Pag-unawa sa iyong iskor sa FICO at kung paano ito nakakaapekto sa pagbili ng bahay
Alam mo kung paano nakakaapekto ang iyong credit score sa proseso ng pagbili ng bahay ng mga naghahanap ng mortgage na ginagawang mas mahalaga na ang isang tao ay makakahanap ng kanyang credit score maagang-on. Ang iyong FICO score ay gumaganap ng isang mahalagang bahagi sa proseso ng pagbili ng bahay at sa pagtukoy ng rate ng interes na nag-aalok ng isang tagapagpahiram.
Ano ang isang credit score?
Ang isang credit score ay isang numero na nagpapahiram sa paggamit upang matantiya ang panganib. Ang karanasan ay nagpakita sa kanila na ang mga borrower na may mas mataas na mga marka ng credit ay mas malamang na hindi ma-default sa isang pautang.
Paano kinakalkula ang mga marka ng credit?
Ang mga marka ng credit ay binuo sa pamamagitan ng pag-plug sa data mula sa iyong ulat ng kredito sa software na pinag-aaralan ito at binabanggit ang isang numero. Ang tatlong pangunahing mga ahensya ng pag-uulat ng kredito ay hindi kinakailangang gamitin ang parehong pagmamarka ng software, kaya huwag magulat kung natuklasan mo na ang mga marka ng credit na binubuo nila para sa iyo ay naiiba.
Bakit minsan tinatawag ang mga marka ng credit na mga marka ng FICO?
Ang software na ginagamit upang makalkula ang isang mahusay na bilang ng mga marka ng credit ay nilikha ng Fair Isaac Corporation - FICO.
Anong mga bahagi ng isang kasaysayan ng kredito ang pinakamahalaga?
Ang pie chart sa itaas sa kanan ay nagpapakita ng isang breakdown ng tinatayang halaga na ang bawat aspeto ng iyong credit report ay nagdadagdag sa pagkalkula ng credit score. Gamitin ang mga porsyento bilang gabay:
- 35% - Ang iyong Kasaysayan ng Pagbabayad
- 30% - Mga Halaga na May utang ka
- 15% - Haba ng iyong Kasaysayan ng Credit
- 10% - Mga Uri ng Kredito na Ginamit
- 10% - Bagong Kredito
Kasama ang Kasaysayan ng iyong Pagbabayad:
- Bilang ng mga account na binayaran na sumang-ayon
- Mga negatibong pampublikong tala o koleksyon
- Mga delinkuwenteng account:
- kabuuang bilang ng mga nakaraang angkop na item
- kung gaano katagal ka nang matagal
- gaano katagal na ito dahil mayroon kang isang nakaraang dapat bayaran
Ang Iyong Utang:
- Magkano ang utang mo sa mga account at ang mga uri ng mga account na may balanse
- Magkano ng iyong mga umiikot na linya ng credit na iyong ginamit - naghahanap ng mga indikasyon na sobrang pinalawak mo
- Halaga ng utang mo sa mga pag-install ng mga account ng pautang kumpara sa kanilang orihinal na balanse - upang matiyak na ikaw ay binabayaran mo nang pabagu-bago
- Bilang ng zero account na balanse
Haba ng Kasaysayan ng Credit:
- Ang kabuuang haba ng oras na sinusubaybayan ng iyong credit report
- Ang haba ng oras mula noong binuksan ang mga account
- Ang oras na lumipas mula sa huling aktibidad
- Ang mas mahaba ang iyong (mabuting) kasaysayan, mas mabuti ang iyong mga marka
Uri ng Credit:
- Kabuuang bilang ng mga account at uri ng mga account (pag-install, pag-rotate, mortgage, atbp.)
- Ang isang halo ng mga uri ng account ay karaniwang bumubuo ng mas mahusay na mga marka kaysa sa mga ulat na may maraming mga umiikot na mga account (credit card)
Ang Iyong Bagong Kredito:
- Bilang ng mga account na binuksan mo kamakailan at ang proporsyon ng mga bagong account sa kabuuang account
- Bilang ng mga kamakailang pagtatanong sa kredito
- Ang oras na lumipas mula sa kamakailang mga katanungan o bagong binuksan na mga account
- Kung muling naitatag mo ang isang positibong kasaysayan ng credit pagkatapos makatagpo ng mga problema sa pagbabayad
- Sa pangkalahatan, suriin upang matiyak na hindi mo sinubukan na magbukas ng maraming bagong mga account
Isinasaalang-alang lamang ng software ng credit scoring ang mga item sa iyong credit report. Ang mga nagpapahiram ay karaniwang tumingin sa iba pang mga kadahilanan na hindi kasama sa ulat, tulad ng kita, kasaysayan ng trabaho at ang uri ng kredito na iyong hinahanap.
Ano ang isang Mahusay na Kalidad ng Credit?
Ang mga iskor sa kredito (kadalasan) ay mula sa 340 hanggang 850. Ang mas mataas ang iyong iskor, mas mababa ang panganib sa isang tagapagpahiram ay naniniwala na ikaw ay magiging. Tulad ng iyong puntos umakyat, ang rate ng interes na iyong inaalok ay malamang na tanggihan.
Ang mga borrower na may credit score na higit sa 700 ay karaniwang inaalok ng higit pang mga pagpipilian sa financing at mas mahusay na mga rate ng interes ngunit huwag masiraan ng loob kung ang iyong mga marka ay mas mababa dahil mayroong isang mortgage produkto para sa halos lahat ng tao.
Narito ang isang pagtingin sa mga marka ng credit kabilang sa populasyon ng US noong 2003:
- Hanggang sa 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Mahigit sa 800: 11%
Ayon sa Value Penguin, ang average na marka ng credit sa Amerika sa 2016 ay 695.
Maramihang Mga Marka ng Credit
Ang iyong bangko ay kukuha ng mga ulat sa credit at mga marka mula sa lahat ng tatlong mga pangunahing ahensya ng pag-uulat sa kredito : Transunion, Equifax, at Experian.
Malamang na gagamitin nila ang gitnang iskor upang magtrabaho sa iyong loan application . Tanungin ang iyong tagapagpahiram na ipaliwanag kung aling mga credit score ang gagamitin at kung paano ito nakakaapekto sa iyong loan application.