Ano ang Ipakita sa Iskedyul ng Amortisasyon?
Ang mga talahanayan ng pagbabayad ng pasahe ay tumutulong sa iyo na maunawaan kung paano gumagana ang utang, at makatutulong sa iyo na mahulaan ang iyong natitirang balanse o gastos sa interes sa anumang naibigay na oras sa hinaharap.
Ang impormasyong ito ay tumutulong sa iyo na pag-aralan kung makatuwiran ba ang mangutang, kung dapat mong bayaran ang mga utang nang maaga, at kung aling pautang ang hindi bababa sa magastos sa paglipas ng panahon.
Ano ang Ipapakita ng isang Amortization Table?
Mag-scroll pababa para sa isang halimbawa kung paano tumitingin ang iskedyul ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog , o i-plug ang ilang mga numero sa isang online na calculator ng amortization at kumuha ng na-customize na talahanayan. Makikita mo ang mga item sa ibaba.
Buwanang pagbabayad: Ipinapakita ng talahanayan ang bawat pagbabayad na iyong ginagawa, na nangangahulugang ang iyong kinakailangang mga buwanang pagbabayad ay kasama. Mula sa pagbabayad na iyon, ang isang bahagi ay pupunta sa mga gastos sa interes , at ang natitira ay gagamitin upang mabayaran ang iyong balanse sa pautang.
Mga gastos sa interes : ang interes ay karaniwang sinisingil sa iyong utang bawat buwan. Ang iyong natitirang balanse sa pautang ay pinarami ng iyong buwanang interest rate upang makalkula ang singil sa interes. Lalo na sa mga pangmatagalang pautang, maaari mong makita na ang interes ay kumikita ng karamihan ng pagbabayad sa mga unang taon.
Pangunahing pagbabayad: pagkatapos mong kunin ang mga singil sa interes, ang natitira sa iyong kabayaran ay patungo sa pagbabayad ng iyong utang.
Dapat mong makita ang iyong balanse sa pagbabayad ay bumaba sa paglipas ng panahon habang lumilipat ka sa iskedyul ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog.
Pinagsama-samang interes: ang ilang mga talahanayan ng amortization ay nagsasama rin ng mga total na kabuuan na nagdaragdag ng interes at pagbabayad sa paglipas ng panahon. Halimbawa, ang anumang iskedyul ng pagbabayad ng utang sa araw ay nagpapakita kung magkano ang ginagastos mo sa interes sa bawat pagbabayad - ngunit paano kung gusto mong malaman kung magkano ang kabuuang singil sa interes ay higit sa unang (o huling) tatlong taon ng utang?
Kung ang iyong talahanayan ay nagsasama ng haligi para sa isang bagay na tulad ng "pinagsama-samang interes," madali itong malaman. Kung hindi, maaari mong kopyahin at i-paste ang isang talahanayan sa isang spreadsheet at magdagdag ng mga karagdagang hanay para sa impormasyong ito.
Mga karagdagang pagbabayad? Ang karamihan sa mga talahanayan ng amortization ay hindi isinasaalang-alang para sa dagdag na pagbabayad. Ngunit hindi ito nangangahulugan na hindi ka maaaring magbayad ng sobra - at maaari mo ring kalkulahin ang benepisyo ng mga pagbabayad na iyon. Upang gawin ito, maaaring kailanganin mong bumuo ng iyong sariling mesa ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog , ngunit hindi ito kasing husto.
Bayad (bukod sa interes)? Ang karaniwang mga iskedyul ng pagbabayad ng utang ay hindi nagpapakita ng karagdagang mga bayarin na maaari mong bayaran sa iyong pautang. Halimbawa, kung magbabayad ka ng mga bayarin sa pagpapagana o iba pang mga gastos sa pagsara upang makakuha ng isang mortgage, kailangan mong suriin ang mga singil nang hiwalay. Ang isang paraan upang gawin iyon ay ang pagtingin sa APR ng utang (na kung minsan ay maaaring maging nakaliligaw ). Para sa mga pagsingil sa pananalapi na sinisingil sa iyong balanse sa pautang, posible na bumuo ng iyong sariling talahanayan at isama ang mga singil na iyon - makita kung paano Kalkulahin ang Mga Pagbabayad ng Kredito at Gastos ng Credit Card .
Paggawa ng desisyon
Gamit ang impormasyon sa itaas, mas madaling suriin ang iba't ibang mga pagpipilian sa pautang (kung nagmula sila sa iba't ibang mga nagpapahiram, nagpapasya ka sa pagitan ng 15 o 30 na taon na pautang, o nagpapasiya ka man o hindi upang muling palitan ang kasalukuyang utang ), at magpasya kung ang paghiram ng pag-iisip ay makatuwiran.
Karamihan sa mga borrowers ay hindi kailanman tumingin sa kung magkano ang kanilang pagbabayad sa interes - sila ay tumutok lamang sa isang abot-kayang buwanang pagbabayad - na kung saan ay hindi kunin ang malaking larawan sa account.
Uri ng Pautang
Ang talahanayan ng amortization ay pinakamahusay na gumagana para sa mga pautang na may mga sumusunod na katangian:
- Ang mga ito ay lump-sum (o lahat-ng-sa-isang beses) pautang
- Naayos nila ang mga rate ng interes
- Mababayaran sila sa paglipas ng panahon (ang proseso ng pagbabayad ng utang ay tinatawag na "amortization")
- Ang buwanang pagbabayad ay naayos (ginagawa mo ang parehong pagbabayad sa bawat buwan)
Kabilang dito ang mga nakapirming rate ng mortgage , karamihan sa mga auto loan, personal na pautang , mga pautang sa equity ng bahay , at katulad na mga pautang.
Ang iba pang mga uri ng mga pautang - partikular na variable rate na pautang at mga linya ng kredito - ay mas mahirap na magtrabaho kasama. Halimbawa, ang mga credit card ay lalong nakakalito: humiram ka nang paulit-ulit (sa bawat oras na gumawa ka ng isang pagbili), at gumawa ka ng hindi regular na pagbabayad (maaari mong bayaran ang minimum, ang buong balanse, o anumang bagay sa pagitan).
Hinahamon din ang mga adjustable mortgage rate . Maaaring magbago ang rate ng interes sa isang hindi kilalang punto sa hinaharap, kaya mahirap gawin ang pagkalkula ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog (maliban kung maaari mong mahulaan ang hinaharap).
Sample Amortization Table
Ipagpalagay na humiram ka ng $ 100,000 sa 6% sa loob ng 30 taon upang mabayaran buwan-buwan. Paano magiging hitsura ang iskedyul ng iyong pagbabayad ng utang sa dumi? Sa ibaba makikita mo ang unang 12 na linya (na nagdedetalye ng iyong unang taon ng mga pagbabayad) at pagkatapos ay lumaktaw ito sa dulo ng utang.
| Buwan | Pagsisimula ng Balanse | Naka-iskedyul na Pagbabayad | Principal | Interes | Pagtatapos ng Balanse | Kabuuang Interes |
| 1 | 100,000.00 | 599.55 | 99.55 | 500.00 | 99,900.45 | 500.00 |
| 2 | 99,900.45 | 599.55 | 100.05 | 499.50 | 99,800.40 | 999.50 |
| 3 | 99,800.40 | 599.55 | 100.55 | 499.00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599.55 | 101.05 | 498.50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599.55 | 101.56 | 497.99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599.55 | 102.06 | 497.49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599.55 | 102.57 | 496.98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599.55 | 103.09 | 496.46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599.55 | 103.60 | 495.95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599.55 | 104.12 | 495.43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599.55 | 104.64 | 494.91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599.55 | 105.16 | 494.39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599.55 | 578.98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599.55 | 581.87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599.55 | 584.78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599.55 | 587.71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599.55 | 590.65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599.55 | 593.60 | 5.95 | 596.57 | 115,835.21 |
| 360 | 596.57 | 599.55 | 593.58 | 2.98 | - | 115,838.19 |