01 Kunin ang Maling Mortgage sa pamamagitan ng Paghahambing ng APR
APR ba ang wastong tool sa paghahambing? Tanging kung ihambing mo ang mansanas sa mga mansanas - na isang hamon.
Hindi kasama ang Mga Bayarin
Ang mga nagpapahiram ay may ilang mga puwang sa pagkalkula kapag kinakalkula nila ang APR para sa iyo. Sila ay maaaring o hindi maaaring isama ang ilan sa mga gastos na iyong babayaran. Halimbawa, ang credit report fee, mga bayarin sa pagsusuri, at mga bayarin sa inspeksyon ay maaaring hindi kasama sa iyong APR quote. Dahil ang iba't ibang mga nagpapahiram ay maaaring singilin ang iba't ibang mga bayarin sa ulat ng credit, ang paghahambing sa APR ay nagiging mas mahalaga.
Ang isang matapat na tagapagpahiram ay magsasama ng higit pang mga bayarin na tumpak na sumasalamin sa iyong mga pangyayari, na gumagawa ng kanilang APR na mas mataas.
- Tingnan ang Pamahalaan ang Iyong Mga Pagsara sa Gastos para sa impormasyon sa mga bayarin na ito
Bait at Lumipat Sa APR
Kapag tumitingin sa mga patalastas, ang APR ay maaaring maging panlilinlang. Maaaring ipakita ng mga website ang mga kaakit-akit na APR na mas mababa kaysa sa mga nakilala mo. Tandaan na maaaring hindi ka kuwalipikado para sa mga rate na iyon.
Maaaring hindi isama ng isang nai-advertise na APR ang mga gastos sa seguro sa mortgage. Kung kailangan mo ng pribadong mortgage insurance ( PMI ), ang APR ay lalago. Gayundin, ang mga APR quotes ay para sa mga pinakamahusay na borrowers out doon. Kung mayroon kang mas mababa kaysa sa-perpektong credit o kailangan mo ng isang mababang papel na pautang ikaw ay may isang mas mataas na APR.
Ang APR ba ay Nagtatagal ng Long Term Relationship?
Kapag nakita mo ang Abril ng utang, ipinapalagay mo na ang utang ay babayaran sa buong buhay nito. Halimbawa, ang APR sa isang 30 taon na pautang ay kinakalkula sa palagay na iyong itatago ang utang sa loob ng 30 taon. Sa katunayan, karamihan sa mga tao ay hindi pinananatiling buhay ang kanilang mga utang na matagal. 7 taon o higit pa ay mas katulad nito.
Kung magbabayad ka ng 30 taon na utang pagkatapos ng 7 taon, gagabayan ka ng APR sa maling landas. Makakakita ka ng mas mababang mga APR sa mga pautang na may mataas na bayad sa up-front at mas mababang mga rate ng interes. Sa kasamaang palad, hindi mo maipapalaganap ang mga gastos sa upfront na iyong binayaran sa napakaraming taon.
Kung babayaran mo nang maaga ang iyong pautang, ang aktwal na APR ay mas mataas kaysa sa nakikita mo na sinipi. Ang APR ay pinaka-kapaki-pakinabang kung plano mong panatilihin ang utang magpakailanman.
02 Paano Naaangkop ang Abril sa Malaking Larawan
Tandaan na ang pagkuha ng pinakamababang APR ay hindi nangangahulugan na ginagawa mo ang pinakamagandang bagay para sa iyong pangkalahatang posisyon sa pananalapi. Tingnan din ang malaking larawan.
Para sa karamihan ng mga borrowers, ang APR ay gumagawa ng utang na may mas mababang rate at mas mataas na up-front bayad na pinakamahusay na hitsura. Gayunpaman, nangangahulugan ito na kailangan mong magkaroon ng libu-libong dolyar ngayon. Maaari kang makinabang mula sa mas mababang buwanang pagbabayad sa paglipas ng panahon, ngunit ito ay katumbas ng halaga?
Malalaman mo ang sagot kung titingnan mo ang malaking larawan. Ang pagtingin sa iyong punto ng breakeven ay makakatulong , at iba pang mga bagay ay mahalaga din. Puwede mo bang ilagay ang ilang libong dolyar ng mga up-front na gastos sa isang plano ng IRA o retirement sa halip at lumabas nang maaga? Ay isang dagdag na $ 100 bawat buwan sa iyong pagbabayad na magiging mahalaga na magkano sa 5 o 10 taon? Muli, ikaw ba ay magpapatuloy sa pautang na sapat upang mabawi ang mga gastos na iyon?
Sa pamamagitan ng pagtingin sa malaking larawan mayroon kang isang mas mahusay na pagkakataon ng paggawa ng tamang bagay.
03 Isang Mas mahusay na Daan
Ang pagtuon lamang sa APR, na kung saan ay malabo at marahil mapanlinlang, ay hindi ang pinakamahusay na paraan upang mamili para sa isang pautang. Oo naman, ito ay mas mahusay kaysa sa isang matalim stick sa mata kung hindi mo magagawa o hindi kukuha ng oras upang tumingin sa ilalim ng hood. Gayunpaman, dapat magkaroon ng isang mas mahusay na paraan.
Kung gusto mong makahanap ng pinakamahusay na pautang, tingnan ang bawat quote ng tagapagpahiram ng malapit. Tingnan ang rate at pagsara ng mga gastos - hindi lamang ang APR - at tandaan nang mabuti kung aling mga gastos ang hindi kasama. Bumuo ng isang maliit na spreadsheet upang makakuha ng isang mansanas sa paghahambing ng mansanas. Kung gusto mo, patakbuhin ang iyong sariling mga numero sa aming APR calculator .
Maaari ka ring makasandig sa iyong tagapagpahiram upang tulungan kang lumakad sa mga paghahambing ng APR. Tanungin ang bawat isa sa kanila kung "mas mahusay ang iyong pautang kaysa sa ibang tao?" Ipakita sa kanila ang pagtantya sa pautang o pagtatantya ng magandang pananampalataya ( GFE ) at hilingin sa kanila na tulungan kang maunawaan.
Maaaring maging nakalilito ang APR. Upang matuto nang higit pa tungkol sa iba't ibang mga uri ng Abril, tingnan Ano ang ibig sabihin ng APR?