Ang pinaka-mahalaga para sa mga mamimili sa bahay, ang mga utang na pondo ay posible na bumili ng mas mahal na mga tahanan.
Maaaring hindi mo pag-aalaga ang tungkol sa mga pamilihan ng mortgage, ngunit kung bumili ka ng isang mataas na presyo na bahay at hindi ka gumawa ng isang kasing-halaga sa pagbabayad, ang isang jumbo loan ay maaaring ang iyong pinakamahusay na pagpipilian. Maaari ka ring makakuha ng mas mahusay na rate ng interes sa isang di-sumusunod na pautang.
Jumbo-Sized Mortgage
Ang mga utang ng Jumbo ay nakakuha ng kanilang pangalan mula sa malalaking balanse na magagamit. Ang mga sumusunod na pautang, na kung saan ay ang pinakamalaking segment ng mga pautang sa US, ay mga pautang na nakakatugon sa mga alituntunin na itinakda ng mga GSE. Ang mga halaga ng pautang para sa 2017 ay nakatatak sa $ 424,100 sa karamihan ng mga bahagi ng bansa at mayroong karagdagang mga panuntunan sa kwalipikasyon ng borrower. Sa ilang mga lugar na may mataas na halaga, ang mga limitasyon ng pautang ay mas mataas para sa mga lokal na pamilihan ng pabahay. Halimbawa, sa Los Angeles County, ang 2017 na limitasyon ay $ 636,150.
Kung nais mong humiram ng higit sa limitasyon sa pautang sa iyong lugar, kakailanganin mong gumamit ng isang utang ng utang o iba pang paraan ng paglikha upang ma-secure ang pagtustos.
Jumbo Lenders
Ang mga bangko at iba pang mga pribadong mamumuhunan ay naglalabas ng mga pautang sa utang.
Ang mga nagpapautang ay walang intensyon na ibenta ang mga pautang sa GSE, kaya ang mga nagpapahiram ay maaaring magdisenyo ng kanilang sariling mga pamantayan sa pag-apruba. Ang bawat tagapagpahiram ay may mga natatanging layunin at alalahanin, kaya ang bawat programa ng pag-utang ng utang ay naiiba. Nangangahulugan ito na mahalaga na mamili sa iba't ibang mga nagpapahiram, dahil ang pagpepresyo at pamantayan ng pag-apruba ay maaaring malawak na magkaiba.
Maghanap ng isang tagapagpahiram na naaangkop sa iyong sitwasyon sa pananalapi at ang ari-arian na iyong binibili. Halimbawa, ang ilang mga nagpapautang ay ginagawang mas madali o mas mahirap upang makakuha ng mga pautang para sa ikalawang mga tahanan, at iba't ibang mga nagpapahiram ay may iba't ibang mga kinakailangan sa pagbabayad.
Qualifying for Jumbo Mortgages
Tulad ng anumang pautang, kakailanganin mong matugunan ang mga pamantayan sa pag-apruba, at ang mga pautang sa utang ay mas mahirap kaysa sa maginoo na pautang upang maging karapat-dapat. Ang mga halaga ng pautang ay mas mataas, kaya ang mga nagpapahiram ay mas pinipili dahil sa mas mataas na panganib na mag-isyu ng mga jumbo.
Kasaysayan ng kredito: Kakailanganin mo ng mahusay na kredito upang maaprubahan para sa isang utang ng utang. Ang isang FICO na iskor sa itaas 700 ay isang minimum para sa karamihan ng mga mamimili, ngunit ang iba pang mga kadahilanan ay maaaring magpatunay ng isang bahagyang mas mababang iskor.
Down payment: Ang Jumbo mortgages ay karaniwang nangangailangan ng mga pagbabayad na down na 20 porsiyento o higit pa. Gayunpaman, ang ilang mga mainstream jumbo lenders ay gagana sa down payment sa paligid ng 10 porsiyento, at ang iba ay nag-advertise ng mga programa na may mas mababang mga kinakailangan. Upang maging kuwalipikado para sa isang utang ng utang na may maliit na paunang pagbabayad, kakailanganin mo ng mahusay na kredito, matibay na kita, o malaking halaga ng mga reserbang asset. Sa karamihan ng mga nagpapahiram, ang mga kinakailangang pagbabayad sa pagtaas ay nagdaragdag bilang mga laki ng utang na pagtaas
Kita at mga ari-arian: Para sa mga malalaking pautang, ang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng dokumentasyon upang patunayan na mayroon kang sapat na kita at mga ari-arian upang mabayaran ang ari-arian na iyong binibili.
Ang pare-parehong kita ay pinakamahusay. Ang mga indibidwal na self-employed ay nangangailangan ng mga dokumento sa buwis at karagdagang impormasyon tungkol sa kanilang mga negosyo, at nangangailangan ng mga pasahod na may mga W2 form. Gusto rin ng mga nagpapahiram na makita ang mga magagamit na mga asset para masakop ang mga pagbabayad sa loob ng anim hanggang 12 buwan.
Utang sa kita: Ang isang mababang utang sa kita ratio ay laging kapaki-pakinabang kapag nag-aaplay para sa mga pautang. Ang mga nagpapahiram ay karaniwang gumagamit ng 43 porsiyento bilang isang target, ngunit ang bilang na iyon ay hindi naka-set sa bato. Lalo na kung mayroon kang makabuluhang mga asset na magagamit, ang mga nagpapahiram ay maaaring isaalang-alang ang mga asset (o ang kita mula sa mga asset na) bilang bahagi ng pagkalkula ng kita.
Ang mga pautang ng jumbo ay hindi idinisenyo upang tulungan ang mga borrowers "mag-inat" at bumili ng mas maraming bahay kaysa sa makakaya nila. Sa halip, ang mga ito ay para sa financially secure borrowers pagbili ng mga bahay na mas mahal kaysa sa average.
Ang Iyong Bayad
Mga singil sa interes: Ayon sa kasaysayan, ang mga pautang sa utang ay nagtatampok ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga matapat na pautang.
Ang panganib ay mas malaki habang ang laki ng pagtaas ng utang. Dagdag pa, ang pag-apruba sa mga one-off borrowers na hindi magkasya sa malinis na kategorya ay masidhing manggagawa. Gayunpaman, dahil sa krisis sa mortgage , napag-alaman ng mga pribadong nagpapautang na ang mga borrowers na jumbo ay maaaring maging mga mababang-risk borrower, at maaari silang maging kapaki-pakinabang na mga customer sa iba't ibang paraan. Bilang resulta, ang mga rate sa mga mortgage ay maaaring mas mababa kaysa sa mga rate ng mga utang. Gayunpaman, may mga balanse sa laki ng pautang sa utang, maaari mong madaling magbayad nang higit pa sa mga gastos sa interes kaysa sa isang tao na may mas maliit na pautang sa mas mataas na antas.
Available ang mga pautang ng jumbo sa mga nakapirming o variable rate .
Pagsara sa mga gastos: Ang mga pautang sa Jumbo ay nagtatampok ng mga gastos sa pagsara , tulad ng anumang iba pang pautang sa bahay. Ang mga bayarin sa pagtasa sa partikular ay maaaring mas mataas dahil sa mga espesyal na katangian o mga pagbili ng mataas na dolyar. Sa ilang mga kaso, kakailanganin mo ng dalawang appraisals para sa pag-apruba ng pag-utang ng utang.
Mortgage insurance: Ang seguro ng mortgage ay nagpoprotekta sa mga nagpapautang kapag default ang mga borrower sa isang pautang. Ang mga sumusunod na pautang at mga programa ng pamahalaan ay karaniwang nangangailangan ng mga borrowers na bumili ng seguro na ito kapag gumagawa ng isang maliit na down payment dahil ang kakayahang mabawi ang mga pondo sa foreclosure ay kaduda-dudang. Subalit iba ang mga utang ng jumbo. Kung kailangan mo o hindi ang pagbabayad ng pribadong mortgage insurance (PMI) sa isang di-matibay na pautang ay hanggang sa tagapagpahiram-ang ilan ay nagpapahintulot ng mas mababa sa 20 porsiyento na walang PMI.
Mga alternatibo sa Jumbo Loans
Ang mga pautang ng Jumbo ay hindi lamang ang paraan upang bumili ng mga bahay na may luho o mga ari-arian sa mga mainit na real estate market. Kung hindi ka nasasabik na humiram ng mas maraming, o kung nagkakaproblema ka sa pagkuha ng naaprubahan para sa isang utang ng utang, ang isang iba't ibang mga diskarte ay maaaring maging mas mahusay.
Mga pautang sa piggyback: Sa halip na isang malaking utang, maaari mong gamitin ang isang kumbinasyon ng mas maliliit na pautang. Ang mga estratehiya na ito ay nakapagbalik mula noong krisis sa mortgage. Ngunit hindi tulad ng pre-2008 pautang na piggyback, kakailanganin mo ngayon upang patunayan na mayroon kang kakayahan na bayaran ang bawat pautang.
- 80/20 na pautang: Sa isang pautang sa 80/20 piggyback, makakakuha ka ng "unang" mortgage para sa 80 porsiyento ng presyo ng pagbili ng property. Dahil mayroon kang 80 porsiyento na utang sa halaga (LTV) ratio , maiiwasan mong bayaran ang PMI. Ang ikalawang mortgage ay sumasakop sa natitirang 20 porsiyento ng presyo ng pagbili.
- 80/10/10: Sa isang 80/10/10 na diskarte, makakakuha ka rin ng unang loan sa 80 porsiyento ng LTV. Gayunpaman, magkakaroon ka rin ng 10 porsiyento na down payment, umaalis lamang ng 10 porsiyento upang humiram sa isang pangalawang mortgage.
Ang mga pautang sa piggyback ay lutasin ang suliranin ng pagbabayad ng PMI, ngunit hinuhuli mo pa ang malalaking halaga ng pera. Upang maaprubahan, kailangan mo ng mataas na marka ng credit-ngunit maaari kang maging karapat-dapat sa mga marka ng FICO sa mataas na 600. Ang mga rate ng interes sa ikalawang pagkakasangla ay may posibilidad na maging mas mataas kaysa sa mga rate sa unang mga mortgage, kaya ang iyong mga gastos sa paghiram ay maaaring mas mataas sa diskarte na ito. Ihambing ang mga gastos na may iba pang mga pagpipilian gamit ang isang calculator ng pautang o isang talahanayan ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog .
Magkaroon ng kamalayan na ang ilang mga pag-aayos ng piggyback ay gumagamit ng mga pautang sa lobo . Halimbawa, maaaring kailanganin mong bayaran ang isa o parehong mga pautang o refinance sa loob ng 15 taon.
I-verify ang mga limitasyon: Bago mo itigil ang iyong sarili sa paggamit ng isang jumbo mortgage, i-verify na kakailanganin mo talaga ang isa. Ang mga pautang ng Jumbo ay hindi kinakailangang masama-muli, maaari kang makakuha ng mas mahusay na rate ng interes. Ngunit ang mga sumusunod na pautang o mga programa ng gobyerno ay maaaring maging mas mahusay para sa iyo. Kung ikaw ay nasa isang lugar na may mataas na gastos, maaari mong madalas na humiram ng higit pa kaysa sa "standard" na limitasyon. Ang ilang mga tao ay gumagamit ng terminong "jumbo" upang sumangguni sa matapat na mga pautang sa mga lugar na mataas ang halaga, kaya humingi ng paglilinaw kapag tinatalakay ang iyong mga pagpipilian.
Mas malalaking paunang pagbabayad: Ang isang simpleng paraan upang maiwasan ang paggamit ng isang jumbo mortgage ay upang gumawa ng isang mas malaking paunang pagbabayad. Kailangan mo lamang magkaroon ng sapat na upang dalhin ang halaga ng iyong pautang sa ibaba ng iyong lokal na katumbas na limitasyon sa pautang. Sa tapos na, magkakaroon ka ng higit pang mga opsyon na magagamit, at magbabayad ka ng mas kaunting interes sa isang mas maliit na balanse sa pautang. Ang pagtaas ng isang malaking halaga ng salapi ay mas madaling masabi kaysa tapos na, lalo na habang lumalaki ang halaga ng dolyar. Ngunit kung mayroon kang mga pondo na magagamit, maaaring ito ay isang kaakit-akit na opsyon.