Pangkalahatang-ideya, Pagkalkula, at Paghahambing sa Abril
Ano ang APY?
Ang APY ay isang numero na nagsasabi sa iyo kung magkano ang makakakuha ka ng interes sa tambalan sa loob ng isang taon. Ito ay kumakatawan sa interes na kinita mo sa iyong orihinal na deposito, pati na rin ang interes na kinita mo sa itaas ng iba pang mga kita ng interes.
Ang isang mas mataas na APY ay mas mahusay na kapag sinusuri mo ang mga account para sa iyong mga matitipid. Kapag ikaw ang nagbabayad ng interes, mas mababa ang APY ay pinakamahusay.
Kapag nag-deposito ka ng mga pondo sa isang savings account, market ng pera, o sertipiko ng deposito (CD) , kumikita ka ng interes. APE ay maaaring ipakita sa iyo nang eksakto kung magkano ang interes na iyong kikitain. Gamit ang impormasyong ito, maaari kang magpasya kung aling bangko ang pinakamainam , at kung o hindi mo gustong i-lock ang iyong pera sa mga CD para sa mas mataas na rate.
Ano ang Gumagawa ng APY Natatanging?
Ang APY ay kapaki-pakinabang dahil nangangailangan ng pag-compound sa account-isang simpleng "interest rate" ay hindi. Ang pagkakahawa ay nangyayari kapag nakakuha ka ng interes sa interes na iyong naunang kinita , na nangangahulugang nakakakuha ka ng higit pa kaysa sa rate ng interes na sinipi.
Halimbawa: Nag- deposito ka ng $ 1,000 sa isang savings account na nagbabayad ng 5 porsiyento na taunang rate ng interes. Sa katapusan ng taon, magkakaroon ka ng $ 1,050 (sa pag-aakala na ang iyong bangko ay binabayaran lamang ng isang beses bawat taon). Gayunpaman, ang iyong bangko ay maaaring kalkulahin at bayaran ang buwanang interes.
Sa kasong iyon, gusto mo na wakasan ang taon na may $ 1,051.16, at makakakuha ka ng isang APY na higit sa 5 porsiyento. Ang pagkakaiba ay maaaring mukhang maliit, ngunit sa loob ng maraming taon (o may mas malaking deposito), ang pagkakaiba ay makabuluhan.
Single bayad bawat taon: Kung ang iyong bangko ay nagkalkula at nagbabayad ng interes nang isang beses lamang sa katapusan ng taon, ang bangko ay magdadagdag ng $ 50 sa iyong account.
Buwanang compounding: Kung ang interes ay kinakalkula at binabayaran buwan-buwan, makakakuha ka ng mga maliit na karagdagan bawat buwan. Sa talahanayan sa ibaba, pansinin kung paano bahagyang lumalaki ang kita bawat buwan.
APY ang mga account para sa mga mas madalas na mga kalkulasyon ng interes, kaya mas tumpak ito kaysa sa isang "rate" ng interes. Sa kabutihang palad, makikita mo halos laging makita ang APY na naka-quote mula sa mga bangko-kaya hindi mo kailangang gawin ang mga kalkulasyon sa iyong sarili. Ngunit maaari mong kalkulahin ang APY iyong sarili, at susubukan namin na sa ibaba.
| Panahon | Mga kita | Balanse |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1,042.46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4.36 | $ 1,051.16 |
APR kumpara sa APY
Ang taunang rate ng porsyento (APR) ay katulad ng APY, ngunit hindi ito kumukuha ng pagsasama sa account.
APY ay mas tumpak kaysa sa APR sa ilang mga sitwasyon dahil ito ay nagsasabi sa iyo kung magkano ang utang ng isang tunay na gastos bilang compound gastos interes. Ngunit kapag humiram ka ng pera, karaniwan mong nakikita ang APR. Sa totoo lang, maaari mong bayaran ang APY-na halos palaging mas mataas sa ilang uri ng mga pautang.
Ang mga pautang sa credit card ay isang mahusay na halimbawa ng kahalagahan ng pag-unawa sa APR kumpara sa APY.
Kung nagdadala ka ng isang balanse, magbabayad ka ng APY na mas mataas kaysa sa APOS na may panipi. Bakit? Ang mga singil sa interes ay idinagdag sa iyong balanse bawat buwan, at sa susunod na buwan, kakailanganin mong magbayad ng interes sa ibabaw ng interes na iyon. Ito ay katulad ng pagkamit ng interes sa itaas ng interes na nakuha mo sa isang savings account .
Ang pagkakaiba ay maaaring hindi makabuluhan, ngunit may pagkakaiba. Ang mas malaki ang iyong utang at mas mahaba ang iyong hiniram, mas malaki ang magiging pagkakaiba.
Sa isang nakapirming rate mortgage , ang APR ay mas tumpak dahil kadalasan ay hindi ka magdagdag ng mga singil sa interes at dagdagan ang iyong balanse sa pautang. Higit pa rito, ang APR ay mga account para sa pagsasara ng mga gastos , na hindi maaaring balewalain. Gayunpaman, ang ilang mga fixed-rate na mga pautang ay talagang lumalaki (kung hindi ka nagbabayad ng mga gastos sa interes habang nakaipon sila). Para sa karagdagang impormasyon, alamin ang tungkol sa iba't ibang mga uri ng APR .
Paano Kalkulahin ang APY
Ang pagkalkula ng APY ng isang investment ay maaaring maging mahirap. Ngunit ang mga spreadsheet tulad ng Excel o Google Sheet ay ginagawang mas madali. Gamitin ang spreadsheet na ito (na mayroon nang mga halimbawa sa itaas na puno) o sundin ang proseso sa ibaba.
- Lumikha ng isang bagong spreadsheet.
- Ipasok ang rate ng interes sa cell A1 (kailangan ang mga rate ng interes na pumunta sa format ng decimal ).
- Ipasok ang compounding frequency sa cell B1 (gumamit ng 12 para sa buwanang, isa para sa taun-taon, atbp.).
- I-paste ang sumusunod na formula sa anumang iba pang cell: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Halimbawa, kung ang nakasaad na taunang rate ay 5 porsiyento, i-type ang ".05" sa cell A1. Pagkatapos, para sa buwanang compounding, ipasok ang "12" sa cell B1. Tandaan na para sa araw-araw na compounding maaari mong gamitin ang 365 o 360 depende sa iyong bangko o tagapagpahiram.
Sa halimbawa sa itaas, makikita mo na ang APY ay 5.116 porsiyento. Sa madaling salita, ang isang 5 porsiyento na rate ng interes na may buwanang compounding ay nagreresulta sa isang APY na 5.116 porsyento. Subukang baguhin ang dalas ng compounding, at makakakuha ka ng ideya kung paano nagbabago ang APY. Halimbawa, maaari kang magpakita ng quarterly compounding (apat na beses kada taon) o ang kapus-palad na pagbabayad kada taon-na nagreresulta lamang sa 5 porsiyento APY.
Ang APY Formula
Kung gusto mo ang paggawa ng matematika sa luma na paraan, narito kung paano makalkula ang APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 kung saan r ang nakasaad taunang rate ng interes at n ay ang bilang ng mga compounding period bawat taon.
Ang pinansya ng mga tao ay makilala ito bilang pagkalkula ng Mahusay na Taunang Rate (EAR).
Paano Kumuha ng Pinakamahusay na APY
Ang APY ay mas mataas sa mas madalas na mga panahon ng compounding. Kung nagse - save ka ng pera sa isang bank account , alamin kung gaano kadalas ang mga compound ng pera. Ang pang-araw-araw o quarterly ay karaniwang mas mahusay kaysa sa taunang pag-compounding-ngunit suriin ang APY para sa bawat opsyon upang matiyak lamang.
Maaari mo ring mag-usisa ang iyong sariling "personal APY." Tumingin sa lahat ng iyong mga ari-arian bilang bahagi ng mas malaking larawan.
Sa ibang salita, huwag isipin ang isang investment ng CD na hiwalay mula sa iyong checking account -silang lahat ay nagtutulungan sa iyong mga layunin, at dapat silang nakaposisyon nang naaayon. Isipin ang iyong sarili bilang Chief Financial Officer ng You, Inc.
Upang mag-usisa ang iyong personal na APY, maghanap ng mga paraan upang matiyak na ang iyong pera ay nagkakaroon ng madalas hangga't maaari. Kung ang dalawang CD ay magbabayad ng parehong rate ng interes, piliin ang isa na nagbabayad ng interes nang madalas at may pinakamataas na APY. Ang iyong mga pagbabayad ng interes ay awtomatikong ma-reinvest-mas madalas, mas mabuti-at sisimulan mo ang mas maraming interes sa mga pagbabayad ng interes.