Ano ang Refinancing?
Ano ang Refinancing?
Ang Refinancing ay ang proseso ng pagpapalit ng kasalukuyang utang na may bagong pautang.
Binabayaran ng bagong utang ang kasalukuyang utang, upang ang utang ay hindi matanggal kapag pinipino mo muli. Gayunpaman, ang bagong pautang ay dapat magkaroon ng mas mahusay na mga tuntunin o mga tampok na nagpapabuti sa iyong mga pananalapi. Ang mga detalye ay nakasalalay sa uri ng utang at iyong tagapagpahiram, ngunit ang proseso ay karaniwang ganito ang ganito:
- Mayroon kang umiiral na pautang na nais mong pagbutihin sa ilang paraan.
- Nakahanap ka ng isang tagapagpahiram na may mas mahusay na mga term loan, at mag-apply ka para sa bagong pautang.
- Ang bagong utang ay nagbabayad ng ganap na umiiral na utang.
- Gumawa ka ng mga pagbabayad sa bagong utang hanggang sa bayaran mo ito o repasuhin.
Bakit Pinapalamig ng Mga Tao at Mga Negosyo
Ang refinancing ay nakakalipas ng oras, maaari itong maging mahal, at ang isang bagong pautang ay maaaring nawawalan ng mga kaakit-akit na tampok na nag-aalok ng umiiral na pautang. Kaya bakit pumunta sa proseso? Mayroong maraming mga potensyal na benepisyo sa refinancing.
Makatipid ng pera: Ang isang karaniwang dahilan para sa refinancing ay ang makatipid ng pera sa mga gastos sa interes . Upang gawin ito, karaniwan mong kailangan na muling mamuhunan sa isang pautang na may rate ng interes na mas mababa kaysa sa iyong umiiral na rate ng interes.
Lalo na sa mga pangmatagalang pautang at malalaking halaga ng dolyar, ang pagpapababa ng rate ng interes ay maaaring magresulta sa malaking savings sa buhay ng buhay.
Mas mababang mga pagbabayad: Ang Refinancing ay maaaring humantong sa mas mababang kinakailangang mga buwanang pagbabayad. Ang resulta ay mas madali ang pamamahala ng cash flow at mas maraming pera na magagamit sa badyet para sa iba pang mga buwanang gastos.
Kapag refinance mo, madalas mong i-restart ang orasan at pahabain ang dami ng oras na iyong dadalhin sa pagbabayad ng utang. Dahil ang iyong balanse ay malamang na mas maliit kaysa sa iyong orihinal na balanse sa pautang at mayroon kang mas maraming oras upang bayaran, ang bagong buwanang pagbabayad ay dapat bumaba.
Ang isang mas mababang rate ng interes (kasama ang lahat ng iba pang mga bagay na pananatiling pareho) ay maaari ring humantong sa mas mababang buwanang pagbabayad. Gayunpaman, ang pagpapalawak ng buhay ng utang ay talagang nangangahulugan na magbabayad ka ng higit pa para sa pautang sa mahabang panahon. Upang makita kung paano nakakaapekto ang mga rate ng interes at ang iyong term loan sa cash buwanang daloy, tingnan kung paano makalkula ang mga pagbabayad ng pautang .
Paikliin ang term loan: Sa halip na pagpapalawak ng pagbabayad, maaari mo ring i-refinance sa mas maikling kataga ng pautang. Halimbawa, maaari kang magkaroon ng 30-taong pautang sa pautang, at ang pautang na iyon ay maaaring refinanced sa isang 15-taong pautang sa bahay. Maaaring magkaroon ng kahulugan ang paglipat na iyon kung nais mong gumawa ng mas malaking pagbabayad upang mapupuksa ang utang nang mas mabilis. Siyempre, maaari ka ring gumawa ng dagdag na bayad nang walang refinancing . Ang paggawa ng mas malaking mga pagbabayad na walang refinancing ay makakatulong sa iyo na maiwasan ang pagbabayad ng mga gastos sa pagsasara at panatilihin ang ilang kakayahang umangkop (maaari kang magbayad nang higit pa kaysa sa pinakamaliit, ngunit hindi mo kailangang kung may isang bagay na lumalabas).
Magkonsolida ng mga utang: Kung mayroon kang maraming mga pautang, maaaring magkaroon ng kahulugan upang pagsamahin ang mga pautang na iyon sa isang solong utang- lalo na kung makakakuha ka ng mas mababang rate ng interes.
Mas madaling masubaybayan ang mga pagbabayad at pautang, ngunit ang pagsasama ay maaaring maging sanhi ng mga problema (tingnan sa ibaba).
Baguhin ang iyong uri ng pautang: Kahit na hindi mo ibababa ang iyong rate ng interes o buwanang pagbabayad, maaari itong magkaroon ng katuturan sa pagpapanibago para sa iba pang mga kadahilanan. Halimbawa, kung mayroon kang isang variable-rate na pautang , mas gusto mong lumipat sa isang pautang na may isang nakapirming rate. Ang isang nakapirming interes rate ay maaaring nag-aalok ng proteksyon kung ang mga rate ay kasalukuyang mababa, ngunit inaasahan na tumaas .
Magbayad ng utang na dapat bayaran: Ang ilang mga pautang, lalo na ang mga pautang sa lobo , ay kailangang bayaran sa isang tiyak na petsa. Ngunit maaaring hindi mo magagamit ang mga pondo ng isang malaking pagbabayad ng lump-sum. Sa mga kasong iyon, maaaring magkaroon ng kabuluhan na muling pabutihin ang utang-gamit ang isang bagong pautang upang pondohan ang pagbabayad ng lobo-at maglaan ng mas maraming oras upang bayaran ang utang.
Halimbawa, ang ilang mga pautang sa negosyo ay dapat magbayad pagkatapos ng ilang taon lamang, ngunit maaari silang refinanced sa mas matagal na utang pagkatapos na maitatag ang negosyo mismo at ipinapakita ang isang kasaysayan ng paggawa ng mga pagbabayad sa oras.
Mga Disadvantages ng Refinancing a Loan
Ang refinancing ay hindi palaging isang matalinong paglipat. Kahit na masiguro mo ang isang mas mababang rate ng interes o mas mababang buwanang pagbabayad, maaari itong maging isang pagkakamali upang mapupuksa ang mga umiiral na pautang. Suriin nang mabuti ang mga kalamangan at kahinaan bago ka sumulong.
Mga gastos sa transaksyon: Maaaring maging mahal ang Refinancing. Lalo na sa mga pautang tulad ng mga pautang sa bahay, magbabayad ka ng mga gastos sa pagsasara na maaaring magdagdag ng hanggang sa libu-libong dolyar. Gusto mong tiyakin na mas higit kang masira bago mo bayaran ang mga gastos na iyon. Ang iba pang mga uri ng mga pautang, kabilang ang mga pautang mula sa mga online lenders , ay maaaring kabilang ang pagpoproseso at mga bayarin sa pagpasok.
Mas mataas na mga gastos sa interes: Ang Refinancing ay maaaring kalabuan. Kapag nagbigay ka ng mga pagbabayad sa pautang sa isang pinalawig na panahon, nagbabayad ka ng mas maraming interes sa iyong utang. Maaari mong tangkilikin ang mas mababang buwanang pagbabayad, ngunit ang benepisyong iyon ay maaaring mabawi ng mas mataas na gastos sa buhay ng paghiram. Magpatakbo ng ilang mga numero upang makita kung magkano ang talagang gastos sa iyo upang refinance. Gumawa ng isang mabilis na pagbabayad ng utang sa pagbabayad ng utang upang makita kung paano nagbabago ang mga gastos sa iyong interes sa iba't ibang mga pautang.
Nawala ang mga benepisyo: Ang ilang mga pautang ay may kapaki-pakinabang na mga tampok na aalisin kung pinipino mo muli. Halimbawa, ang mga pautang sa pederal na mag-aaral ay mas nababaluktot kaysa sa pribadong pautang ng mag-aaral kung mahulog ka sa mga mahirap na panahon. Dagdag pa, maaaring mapapatawad ang mga pederal na pautang kung ang iyong karera ay nagsasangkot ng pampublikong serbisyo. Gayundin, ang pagpapanatili ng isang nakapirming-rate na pautang ay maaaring maging perpekto kung ang mga rate ng interes ay nagtataas-kahit na pansamantalang makakakuha ka ng mas mababang rate na may variable rate loan.
Ano ang Hindi Palitan
Kapag refinance ka, nagbabago ang ilang mga bagay, at ang ilang mga bagay ay hindi.
Utang: Ang iyong balanse sa utang ay hindi magbabago. Magkakaroon ka pa rin ng parehong halaga-maliban kung magdadala ka ng higit pang utang habang refinancing. Posible na gawin ang refinancing ng cash-out o i- roll ang iyong mga gastos sa pagsasara sa iyong pautang , ngunit pinatataas lamang ang iyong pasanin sa utang.
Garantiya: Kung gumamit ka ng collateral para sa pautang , ang collateral na ito ay malamang na maging stake (at kinakailangan) para sa bagong pautang. Halimbawa, ang pag-refinance ng iyong pautang sa bahay ay nangangahulugan na maaari mo pa ring mawalan ng bahay sa foreclosure kung hindi ka gumawa ng mga pagbabayad. Gayundin, ang iyong sasakyan ay maaaring repossessed sa karamihan sa mga auto pautang. Maliban kung pinipino mo ang isang personal na unsecured loan , ang collateral ay nasa panganib. Sa ilang mga kaso, maaari mong aktwal na dagdagan ang panganib sa iyong collateral kapag ikaw refinance. Pinahihintulutan ng ilang mga estado ang mga pautang na hindi nagtutulak sa bahay upang maging mga pautang ng rekurso pagkatapos ng muling pag-refinance.
Mga Pagbabayad: Kailangan mo pa ring magbayad, ngunit sa karamihan ng mga kaso, ang iyong buwanang pagbabayad ay magbabago kapag pinipino mo muli. Mayroon ka ng isang bagong tatak ng pautang, at ang mga pagbabayad ay kinakalkula sa balanse ng pautang, term, at rate ng interes. Upang maiwasan ang mahuli sa pamamagitan ng sorpresa, alamin kung paano mag-modelo ng isang pautang sa iyong sarili (madali sa mga libreng online na mga spreadsheet).