buwanang pagbabayad kaysa sa lahat ng iyong mga "pinakamababang" pagbabayad ng credit card na pinagsama. Iyon ay dahil talagang binabayaran mo ang iyong utang - at madalas mong gawin ito sa loob ng 3-5 taon. Tiyaking alam mo kung ano ang nakukuha mo bago sumang-ayon ka sa kahit ano. Gumamit ng calculator ng amortization ng pautang upang makita kung paano tumingin ang iyong mga pagbabayad (gamit ang isang personal na pautang sa halip ng isang credit card) sa loob ng tatlong taon.
04 Ano ang Dapat Iwasan
Raiding Retirement
Saan ang iyong pinakamalaking mapagkukunan ng mga pondo? Para sa marami, ito ay nasa isang retirement account tulad ng isang 401 (k) o IRA. Ginugol mo na ang mga taon ng pagbubuo ng mga pagtitipid na iyon, at hindi mo na kailangan ang mga ito anumang oras sa lalong madaling panahon, kaya bakit hindi gamitin ang mga ito upang bayaran ang utang ng credit card?
Ang problema ay magkakaroon ka upang simulan mula sa simula pagdating sa pag-save para sa pagreretiro. Mas matanda ka na ngayon kaysa noong ikaw ay nagsimula sa pag- save para sa pagreretiro. Upang makabalik sa kung nasaan ka, kailangan kang gumawa ng mga makabuluhang kontribusyon sa iyong mga account sa pagreretiro - posibleng hindi maabot na mga halaga (katulad ng iyong mga pagbabayad sa credit card). Magkakaroon ka ng isang problema na lutasin, ngunit lilikha ka ng ibang isa - at hindi magkakaroon ng anumang mga mabilisang pag-aayos na magagamit sa ibang pagkakataon.
Maaari mong makita ito bilang iyong tanging alternatibo sa pag-default sa iyong mga pautang o pagkabangkarote, ngunit kailangan mong makipag-usap sa isang lokal na abogado at tagaplano ng pananalapi bago mo tapikin ang mga pondo sa pagreretiro. Sa ilang mga kaso, ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro ay protektado mula sa mga nagpapautang - maliban kung kusang-loob mong hilahin ang mga pondo. Hindi ba magiging mabait na magkaroon ng ilang mga asset sa iyong pangalan, kahit na kailangan mong ipahayag ang bangkarota?
Pledging (Mahalaga) Collateral
Kung mayroon kang mababang mga marka ng credit o hindi sapat na kita upang maging kuwalipikado para sa isang pautang, maaaring matukso kang humiram laban sa iyong mga ari-arian. Sa kasamaang palad, gusto mong lumikha ng isang panganib na hindi mo dati ay mayroong: kung hihinto ka sa paggawa ng mga pagbabayad ng credit card, ang iyong mga marka ng credit ay mag-drop, ngunit walang makakarating at makakakuha ng iyong sasakyan o mapipilit ka sa iyong tahanan.
Kung makakakuha ka ng isang home equity loan , magkakaroon ka ng access sa maraming pera sa isang mababang rate ng interes. Gayunpaman, ang mga pautang na ito ay sinigurado ng isang lien sa iyong bahay . Kung hindi mo mabayaran ang utang, ang mga nagpapahiram ay maaaring mawala sa bahay at ibenta ito upang makuha ang kanilang pera.
Ang parehong ay totoo para sa mga pautang sa pamagat ng kotse : maaari kang makakuha ng pera mabilis, ngunit kailangan mong gawin ang lahat ng iyong mga pagbabayad sa oras. Kung hindi mo ma-repossessed ang aming sasakyan, at magkakaroon ka ng isang mahirap na oras upang gumana at kumita ng kita. Iyan lamang ay magiging mas mahirap na bayaran ang mga utang.