Ano ang ibig sabihin ng paggamit ng interes sa utang?
Sa mga pautang sa mag-aaral, maaari mong mapakinabangan ang mga gastos sa interes sa halip na magbayad ng interes pagdating sa nararapat. Dahil ang mga singil sa interes ay hindi binabayaran, ang mga singil ay idinagdag sa iyong balanse sa pautang. Bilang resulta, ang balanse sa pautang ay nagdaragdag sa paglipas ng panahon at nagtatapos ka sa isang mas malaking halaga ng utang sa graduation.
Sa ilang mga punto, kakailanganin mong bayaran ang mga singil sa interes. Na nangyayari sa anyo ng mas mataas na buwanang pagbabayad o pagbabayad na huling mas matagal kaysa sa kung hindi man ay tumagal.
Sa accounting, ang kapital na interes ay ang kabuuang halaga ng interes para sa isang proyekto. Sa halip na singilin ang mga gastos sa interes taun-taon, ang mga gastos sa interes ay itinuturing bilang bahagi ng batayang gastos ng pang-matagalang asset at pinababa sa oras.
Pag-ibayuhin ang Interes sa mga Pautang sa Mag-aaral
Sa ilang mga pautang, tulad ng mga pautang sa mag-aaral, maaari kang magkaroon ng pagpipilian upang pansamantalang laktawan ang mga pagbabayad sa iyong pautang.
Halimbawa, pinahihintulutan ka ng mga unsubsidized na mga pautang ng Stafford na ipagpaliban ang mga pagbabayad hanggang matapos mo ang paaralan. Iyon ay isang kaakit-akit na tampok dahil nakakatulong ito sa iyong cash flow ngayong buwan, ngunit maaaring magresulta ito sa mas mataas na mga gastos at mas mahigpit na daloy ng salapi sa hinaharap.
Kung nagbabayad ka man o hindi, ang interes ay nakaipon pa (o sinisingil laban sa iyong balanse sa pautang).
Ikaw ay humiram ng pera, kaya ang mga singil sa interes ay natural na sinusunod. Kung pinili mong huwag magbayad ng kahit ano, ang iyong kabuuang balanse sa pautang kapag natapos mo ang paaralan ay mas mataas kaysa sa halaga ng pera na iyong natanggap at ginastos.
Tandaan na sa subsidized na mga pautang , binabayaran ng pederal na gobyerno ang mga gastos ng interes, kaya hindi makakuha ng capitalized ang iyong interes sa pautang.
Ang pagpapataas ng Balanse
Ang kapital na interes ay nagpapalaki ng iyong balanse sa utang. Bilang resulta, hindi mo lamang hiniram ang iyong orihinal na hiniram para sa paaralan at mga gastusin sa pamumuhay-na iyong hiniram upang masakop ang mga gastos sa interes. Dahil dito, kailangan mo ring magbayad ng interes sa interes na iniatas sa iyo ng iyong tagapagpahiram.
Baliktarin ang compounding: Ang iyong balanse sa pautang ay tataas nang mas mabilis at mas mabilis hangga't ang halaga ng interes na iyong "humiram" ay patuloy na tumaas. Ang pagbabayad ng interes sa itaas ng interes ay isang form ng compounding , ngunit ito ay gumagana sa iyong lender ng pabor-hindi iyo. Ang isa pang termino para dito, na isang paboritong tampok na utang bago ang krisis sa mortgage, ay negatibong pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog .
Anumang pagbabayad ay nakakatulong: Kahit na hindi ka kinakailangang magbayad ng kahit ano, pinakamahusay na magbayad ng isang bagay. Halimbawa, sa panahon ng pagtitiis o pagtanggi , maaaring hindi mo kailangang gumawa ng buong bayad. Ngunit ang anumang bagay na iyong inilalagay sa pautang ay magbabawas sa halaga ng interes na iyong kinuha. Ang iyong tagapagpahiram ay maaaring magbigay ng impormasyon tungkol sa kung magkano ang interes na sisingilin sa iyong account sa bawat buwan. Magbayad ng hindi bababa sa na magkano upang hindi mo pumunta mas malalim sa utang . Ang paggawa nito ay naglalagay sa iyo sa isang mas mahusay na posisyon para sa hindi maiwasan na araw kapag kailangan mong simulan ang paggawa ng mas malaking "amortizing" buwanang mga pagbabayad na nagbabayad ng iyong utang.
Oras ng Pagbabayad
Bilang mag-aaral, maaaring hindi mo pag-aalaga kung ang iyong balanse sa pautang ay tataas bawat buwan. Ngunit ang isang mas malaking balanse sa pautang ay makakaapekto sa iyo sa mga darating na taon-marahil sa maraming taon na darating. Nangangahulugan din ito na magbabayad ka ng mas maraming interes sa buhay ng iyong pautang.
Ang "gastos" ng isang pautang, hindi papansin ang anumang isang beses na bayad, ay ang interes na binabayaran mo . Sa ibang salita, binabayaran mo ang ibinigay nila sa iyo, at nagbabayad ka ng kaunting dagdag. Ang iyong kabuuang gastos ay hinihimok ng:
- Ang halaga na iyong hiniram: Ang mas mataas ang iyong balanse sa pautang, mas maraming interes ang iyong babayaran.
- Ang rate ng interes: Kung mas mataas ang rate, mas mahal ang mangutang
- Ang dami ng oras na iyong dadalhin upang bayaran: Kung tumatagal ka ng mas mahaba, mayroong mas maraming mga panahon (buwan at taon) kung saan ang iyong tagapagpahiram ay sumisingil ng interes.
Lalo na sa mga pederal na pautang sa mag-aaral , hindi ka maaaring magkaroon ng maraming kontrol sa rate ng interes.
Ngunit maaari mong kontrolin ang halaga na iyong hiniram, at mapipigilan mo ang halagang iyon na lumaki sa iyo. Ngunit kung ikaw ay mag-capitalize ng interes, ang iyong mga buwanang pagbabayad (at ang mga gastos sa interes sa buhay) ay mas mataas. Magkano ang mas mataas? Ang FinAid ay may kapaki-pakinabang na calculator para sa pagpapatakbo ng mga numero sa pagtanggi.
Kung gusto mong makita kung paano gumagana ang mga bagay para sa iyong sarili, maaari mo ring gamitin ang isang spreadsheet (Excel o Google Sheet, halimbawa) upang i- modelo ang iyong sariling pautang . Itakda lamang ang mga pagbabayad sa zero para sa isang sample na panahon ng pagpapahinto.
Bakit Hindi Magbabayad?
Tandaan na ang iyong minimum na kinakailangang pagbabayad ay lamang na-ang pinakamaliit na kinakailangan upang maiwasan ang pinsala sa iyong kredito at mga bayarin sa pagbayad. Maaari kang laging magbayad nang higit pa, at kadalasan ay matalino na gawin ito. Ang pagbabayad ng sobra sa iyong utang ay nakakatulong na gumastos ka ng mas kaunti sa interes, mas mabilis na maalis ang utang, at maging karapat-dapat para sa mas malalaking pautang na may mas mahusay na mga termino sa hinaharap.