Paano pinalalaki ng compound interest ang mga account
Ano ang Interes ng Compound?
Ang pag-compound ay isang proseso. Kung pamilyar ka sa "epekto ng niyebeng binilo," alam mo na kung paano maaaring bumuo ng isang bagay sa sarili nito.
Ang interes sa compound ay interes na nakuha sa pera na dati ay nakuha bilang interes. Ang pag-ikot na ito ay humahantong sa pagtaas ng interes (at mga balanse sa account) sa isang pagtaas ng rate - na kung minsan ay kilala bilang pagpaparami ng paglago.
Magsimula sa konsepto ng simpleng interes: magdeposito ka ng pera, at binabayaran ka ng bangko sa iyong deposito. Halimbawa, maaari kang mag-deposito ng $ 100 sa isang taon sa 5 porsiyento, at makakakuha ka ng $ 5 na interes sa buong taon.
Ano ang mangyayari sa susunod na taon? Iyon ay kung saan ang compounding dumating in Magsisimula ka ng kita ng interes sa iyong unang deposito at makakakuha ka ng interes sa interes na iyong nakuha:
Makukuha mo ang 5 porsiyento sa iyong $ 100 (muli)
Makakakuha ka ng 5 porsiyento sa $ 5 ng mga kita na idineposito ng bangko sa iyong account
Iyon ay nangangahulugang makakakuha ka ng higit sa $ 5 sa susunod na taon (dahil ang balanse ng iyong account ay $ 105 - kahit na wala kang anumang mga deposito), kaya ang iyong mga kita ay mapabilis. Sa maraming mga bangko, lalo na ang mga online na bangko , ang interes ay pinagsasama araw-araw at idinagdag sa iyong account buwan-buwan, kaya ang proseso ay gumagalaw nang mas mabilis.
Siyempre, kung humiram ka ng pera, ang mga gawaing pang-compounding laban sa iyo. Nagbayad ka ng interes sa pera na iyong hiniram, at ang iyong balanse sa pautang ay maaaring tumaas sa paglipas ng panahon - kahit na hindi ka humiram ng mas maraming pera.
Kunin ang Advantage of Compound Interest
Paano mo matitiyak na gumagana ang compounding sa iyong pabor?
Mag-save ng maaga at madalas: kapag lumalaki ang iyong mga matitipid, ang oras ay iyong kaibigan.
Ito ay tumatagal ng isang sandali upang makakuha ng momentum, ngunit momentum na iyon ay magtatayo at sa huli makakuha ng lakas. Sa ilang mga kaso, ang pagsisimula ng maaga ay nangangahulugang hindi mo kailangang i-save ng mas maraming bilang isang tao na naghihintay upang magsimulang mag-save - kahit na huminto sa pag-save sa isang punto, ang iyong ulo magsimula ay maaaring magbayad dividends sa ibang pagkakataon. Maging matiyaga, iwan ang iyong pera mag-isa, at mag-isip ng pang-matagalang.
Tingnan ang APY: upang ihambing ang mga produkto ng bangko tulad ng mga savings account at mga CD, tingnan ang taunang ani ng kita (APY) . Ito ay tumatagal ng compounding sa account at nagbibigay ng isang tunay na taunang rate. Sa kabutihang palad, madaling mahanap - ang mga bangko ay karaniwang ipahayag ang APY dahil mas mataas ito kaysa sa rate ng interes. Subukan upang makakuha ng disenteng mga rate sa iyong mga matitipid, ngunit marahil ay hindi nagkakahalaga ng paglipat ng mga bangko para sa isang dagdag na 0.10 porsiyento (maliban kung mayroon kang isang lubhang malaking balanse sa account).
Magbayad ng utang nang mabilis at magbayad ng sobra kung maaari mo . Ang pagbabayad sa pinakamababang sa iyong mga credit card ay magbibigay sa iyo ng mahal dahil magagawa mong bahagya ang mga singil sa interes (at ang iyong balanse ay maaaring lumago). Kung mayroon kang mga pautang sa mag-aaral, iwasan ang pag-capitalize ng mga singil sa interes - magbayad ng hindi bababa sa interes habang natipon ito upang hindi ka makakakuha ng pangit na sorpresa pagkatapos ng graduation. Kahit na hindi mo kailangang bayaran, gagawin mo ang iyong sarili ng isang pabor sa pamamagitan ng pagliit sa iyong mga gastos sa buhay ng interes.
Panatilihin ang mababang halaga ng paghiram: bilang karagdagan sa nakakaapekto sa iyong buwanang pagbabayad , ang mga rate ng interes sa iyong mga pautang ay matukoy kung gaano kabilis ang iyong utang (at kung gaano kahirap ito ay mabayaran). Ang mga double-digit na rate ay mahirap na makipaglaban. Tingnan kung makatuwiran na upang maisaayos ang mga utang at babaan ang iyong mga rate ng interes habang binabayaran mo ang utang.
Mga limitasyon: maaaring matutulungan ka ng compounding na mapalago ang iyong pera, ngunit ito ay napakaliit ng pagiging mahiwagang. Upang samantalahin ang compounding, kailangan mo talagang i-save ang pera, ideposito ito sa isang account, at kumita ng pera sa iyong mga matitipid. Upang makamit ang anumang makabuluhang savings, kailangan mong gawin ito nang paulit-ulit - buwan bawat buwan at taon matapos ang taon. Ang compounding ay hindi maaaring gawin ang mabigat na pag-aangat para sa iyo.
Ano ang Makapangyarihang Interes ng Compound?
Ang pag-compound ay nangyayari kapag paulit-ulit na kinakalkula ang interes.
Ang unang isa o dalawang mga ikot ay hindi kahanga-hanga, ngunit ang mga bagay ay nagsisimula upang kunin pagkatapos mong magdagdag ng interes nang paulit-ulit.
Gaano kadalas: ang dalas ng compounding ay mahalaga. Ang mas madalas na mga kalkulasyon (araw-araw, halimbawa) ay may higit pang mga dramatikong resulta. Kapag binubuksan ang isang savings account, hanapin ang mga account na tambalan araw-araw. Maaari mo lamang makita ang mga pagbabayad ng interes na idinagdag sa iyong account buwan-buwan, ngunit maaari pa ring magawa ang mga pagkalkula araw-araw. Kalkulahin lamang ng ilang mga account ang interes buwan-buwan o taun-taon.
Gaano katagal: ang compounding ay mas dramatiko sa mas matagal na panahon. Muli, mayroon kang mas mataas na bilang ng mga kalkulasyon o "mga kredito" sa account kapag ang pera ay naiwang nag-iisa upang lumago.
Iba pang mga kadahilanan: ang rate ng interes ay isang mahalagang kadahilanan sa balanse ng iyong account sa paglipas ng panahon. Ang mas mataas na mga rate ng ibig sabihin ng isang account ay lalaki mas mabilis. Ngunit ito ay posible para sa tambalang interes upang mapaglabanan ang isang mas mataas na rate. Lalo na sa matagal na panahon, ang isang account na may compounding at isang mas mababang nominal rate ay maaaring magtapos ng mas mataas na balanse kaysa sa isang account na gumagamit ng isang simpleng pagkalkula. Gawin ang math upang malaman kung mangyayari iyan, at kung saan ang punto ng breakeven.
Ang mga withdrawal at deposito ay maaari ring makaapekto sa balanse ng iyong account, ngunit ang mga ito ay hiwalay sa compounding. Ang pagpapaunlad ng iyong pera (o patuloy na pagdaragdag sa iyong account) ay pinakamahusay - kung i-withdraw mo ang iyong mga kita, pinalubha mo ang epekto ng pag-compound.
Ang halaga ng pera ay hindi nakakaapekto sa compounding. Magsisimula ka man sa $ 100 o $ 1 milyon, ang compounding ay gumagana sa parehong paraan, at ang iyong balanse sa account ay mukhang pareho kung itinatala mo ang paglago sa paglipas ng panahon. Maliwanag, tila mas malaki ang mga kita kapag nagsimula ka sa isang malaking deposito, ngunit hindi ka parusahan para sa pagsisimula ng maliit o pagtatago ng mga account na hiwalay. Pinakamahusay na mag-focus sa mga porsyento at oras kapag nagpaplano para sa iyong hinaharap - kung magkano ang iyong kikita, at kung gaano katagal? Ang mga dolyar ay resulta lamang ng iyong rate at tagal ng panahon.
Ang madalas na pag-compound (araw-araw o buwanang) ay kapaki-pakinabang, ngunit hindi nalilito ng mga numero. Kapag ang interes ay pinagsasama araw-araw, kumikita ka pa ng higit pa o mas kaunti sa parehong APY. Halimbawa, ang isang account na nagbabayad ng 5 porsiyento APY ay hindi nagbabayad ng 5 porsiyento bawat araw - makakakuha ka ng 1/365 ng 5 porsiyento araw-araw. Gayunpaman, ang madalas na pag-compound ay tumutulong sa iyong pera na lumago nang mas mabilis.
Paano Kalkulahin ang Interes ng Compound
Mayroong maraming mga paraan upang kalkulahin ang interes ng tambalan, na nagbibigay sa iyo ng pananaw sa kung paano mo maaabot ang iyong mga layunin, at tinutulungan kang panatilihing makatotohanang mga inaasahan. Anumang oras na nagpapatakbo ka ng mga kalkulasyon, magpatakbo ng ilang mga "kung ano-kung" ang mga kalkulasyon na gumagamit ng iba't ibang mga numero - makita kung ano ang mangyayari kung mag-save ka ng kaunti pa o kumita ng interes para sa ilang higit pang mga taon.
Ang mga online calculators ay pinakamadaling, dahil ginagawa nila ang matematika para sa iyo at madaling makagawa ng mga tsart at mga talahanayan sa bawat taon. Ngunit mas gusto ng maraming tao na tumingin (at nagtatrabaho kasama) ang mga bilang nang mas malapit.
Ang formula para sa compound interest ay:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Upang gamitin ang pagkalkula, i-plug ang mga variable sa ibaba:
A: ang halagang hulihin mo
P: ang iyong unang deposito, na kilala bilang Principal
r: ang taunang rate ng interes , na nakasulat sa format na decimal
n: ang bilang ng mga compounding period bawat taon (halimbawa, buwanang ay 12 at lingguhan ay 52)
t: ang dami ng oras (sa mga taon) na ang iyong mga compounds ng pera
Halimbawa: mayroon kang $ 1,000 na kita na 5 porsiyento na binubuo ng buwanang buwan. Magkano ang magkakaroon ka pagkatapos ng 15 taon?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
Pagkatapos ng 15 taon, magkakaroon ka ng halos $ 2,114 (ang iyong huling numero ay maaaring mag-iba dahil sa rounding at ang software na iyong ginagamit para sa mga kalkulasyon). Ng halagang iyon, $ 1,000 ang iyong unang deposito, at ang natitirang $ 1,114 ay interes.
Tingnan ang sample na spreadsheet sa Google Docs na nagpapakita kung paano ito gumagana, at mag-download ng kopya upang gamitin ang iyong sariling mga numero.
Maaaring gawin ng mga spreadsheet ang buong pagkalkula para sa iyo. Upang kalkulahin ang iyong pangwakas na balanse pagkatapos ng compounding, pangkaraniwang gumamit ka ng pagkalkula sa hinaharap na halaga . Ang Microsoft Excel, Google Sheet, at iba pang mga produkto ay nag-aalok ng function na ito - ngunit kailangan mong ayusin ang mga numero nang kaunti.
Gamit ang halimbawa sa itaas, hayaan natin ang pagkalkula sa pag-andar ng halaga ng Excel sa hinaharap:
= FV (rate, nper, pmt, pv, uri)
Maaaring ito ay pinakamadaling upang ipasok ang iyong mga variable sa magkakahiwalay na mga cell at pagkatapos ay sumangguni sa mga cell na kaya hindi mo kailangang makuha ang lahat ng karapatan sa isang shot. Halimbawa, ang Cell A1 ay maaaring magkaroon ng "1000," ang Cell B1 ay maaaring magpakita ng "15," at iba pa.
Ang bilis ng kamay sa paggamit ng isang spreadsheet para sa compound interes ay gumagamit ng compounding panahon sa halip na simpleng pag-iisip sa mga taon . Para sa buwanang compounding, ang periodic interest rate ay ang taunang rate na hinati ng 12 dahil may 12 buwan o "panahon" sa taon. Para sa araw-araw na compounding, karamihan sa mga organisasyon ay gumagamit ng 360 o 365.
= FV (rate, nper, pmt, pv, uri)
= FV ((05/12), (15 * 12),, 1000,)
Pansinin na maaari mong iwanan ang seksyon ng pmt , na magiging isang pana-panahong karagdagan sa account (kung nagdadagdag ka ng pera buwan-buwan, maaaring magamit ito). Hindi ginagamit din ang uri sa kasong ito.
Ang Panuntunan ng 72 ay isa pang paraan upang mabilis na gumawa ng mga pagtatantya tungkol sa tambalang interes. Sinasabi sa iyo ng tuntuning ito ng hinlalaki kung ano ang kinakailangan upang i-double ang iyong pera, tumitingin sa rate na iyong kinikita at ang haba ng oras ay makakakuha ka ng rate na iyon. Multiply ang bilang ng mga taon sa pamamagitan ng rate ng interes - kung makakuha ka ng 72, mayroon kang isang kumbinasyon ng mga kadahilanan na eksaktong double ang iyong pera.
Halimbawa # 1: mayroon kang $ 1,000 sa pagtitipid na kumikita ng 5 porsiyento APY. Gaano katagal aabutin hanggang $ 2,000 sa iyong account?
Upang malaman ang sagot, alamin kung paano makakakuha ng 72. 72 na hinati ng 5 ay 14.4, kaya aabot ng 14.4 na taon upang i-double ang iyong pera.
Halimbawa # 2: mayroon kang $ 1,000 ngayon, at kakailanganin mo ng $ 2,000 sa loob ng 20 taon. Ano ang rate mo dapat kumita upang i-double ang iyong pera?
Muli, malaman kung ano ang kinakailangan upang makakuha ng 72 gamit ang impormasyon na mayroon ka (ang bilang ng mga taon). 72 na hinati ng 20 ay katumbas ng 3.6, kaya kakailanganin mong kumita ng 3.6 porsiyento APY upang maabot ang iyong layunin.