Isang Pautang na Makikinabang sa Lahat
Habang sinusuri mo ang desisyon na gamitin (o nag-aalok) ng isang pribadong mortgage, panatilihin ang malaking larawan sa isip.
Kadalasan, ang layunin ay upang lumikha ng isang panalo-win na solusyon kung saan lahat ng tao ay nakakuha ng pananalapi na walang masyadong maraming panganib.
Pribadong mortgage o mahirap na pera? Ang pahinang ito ay nakatuon sa mga pautang sa mortgage sa isang taong kilala mo . Kung naghahanap ka upang humiram mula sa mga pribadong nagpapahiram (na hindi mo personal na kilala), basahin ang tungkol sa mga matitigas na pautang sa pera . Ang mga mahihirap na nagpapahiram ng pera ay kapaki-pakinabang para sa mga mamumuhunan at iba pa na may kahirapan sa pagkuha ng inaprubahan ng mga tradisyunal na nagpapahiram. Ang mga ito ay kadalasang mas mahal kaysa sa iba pang mga mortgage at nangangailangan ng mababang ratio ng LTV .
Bakit Pumunta Pribado?
Ang mundo ay puno ng nagpapautang, kabilang ang mga malalaking bangko, lokal na mga unyon ng kredito , at mga online lender . Kaya bakit hindi lang punan ang isang aplikasyon at humiram mula sa isa sa mga ito?
Kwalipikado: Para sa mga nagsisimula, ang mga borrower ay hindi maaaring maging karapat-dapat para sa isang pautang mula sa isang tradisyunal na tagapagpahiram. Ang mga bangko ay nangangailangan ng maraming dokumentasyon , at kung minsan ang iyong mga pananalapi ay hindi magmukhang gusto ng bangko. Kahit na higit pa kayong bayaran ang utang, ang mga nagpapautang sa pangunahing kailangan upang ma-verify na mayroon kang kakayahang magbayad, at mayroon silang tiyak na pamantayan upang makumpleto ang pag-verify na iyon.
Halimbawa, ang mga indibidwal na nagtatrabaho sa sarili ay hindi laging may mga W2 form at matatag na kasaysayan ng trabaho na nagpapahiram, at ang mga young adult ay hindi maaaring magkaroon ng magandang marka ng credit (pa).
Panatilihin ito sa pamilya: Ang isang pautang sa mga miyembro ng pamilya ay maaaring gumawa ng mahusay na pinansyal na kahulugan.
- Ang mga borrower ay maaaring makatipid ng pera sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang medyo mababa ang rate ng interes sa mga miyembro ng pamilya (sa halip ng pagbabayad ng mga rate ng interes sa bangko). Tiyaking sundin ang mga panuntunan ng IRS kung plano mong panatilihin ang mga rate ng mababa.
- Ang mga nagpapahiram na may dagdag na cash sa kamay ay maaaring makakuha ng higit pa sa pamamagitan ng pagpapautang kaysa sa makuha nila mula sa mga deposito sa bangko tulad ng mga CD at savings account .
Unawain ang mga Panganib
Ang buhay ay puno ng mga sorpresa, at ang anumang utang ay maaaring maging masama. Siyempre, lahat ay may mabuting intensiyon, at ang mga deal na ito ay madalas na tila isang magandang ideya nang una nilang naisip. Ngunit i-pause ang sapat na oras upang isaalang-alang ang mga sumusunod na isyu bago ka makakuha ng masyadong malalim sa isang bagay na magiging mahirap upang makapagpahinga.
Mga Relasyon: Ang mga umiiral na relasyon sa pagitan ng borrower at nagbebenta ay maaaring magbago. Lalo na kung ang mga bagay ay mahirap para sa borrower, ang mga borrowers ay maaaring makaramdam ng sobrang stress at pagkakasala. Ang mga nagpapahiram ay nahaharap sa mga komplikasyon - maaaring kailanganin nilang magpasiya kung mahigpit na ipatupad ang mga kasunduan o mawalan ng pagkawala.
Pinapayagan ang pagpapahintulot sa tagapagpahiram: Ang ideya ay maaaring gumawa ng pautang (na may pag-asa na mabayaran), ngunit mangyari ang mga sorpresa. Suriin ang kakayahan ng tagapagpahiram na magdala ng peligro (pagiging hindi mag-retire, panganib ng pagkabangkarote , atbp.) Bago lumipat. Ito ay lalong mahalaga kung ang iba ay nakasalalay sa tagapagpahiram (depende sa mga bata o mag-asawa, halimbawa).
Halaga ng ari-arian: Ang real estate ay mahal. Ang mga pagbabago sa halaga ay maaaring umabot sa sampu (o daan-daang) libu-libong dolyar. Ang mga nagpapahiram ay kailangang maging komportable sa kondisyon at lokasyon ng ari-arian - lalo na sa lahat ng mga itlog sa isang basket.
Pagpapanatili: Kailangan ng oras, pera, at pansin upang mapanatili ang ari-arian. Kahit na may mahusay na inspector, ang mga isyu ay lumalabas. Kailangan ng mga nagpapahiram na sigurado na ang residente o may-ari ay tutukuyin ang mga problema bago sila mawalan ng kakayahan at maaaring magbayad para sa pagpapanatili.
Mga isyu sa pamagat at pagkakasunud-sunod ng mga pagbabayad: Ang tagapagpahiram ay dapat na igiit ang pag- secure ng utang sa isang lien (tingnan sa ibaba). Kung ang isang borrower ay nagdadagdag ng anumang karagdagang mga pagkakasangla (o isang tao ay naglalagay ng isang lien sa bahay), nais mong tiyakin na ang nagpapautang ay unang binabayaran. Gayunpaman, gusto mo ring suriin ang anumang mga isyu bago bumili ng property. Ang mga tradisyunal na nagpautang ng mortgage ay nagpipilit ng paghahanap sa pamagat, at dapat tiyakin ng borrower o tagapagpahiram na may malinaw na pamagat ang ari-arian. Ang insurance ng pamagat ay nagbibigay ng dagdag na proteksyon, at magiging isang matalinong pagbili.
Mga komplikasyon sa buwis: Ang mga batas sa buwis ay nakakalito, at ang paglipat ng malalaking pera sa paligid ay maaaring lumikha ng mga problema.
Bago mo gawin ang anumang bagay, makipag-usap sa isang lokal na advisor sa buwis upang hindi ka nahuli sa pamamagitan ng sorpresa.
Mga Kasunduan sa Pribadong Mortgage
Ang anumang utang ay dapat na mahusay na dokumentado. Ang isang mahusay na kasunduan sa pautang ay naglalagay ng lahat ng bagay sa pamamagitan ng sulat upang ang mga inaasahan ng bawat isa ay malinaw at mayroong mas kaunting mga posibleng sorpresa. Matapos ang ilang taon, ikaw (o ang ibang tao) ay maaaring makalimutan ang iyong tinalakay at kung ano ang nasa isip mo, ngunit ang isang nakasulat na dokumento ay may mas mahusay na memorya.
Ang dokumentasyon ay higit pa sa panatilihing buo ang iyong relasyon - pinoprotektahan nito ang parehong mga partido sa isang pribadong mortgage. Muli, hindi mo alam kung ano ang hindi mo nalalaman tungkol sa hinaharap, at pinakamainam na maiwasan ang anumang legal na maluwag na dulo mula sa get-go. Higit pa rito, ang isang nakasulat na kasunduan ay maaaring gawing mas mahusay ang pakikitungo mula sa isang perspektibo sa buwis.
Habang sinusuri mo ang iyong kasunduan, siguraduhin na ang bawat detalye ng pag-iisip ay nabaybay, na nagsisimula sa:
- Kailan ka dapat bayaran? Buwanang, quarterly, sa unang ng buwan, atbp.
- Paano kung hindi natanggap ang mga pagbabayad? Maaari bang singilin ang nagpautang, at mayroong isang panahon ng pagpapala?
- Paano / saan dapat magbayad? Ang mga pagbabayad sa electronic ay pinakamahusay.
- Maaari ba ang prepayment ng borrower, at may anumang parusa para sa paggawa nito ?
- Ang utang ba ay nakuha sa anumang collateral ? Mas mabuti ito.
- Ano ang magagawa ng tagapagpahiram kung ang isang borrower ay nakaligtaan sa mga pagbabayad? Maaari bang bayaran ang mga bayarin sa pagpapautang, mag-ulat sa mga ahensya ng pag-uulat sa kredito, o ipagbawal sa bahay ?
I-secure ang Pautang
Mahusay na i-secure ang interes ng tagapagpahiram - kahit na ang tagapagpahiram at borrower ay malapit na kaibigan o miyembro ng pamilya. Ang isang ligtas na pautang ay nagpapahintulot sa tagapagpahiram na kunin ang ari-arian (sa pamamagitan ng foreclosure) at ibalik ang kanilang pera sa isang pinakamasama-kaso-sitwasyon.
Kailangan ba talaga iyan? Muli, hindi mo alam kung ano ang hindi mo nalalaman tungkol sa hinaharap.
Ang isang borrower (na may kakayahang at bawat layunin na bayaran) ay maaaring mamatay o ma-sued nang hindi inaasahan. Kung ang ari-arian ay gaganapin sa pangalan ng borrower lamang - walang maayos na isinampa lien - creditors maaaring pumunta pagkatapos ng kanilang bahay o presyon ng borrower upang gamitin ang halaga ng bahay upang masiyahan ang isang utang. Ang isang ligtas na mortgage ay tumutulong na protektahan ang interes ng tagapagpahiram, sa pag-aakala na ang lahat ng bagay ay nakaayos nang wasto. Sa katunayan, ang terminong "mortgage" ay nangangahulugang technically "seguridad" - hindi "pautang."
Ang pagkuha ng utang sa ari-arian ay maaari ring makatulong sa mga buwis. Halimbawa, maaaring bawasan ng borrower ang mga gastos sa interes sa utang, ngunit kung ang loan ay maayos na nakuha. Makipag-usap sa isang lokal na preparer sa buwis o CPA para sa higit pang mga detalye at mga ideya.
Paano Gawin ang isang Pribadong Mortgage Tamang
Kung isinasaalang-alang mo ang isang pribadong mortgage, isipin mo ang isang "tradisyonal" na tagapagpahiram (bagama't maaari ka pa ring mag-alok ng mas mahusay na mga rate at isang mas maraming consumer-friendly na produkto). Isipin kung ano ang maaaring magkamali, at buuin ang pakikitungo nang sa gayon ay hindi ka nakadepende sa good luck, magandang alaala, o magandang intensyon.
Para sa dokumentasyon (kasunduan sa pautang at pag-file ng mga liens, halimbawa), magtrabaho kasama ang mga kwalipikadong eksperto. Kausapin ang mga lokal na abogado, ang iyong preparer sa buwis, at iba pa na makatutulong sa iyong gabay sa proseso. Kung nagtatrabaho ka na may malaking halaga ng pera, hindi ito isang proyekto ng DIY. Maraming mga online na serbisyo ang maaaring mangasiwa ng lahat para sa iyo, at maaari ring gawin ng mga lokal na service provider ang trabaho. Tanungin nang eksakto kung aling mga serbisyo ang ibinibigay, kabilang ang:
- Makakakuha ka ba ng nakasulat na mga kasunduan sa mortgage?
- Maaari bang bayaran ang mga pagbabayad ng ibang tao (at awtomatiko)?
- Makakaapekto ba ang mga dokumento sa mga lokal na pamahalaan (upang ma-secure ang utang, halimbawa)?
- Ang mga pagbabayad ay maitatala sa mga tanggapan ng kredito (na tumutulong sa mga borrower na bumuo ng kredito )?