Ano ang Credit at Paano Ito Ginamit?
Ano ang Credit?
Ang kredit ay tumutukoy sa paghiram: ang iyong kakayahang humiram at ang halaga na iyong hiniram. Pagdating sa mga pautang (tulad ng mga credit card , mga pautang sa sasakyan, at mga pautang sa bahay), ang iyong kredito ay ang iyong reputasyon bilang isang borrower.
Sinasabi nito sa nagpapahiram kung gaano ka malamang na bayaran ang iyong mga pautang, na tumutulong sa kanila na magpasya kung o hindi upang aprubahan ang iyong kahilingan sa utang at kung magkano ang singilin.
Ang iyong kredito ay binubuo mula sa impormasyon tungkol sa iyong kasaysayan ng paghiram . Karamihan sa impormasyon ay mula sa iyong mga ulat sa kredito.
Ano ang Ulat ng Credit?
Ang mga ulat ng credit ay isang koleksyon ng impormasyon, kabilang ang:
- Mga utang na iyong ginamit sa nakaraan, kahit na binayaran mo ang mga ito (sa pangkalahatan ay ang nakalipas na pitong taon, bagama't may mga eksepsiyon)
- Mga utang na kasalukuyang ginagamit mo (kabilang ang anumang hindi nagamit na mga linya ng kredito )
- Magkano ang iyong hiniram
- Ang iyong kinakailangang minimum na buwanang pagbabayad
- Ang iyong kasaysayan ng pagbabayad-nagawa mo na ang mga late payment, o ikaw ay palaging nasa oras?
- Mga pampublikong talaan tulad ng bangkarota at pagreremata
- Anumang mga pautang na iyong binabayaran at nasa mga koleksyon
Ang iyong credit report ay ang master document na nasa likod ng iyong "credit." Batay sa impormasyong iyon, nagpapahiram ang mga nagpapahiram kung nag-aalok ka o hindi ng utang.
Gayunpaman, ang karamihan sa mga nagpapahiram ay hindi talaga tumingin sa iyong credit report. Sa halip, ang isang programa sa computer ay napupunta sa pamamagitan ng impormasyon at lumilikha ng isang credit score (tingnan sa ibaba). Ang mataas na marka ay nangangahulugan na mas malamang na maaprubahan ka para sa isang pautang sa kaakit-akit na mga rate.
Kapag ang isang tao ay nais na makita ang iyong credit report o makuha ang iyong credit score, hiniling nila ito mula sa isang credit bureau (kilala rin bilang mga ahensya ng credit reporting).
Sa ilalim ng pederal na batas, pinapayagan ka rin na tingnan ang iyong mga ulat sa kredito nang libre nang hindi bababa sa isang beses bawat taon. Tingnan kung paano humiling ng iyong mga ulat .
Ano ang mga Bureaus ng Credit?
Kinokolekta ng mga ahensya sa pag-uulat ng credit ang lahat ng impormasyon na lumilitaw sa iyong credit report. Ang mga ito ay mga warehouses ng impormasyon, ngunit maaaring hindi nila mapanatili ang mas maraming data ayon sa iyong iniisip. Halimbawa, ang iyong taunang kita ay hindi bahagi ng iyong mga pangunahing credit report.
Muli, nakuha nila ang impormasyong iyon mula sa mga nagpapahiram na nagtrabaho ka sa mga database ng mga rekord sa publiko , at iba pang mga mapagkukunan. Ibinabahagi o ibebenta nila ang impormasyong iyon kapag nag-apply ka para sa isang pautang, o kapag humiling ng sinuman ang isang ulat ng kredito (tulad ng isang tagapag-empleyo o may-ari ng lupa-na nangangailangan ng iyong pahintulot bago ma-release ang isang ulat).
Maraming mga credit bureaus, ngunit ang "malaking tatlong" ay may pinakamalaking epekto sa kung ano ang madalas na tinutukoy bilang iyong "credit." Mahalaga na ang impormasyon sa bawat credit bureau ay tumpak-kung may mga pagkakamali sa iyong mga ulat sa kredito, kailangan nilang maayos o tatanggihan ka para sa mga pautang (at maaari itong maging sanhi ng mga problema sa ibang mga lugar tulad ng mga application ng trabaho o auto insurance pagpepresyo ).
Para sa higit pang mga detalye, tingnan ang Paano Gumawa ng mga Credit Bureaus .
Ano ang Pagmamarka ng Credit?
Ang mga tanggapan ng kredito ay may isang toneladang impormasyon.
Mayroong daan-daan o libu-libong mga linya ng impormasyon tungkol sa iyo sa kanilang mga database, at mahirap para sa mga nagpapahiram upang mai-uri-uriin ang lahat ng ito. Walang sapat na oras sa araw para sa isang empleyado sa isang bangko, credit union, o online na tagapagpahiram upang basahin nang manu-mano ang mga ulat ng credit ng bawat aplikante ng pautang.
Bilang resulta, ang karamihan sa mga nagpapahiram ay gumagamit ng mga marka ng credit sa halip ng pagbabasa ng mga ulat ng credit.
Ang mga marka ng credit ay mga numero na nabuo sa pamamagitan ng isang programa sa computer na bumabasa sa pamamagitan ng iyong mga ulat sa kredito. Tinitingnan nito ang mga pattern, katangian, at mga pulang flag sa iyong kasaysayan. Batay sa kung ano ang nahahanap ng programa, nilalabasan nito ang isang credit score. Ang mga puntos ay madali para sa mga nagpapahiram upang bigyang-kahulugan-maaari silang magtakda ng mga panuntunan batay sa antas ng iyong iskor. Halimbawa, ang mga marka ng credit sa itaas 720 ay maaaring awtomatikong maaprubahan, ang mga pautang sa pagitan ng 650 at 720 ay nakakakuha ng mas mataas na rate ng interes , at iba pang mga pautang ay hindi naaprubahan.
Habang ang pederal na batas ay nagbibigay sa iyo ng mga libreng ulat sa kredito, hindi ito nagbibigay ng mga libreng credit score . Gayunpaman, maaari kang bumili ng mga marka ng credit mula sa mga credit bureaus, at mayroong maraming mga paraan upang makita ang iyong iskor nang libre . Tandaan na mayroong maraming mga marka ng credit out doon-malaman kung paano gumagana ang mga ito at kung alin ang pinaka-mahalaga.
Ano ang Ginamit ng Credit?
Ang orihinal na credit ay ginagamit para sa mga pagpapasya sa pagpapahiram, ngunit ang mga marka ng credit at mga ulat ay nagpapakita rin sa iba pang mga bahagi ng iyong buhay. Patuloy na pinapanood ng mga mamimili at mga tagabuo kung ano ang ginagamit para sa credit, at debate tungkol sa pagkamakatarungan ng credit scoring at ang pagpapalawak ng paggamit ng mga score na iyon.
Paghiram ng pera: ito ang pinakakaraniwang paggamit ng mga marka ng credit. Nais malaman ng mga potensyal na nagpapahiram kung malamang na bayaran mo ang iyong mga utang sa oras. Dahil hindi nila alam sa iyo ang personal, sinubukan nilang gumawa ng hula batay sa iyong nakaraang karanasan sa pautang. Ang isang pautang na inaalok na walang credit check ay karaniwang mahal .
Saklaw ng seguro: Sinusuri ng mga tagaseguro ang iyong kredito upang matukoy kung mananagot ka o hindi, at sa anong mga rate. Gumamit sila ng mga marka ng seguro na bahagyang naiiba mula sa mga karaniwang marka ng pagpapahiram.
Pagtatrabaho: tinitingnan ng ilang mga tagapag-empleyo ang iyong kredito, bagaman kailangan mong bigyan sila ng pahintulot na gawin ito. Siguro, sinusubukan nilang gumawa ng paghatol tungkol sa kung gaano ka mananagot sa iyong kasaysayan sa pananalapi. Sa ilang mga trabaho, ang kahulugan ng link (nais nilang maiwasan ang mga sitwasyon kung saan maaari kang matukso ng mga suhol) habang sa iba pang mga trabaho ang link ay mas malinaw.
Mga utility: upang makakuha ng mga serbisyo tulad ng kuryente o tubig, maaaring kailanganin mong makakuha ng isang credit check. Kung hindi iyon posible (dahil hindi mo pa binuo ang iyong kredito) o mayroon kang masamang kredito, madalas na hinihingi ng mga service provider ang isang mas malaking deposito sa seguridad.
Pag-upa: katulad ng mga utility company, maaaring hilingin ng iyong susunod na kasero na hilahin ang iyong kredito. Depende sa rental market, maaaring mapigilan ka ng iyong kredito sa pag-upa o humantong sa mas mataas na deposito.
Mayroong maraming pagkalito sa kung ano ang impormasyon tungkol sa credit. Ang pinakamahalagang impormasyon na ginagamit sa isang desisyon ng kredito ay impormasyon mula sa iyong mga ulat sa kredito at mga detalye na isasama mo sa isang application. Halimbawa, ang iyong kita ay hindi kasama sa iyong credit report o iskor, ngunit kailangang malaman ng mga nagpapautang kung maaari mong bayaran ang (o pagkalkula ng isang utang sa ratio ng kita , halimbawa) -sang nagtatanong sila tungkol sa kita sa aplikasyon.
Magbasa nang higit pa tungkol sa mga bagay na ginagawa at hindi nakakaapekto sa iyong kredito .
Paano Gumagana ang Credit para sa mga Mamimili?
Ang credit ay maaaring maging kapaki-pakinabang o mapanganib sa mga mamimili. Upang makita ang mga kalamangan at kahinaan, bumalik sa mas malawak na kahulugan ng credit: ang kakayahang humiram.
Ang paghiram ay posible na bumili ng mga mamahaling bagay. Kung nais mong bumili ng bahay, maaaring kailangan mong magtabi ng daan-daang libong dolyar sa isang savings account, at hindi ito magagawa para sa karamihan ng tao. Ang isang mortgage loan ay posible na magkaroon ng isang bahay, kontrolin ang iyong pamumuhay, at bumuo ng katarungan sa bahay (kung ikaw ay masuwerteng, ang halaga ng bahay ay tataas din).
Ang mga pautang sa sasakyan ay posible upang makakuha ng ligtas at maaasahang paraan ng transportasyon. Pinahihintulutan ng mga pautang sa mag-aaral na magbayad ng mas mataas na edukasyon, na kadalasang humahantong sa mas mataas na kita sa buhay at isang mas mahusay na pamantayan ng pamumuhay.
Sa pamamagitan ng credit, ang mga mamimili ay maaaring magbayad para sa mga mamahaling bagay na may maliliit na pagbabayad Sa kasamaang palad, ang tukso (at kung minsan ay masama) ay maaaring maging sanhi ng mga problema. Sa sandaling humiram ka, kailangan mong bayaran. Kung hindi mo kayang bayaran ang mga kabayaran para sa anumang dahilan, ang iyong kredito ay magdurusa at makakaranas ka ng mataas na gastusin (late fees, legal na gastos, at iba pa). Ang mga nagnanais na "0% interest" na mga alok ay maaaring magwakas na nakakagulat na mahal.
Kahit na palagi kang magbayad sa oras, ang credit ay maaaring maging isang taong nabubuhay sa kalinga ng iba sa iyong mga pananalapi. Halimbawa, ang mga payday loan ay sobrang mahal na pautang na kadalasang tumatagal ng ilang buwan o taon. Ang pagbabayad lamang ng minimum sa iyong credit card ay nagreresulta rin sa isang pangmatagalang relasyon sa utang. Halos palaging nagkakahalaga ng pera upang humiram, at pinipili ng ilang tao na mabuhay nang walang utang at kredito upang maiwasan ang mga gastos at panganib.
Kumusta naman ang mga marka ng credit? Ang mga ito ay malamang na nakakatulong sa mga mamimili bilang isang buo, ngunit ang mga ito ay isang problema kung mayroon kang masamang credit.
Ang pagmamarka ng credit ay ginagawang mas mura upang humiram dahil ang mga nagpapahiram ay maaaring higit pa o hindi gaanong awtomatiko ang mga pagpapasya sa pagpapautang. Higit pa, ang mga nagpapahiram ay hindi nagpapakita ng diskriminasyon batay sa lahi o iba pang katangian ng mga borrowers (ang mga marka ng credit ay dapat na alisin ang anumang diskriminasyon), kaya ang pagpapahiram ay mas patas.
Sa wakas, ang mga nagpapahiram ay maaaring mabawasan ang kanilang mga pagkalugi sa pamamagitan ng pag-iwas sa mga borrower na mas malamang na maging default, na nagpapanatili ng mga gastos para sa iba pang mga borrower. Siyempre, ang flip side, na kung mayroon kang masamang credit, magkakaroon ka ng hirap sa pagkuha ng utang . Sa kabutihang palad, posible na magtayo ng kredito at muling itayo ito pagkatapos na mahulog ka sa mga mahirap na panahon-at ang mga pagpapahusay ay maaaring dumating sa loob ng ilang taon.