Maunawaan at Pamahalaan ang mga Panganib
Ano ang Kahulugan sa Cosign?
Ang isang cosigner ay isang taong tumutulong sa isang borrower na maaprubahan .
Ang ilang mga borrowers ay hindi ma-aprubahan sa kanilang sarili: wala silang sapat na kita upang masakop ang mga pagbabayad sa pautang, o ang kanilang credit score ay maaaring masyadong mababa (kung ito man ay dahil sa mga problema sa nakaraan, o lamang ng kakulangan ng kasaysayan ng paghiram) .
Kapag nag-cosign ka, sumasang-ayon ka na magbayad sa borrower: maging 100% ka responsable para sa utang. Kung ang borrower ay hindi (o ayaw) upang gumawa ng mga pagbabayad, ang tagapagpahiram ay aasahan na gumawa ka ng mga pagbabayad. Kabilang dito ang anumang at lahat ng mga buwanang kabayaran dahil hanggang sa ganap na mabayaran ang utang, kasama ang anumang bayad sa huli o parusa. Inaasahan mong makuha ang mga pagbabayad sa on-time.
Upang magkasundo, aktwal mong lagdaan ang kasunduan sa pautang sa borrower o sumasang-ayon sa mga termino online.
Mga panganib ng Cosigning
Mahusay na tulungan ang isang tao na makakuha ng pautang, ngunit mahalaga na maunawaan ang mga panganib bago ito gawin. May dahilan kung bakit nais ng tagapagpahiram ng isang cosigner: ang tagapagpahiram ay hindi nagtitiwala na ang pangunahing borrower ay maaaring bayaran nang buo at sa oras.
Kung ang isang propesyonal na tagapagpahiram ay hindi nagtitiwala sa borrower, mas mahusay kang magkaroon ng isang magandang dahilan para sa pagkuha ng mga panganib na ito.
Pinsala sa iyong kredito: kung ang utang ay hindi mababayaran bilang sumang-ayon, ang iyong kredito ay magdurusa kasama ang kredito ng pangunahing borrower. Ang mga late and missed payments ay lalabas sa iyong mga credit report, at ang iyong mga marka ng credit ay babagsak.
Ito ay mas mahirap para sa iyo upang makakuha ng mga pautang, at maaaring may iba pang mga kahihinatnan (tulad ng mas mataas na mga rate ng insurance ).
May pera ba? Ikaw ay sumang-ayon upang masakop ang mga pagbabayad sa pautang, kaya ang mga nagpapautang ay asahan na magkaroon ng mga kinakailangang pagbabayad - kasama ka magbabayad ng late fees sa itaas ng mga buwanang pagbabayad. Hindi mahalaga kung ang borrower ay may mas maraming pera kaysa sa gagawin mo - ang tagapagpahiram ay kukunin upang mangolekta saanman posible, at sumasang-ayon ka na ilagay ang iyong sarili sa halo kapag nag-cosign ka. Hindi rin mahalaga kung bakit hindi nagbabayad ang borrower: maaaring mawalan sila ng trabaho, mawawala, mawalan ng kakayahan, o mawala lang. Makakakuha ka ng mga tawag at liham mula sa mga nagpapautang (at sa huli ay mga tagapangutang ng utang) at maaaring magkaroon ka ng mga legal na hatol laban sa iyo.
Legal na hatol: kung hindi ka gumawa ng mga pagbabayad, ang mga nagpapahiram ay maaaring magdala ng legal na aksyon laban sa iyo . Ang mga pagtatangka na mangolekta ay lilitaw din sa iyong mga ulat sa kredito at higit pang pinsala. Higit pa rito, ang mga nagpapahiram ay maaaring palamuti ang iyong mga sahod at kumuha ng mga asset mula sa iyong bank account kung hindi ka kusang gumawa ng mga pagbabayad. Ito ay hindi isang panganib na mabawasan nang gaanong.
Nabawasan ang kakayahang humiram: kapag nag-uukol ka ng utang, ang ibang nagpapautang ay sumang-ayon na sumang-ayon kang magbayad ng utang ng isang tao. Bilang isang resulta, ipinapalagay nila na ikaw ay ang isa na gumagawa ng mga pagbabayad.
Binabawasan nito ang halaga ng iyong buwanang kita na magagamit upang gumawa ng mga pagbabayad sa mga bagong pautang. Kahit na hindi ka hiniram - at kahit na hindi mo kailangang gumawa ng isang solong pagbabayad sa mga pautang na iyong ipinagkatiwala - mas mahirap para sa iyo na maging karapat-dapat para sa mga pautang na kailangan mo. Ito ay maaaring pumigil sa iyo mula sa pagbili ng isang bahay o sasakyan.
Hindi madali: sa sandaling naka-cosigned ka, pumasok ka sa isang pangmatagalang relasyon. Ang mga nagpapahiram ay nag-aatubili na ipagpaliban ka sa utang - kung bakit sila, kapag mayroon silang dalawa (o higit pa) na mga tao upang mangolekta mula sa halip na isa lamang? Posibleng tanggalin ang iyong sarili mula sa utang sa ilang mga kaso, ngunit ito ay hindi palaging gumagana ang paraan na gusto mong pag-asa.
Lahat ng Panganib, Wala sa Mga Benepisyo
Kapag nag-cosign ka, naging responsable ka sa utang - iyan. Hindi mo pagmamay-ari ang anumang binibili, at wala kang karapatan sa ari-arian dahil lamang sa nakapag-alis ka.
Kung ang isang borrower ay tumigil sa paggawa ng mga pagbabayad, maaaring may (sa tamang sitwasyon) ay makitid ang legal na mga pamamaraan na maaari mong sundin upang mabawi ang ilan sa kung ano ang nawala sa iyo, ngunit hindi makakuha ng iyong pag-asa - at ang oras at lakas na gagastusin mo ay magiging wala na para sa kabutihan. Kung hindi ka nakakakuha ng peligro, iwasan ang pag-iskedyul.
Kapag Naging Makabubuti sa Cosign para sa Isang Iba Pa (Siguro)
Mahirap i-claim na ang cosigning ay hindi makatuwiran. Mapanganib ito, ngunit kailangan mo lamang na suriin ang mga panganib at magpasya kung ano ang gagawin.
Maaari mong bayaran ang panganib: kung maaari mong bayaran ang panganib at gusto mo lang gawin ito, maaaring magkaroon ng kahulugan sa cosign. Maaaring ito ang kaso kung mayroon kang sobrang dagdag na cash flow at malaking mga ari-arian na magagamit upang bayaran ang utang kung ang iyong borrower ay may default. Gusto mo ring tiyaking mabuti para sa anumang potensyal na paghiram na maaaring sa iyong hinaharap - kailangan mo ng sapat na kita at mga ari-arian upang maging kuwalipikado. Tandaan na maaari mong bayaran ang panganib ngayon, ngunit kailangan mong ma-absorb ang mga pagkalugi sa isang hindi kilalang oras sa hinaharap pati na rin.
Ikaw ay nasa sama-sama: kung tunay kang humiram sa isang tao, maaari itong gumawa ng higit na kamalayan sa cosign. Halimbawa, maaari kang bumili ng kotse na magiging bahagi ng iyong sambahayan, at ang iyong kasosyo ay nangangailangan ng kaunting tulong upang maaprubahan. Iyon ay sinabi, maaaring mas mahusay na maging co-may-ari ng kotse at mag-aplay para sa mga pautang sa sama-sama.
Gusto mong tumulong (at walang iba pang mga pagpipilian): sa ilang mga kaso, ang mga tao ay nais lamang upang makatulong sa ibang tao, kung ano ang maaari. Muli, nakakakuha ka ng malaking panganib kapag nag-cosign ka, ngunit maaari kang maging handa na kunin ang mga panganib na iyon. Minsan ang mga bagay ay mahusay na gumagana - ngunit kailangan mong maging handa para sa mga bagay na magalit nang masama.
Mga alternatibo sa Cosigning
Bago ka magkasundo, suriin ang mga alternatibo. Kumuha ng malikhain at malaman kung ano ang gagawin kung ano ang kailangan ng lahat - habang pinapanatiling ligtas ang lahat. Ang ilang mga ideya upang makapagsimula ka ay nasa ibaba.
Tumulong sa down payment: sa halip na mag-iskedyul upang ang iyong borrower ay makakapagbigay ng pautang, tulungan ka sa isang paunang pagbabayad. Ang isang mas malaking down payment ay maaaring magresulta sa mas mababang kinakailangang buwanang pagbabayad - na ginagawang mas madali para sa borrower upang maging kuwalipikado sa limitadong kita. Malinaw na kailangan mong magkaroon ng malaking pera sa kamay, at kailangan mong makipag-usap tungkol sa kung paano pangasiwaan ang down payment (ito ay isang regalo, o kailangan mo bang mag-set up ng isang pribadong kasunduan sa pautang?).
Ipahiram: nagsasalita ng mga pribadong pautang, maaari mong ipahiram ang pera sa iyong sarili kung mayroong isang mataas na peligro ng default (sa pag-aakala maaari mong kayang mawalan ng pera). Siguraduhing malinaw kang makipag-usap tungkol sa mga inaasahan at makuha ang kasunduan nang nakasulat. Ang isang pribadong pautang - kung saan ikaw ang bangko - ay isa pang mahusay na paraan upang matulungan ang isang tao . Gayunpaman, ang mga pautang na ito ay maaaring gumawa ng mga bagay na mahirap at masira ang mga relasyon, at maaaring mas mahirap para sa borrower na bumuo ng kredito sa mga pautang na ito.
Kung ikaw Cosign para sa isang tao
Kung magpasiya ka na ang kahulugan ng cosigning para sa iyo, pamahalaan ang mga panganib upang protektahan ang iyong sarili at ang iyong relasyon. Huwag magulat kung kailangan mong magbayad: ang Federal Trade Commission (FTC) sa sandaling nag-ulat na kasing dami ng 75% ng mga cosigner ay hinihiling na magbayad para sa ibang tao.
Makipagkomunika: ang komunikasyon ay pagkakasundo. Manatiling malapit sa pangunahing borrower, at hikayatin ang komunikasyon nang maaga at madalas.
Kumuha ng impormasyon: siguraduhing magkakaroon ka ng access sa impormasyon ng pautang at kasaysayan ng pagbabayad. Hilingin na ipapaalam sa iyo ng tagapagpahiram ang anumang mga late payment - isang sulat ay mahusay, ngunit mag-sign up para sa mga alerto sa teksto o email kung maaari .
Panatilihin ang kasalukuyang: kung nakita mo na ang mga pagbabayad ay hindi nakuha, subukang panatilihin ang kasalukuyang utang upang maiwasan ang pinsala sa iyong kredito (sa pamamagitan ng paggawa ng mga pagbabayad sa iyong sarili). Hindi ito ang gusto mong gawin, ngunit ito ang pinagkasunduan mo. Siyempre, gusto mo ring malaman kung ano ang nangyayari sa borrower at ibalik ang mga ito sa track.
Pamahalaan ang panganib: kapag ang layunin ay simpleng upang matulungan ang isang tao na bumuo ng credit, pamahalaan ang iyong panganib sa pamamagitan ng pagpapanatili ng maliit at panandaliang utang. Kung ito ay isang utang maaari mong madaling bayaran, ikaw ay may mas mababa mag-alala tungkol sa. At ang utang na dapat bayaran sa loob ng isang taon o kaya ay nangangahulugan na maaari kang gumastos ng mas kaunting oras at pagsubaybay sa enerhiya ng utang.
Kumuha ng inilabas: pinahihintulutan ng ilang mga pautang ang isang cosigner na ilalabas pagkatapos na matugunan ang mga partikular na kundisyon (halimbawa, kung ang gumagawa ay gumawa ng mga in-time na pagbabayad para sa isang tiyak na tagal ng oras). Samantalahin ang pagkakataong ito sa lalong madaling panahon. Kahit na inaasahan mong patuloy na magbayad ang borrower, ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng utang upang mapalaya mo ang iyong kita, at hindi mo alam kung anong mga sorpresa ang darating sa buhay.